Pääomarahaston henkivakuutus on erikoistunut vakuutustuote, joka on usein pukeutunut yliopiston säästösuunnitelmaan. Nämä politiikat yhdistävät henkivakuutuksen säästöohjelman kanssa. Vakuutuksenottajana valitset kuinka paljon säästät kuukaudessa ja milloin vakuutuksen vanhenee. Kuukausittaisten maksuosuuksien perusteella sinulle taataan tietty voitto, jota kutsutaan pääomaksi, kun vakuutus erääntyy. Voit sitten käyttää tätä apurahaa lapsesi korkeakouluopintoihin, palkkioihin, kirjoihin, oleskelukuluihin ja muihin kuluihin. Jos sinun pitäisi kuolla ennen vakuutuksen kypsymistä, lapsesi saa maksun kuolemanetuuksena ja hänellä on silti odotettu raha yliopistolle.
Lahjoittautuneella henkivakuutuksella luvataan riskitön, taattu tuotto takuupäivänä, kunhan suoritat kiinteät kuukausimaksut. Lisäksi sitä ei lasketa lasten taloudellisen tuen tukikelpoisuuteen. Voisiko tämä olla etsimäsi yliopiston säästösuunnitelma? Katsotaanpa, vastaavatko näiden politiikkojen ilmoitetut edut heidän lupauksiaan.
Pääomarahasto tarjoaa kaksi tuotetta yhden hintaan
Lahjoittautuneen henkivakuutuksen markkinointimateriaalit saattavat näyttää siltä, että säästät rahaa niputtamalla tuotteita, mutta niin ei ole. Terminaali henkivakuutus, tyyppi, joka sisältyy eläkevakuutuksen eläkevakuutukseen, on edullinen, jos olet nuori ja terve. Jos hajotat kuukausittaiset maksut eläkevakuutukseen ja käytät osaa siitä yliopisto säästöihin ja osa termi-vakuutuksiin, saisit enemmän yliopiston säästöjä ja enemmän vakuutuksia samasta rahamäärästä. Pääoman henkivakuutus ei todellakaan ole ainoa henkivakuutustuote, jossa yhdistyvät säästöt vakuutukseen. Jos ensisijaisena tavoitteena on kuitenkin säästöjen kerääminen, tämäntyyppiset vakuutukset eivät yleensä ole paras vaihtoehto, koska kaikki rahasi eivät mene säästötavoitteesi suuntaan, osa siitä menee vakuutuksen ostamiseen.
Se on riskitöntä
Pääoman ehtoisilla vakuutuksilla ei ole sijoitusriskiä tai korkoriskiä. Mutta kun valitset uskomattoman turvallisia sijoituksia, ne tarjoavat yleensä uskomattoman alhaisen tuoton. Tämän turvallisen pelaaminen tarkoittaa, että et kerää tarpeeksi säästöjä maksamaan yliopisto-opiskelusta. Säästösi eivät välttämättä edes pysy inflaation kanssa, varsinkin kun eläkevakuutuksen ansiotulot ovat verollisia. On kuitenkin kahta parempia vaihtoehtoja kuin eläkevakuutusdirektiivi, ja molemmat antavat sinun minimoida riskisi. Ensimmäinen on ennakkomaksullinen lukukausisuunnitelma, jonka avulla voit lukita nykypäivän lukuhinnat tuleville koulutuskustannuksille. Tämä suunnitelma eliminoi riskin, että sinulla ei ole rahaa lapsesi kouluttamiseen, kun aika tulee, sillä voit maksaa siitä hyvissä ajoin. Sen pitäisi myös vähentää huomattavasti koulutuksen kustannuksia.
Toinen parempi vaihtoehto on yliopiston säästösuunnitelma, jossa voit valita, kuinka paljon sijoitusriskiä otetaan. Ihannetapauksessa sijoittaisit osan säästöistään osakkeisiin ja osan joukkovelkakirjalainoihin, ja siirryt vähitellen osakkeista lapsesi lähestyessä yliopisto-ikää. Tämä strategia on samanlainen kuin miten säästät eläkkeelle - otat enemmän riskiä alussa, kun sinulla on pitkä aikahorisontti, ja kun päivä, jolloin tarvitset rahaa, siirryt pienemmän riskin sijoituksiin varmistaaksesi, että rahat tarve on siellä, kun on aika viettää se. Jos olet todella riskienhaltija ja olet valmis hyväksymään pienemmät tuotot, voit myös välttää sijoitusriskin FDIC-vakuutteilla rahamarkkinatilillä, säästötilillä ja CD-levyillä. Valitsemastasi sijoituksesta riippumatta yliopiston säästösuunnitelma auttaa maksimoimaan tuotot minimoimalla verovelvollisuutesi.
