Ihmiset, jotka eivät osallistu täysimääräisesti työvoimaan, ovat siirtymässä eläkkeelle tai ovat jo siirtyneet eläkkeelle, käyttävät usein kiinteitä eläkemaksuja vakauttaakseen sijoitustuloja. Kiinteät eläkevakuutukset ovat vakuutussopimuksia, jotka tarjoavat annuitantille - eläkkeen omistavalle henkilölle - tietyn määrän tuloja, jotka maksetaan säännöllisin väliajoin tietyn ajanjakson päättymiseen tai tapahtuman (kuten annuitin kuolema) tapahtumiseen. Kiinteän annuiteetin ostamisella on etuja ja haittoja, ja maksua vastaan perusaineeseen voidaan lisätä monia vaihtoehtoja.
Avainsanat
- Suora elinkorko maksetaan vuokraajan kuolemaan asti; sitä ei voida jättää edunsaajalle, ja sitä myyvä yritys pitää kaiken jäljellä olevan rahan. Yhdessä elämä viimeisen perhe-eläkkeen kanssa antaa omistajan puolisolle olla edunsaaja ja saada maksuja kuolemaansa saakka, mutta se maksaa huomattavasti enemmän kuin suora elinkorko. Terminaali tietty annuiteetti maksaa rahaa määräajassa, jonka jälkeen se loppuu eikä makseta enää; Jos annuitantti kuolee ennen toimikauden päättymistä, annuiteetin myyvä yritys pitää jäljellä olevat rahat.
Kuinka kiinteät annuiteetit toimivat?
Vakuutusyhtiöt tai finanssilaitokset tarjoavat kiinteät eläkkeet kertakorvauksena (yleensä suurin osa annuitan käteisestä ja vastaavista säästöistä) tai ne voidaan maksaa määräajoin, kun annuitantti toimii edelleen. Annuiteettiin sijoitetun rahan on taattava ansaitsevan kiinteä tuotto koko annuiteetin kertymisvaiheessa (kun rahaa laitetaan siihen).
Annuitointivaiheen aikana (kun rahaa maksetaan) sijoitettu loppusumma, josta vähennetään maksut, jatkaa kasvuaan tällä kiinteällä korolla. Joissain tapauksissa annuitantit eivät kuitenkaan elää tarpeeksi kauan voidakseen vaatia koko annuiteettinsa. Kun tämä tapahtuu, he yleensä päätyvät siirtämään loput annuiteettisäästöistään yritykselle, joka myi ne heille. Se, onko vuokralainen yrittää välttää tätä lopputulosta, riippuu ostetusta vakuutuksesta.
Kun harkitset kiinteän annuiteetin ostamista, on tärkeää muistaa, että voit usein neuvotella näiden tuotteiden hinnasta. Lisäksi annuiteetin maksama rahasumma vaihtelee (joskus suuresti) niitä myyvien rahoituksen välittäjien keskuudessa, joten on parasta tehdä ostoksia ja välttää nopeiden päätösten tekemistä.
Kaksi päätyyppiä kiinteät eläkevakuutukset ovat henkivakuutukset ja eräät annuiteetit. Eläkkeen annuiteetit maksavat ennalta määrätyn määrän kullakin ajanjaksolla annuitanttien kuolemiin, kun taas tietyt annuiteetit maksavat ennalta määrätyn summan kullakin jaksolla (yleensä kuukausittain), kunnes annuiteettiventtiili päättyy, mikä voi hyvinkin olla ennen annuitantin kuolemaa.
Neuvottele aina hinnasta ennen kiinteän annuiteetin ostamista.
Erityyppiset eläkeannostelut
Eläkeannuitteja on useita erilaisia, ja ne eroavat tarjoamiensa vakuutuskomponenttien mukaan. Toisin sanoen tietyntyyppiset eläke-annuiteetit voivat muuttaa tulevaa maksurakennetta, jos annuitantille tapahtuu jotain negatiivista, kuten sairaus tai varhainen kuolema. Tarkemmin sanottuna, mitä enemmän vakuutuskomponentteja on, sitä pidemmät maksut voivat kestää ajan myötä, kun annuitisointivaihe alkaa (tarkastelemme miten tämä toimii alla), ja mitä kauemmin maksut kestävät, sitä pienemmät ne ovat. Kuukausimaksujen määrä riippuu myös annuitan elinajanodotteesta; mitä alempi elinajanodote, sitä korkeampi maksu, koska enemmän annuiteettisijoituksia on maksettava lyhyemmällä ajanjaksolla.
