Rahoituslaitokset yrittävät vähentää lainanottajien riskiä tekemällä luottotutkimuksen henkilöille ja yrityksille, jotka hakevat uutta luottotiliä tai lainaa. Tämä prosessi perustuu viiden keskeisen tekijän tarkasteluun, jotka ennustavat todennäköisyyden, että lainanottaja laiminlyö lainansa. Niitä kutsutaan viideksi Cs: n luottoluokitukseksi, ja niihin sisältyy kapasiteetti, pääoma, ehdot, luonne ja vakuudet. Ei ole mitään sääntelystandardia, joka edellyttäisi viiden Cs-luoton käyttöä, mutta suurin osa lainanantajista tarkistaa suurimman osan näistä tiedoista ennen kuin lainanottaja antaa luvan lainanottoon.
Luotonantajat mittaavat kutakin viittä luotto-Cs: ta eri tavalla - esimerkiksi jotakin laadullista tai kvantitatiivista -, koska ne eivät aina sovellu helposti numeeriseen laskelmaan. Vaikka jokainen rahoituslaitos käyttää omaa variaatiotaan luottokelpoisuuden määrittämisessä, useimmat luotonantajat asettavat suurimman osan lainanottajan kapasiteetista.
kapasiteetti
Luotonantajien on oltava varmoja siitä, että lainanottaja pystyy maksamaan lainan takaisin ehdotetun määrän ja ehtojen perusteella. Rahoituslaitos tarkastelee yrityslainahakemusten yhteydessä yrityksen aikaisempia kassavirtalaskelmia määrittääkseen, kuinka paljon tuloja odotetaan toiminnasta. Yksittäiset lainanottajat antavat yksityiskohtaisia tietoja ansaitsemistaan tuloista ja työllisyyden vakaudesta. Kapasiteetti määritetään myös analysoimalla lainanottajan tällä hetkellä jäljellä olevien velkasitoumusten lukumäärä ja määrä verrattuna tulojen tai tulojen määrään, joka odotetaan joka kuukausi.
Useimmilla lainanantajilla on erityiset kaavat, joiden avulla he määrittävät, onko lainanottajan kapasiteetti hyväksyttävä. Esimerkiksi asuntolainayhtiöt käyttävät velkasuhdetta, joka ilmoittaa lainanottajan kuukausittaisen velan prosenttiosuutena hänen kuukausituloistaan. Lainanantajat pitävät korkeaa velan ja tulon suhdetta korkeana riskinä, ja se voi johtaa laskuun tai muutettuihin takaisinmaksuehtoihin, jotka maksavat enemmän lainan tai luottorajan voimassaoloaikana.
Iso alkukirjain
Lainanantajat analysoivat myös lainanottajan pääomatasoa luottokelpoisuutta määritettäessä. Liikelainahakemuksen pääoma koostuu henkilökohtaisista sijoituksista yritykseen, kertyneistä voittovaroista ja muista omaisuuksista, joita yrityksen omistaja hallitsee. Henkilökohtaisissa lainahakemuksissa pääoma koostuu säästö- tai sijoitustilitileistä. Luotonantajat näkevät pääoman ylimääräisenä keinona takaisinmaksaa velkasitoumusta, jos tulot tai tuotot keskeytetään lainan ollessa vielä takaisin.
Pankit mieluummin lainanottajaa, jolla on paljon pääomaa, koska se tarkoittaa, että lainanottajalla on jonkin verran ihoa pelissä. Jos lainanottajan oma rahat ovat mukana, se antaa omistajuudelle tunteen ja antaa lisäkannustimen olla laiminlyönnissä. Pankit mittaavat pääomaa kvantitatiivisesti prosentteina investoinnin kokonaiskustannuksista.
