Sisällysluettelo
- 1. Ymmärrä sijoitusvaihtoehdot
- Eläketilit
- Sijoitustyypit
- 2. Aloita säästäminen ja sijoittaminen varhain
- 3. Laske nettovarallisuus
- 4. Pidä tunteesi kurissa
- 5. Kiinnitä huomiota sijoitusmaksuihin
- 6. Hanki apua tarvittaessa
- Pohjaviiva
Eläkesuunnittelussa tunnistat eläketavoitteet ja selvit sitten kuinka säästää ja sijoittaa päästäksesi sinne. Suuri osa eläkkeelle sijoittamista koskevista neuvoista kiertää hyvin erityisiä kaavoja ja strategioita. Silti joskus on hyödyllistä askel taaksepäin ja katsoa iso kuva. Tässä on kuusi perusvinkkiä, jotka auttavat helpottamaan eläkkeelle sijoittamista.
Avainsanat
- Ymmärrä vaihtoehdot, kun kyse on eläkkeiden säästötileistä ja sijoituksista. Aloita säästäminen eläkkeelle siirtymiseen varhain, jotta rahallasi on enemmän aikaa kasvaa. Laske nettovarallisuutesi säännöllisesti nähdäksesi, oletko tiellä eläkkeellesi. Huomioi sijoituspalkkiot, koska ne voivat heikentää eläkevarojasi merkittävästi. talousammattilainen, jos tarvitset apua tai neuvoja.
1. Ymmärrä eläkkeelle sijoittamisen vaihtoehdot
Voit säästää eläkkeelle siirtymiseen erilaisilla verohelpotuksilla ja verotuksellisilla tileillä. Joitakin tarjoaa työnantajasi, toisia taas välitysyritys tai pankki.
Muista, että tilit - mukaan lukien 401 (k), IRA: t ja välitystilit - eivät ole itse sijoituksia. Sen sijaan ne ovat tilejä, joilla on valitsemasi sijoitukset.
Esimerkiksi, jos avaat ja rahoitat IRA: ta 6000 dollarilla (enimmäisosuus vuosille 2019 ja 2020), sen arvo on silti 6 000 dollaria 40 vuotta myöhemmin, jos et sijoita rahaa jonnekin. Jos sijoitat viisaasti ja saat 7%: n tuoton, saat sen sijaan noin 90 000 dollaria - ja se on vain yhdestä 6000 dollarin lisäyksestä. Kuvittele mitä tapahtuu, jos maksat siitä IRA: sta joka vuosi.
Verotettavat tilit ovat välitystilit. Jälleen avaat ja rahoitat tilin, ja valitset sitten sijoituksia (ihannetapauksessa) kasvattaaksesi saldoa. 401 (k) ja IRA: t ovat verovelkakirjalainaa, mikä tarkoittaa, että maksat veroja, kun teet nostoja eläkkeellä, maksat veroja. Verotuksellisilla tileillä maksat veroja sijoitustuloistasi sinä vuonna, jona ne saivat.
Risk-to-Reward
Yleensä nuoremmilla sijoittajilla on vuosikymmeniä jäljellä toipumista kaikista markkinoiden laskuista. Tämä tarkoittaa, että ne voivat keskittyä korkeamman riskin / korkeamman palkinnon sijoituksiin, kuten yksittäiset osakkeet.
Jos olet eläkkeellä tai lähellä eläkettä, sinulla voi kuitenkin olla vähemmän aikaa toipua mahdollisista tappioista. Tämän seurauksena vanhemmat aikuiset siirtävät salkkujaan tyypillisesti kohti suurempaa osuutta matalamman riskin / matalamman palkkion sijoituksista, kuten joukkovelkakirjalainoista.
Eläketilit
Etuuspohjaiset järjestelyt
Työnantajat rahoittavat näitä eläkesuunnitelmia, jotka tunnetaan myös nimellä eläkkeet. Ne takaavat erityisen eläke-etuuden palkkahistoriasi ja palvelussuhteesi keston perusteella. Ne ovat nykyään harvinaisia julkisen sektorin ulkopuolella.
401 (k) s ja yrityssuunnitelmat
Nämä ovat työnantajan sponsoroimia maksupohjaisia järjestelyjä, joita työntekijät rahoittavat. Ne tarjoavat automaattisia säästöjä, verokannustimia ja joissain tapauksissa vastaavia maksuja. Vuodeksi 2019 voit maksaa jopa 19 000 dollaria tai 25 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Vuonna 2020 nämä rajat nousevat 19 500 dollariin ja 26 000 dollariin.