Se ei vaikuta taloudellisen tuen tukikelpoisuuteen
Sekä 529 suunnitelmaa että koulutussäästötilit menettävät käytännössä 5, 6% arvosta, kun opiskelijat menevät yliopistoon. FAFSA ottaa nämä rahat huomioon ja korottaa opiskelijoiden odotettua korkeakouluosuutta jopa 5, 6%. On tärkeää ymmärtää, kuinka säästö- ja sijoituspäätöksesi vaikuttavat lapsesi taloudellisen tuen kelpoisuuteen, joten et odota apua, jota et voi saada, ja tosiasiallisesti, että eläkevakuutukset, jotka on annettu elämässä, eivät laske opiskelijan taloudellisen tuen kelpoisuutta. muiden korkeakoulujen säästöautojen tapa. Mutta tämä "etu" ei silti ole hyvä syy valita elämävakuutuksen vakuutus. Jopa 5, 6%: n osuman jälkeen, 529 suunnitelmaa ja ESA: ta viisaasti käytettynä antavat sinulle enemmän bangoa yliopistosi sijoitussummallesi kuin pääoman henkivakuutus voi.
Sinun ei tarvitse lääketieteellistä tutkimusta
Toisin kuin monet henkivakuutukset, sinun ei tarvitse alkaa lääkärintarkastukseen saadakseen eläkevakuutuksen, jolla on eläkevakuutus. Esimerkiksi Gerber Life College Fund -säätiön saamiseksi lääketieteellistä tutkimusta ei vaadita, ellet ole vähintään 51-vuotias ja haet vähintään 101 000 dollaria. Tämä etu tarkoittaa, että elämävakuutuksella varustettu henkilövakuutus voi näyttää hyvältä vaihtoehdolta, jos sinulla on sairaushistoria, joka estää sinua pääsemästä tenttiehtoiseen vakuutukseen. Se on myös hyvä uutinen, jos haluat mieluummin välttää kokeen aikaa ja epämiellyttävyyttä sekä siihen liittyviä kysymyksiä sairaushistoriastasi. Voit kuitenkin ottaa myös tavallisen aikavälin käytännön ilman tenttiä. Tämä ominaisuus ei ole ainutlaatuinen eläkevakuutusrahastoissa. Muista kuitenkin, että kaikissa ilman kokeita suoritetussa henkivakuutuksessa vakuutuksen nimellisarvo on suhteellisen pieni - riittävä auttamaan vähän, mutta todennäköisesti ei riitä tyydyttämään kaikkia tarpeita, joita yrität tarjota.
Se pakottaa sinut säästämään yliopistoon
Toisin kuin 529-suunnitelma tai Coverdell ESA, eläkevakuutus ei ole yliopiston säästösuunnitelma, vaan sitä markkinoidaan vain tällä tavoin. Se on vain henkivakuutusta, ja voittoa voidaan käyttää mihin tahansa ilman rangaistusta. Manulife Financial, yksi maailman suurimmista henkivakuutusyhtiöistä, ei jauhaa sanoja verkkosivuillaan. Sen mukaan eläkevakuutukset antavat järjestelmällisen tavan säästää ihmisille, jotka ovat ekstravagantteja.
Mikään rahoitustuote ei voi täysin suojata sinua itseltäsi, jos olet ekstravagantti. Voit esimerkiksi ottaa lainan laina-eläkepolitiikkaasi vastaan, ja jos teet niin, hyötysi vähenee jäljellä olevalla lainasummalla ja korolla, jonka olet lainalle velkaa. Et myöskään saa koko etuutta, jos et maksa vakuutusmaksujasi kokonaan, ja jos lopetat palkkioiden maksamisen, vakuutus raukeaa. Näistä vaihtoehdoista johtuen eläkevakuutukset, jotka antavat eläkevakuutuksia, eivät tarjoa suojaa huonoille kulutusvalinnoille, joita sinä tai lapsesi voi tehdä.
Pohjaviiva
Päästörahastojen henkivakuutukset kuulostavat hyvältä tapa säästää korkeakouluille, mutta ne ovat vaaleita muihin vaihtoehtoihisi verrattuna. He eivät tarjoa tarpeeksi vakuutuksia tai tarpeeksi korkeakouluvähennyksiä vastaamaan useimpien ihmisten tarpeita, eivätkä ne anna sinulle eniten potkua vastineellesi.
