Sisällysluettelo
- 529 Suunnitelmat
- Perinteiset ja Roth IRA: t
- Coverdells
- Säilytystilit
- Käteinen raha
- Pohjaviiva
Lapsesi (tai lapsenlapsesi) saattaa olla vain kaksivuotias, mutta ei ole vielä liian aikaista alkaa selvittää, kuinka maksat yliopistosta. Tästä syystä: Arvioidaan, että taaperoisi lähettäminen valtion osavaltion julkiseen korkeakouluun maksaa 244 667 dollaria neljäksi vuodeksi. Ajattelitko yksityistä korkeakoulua? Se juoksee 553 064 dollaria siihen aikaan, kun lapsi on valmis korkea-asteen koulutukseen.
Avainsanat
- Yliopiston kustannukset kasvavat jatkuvasti vuosittain, joten vanhempien ja isovanhempien on viisasta aloittaa säästösuunnitelmat, kun lapset / lastenlapset ovat nuoria. 529-suunnitelma on yksi parhaimmista veroetuisista tavoista säästää korkea-asteen koulutuskustannuksissa. Perinteinen ja Roth IRA: ita voidaan käyttää korkeakoulujen kulujen maksamiseen, mutta vanhempien tulee olla varmoja siitä, että heidän eläketarpeensa katetaan. voi rajoittaa opiskelijan taloudellista tukea.
Korkeakoulujen kustannukset nousevat yleensä noin kaksi kertaa inflaatiovauhtiin vuodessa - suuntauksen, jonka odotetaan jatkuvan loputtomiin. Tässä on se, mitä voit odottaa maksavan jokaisesta lukukausimaksusta, palkkioista, huoneista ja ruokailusta siihen mennessä, kun lapsesi (tai lastenlapset) ovat valmiita lähtemään yliopistoon (olettaen, että korkeakoulujen inflaatiovauhti on vakaa 6%):
| Arvioidut vuosittaiset tulevaisuuden korkeakoulukustannukset | |||
|---|---|---|---|
| Nykyinen ikä | Valtion sisäinen julkisuus | Valtion ulkopuolinen yleisö | yksityinen |
| 16 | $ 24.737 | $ 43.377 | $ 55.918 |
| 14 | $ 27.795 | $ 48.738 | $ 62.830 |
| 12 | $ 31.230 | $ 54.762 | $ 70.595 |
| 10 | $ 35.090 | $ 61.531 | $ 79.321 |
| 8 | $ 39.428 | $ 69.136 | $ 89.125 |
| 6 | $ 44.301 | $ 77.681 | $ 100.141 |
| 4 | $ 49.777 | $ 87.283 | $ 112.518 |
| 2 | $ 55.929 | $ 98.071 | $ 126.426 |
Muista, että nämä luvut edustavat yhtä kustannusvuotta; kuinka monta vuotta lapsesi opiskelee korkeakoulussa, riippuu haetusta tutkinnosta. Vaikka monet opiskelijat voivat saada taloudellista apua, apurahoja ja apurahoja korkeakoulujen kustannusten kattamiseksi, on edelleen olemassa useita tapoja vähentää korkeakoulujen kustannuksia entisestään. Yksi helpoimmista tavoista on sijoittaa rahasi, jotka olet varannut lapsesi tai lastenlapsesi opiskeluvuosiksi, verotuksellisiin sijoitusvälineisiin. Näiden suunnitelmien ja tilien avulla voit säästää tehokkaasti lapsesi tai lapsenlapsesi koulutusta varten ja suojata säästöt IRS: ltä mahdollisimman paljon.
529 Suunnitelmat
"Yksi parhaimmista tavoista auttaa lasta taloudellisesti rajoittamalla omaa verovelvollisuutta on käyttää 529-korkeakoulusuunnitelmaa", sanoo Sam Davis, TBH Global Asset Managementin kumppani / talousneuvoja. 529-suunnitelma on veroetuoikeutettu sijoitussuunnitelma, jonka avulla perheet voivat säästää edunsaajan tulevia yliopistokustannuksia varten.
Suunnitelmissa on korkeat maksuosuudet, jotka tehdään verojen jälkeisillä dollareilla. Voit osallistua vuosittaiseen poissulkemismäärään, joka on 15 000 dollaria vuonna 2020 ("vuotuinen poissulkeminen" on enimmäismäärä, jonka voit siirtää lahjaksi käteisellä tai muulla omaisuudella niin monelle ihmiselle kuin haluat, ilman lahjaveroa). Kaikki 529: stä nostetut tuotteet ovat vapaita liittovaltion tuloverosta, kunhan niitä käytetään pätevään koulutukseen liittyviin kuluihin (myös useimmat osavaltiot tarjoavat verovapaita peruutuksia).