Perinteiset IRA: t
Voit vähentää perinteiset IRA-maksut, jos täytät tietyt vaatimukset. Eläkkeelle siirtymisiä verotetaan yksilöllisen tuloverokannan mukaan. Vuosina 2019 ja 2020 voit maksaa 6 000 dollaria tai 7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.
Roth IRA: t
Roth IRA -maksut eivät ole verovähennyskelpoisia, mutta pätevät maksut ovat verovapaita. Toisin kuin useimmat eläketilit, Rothsilla ei ole vaadittuja vähimmäisjakelua (RMD). Vuosina 2019 ja 2020 voit maksaa 6 000 dollaria tai 7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.
SEP IRA
Nämä IRA: t ovat työnantajien ja itsenäisten ammatinharjoittajien perustamia. Työnantajat suorittavat verovähennyskelpoiset maksut tukikelpoisten työntekijöiden puolesta. Vuodelle 2019 vuotuinen rahoitusraja on 56 000 dollaria. Se on jopa 57 000 dollaria vuodeksi 2020.
YKSINKERTAINEN IRA
Näitä eläkesuunnitelmia voi käyttää suurin osa pienyrityksistä, joissa on 100 työntekijää tai vähemmän. Työntekijät voivat maksaa 13 000 dollaria vuonna 2019 tai 13 500 dollaria vuonna 2020. Kiinnitysraja (jos olet 50-vuotias tai vanhempi) on 3000 dollaria molemmilta verovuosilta. Työnantajat voivat valita 2%: n osuuden kaikille työntekijöille tai valinnaisen vastaavan osuuden, joka on enintään 3%.
Sijoitustyypit
annuiteettia
Eläkkeet ovat vakuutustuotteita, jotka tarjoavat kuukausittaisia, neljännesvuosittaisia, vuosittaisia tai kertakorvaustuloja eläkkeelle siirtymisen aikana.
Yhteiset varat
Sijoitusrahastot ovat ammattimaisesti hoidettuja osake-, joukkovelkakirjalaina- ja muita instrumentteja, jotka on jaettu osakkeisiin ja myyty sijoittajille.
osakkeet
Osakkeet tai osakkeet, joita niitä kutsutaan myös, ovat arvopapereita, jotka edustavat osakkeenomistajaa osakeannin antaneessa yhteisössä.
joukkovelkakirjat
Joukkovelkakirjalainat ovat arvopapereita, joilla lainaat rahaa liikkeeseenlaskijalle (kuten hallitukselle tai yhteisölle) koronmaksuista ja joukkovelkakirjalainan nimellisarvon palautuksesta tulevaisuudessa.
Pörssinoteeratut rahastot
ETF-sijoitusrahastot ovat sijoitusrahastoja, jotka käyvät kauppaa kuten osakkeet säännellyissä pörsseissä. Ne seuraavat laajapohjaisia tai toimialahakemistoja, hyödykkeitä ja omaisuuskorit.
Kassainvestoinnit
Voit laittaa käteisellä matalan riskin lyhytaikaisiin velvoitteisiin, jotka tuottavat tuottoa koron muodossa. Esimerkkejä ovat talletustodistukset (CD) ja rahamarkkinat talletustilit.
Osinkosijoitussuunnitelmat (DRIP)
DRIP-ohjelmien avulla voit sijoittaa käteisosinkoja ostamalla lisäosakkeita tai murto-osuuksia osingonmaksupäivänä. DRIP-arvot ovat tehokas tapa rakentaa vaurautta korkojen kautta.
Kuusi sääntöä onnistuneille eläkkeelle sijoittamiselle
2. Aloita säästäminen ja sijoittaminen varhain
Riippumatta siitä, minkä tyyppisiä tilejä ja sijoituksia valitset, yksi neuvo pysyy samana: Aloita aikaisin. On monia syitä, miksi on järkevää aloittaa säästäminen ja sijoittaminen varhain:
- Voit hyödyntää yhdistelmän tehoa - sijoittaa ansiosi uudelleen luodaksesi lumipallovaikutuksen voittoisi. Säästät ja sijoitat elinikäiseen tapaan, joka parantaa miellyttävän eläkkeesi todennäköisyyttäsi. Sinulla on enemmän aikaa toipua tappioista, joten voit kokeilla korkeamman riskin / korkeamman palkinnon sijoituksia. Jos sinulla on suuri tappio, sinulla on enemmän vuosia säästää, mikä tarkoittaa enemmän rahaa eläkkeelle mennessä. Saat enemmän kokemusta ja kehität asiantuntemusta monenlaisissa sijoitusvaihtoehdoissa.