Myös henkivakuutusten hinnat koostuvat sekä annuiteettiin sijoitetusta rahasta että näistä vakuutuskomponenteista maksetusta vakuutusmaksusta. Siksi mitä enemmän vakuutuskomponentteja sinulla on, sitä kalliimpi annuiteetti on. Jokaisella elintarviotyypillä on omat edut ja haitat annuitantin luonteesta riippuen. Tarkastellaan tarkemmin erityyppisiä eläkeannostuksia.
Suorat eläkeannit
Nämä ovat yksinkertaisimpia eläke-annuiteettimuotoja - vakuutuskomponentti ei perustu mihinkään muuhun kuin vain tulojen tarjoamiseen kuolemaan asti. Kun annuitointivaihe alkaa, tämä annuiteetti maksaa tietyn summan jaksolta, kunnes annuitti kuolee. Koska tällaiseen annuiteettiin ei ole olemassa muun tyyppisiä vakuutuskomponentteja, se on halvempi.
Suorat eläke-annuiteetit eivät myöskään tarjoa minkäänlaista voittoa eläkkeensaajille annuitanttien kuoleman jälkeen. Niille, jotka haluavat jättää kiinteistön perheenjäsenille, olisi suositeltavaa säilyttää muut sijoitukset, jos he haluavat ostaa suoran elinkorkoa.
Epätyypilliset terveysvuosimaksut
Nämä ovat suoraa eläke-annuiteettia, jonka voi ostaa joku, jolla on vakava terveysongelma. Ne hinnoitellaan annuitantin kuolemamahdollisuuksien mukaan lähitulevaisuudessa. Mitä alempi elinajanodote, sitä kalliimpi annuiteetti, koska vakuutusyhtiöllä on vähemmän mahdollisuuksia tuottaa tuottoa annuitan sijoittamalle rahalle.
Tästä syystä huonomman terveydenhuollon annuitin annuitantti saa myös pienemmän prosenttiosuuden alkuperäisestä sijoituksestaan annuiteettiin. Koska elinajanodote on lyhyempi, kausipalkkiot nousevat huomattavasti verrattuna maksuihin, jotka maksetaan jokaiselle annuittille, jonka odotetaan elää vuosia. Muita vakuutuskomponentteja ei yleensä tarjota näiden ajoneuvojen kanssa.
Eläkevakuutukset, joiden takuuaika on
Takuukauden henkivakuutukset tarjoavat enemmän vakuutuskomponenttia kuin suorat eläkevakuutukset sallimalla annuitantilla nimetä edunsaajan. Jos annuitantti kuolee ennen tietyn ajanjakson päättymistä, edunsaaja saa kaiken summan, jota ei ole maksettu. Odotettua aikaisemman kuoleman tapauksessa vuokralaiset eivät kuitenkaan menetä säästöjään vakuutusyhtiölle. Tämä etu tuo tietysti lisäkustannuksia.
Toinen muistettava asia: Edunsaajat saavat yhden kertasumman vakuutusyhtiöltä. Tällaisen maksun todennäköinen tulos on edunsaajien vuotuisten tulojen nousu ja tuloverojen nousu sinä vuonna, jona he saavat maksun. Nämä verovaikutukset voivat johtaa siihen, että annuitantti jättää vähemmän nimetyille edunsaajille suunniteltuaan vähemmän.
Yhteinen elämä viimeisen perhe-eläkkeen kanssa
Tämäntyyppinen annuiteetti jatkaa maksuja annuitanttille ja hänen puolisonsa, kunnes molemmat ovat kuolleet. Maksut maksetaan jäljellä olevalle puolisolle riippumatta siitä (mikä tarkoittaa, etteivät ne ole riippuvaisia siitä, kuoleeko annuitti ennen tietyn ajanjakson päättymistä). Nämä annuiteetit antavat myös annuitantille mahdollisuuden nimetä muita edunsaajia maksamaan korvauksia, jos puoliso kuolee odotettua aikaisemmin. Annuitantit voivat ilmoittaa, että edunsaajat saavat pienemmät maksut.
Viimeisen perhe-eläkkeen (jota kutsutaan myös yhteiseksi ja perhe-eläkkeen) yhteisen elämän etuna on, että annuitan puolisolla on jatkuvien tulojen vakuus annuitan mennessä. Koska maksut ovat kuitenkin määräaikaisia eikä kertakorvauksia, puolisolle ei jää tarpeetonta verorasitusta. Haittana tässä on kustannukset. Koska ne sisältävät enemmän lisättyä vakuutuskomponenttia, eläkeläisten kustannukset ovat huomattavasti korkeammat.