Rahastot voivat "rahoittaa" 529-suunnitelman rahoittamalla viiden vuoden lahjoja kerralla, lasta kohden, henkilöä kohden ilman, että häneltä maksetaan lahjaveroa. Tämä tarkoittaa esimerkiksi, että supervarakkaiden isovanhempien pari voisi maksaa 75 000 dollaria (150 000 dollaria paria kohti) lapsen ollessa nuori ja antaa rahan kasvaa kattamaan kaikki kustannuksensa. Tämän tekemiseen on monimutkaisia sääntöjä, joten älä kokeile sitä ilman yksityiskohtaisia vero-ohjeita.
529 suunnitelmaa on kahta tyyppiä:
Opiskelijoiden säästösuunnitelmat
Nämä säästösuunnitelmat toimivat kuten muutkin sijoitussuunnitelmat, kuten 410 k / s ja henkilökohtaiset eläketilit (IRA) siten, että sijoituksesi sijoitetaan sijoitusrahastoihin tai muihin sijoitustuotteisiin. Tilitulot perustuvat taustalla olevien sijoitusten markkinakehitykseen, ja suurin osa suunnitelmista tarjoaa ikäpohjaisia sijoitusvaihtoehtoja, jotka muuttuvat konservatiivisemmiksi tuensaajan lähestyessä yliopisto-ikää. 529 säästösuunnitelmaa voivat hallinnoida vain valtiot.
Ennakkomaksujärjestelmät
Ennakkomaksujärjestelmät (joita kutsutaan myös takuusäästösuunnitelmiksi) antavat perheille mahdollisuuden lukita nykypäivän lukukausimaksut ostamalla ennakkoon lukukausimaksut. Ohjelma maksetaan tulevaisuuden kustannuksella jokaiselle valtion tukikelpoiselle laitokselle, kun edunsaaja on yliopistossa. Jos edunsaaja päätyy menemään valtion ulkopuolelle tai yksityiseen kouluun, voit siirtää tilin arvon tai saada hyvityksen. Valtiot ja korkeakoulut voivat hallinnoida ennakkomaksuja koskevia lukukausisuunnitelmia, vaikka niillä on rajoitettu määrä valtioita.
"Suosittelen asiakkailleni rahoittaa 529 suunnitelmaa ylittämättömistä tuloveroeroista", Davis sanoo. "Vaikka maksut eivät ole vähennyskelpoisia liittovaltion veroilmoituksessa, sijoituksesi kasvaa veroihin lykättyyn ajamiseen ja edunsaajan yliopistokustannusten maksamiseen liittyvät maksut tulevat liittovaltion verovapaiksi."
Perinteiset ja Roth IRA: t
IRA on veroedustava säästötili, jolla pidät sijoituksia, kuten osakkeita, joukkovelkakirjoja ja sijoitusrahastoja. Saat valita sijoitukset tilille ja voit säätää sijoituksia tarpeidesi ja tavoitteidesi muuttuessa. Yleensä, jos vetäydyt IRA: sta ennen 59½-vuotiasta, olet 10%: n lisäveron varhaisesta jakelusta velkaa.
Voit kuitenkin nostaa rahaa perinteisestä tai Roth IRA: sta ennen 59-vuotiaana saavuttamista maksamatta 10% lisäveroa maksaaksesi itsellesi, puolisollesi tai lapsillesi tai lastenlaskuillesi suoritettavista korkeakouluopintoista aiheutuvat menot peruuttamisvuonna. Vapautus koskee vain 10%: n sakkoa; maksat edelleen tuloveron jakelusta, ellei se ole Roth IRA.
Eläkevarojen käyttämisellä lapsesi tai lastenlapsesi korkeakoulututkimuksen maksamiseen liittyy muutama haitta:
- Ensinnäkin se vie rahaa eläkerahastostasi - rahaa, jota ei voida laittaa takaisin -, joten sinun on varmistettava, että sinulla on hyvin rahoitettua eläkettä IRA: n ulkopuolella. Toiseksi, IRA: n voitot voidaan laskea tuloksi seuraavan vuoden rahoitustukihakemus, joka voi vaikuttaa tarpeeseen perustuvan rahoitustuen saamiseen.
Voit välttää uppoutumisen omaan eläkkeellesi saatat pystyä perustamaan Roth IRA: n lapsesi tai lastenlapsen nimeen. Saalis: Lapsesi (ei sinä) on oltava ansainnut tuloja työstä vuoden aikana, jolle maksu suoritetaan. Voit tosiasiallisesti rahoittaa heidän vuotuisen rahoitusosuutensa enimmäismäärään saakka, mutta vain jos heillä on tuloja.
