Sisällysluettelo
- 1. Rahoita 401 (k) maksimisi
- 2. Mieti uudelleen 401 (k) -määrärahat
- 3. Harkitse IRA: n lisäämistä
- 4. Tiedä mitä sinulla on tulossa
- 5. Jätä vanhuuseläke yksin
- 6. Älä unohda veroja
Jos olet 55–64-vuotias, sinulla on vielä aikaa kasvattaa eläkesäästöjäsi. Suunnitteletko eläkkeelle varhain, myöhään tai ei koskaan, riittävästi säästää rahaa voi tehdä kaiken, sekä taloudellisesti että psykologisesti. Sinun tulisi keskittyä rakentamiseen tai tarttumiseen tarvittaessa.
Säästöä ei tietenkään ole vielä liian aikaista aloittaa, mutta viimeinen vuosikymmen ennen eläkeiän saavuttamista voi olla erityisen tärkeä. Siihen mennessä sinulla on todennäköisesti aika hyvä idea siitä, milloin (tai jos) haluat jäädä eläkkeelle, ja mikä vielä tärkeämpää, sinulla on vielä aikaa tehdä säätöjä tarvittaessa.
Avainsanat
- Jos olet 55–64-vuotias, sinulla on vielä aikaa lisätä eläketurvasäästöjäsi. Aloita nostamalla 401 (k) tai muita eläkesuunnitelmamaksujasi, jos sinulla ei ole jo maksimisuoritusta.Mieti myös, voisiko hieman pidempi työskentely lisätä eläkkeellesi tai sosiaaliturvaetuuksiin.
Suosituimmat eläkensäästövinkit naisille
1. Rahoita 401 (k) maksimisi
Jos työpaikkasi tarjoaa 401 (k) - tai vastaavan suunnitelman, kuten 403 (b) tai 457 - ja et vielä rahoita omasi enimmäismäärään, nyt on hyvä aika palauttaa maksusi. Tällaiset suunnitelmat eivät ole vain helppo ja automaattinen tapa sijoittaa, mutta voit lykätä verojen maksamista tuloista, kunnes peruutat sen eläkkeelle.
Koska 50- ja 60-luvun alkupuolet ovat todennäköisesti eniten ansaitsevia vuosia, saatat olla myös korkeammalla marginaaliveroosuudella kuin olet eläkkeelle siirtymisen aikana, mikä tarkoittaa, että sinä kohtaat pienemmän verolaskun kyseisenä ajankohtana. Tämä koskee tietysti perinteisiä 401 (k) -sarjoja ja muita suunnitelmia. Jos työnantajasi tarjoaa Roth 401 (k): n ja valitset sen, maksat verot tuloista nyt, mutta voit tehdä verovapaita peruutuksia myöhemmin.
Enimmäismäärää, johon voit osallistua suunnitelmassasi, mukautetaan vuosittain inflaation heijastamiseksi. Vuonna 2019 se on 19 000 dollaria alle 50-vuotiaille. Mutta kun olet 50-vuotias tai vanhempi, voit tehdä ylimääräisen korotuksen 6000 dollaria, yhteensä 25 000 dollaria. Vuonna 2020 rahoitusosuuden enimmäismäärä nostetaan 19 500 dollariin, ja ylimääräinen korjausosuus on 6 500 dollaria, yhteensä 26 000 dollaria. Jos sinulla on enemmän kuin enimmäismäärä sukkista pois, joko perinteinen tai Roth IRA voi olla hyvä vaihtoehto, kuten pääset myöhemmin.
2. Mieti uudelleen 401 (k) -määrärahat
Tavanomainen taloudellinen viisaus sanoo, että sinun tulee sijoittaa varovaisemmin vanhetessasi, sijoittamalla enemmän rahaa joukkovelkakirjoihin ja vähemmän osakkeisiin. Syynä on, että jos varastosi tekevät rumpua pitkittyneillä karhumarkkinoilla, sinulla ei ole niin monta vuotta niiden hintojen palautumiseen ja saatat joutua myymään tappiolla.