olosuhteet
Ehdoilla tarkoitetaan lainan ehtoja samoin kuin kaikkia taloudellisia ehtoja, jotka saattavat vaikuttaa lainanottajaan. Liiketoiminnan lainanantajat tarkistavat olosuhteet, kuten koko talouden vahvuus tai heikkous ja lainan tarkoitus. Käyttöpääoman, laitteiden tai laajennuksen rahoitus ovat yleisiä syitä, jotka luetellaan yrityslainahakemuksissa. Vaikka tätä kriteeriä sovelletaan yleensä enemmän yrityshakijoihin, yksittäisiä lainanottajia analysoidaan myös heidän velvollisuuksiensa vuoksi. Yleisiä syitä ovat kodin kunnostaminen, velan vakauttaminen tai suurten ostojen rahoittaminen.
Tämä tekijä on subjektiivisin viidestä luotto-arvosta, ja se arvioidaan enimmäkseen laadullisesti. Lainanantajat käyttävät kuitenkin ehtoja arvioidakseen myös tiettyjä kvantitatiivisia mittauksia, kuten lainan korko, pääoma ja takaisinmaksuaika.
Merkki
Luonne viittaa lainanottajan maineeseen tai ennätteeseen suhteessa taloudellisiin asioihin. Vanha sanonta, jonka mukaan aiempi käyttäytyminen on paras ennustaja tulevaisuuden käyttäytymiselle, on se, jonka lainanantajat suostuvat. Jokaisella on oma kaavansa tai lähestymistapansa lainanottajan luonteen, rehellisyyden ja luotettavuuden määrittämiseen, mutta tämä arvio sisältää tyypillisesti sekä laadulliset että kvantitatiiviset menetelmät.
Subjektiivisempiin sisältyy velallisen koulutustaustan ja työhistorian analysointi; henkilökohtaisten tai yritysviitteiden soittaminen; ja henkilökohtaisen haastattelun suorittaminen lainanottajan kanssa. Objektiivisempiin menetelmiin kuuluu hakijan luottotiedot tai pistemäärän tarkistaminen, jotka luottotietovirastot standardisoivat yhteiseen mittakaavaan.
Vaikka jokaisella näistä tekijöistä on merkitystä lainanottajan luonteen määrittämisessä, lainanantajat asettavat enemmän painoa kahdelle viimeiselle. Jos lainanottaja ei ole hoitanut luoton takaisinmaksua menestyksekkäästi tai jos hänellä on aikaisempi konkurssi, lainanottajan luonnetta pidetään vähemmän hyväksyttävänä kuin lainanottajan, jolla on puhdas luottohistoria.
Collateral
Henkilökohtainen omaisuus, jonka lainanottaja on vakuuttanut lainan vakuudeksi, tunnetaan vakuutena. Yritystoiminnan lainanottajat voivat käyttää lainoja tai myyntisaamisia lainan vakuuttamiseen, kun taas yksittäiset velalliset vakuuttavat usein säästöt, ajoneuvon tai kodin vakuudeksi. Vakuudellisia lainahakemuksia tarkastellaan suotuisammin kuin vakuudettomia lainoja koskevia hakemuksia, koska lainanantaja voi kerätä omaisuuden, jos lainanottaja lopettaa lainamaksujen suorittamisen. Pankit mittaavat vakuuksia kvantitatiivisesti arvon perusteella ja laadullisesti likviditeetin havaittavan helppouden perusteella.
Pohjaviiva
Jokaisella finanssilaitoksella on oma menetelmä lainanottajan luottokelpoisuuden analysointiin, mutta viiden Cs: n luottotietojen käyttö on yleistä sekä yksityishenkilöiden että yritysluottojen hakemisissa. Kvintetistä kapasiteetti - periaatteessa lainanottajan kyky tuottaa kassavirtaa palvellakseen lainan korkoa ja pääomaa - on yleensä tärkein. Hakijat, joilla on korkeat arvosanat kussakin luokassa, ovat kuitenkin alttiimpia saamaan suurempia lainoja, alhaisempaa korkoa ja edullisempia takaisinmaksuehtoja.