IRS ei välitä mistä raha tulee, kunhan se ei ylitä lapsesi ansaitsemasi summaa. Jos lapsesi ansaitsee esimerkiksi 500 dollaria kesätyöstä, voit tehdä 500 dollarin korvauksen Roth IRA: lle omalla rahalla, ja lapsesi voi tehdä jotain muuta ansaitsemallaan tavalla.
Näin se tehdään: Jos lapsesi on alaikäinen (alle 18 tai 21-vuotias, asumisvaltiosta riippuen), monet pankit, välittäjät ja sijoitusrahastot antavat sinun perustaa säilöönotto- tai huoltaja-IRA: n. Säilytyshoitajana sinä (aikuinen) hallitset säilöönoton IRA: n omaisuutta lapsesi täysi-ikään asti, jolloin varat luovutetaan heille.
Coverdells
Pankkiin tai välitysyritykseen voidaan perustaa Coverdell Education-säästötili (ESA) auttamaan maksamaan lapsesi tai lastenlastenne koulutustarpeet. Kuten 529 suunnitelmaa, Coverdellin ESA: t sallivat rahan kasvattaa verojen lykkäystä ja nosto on veroton liittovaltion tasolla (ja useimmissa tapauksissa valtion tasolla), kun sitä käytetään koulutuskuluihin. Coverdell ESA -etuja sovelletaan korkea-asteen koulutuskuluihin, samoin kuin ala-asteen ja toisen asteen koulutuskuluihin. Jos rahaa käytetään vapaaehtoisiin kuluihin, olet verovelkaa ja 10% sakkoa ansiosta.
Coverdellin ESA-vakuutukset eivät ole vähennyskelpoisia, ja maksut on suoritettava ennen edunsaajan saavuttamista 18 vuotta (ellei hän ole IRS: n määritelmän mukainen erityistarpeiden saaja). Vaikka yhdelle edunsaajalle voidaan perustaa useampi kuin yksi Coverdell ESA, tuensaajaa kohden enimmäisosuus - ei tiliä kohti - on rajoitettu 2 000 dollariin.
Jotta voit osallistua Coverdell ESA: hon, muokatun oikaistun bruttotulosi (MAGI) on oltava alle 110 000 dollaria yksittäisenä arkistona tai 220 000 dollaria avioparina, joka jättää yhdessä.
Säilytystilit
Yhtenäiset lahjat alaikäisille (UGMA) -tilit ja Uniform siirrot alaikäisille (UTMA) -tilit ovat säilytystilit, joiden avulla voit laittaa rahaa ja / tai omaisuutta luottamukseksi alaikäiselle lapselle tai lapsenlapselle. Toimitsijamiehenä hallitset tiliä, kunnes lapsi täysi-ikäiseksi (18 - 21-vuotiaita, valtiostasi riippuen). Kun lapsi on saavuttanut tämän iän, hänellä on tili ja he voivat käyttää rahaa haluamallaan tavalla. Tämä tarkoittaa, että heidän ei tarvitse käyttää rahaa koulutuskuluihin.
Vaikka maksuosuuksille ei ole rajoituksia, vanhemmat ja isovanhemmat voivat rajoittaa yksittäisten vuosittaisten maksujen suuruudeksi 15 000 dollaria per henkilö (30 000 dollaria avioparia kohti) lahjaveron aiheutumisen välttämiseksi. Yksi tietoinen asia on se, että säilytystilit lasketaan opiskelijoiden omaisuudeksi (ei vanhempien omaisuudeksi), joten suuret saldot voivat rajoittaa taloudellisen tuen saamista. Liittovaltion taloudellisen tuen kaava edellyttää, että opiskelijat osallistuvat 20% säästöistä, kun taas vanhempien osuus säästöistä on vain 5, 6%.
Käteinen raha
Vuotuisen poissulkemisen ansiosta voit antaa 15 000 dollaria vuonna 2020 käteisellä tai muilla varoilla vuosittain niin monelle ihmiselle kuin haluat. Aviopuolisot voivat yhdistää vuosittaiset poissulkemiset antaakseen 30 000 dollaria niin monelle henkilölle kuin he haluavat - verovapaasti. Vanhempana tai isovanhempana voit lahjoittaa lapselle vuosittaisen poissulkemisen saakka joka vuosi auttamaan häntä maksamaan korkeakoulun kustannukset. Lahjat, jotka ylittävät vuotuisen poissulkemisen, lasketaan elinikäistä vapautusta kohden, joka on 11, 58 miljoonaa dollaria henkeä kohti vuonna 2020.