Se, kuinka konservatiiviseksi sinun tulee tulla, on henkilökohtaisen mieltymyksen kysymys, mutta harvat talousneuvojat suosittelisivat myymään kaikki osakeinvestoinnit ja siirtymään kokonaan joukkovelkakirjoihin iästäsi riippumatta. Varastot tarjoavat edelleen kasvupotentiaalia ja suojaavat inflaatiota vastaan, jota joukkovelkakirjat eivät tarjoa. Asia on, että sinun tulee pysyä monipuolisena sekä osake- että joukkovelkakirjalainoissa, mutta ikälle sopivalla tavalla.
Esimerkiksi konservatiivinen salkku voi koostua 70–75% joukkovelkakirjoista, 15–20% osakkeista ja 5–15% rahana tai vastaavina rahavaroina, kuten rahamarkkinarahasto. Melko konservatiivinen voi vähentää joukkovelkakirjalainan osuutta 55%: sta 60%: iin ja lisätä osakeosuutta 35%: sta 40%: iin.
Jos sijoitat edelleen 401 (k) -rahasi samoihin sijoitusrahastoihin tai muihin sijoituksiin, jotka valitsit takaisin 20-, 30- tai 40-vuotiaana, nyt on aika tutkia tarkkaan ja päättää, oletko tyytyväinen jakamiseen kun siirryt kohti eläkeikää. Yksi kätevä vaihtoehto, jota monet suunnitelmat nyt tarjoavat, ovat tavoitepäivän rahastot, jotka säätävät varojen allokointia automaattisesti, kun vuosi, jonka aiot siirtyä eläkkeelle, lähenee. Tiedät kuitenkin, että tavoitepäivän rahastoilla voi olla korkeammat maksut, joten valitse huolellisesti.
3. Harkitse IRA: n lisäämistä
IRA: ita on kahta lajiketta: perinteinen ja Roth. Perinteisen IRA: n ansiosta rahasi ovat yleensä verovähennyskelpoisia etukäteen. Roth IRA: lla saat verohelpotuksen toisesta päästä verovapaina peruutuksina.
Molemmilla tyypeillä on myös erilaisia sääntöjä maksuosuuksien suhteen.
Perinteiset IRA: t
Jos sinulla tai puolisollasi, jos olet naimisissa, ei ole eläkesuunnitelmaa työssä, voit vähentää koko maksun perinteiseen IRA: hon. Jos joku teistä kuuluu eläkesuunnitelmaan, maksuosuutesi voi olla ainakin osittain vähennyskelpoinen tuloista ja arkistointiasemasta riippuen. IRS selittää nämä säännöt julkaisussa 590-A.
Roth IRA: t
Kuten mainittiin, Rothin maksut eivät ole verovähennyskelpoisia tuloistaan tai siitä, onko sinulla eläkesuunnitelma töissä. Tuloillasi ja veroilmoitustilanteellasi on kuitenkin merkitystä määritettäessä, onko sinulla oikeus osallistua Rothiin. Nämä rajoitukset on myös kuvattu yksityiskohtaisesti IRS-julkaisussa 590-A.
Huomaa myös, että avioparit, jotka jättävät veronsa yhdessä, voivat usein rahoittaa kahta IRA: ta, vaikka vain yhdellä puolisolla on palkattu työ, käyttämällä ns. Avioliitto-IRA: ta. IRS-julkaisu 590-A tarjoaa myös nämä säännöt.
4. Tiedä mitä sinulla on tulossa
Kuinka aggressiivinen säästösi on, riippuu myös siitä, mitä muita eläketulolähteitä voit kohtuudella odottaa. Kun olet saavuttanut 50-luvun puolivälin tai 60-luvun alkupuolen, voit saada paljon lähempänä arviota kuin olisit voinut olla aikaisemmin urallasi.
Perinteiset eläkkeet
On myös syytä oppia miten eläke-edut lasketaan. Monet suunnitelmat käyttävät kaavoja, jotka perustuvat palkkaasi ja palvelussuhteesi vuosiin. Joten saatat ansaita suuremman etuuden pysymällä työssä pidempään, jos pystyt.