Muista, että yhdistäminen onnistuu parhaiten pidempään aikaan. Oletetaan, että teet yhden sijoituksen 10 000 dollarilla, kun olet 20-vuotias ja se kasvaa konservatiivisella 5 prosentilla joka vuosi, kunnes jäädyt eläkkeelle 65-vuotiaana. Jos sijoitat tuotot uudelleen (tämä on yhdistelmä), sijoituksesi olisi arvoltaan lähes 90 000 dollaria..
Kuvittele nyt, ettet investoinut 10 000 dollaria, ennen kuin olit 40-vuotias. Jos sinulla on vain 25 vuotta aikaa sijoittaa, sijoituksesi arvo olisi vain noin 34 000 dollaria. Odota, kunnes aloitat 50-vuotiaana ja sijoituksesi kasvaa alle 21 000 dollariin.
Tämä on tietysti yksinkertaistettu esimerkki, jossa oletetaan vakiona 5 prosentin verokanta ottamatta huomioon veroja tai inflaatiota. Silti on helppo nähdä, että mitä kauemmin voit laittaa rahasi toimimaan, sitä parempi tulos. Varhaisesta aloittaminen on yksi helpoimmista tavoista varmistaa mukava eläkkeelle siirtyminen.
3. Laske nettovarallisuus
Ansaitset rahaa, käytät rahaa: Joillekin ihmisille se on suunnilleen yhtä syvä kuin rahankeskustelu saa. Sen sijaan, että arvailisit, mihin rahasi menee, voit laskea nettovarallisuuden, mikä on ero omistamasi (varat) ja velkaa (velkasi) välillä.
Varat sisältävät yleensä:
- Rahat ja pankkisaamiset - esimerkiksi säästötilit, valtion vekselit ja CD-sijoitukset - esimerkiksi varastot, sijoitusrahastot ja ETFsReal-omaisuus - kotisi ja mahdolliset vuokrakohteet tai toinen kotiHenkilökohtainen kiinteistö - veneet, keräilyesineet, korut, ajoneuvot ja kotitalous kalusteet
Toisaalta velat sisältävät velat, kuten:
- AsuntolainatAutolainatLuottokorttiluototLääketieteelliset laskutOpiskelijalainat
Voit laskea nettovarallisuuden vähentämällä velat varoista. Tämä numero antaa sinulle hyvän kuvan siitä, missä seisot (nyt) eläkkeelle. Nettorahoitus on tietysti kaikkein hyödyllistä, kun seurataan sitä ajan myötä - sanotaan kerran vuodessa. Tällä tavalla voit nähdä, oletko menossa oikeaan suuntaan vai onko sinun tehtävä joitain muutoksia.
Sinun pitäisi laskea nettovarallisuutesi vähintään kerran vuodessa varmistaaksesi, että eläketavoitteesi pysyvät raiteillasi.
Laita nettoarvo eläketavoitteisiisi
On sanottu, että et voi saavuttaa tavoitetta, jota et ole koskaan asettanut, ja tämä pätee eläkkeiden suunnittelussa. Jos et aseta erityisiä tavoitteita, on vaikea löytää kannustinta säästää, sijoittaa ja asettaa aikaa ja vaivaa varmistaaksesi, että teet parhaat päätökset. Erityiset ja kirjalliset tavoitteet voivat tarjota tarvitsemasi motivaation. Tässä on esimerkkejä kirjallisista eläketavoitteista.
- Haluan jäädä eläkkeelle, kun olen 65. Haluan matkustaa kansainvälisesti 12 viikkoa vuodessa.Haluan miljoonan dollarin pesämunan rahoittaakseni eläkettä
Säännölliset nettovarallisuuden "tarkistukset" ovat tehokas tapa seurata edistymistä työskennellessäsi kohti näitä tavoitteita.
4. Pidä tunteesi kurissa
Tunteesi voivat vaikuttaa sijoituksiin paljon helpommin, kuin saatat huomata. Tässä on tyypillinen emotionaalinen sijoituskäyttäytymismalli, kun sijoitukset toimivat hyvin:
- Ylivarmuus vie yli - aliarvioi riskiTeet huonoja päätöksiä ja menetät rahaa
Kun sijoitukset suoriutuvat huonosti:
- Pelko valtaaAsennat kaikki rahat matalan riskin rahaksi ja joukkovelkakirjalainoihin, etkä voi hyötyä markkinoiden palautumisesta etkä ansaitse rahaa
Emotionaaliset reaktiot vaikeuttavat vaurauden rakentamista ajan myötä. Ja ylimääräinen luottamus sabotoi mahdollisia voittoja, ja pelko saa sinut myymään (tai ostamatta) investointeja, jotka voivat kasvaa. Sellaisena on tärkeää:
- Ole realistinen. Jokainen sijoitus ei ole voittaja, eikä jokainen osake kasvaa kuten isovanhempiesi "blue-chip" -varastot. Pidä tunteet kurissa. Ole tietoinen voitoistasi ja tappioistasi, sekä toteutuneista että realisoitumattomista. Reaktion sijasta ota aikaa arvioida valintasi ja oppia virheistäsi ja onnistumisistasi. Teet parempia päätöksiä tulevaisuudessa. Ylläpidä tasapainoista salkkua. Monipuolista monipuolisuutta tavalla, joka on järkeä ikällesi, riskitalleudellesi ja tavoitteillesi. Tasapainota salkkuasi säännöllisin väliajoin riskinottokyvyn ja tavoitteiden muuttuessa.