Huoletko elinikäisestä poikkeuksesta? Isovanhempana voit auttaa lastenlapsiasi maksamaan korkeakoulut maksamalla samalla rajoittamalla omaa verovelvoitteesi suorittamalla maksun suoraan korkeakouluun. Kuten Joanna Foster, MBA, CPA selittää, ”isovanhemmat voivat maksaa koulutuskulut suoraan palveluntarjoajalle, ja se ei lasketa huomioon 15 000 dollarin vuotuista poissulkemista.” Joten jos lähetät 20 000 dollaria vuodessa lastenlapsesi opistoon, summa yli 15 000 dollaria (tässä tapauksessa 5000 dollaria) ei laskettaisi elinikäistä vapautusta.
Pohjaviiva
Monet ihmiset lähestyvät säästöjä yliopistoon samalla tavalla kuin lähestyvät eläkkeelle: He eivät tee mitään, koska taloudelliset velvoitteet vaikuttavat ylitsepääsemättömiltä. Monet ihmiset sanovat, että heidän eläkesuunnitelmansa ei ole koskaan jäädä eläkkeelle (ei ole todellinen suunnitelma, jota ei tarvitse sanoa, ellet kuole nuorena). Samoin vanhemmat saattavat vitsiä (tai olettaa), että heidän lastensa ainoa tapa mennä yliopistoon on, jos he saavat täyden stipendin.
Tämän suunnitelman ilmeisen puutteen lisäksi se on takaistuimen lähestymistapa tilanteeseen, joka todella tarvitsee etuistuimen kuljettajan. Vaikka säästät vain pienen määrän rahaa 529- tai Coverdell-suunnitelmaan, se auttaa. Useimmille perheille korkeakoulujen maksaminen ei ole niin yksinkertaista kuin sekien kirjoittaminen vuosineljänneksellä. Sen sijaan se on lapsen ansaitsemien taloudellisten tukien, apurahojen, apurahojen ja rahan yhdistäminen sekä vanhempien ja isovanhempien myöntämät rahaa verotuksellisiin korkeakoulujen säästöautoihin.
Vertaile sijoitustilejä × Tässä taulukossa olevat tarjoukset ovat peräisin kumppanuuksista, joista Investopedia saa korvauksen. Palveluntarjoajan nimi KuvausAiheeseen liittyvät artikkelit
säästöt
Suuri taloudellinen lahja lapsille tänä jouluna
Roth IRA
529 Säästösuunnitelma vs. Roth IRA yliopistolle
Säästäminen yliopistoon
4 Smart 529 -suunnitelman vaihtoehdot
Säästäminen yliopistoon
Miksi kannattaa ladata 529-suunnitelmasi etukäteen
Rahoitus lasten kanssa
Isovanhemmat: Maksa esiopetuksesta, säästä veroilla
Säästäminen yliopistoon
Vanguard 529 College -säästösuunnitelma: Katsaus
KumppanilinkitAiheeseen liittyvät ehdot
Koulutus IRA Koulutus IRA on veroetuinen korkea-asteen sijoitustili, jota nykyään tunnetaan virallisemmin Coverdellin koulutussäästötilinä (ESA). lisää 529 Suunnitelma 529-suunnitelma on veroetuinen tili säästöihin ja sijoittamiseen korkeakoulutuksen, kuten korkeakoulujen lukukausikustannusten, sekä toisen asteen koulutuksen, kuten yksityisen lukion, maksamiseksi. lisää Roth IRA: n täydellinen opas A Roth IRA on eläkesäästötili, jonka avulla voit nostaa rahasi verovapaasti. Opi, miksi Roth IRA voi olla parempi valinta kuin perinteinen IRA joillekin eläkettä säästäville. enemmän Vuotuisen poissulkemisen määritelmä Vuotuinen poissulkeminen on rahasumma, jonka yksi henkilö voi siirtää toiselle lahjaksi ilman, että hänelle aiheutuu lahjaveroa tai vaikuttamatta yhtenäiseen luottoon. lisää Milloin henkilö tarvitsee säilytystilin? Säilytystili on aikuisen alaikäiselle perustama ja hallinnoima säästötili. Laajassa merkityksessä säilytystilillä voidaan tarkoittaa mitä tahansa tiliä, jota hoitaa luottamuksellisesti vastuussa oleva osapuoli edunsaajan puolesta, ja sillä voi olla monia muotoja. lisää Mikä on perinteinen IRA? Perinteinen IRA (henkilökohtainen eläketili) antaa yksilöille suunnata veroja edeltävät tulot sijoituksiin, jotka voivat kasvattaa verojen lykkäystä. lisää