Mikä on laiton laina?
Laiton laina on laina, joka ei ole minkään voimassa olevan lainalain mukainen tai on ristiriidassa sen kanssa. Esimerkkejä laittomista lainoista ovat lainat tai luottotilit, joiden korot ovat liian korkeat tai jotka ylittävät lakisääteiset kokorajoitukset, joita lainanantajan sallitaan jatkaa.
Laiton laina voi myös olla luoton tai lainan muoto, joka peittää sen todelliset kustannukset tai ei paljasta velkaa koskevia ehtoja tai lainanantajaa koskevia tietoja. Tällainen laina on ristiriidassa lainan totuuden lain (TILA) kanssa.
Kuinka laiton laina toimii
Termi "laiton laina" on laaja, koska lainanottoon ja lainanottajaan voidaan soveltaa useita erilaisia lakeja ja lakeja. Periaatteessa kuitenkin laiton laina rikkoo maantieteellisen lainkäyttövallan, teollisuuden tai valtion viranomaisen tai viraston lakeja.
Esimerkiksi liittovaltion suorien lainojen ohjelma, jota hallinnoi opetusministeriö, tarjoaa valtion tukemia lainoja toisen asteen opiskelijoille. Se asettaa rajat, kuinka paljon lainataan vuosittain, sen perusteella, mitä opiskelijan yliopisto tai yliopisto määrittelee koulutusmenoiksi. Jos laitos yrittää väärentää tätä lukua saadakseen opiskelijalle enemmän rahaa, laina olisi laiton. Hallitus asettaa myös lainojen korot ja lisäajan ennen takaisinmaksun alkamista. Jos lainanantaja tai lainanhoitaja yrittää muuttaa näitä ehtoja - tai laskuttaa opiskelijaa ilmaisen hakemuksen täyttämisestä liittovaltion opiskelijatuesta (FAFSA) -, se tekisi myös lainvastaisen lainan.
Laiton laina ei ole sama kuin petolaina, joka, vaikka sekin olisi hyväksikäyttöinen, ei välttämättä ole laitonta.
Lainvastaiset lainat ja lainan totuus
Lain totuutta koskevaa lakia sovelletaan useimpiin luottotyyppeihin, olivatpa ne sitten suljettuja luottoja (kuten automaattinen laina tai asuntolaina) tai avoimia luottoja (kuten luottokortteja). Laki säätelee sitä, mitä yritykset voivat mainostaa ja sanoa lainojensa tai palvelujensa eduista.
Laki velvoittaa lainanantajat ilmoittamaan lainan kustannukset, jotta kuluttajat voivat tehdä vertailuostoksia. Laissa säädetään myös kolmen päivän määräajasta, jonka kuluttaja voi irtisanoa lainasopimuksen ilman taloudellista menetystä. Tämän säännöksen tarkoituksena on suojata kuluttajia häikäilemättömiltä lainataktiikoilta.
Laissa ei määrätä, ketkä voivat saada tai evätä luoton (muut kuin rodun, sukupuolen, uskonnon jne. Yleiset syrjintästandardit). Se ei myöskään säännä korkoja, joita lainanantaja voi periä.
Laittomat lainat ja koronkiskonnat
Korot kuuluvat paikallisen koronkiskonnan lain säätämiseen ja määrittelyyn. Koronkeruulake säätelee korkojen määrää, jonka tietyllä alueella toimiva lainanantaja voi periä lainasta. Yhdysvalloissa jokainen osavaltio asettaa omat koronkeruulakunsa ja korkotason. Joten laina tai luottolimiitti katsotaan laittomaksi, jos sen korko ylittää valtion lain määräämän määrän.
Käytettyjen lakien tarkoituksena on suojata kuluttajia. Sovellettavat lait ovat kuitenkin sen valtion laki, jossa lainanantaja on rekisteröity, ei sen valtion, jossa lainanottaja asuu.
Laittomat lainat vs. saalistushinnat
Laittomia lainoja pidetään usein saalistusluoton maakunnana, käytäntönä, joka asettaa lainanottajalle kohtuuttomia tai väärinkäyttäviä lainaehtoja tai vakuuttaa lainanottajan hyväksymään epäreilut ehdot tai perusteettomat velat vilpillisillä, pakkokeinoilla tai muilla häikäilemättömillä menetelmillä. Mielenkiintoista on, että saalistusluotot eivät välttämättä ole teknisesti laittomia.
Esimerkki: palkkapäivälainat, tyyppinen lyhytaikainen henkilökohtainen laina, joka veloittaa määrän, joka voi olla 300–500% lainatusta määrästä. Palkkapäivälainoja, joita usein käyttävät ihmiset, joilla on huono luottotieto ja vähän säästöjä, voitaisiin varmasti pitää saalistushinnoissa hyödyntäen niitä, jotka eivät pysty maksamaan kiireellisiä laskuja millään muulla tavalla. Mutta ellei lainanantajan osavaltio tai kunta nimenomaisesti aseta ylärajaa tällaisten lainojen korkojen tai lainamaksujen alapuolelle, palkkapäivälaina ei ole oikeastaan laiton.
Tosielämän esimerkki laittomasta lainasta
Toukokuussa 2016 Pohjois-Carolinan ylimpi tuomioistuin kielsi autojen verkkolainan myöntäjän toimimasta osavaltiossa. Pohjois-Carolinan oikeusministeri oli hakenut kantajaa lainanantajalta, joka harjoitti liiketoimintaa useilla nimillä, lainvastaisista lainoista. Sen lainoja pidettiin lainvastaisina useissa suhteissa: korot olivat 161–575 prosenttia (verrattuna Pohjois-Carolinan 30 prosentin enimmäismäärään tällaiselle velalle); loppupalkkiot, jotka ovat suurempia kuin lainan pääoma; vakuusautojen takavarikointi maksuviivästyksen tai maksun laiminlyönnin jälkeen; ja se, että nämä ehdot tai yksityiskohdat on usein pidätetty tai niitä ei ole tehty selväksi lainanottajille. Lisäksi lainanottajat eivät koskaan saaneet kirjallisia lainasopimuksia.