5. Kiinnitä huomiota sijoitusmaksuihin
Vaikka keskityt todennäköisesti palautuksiin ja veroihin, voitot voivat vähentää huomattavasti maksut. Sijoitusmaksuihin sisältyy:
- KauppapalkkiotHALLINTOMAKSUT
Nämä maksut voivat todella kasvattaa tilisi tyyppiä ja valitsemiasi sijoituksia riippuen. Ensimmäinen askel on selvittää, mitä kulutat maksuihin. Välityslaskelmassasi tulisi ilmoittaa, kuinka paljon maksat esimerkiksi osakekaupan toteuttamiseksi, ja rahaston tarjousesitteessä (tai finanssiuutissivustossa) näytetään kustannussuhdetiedot.
Jos maksat liian paljon, voit ostaa vaihtoehtoisia sijoituksia, kuten vertailukelpoisen matalamman palkkion sijoitusrahaston tai vaihtaa välittäjää, joka tarjoaa alennettuja transaktiokustannuksia. Monet välittäjät tarjoavat esimerkiksi palkkiovapaata ETF- ja sijoitusrahastokauppaa tietyissä rahastoryhmissä.
Seuraavan (hypoteettisen) taulukon havainnollistamiseksi eroa, jonka pieni muutos kulusuhteessa voi tehdä sijoituksen aikana:
Kuten taulukosta käy ilmi, jos sijoitat 10 000 dollaria rahastoon, jonka kulusuhde on 2, 5%, sijoituksen arvo olisi 46 022 dollaria 20 vuoden kuluttua, jos oletetaan 10%: n vuotuinen tuotto. Spektrin toisessa päässä sijoituksen arvo olisi 61 159 dollaria, jos rahastolla olisi alhaisempi, 0, 5%: n kulusuhde - nousu yli 15 000 dollarilla yli 2, 5%: n tuoton.
6. Hanki apua tarvittaessa
"En tiedä mitään sijoittamisesta" on yleinen syy eläkesuunnittelun lykkäämiselle. Kuten tietämättömyys juris non excusat (käännettynä löyhästi nimellä ”lain tietämättömyys ei ole tekosyy”), sijoituskyvyn puute ei ole vakuuttava tekosyy säästö- ja sijoitustoiminnan epäonnistumiselle eläkkeelle siirtymiseen.
Eläkesuunnittelussa on paljon tapoja saada perus-, keskiasteen tai jopa syventävä koulutus jokaiseen budjettiin sopivaksi. Jopa pieni vietetty aika kulkee pitkälle, joko oman tutkimuksen tai pätevän finanssialan ammattihenkilön avulla.
Pohjaviiva
Voit parantaa mahdollisuuksiasi nauttia mukavasta tulevaisuudesta, jos opit sijoitusvalinnoista, aloitat suunnittelun aikaisin, pidät tunteitasi kurissa ja löydät apua tarvittaessa.
Tietenkin, on monia asioita, jotka on otettava huomioon suunniteltaessa eläkkeelle. Säästämäsi määrä riippuu monista tekijöistä, mukaan lukien:
- Kun haluat jäädä eläkkeelle - säästövuosien lukumäärä ja eläkkeelle vietämiesi vuosien määrä missä haluat elää - elinkustannukset vaihtelevat suuresti kaupungeissa, osavaltioissa ja maissa. Mitä haluat tehdä eläkkeellä —Matkailu on kalliimpaa kuin vaikkapa kiinni vuosikymmenien ajan lukemasi elämäntyyliäsi ja elämäntyyliä, jonka kuvittelet myöhemminTerveydenhuollon tarpeesi
Erityiset sijoittamista koskevat ”peukalosääntöä” koskevat ohjeet - kuten ”Tarvitset 20-kertaisen bruttovuositulosi eläkkeellesi” tai “Säästä ja sijoita 10% verotuksellisista tuloistasi” - voivat auttaa sinua hienosäätämään eläkestrategiaasi. Silti on hyödyllistä muistaa myös iso kuva.