Sosiaaliturva
Kun olet osallistunut sosiaaliturvaan vähintään 10 vuotta, voit saada henkilökohtaisen arvion tulevista kuukausietuuksistasi sosiaaliturvan eläke-arvioijalla. Edut perustuvat 35 korkeimpaan ansiovuoteesi, joten ne voivat nousta, jos jatkat työtä.
Edut vaihtelevat myös sen mukaan, kun aloitat niiden keräämisen. Voit käyttää etuuksia jo 62-vuotiaana, vaikka niitä vähennetään pysyvästi siitä, mitä saat, jos odotat ”täysiin” eläkeikääsi (nykyisin 66–67 vuotta jokaiselle, joka on syntynyt vuoden 1943 jälkeen). Voit myös viivästyttää sosiaaliturvan saamista 70-vuotiaana vastineeksi suuremmasta etuudesta.
Vaikka nämä arviot eivät välttämättä ole täydellisiä, ne ovat parempia kuin arvata sokeasti - tai liian optimistisesti. Harris Pollin Nationwide Retirement Institute -yritykselle vuonna 2019 tekemässä tutkimuksessa havaittiin, että ihmisillä on taipumus yliarvioida, kuinka paljon sosiaaliturvaa he todennäköisesti saavat, joskus huomattavalla prosentilla. Jostain näkökulmasta katsottuna, keskimääräinen kuukausittainen eläke-etuus vuonna 2019 on 1 461 dollaria, kun taas suurin mahdollinen etu - jollekin, joka maksoi enimmäismäärän joka vuosi 22-vuotiaana ja odotti 70-vuotiaana alkavansa kerätä - on 3 770 dollaria. Enimmäismäärä nousee 3 790 dollariin vuonna 2020.
Vaikka voit joissakin tapauksissa ottaa rangaistumattomia jakoja eläkesuunnitelmasi jo 50- tai 55-vuotiaina, on parempi jättää ne koskemattomiksi ja antaa heidän kasvaa.
5. Jätä eläkkeesi säästöt yksin
59-1 / 2-vuotiaana voit aloittaa ilman rangaistuksia vetäytymisen perinteisistä eläkesuunnitelmista ja IRA: sta. Roth IRA: lla voit peruuttaa maksuosuutesi, mutta et heidän ansioita, ilman rangaistusta missä tahansa iässä.
On myös IRS-poikkeus, joka tunnetaan yleisesti nimellä 55-sääntö (55), joka luopuu varhaisesta peruuttamisesta määrättävistä seuraamuksista 55-vuotiaiden ja sitä vanhempien (vähintään 50-vuotiaiden joidenkin hallituksen työntekijöiden) eläkesuunnitelmien jakamisessa jotka menettävät tai jättävät työpaikkansa. Se on monimutkainen, joten ota yhteyttä talous- tai veroneuvojan kanssa, jos harkitset sen käyttöä.
Mutta se, että voit tehdä nostoja, ei tarkoita, että sinun pitäisi tehdä - ellet välttämättä tarvitse käteistä. Mitä kauemmin jätät vanhuuseläketilisi koskemattomina (jopa 70–1 / 2-vuotiaisiin, kun joudut aloittamaan vaaditut vähimmäisjakelut joiltakin), sitä paremmin olet todennäköisesti.
6. Älä unohda veroja
Lopuksi kun muistat, että kaikkea tätä rahaa ei pidä säilyttää, kun otat eläkesäästöjäsi. Kun teet nostoja perinteisestä 401 (k) -tyyppisestä suunnitelmasta tai perinteisestä IRA: sta, IRS verottaa sinua normaalitulon mukaan (ei alhaisempaa myyntivoittoa). Joten jos olet esimerkiksi 22%: n kannattimessa, jokainen nostamasi 1000 dollaria nettouttaa sinulle vain 780 dollaria. Haluat ehkä strategisesti pitää kiinni enemmän eläkerahastoistasi - esimerkiksi siirtymällä veroystävälliseen osavaltioon.