Erityyppiset kauden tietyt annuiteetit
Nämä annuiteetit ovat hyvin erilainen tuote kuin elinkorot. Termi tietyt annuiteetit maksavat tietyn summan jaksolta tietyn ajankohdan ajan, riippumatta siitä, mitä annuitantille tapahtuu kauden aikana. Jos annuitti kuolee ennen määritettyä päivää, vakuutusyhtiö pitää jäljellä olevan annuiteetin arvon.
Ne eivät sisällä lisättyjä vakuutuskomponentteja; toisin sanoen, toisin kuin edellä käsitellyt elinkorot, termillä tietyt annuiteetit ei oteta huomioon annuitantin tilaa, elinajanodotetta tai edunsaajaa. Edelleen, jos terveys epäonnistuu ja lääketieteelliset kulut lisääntyvät, tietyn annuiteetin tuotot eivät kasva, jotta annuitanttien lisääntyneet kustannukset voitaisiin kattaa. Koska nämä annuiteetit tarjoavat vähemmän vakuutusvaihtoehtoja eivätkä siten aiheuta riskiä vakuutuksenantajalle tai rahoituspalvelujen tarjoajalle, ne ovat huomattavasti halvempia kuin henkivakuutukset.
Näiden tulovälineiden haittana on, että toimikauden päätyttyä ansiotulot ovat loppuneet. Tiettyjä eläkemaksuja myydään usein ihmisille, jotka haluavat vakaan tulon eläkkeelle, mutta eivät ole kiinnostuneita ostamaan minkäänlaista vakuutuskomponenttia tai joilla ei ole varaa siihen.
Pätevät ja pätemättömät annuiteetit
Kaikilla kiinteillä annuiteeteilla sijoitetun rahan kasvua lykätään veroilla. Eläkevakuutukset voidaan ostaa joko verotuksellisilla tuloilla tai jo verotetulla rahalla. Tulotyyppi (ennen veroja tai verojen jälkeen), jolla annuiteetti ostetaan, määrittelee, täyttääkö se verovelkaisen aseman.
Ne eläkemaksut, jotka on ostettu verotuksellisilla tuloilla, voivat saada verovelka-aseman, koska niihin sijoitettua rahaa ei ole koskaan verottu. Hyväksytyt eläkkeet ostetaan eläkkeellä rahastoilla, jotka on sijoitettu pätevään eläkesuunnitelmaan, kuten 401 (k), ja jotka ovat kasvaneet verovapaasti. Päteviä annuiteetteja voi myös ostaa määräajoin annuitanttina työaikanaan rahalla, jota ei vielä ole verotettu.
Annuiteetit, jotka ostetaan rahalla, jota on jo verotettu tulolähteessä, eivät ole verojen lykkäysaseman mukaisia. Ne ostetaan yleensä eläkkeelle siirtyessään tai annuitan aikana.
Hyväksytyn annuiteetin etuna on sijoitetun rahan veroton vapaa kasvu ja verotusta lykätään, kunnes rahat maksetaan. Määrittelemättömän annuiteetin etuna on veroihin liittyvä laskennallinen kasvu tuloihin, jotka saadaan annuiteettiin sijoitetusta verotetusta rahasta.
Hyväksyttyjen tai pätemättömien eläkkeiden tapauksessa, kun vuokralainen kuolee, edunsaaja on velkaa sijoitustoiminnan tuloista erittäin korkeat verot. Edunsaajilla ei ole verovapaata asemaa omistamistaan eläkemaksuista. Kun annuitantit suunnittelevat kiinteistösuunnitteluaan, on tärkeää kuulla asiantuntijaa tai tehdä huolellista tutkimusta varmistaaksesi, että heidän rakkaansa eivät jää suuriin verotaakkoihin.
Pohjaviiva
Kiinteät eläkkeet ovat tehokas tapa säästää eläkkeelle ja taata säännölliset tulovirrat sen aikana. Niitä käytetään usein veron lykkäämiseen ja säästöihin. Samaan aikaan annuiteetit voivat olla erittäin hankalia hallitsemaan maksimaalista tuottoa, koska vakuutusominaisuuksien kustannukset voivat vaikuttaa alkuperäisen sijoituksen tuottoon.
Annuiteettisopimukset ovat monimutkaisia, ja ne, jotka eivät ymmärrä niitä, saattavat joutua maksamaan paljon rahaa instrumentista, joka ei täytä sen tarkoitusta. Sijoittajien on tutkittava ja harkittava näitä välineitä muihin eläketulon lähteisiin, kuten eläkkeiden maksamiseen, 401 (k) s, jotta voitaisiin hyödyntää alennettujen verojen, vakautettujen tuottojen ja korvaamattoman mielenrauhan, jota kiinteät eläkkeet voivat tarjota, ja yksilölliset eläketilit (IRA).
