Mikä on luottotiedot?
Luottoraportti on luottolaitoksen laatima yksityiskohtainen erittely yksilön luottohistoriasta. Luottolaitokset keräävät taloudellisia tietoja yksityishenkilöistä ja luovat näiden tietojen perusteella luottotiedot. Lainanantajat käyttävät raportteja yhdessä muiden yksityiskohtien kanssa lainanhakijoiden luottokelpoisuuden määrittämiseksi.
Yhdysvalloissa on kolme suurta luottotietovirastoa: Equifax, Experian ja TransUnion. Jokainen näistä raportoivista yrityksistä kerää tietoja kuluttajien henkilökohtaisista taloudellisista yksityiskohdista ja heidän laskutuskäytännöistään luodakseen ainutlaatuisen luottotiedotteen; Vaikka suurin osa tiedoista on samankaltaisia, kolmen raportin välillä on usein pieniä eroja.
Luottoraporttien ymmärtäminen
Luottoraportit sisältävät henkilökohtaisia tietoja, kuten henkilön nykyinen ja aikaisempi osoite, sosiaaliturvatunnukset ja työhistoria. Nämä raportit sisältävät myös luottohistoriayhteenvedon, kuten erääntyneiden tai hyvässä asemassa olevien pankkitili- tai luottokorttitilien lukumäärä ja tyyppi, sekä yksityiskohtaiset tilitiedot, jotka liittyvät korkeisiin saldoihin, luottolimiitteihin ja tilit avattiin.
Advisor Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, Yhdysvallat
Muista tarkistaa luottotietosi ennen kuin tarvitset sitä. Minun asiakkaani haki asuntolainaa, ja kun pankki veti heidän luotto-raporttinsa, raportissa oli yli 20 000 dollaria luottokorttiluottoja, mutta asiakkaalla ei ollut luottokortteja.
Tapahtumana oli, että asiakkaalla oli sama nimi kuin heidän isänsä, joten kun luottoraportti ajettiin, se veti heidän oikeat tiedot, mutta vahingossa veti isänsä luottokorttitaseen.
Muista tarkistaa virheet ennen kuin luulet joutuvan hakemaan luottoa, jotta voit korjata ne, jos niitä on. Tämän tekemättä jättäminen voi viivästyttää luottopäätöstäsi, saada luotonantajan miettimään kahdesti luoton myöntämistä ja viimeinkin viivästyttämään aikaherkkää ostoa.
Luottoraporteissa luetellaan myös luottotiedusteluja ja luottolaitoksille luovutettuja tilitietoja, kuten tietoja panttioikeuksista ja palkkakorvauksista. Yleensä luottotiedot säilyttävät negatiiviset tiedot seitsemän vuoden ajan, kun taas konkurssihakemukset pysyvät luottotiedoissa tyypillisesti noin 10 vuotta.
Tärkeä
Jokainen kolmesta Yhdysvaltojen suurimmasta luottotietovirastosta - Equifax, Experian ja TransUnion - tarjoaa vastaavat lukemat kuluttajien taloudellisista yksityiskohdista, mutta eroja on usein pieniä.
Kuinka luottotiedotteet toimivat
Luottoraportit jakavat tiedot tyypillisesti neljään osaan. Raportin yläosa sisältää kuluttajia koskevia henkilökohtaisia tietoja, ja monissa tapauksissa tässä osiossa voi olla muunteita kuluttajan nimessä tai sosiaaliturvatunnuksessa yksinkertaisesti siksi, että lainanantaja tai muu yksikkö on ilmoittanut tiedot väärin.
Toinen osa sisältää suurimman osan useimmista raporteista ja sisältää yksityiskohtaiset tiedot luottolimiiteistä, joita kutsutaan myös kaupan linjoiksi. Kolmas osa sisältää julkiset rekisterit, kuten konkurssit, tuomiot ja vero-panttioikeudet. Raportin alaosassa luetellaan kaikki yksiköt, jotka ovat äskettäin pyytäneet nähdä henkilön luottotiedot.
Jos henkilö jättää luottohakemuksen, vakuutuksen tai vuokrakohteen, luotonantajat, vakuutuksenantajat, vuokranantajat ja muut valitut saavat laillisesti käyttää hänen luottotietoaan. Työnantajat voivat myös pyytää kopion henkilön luottotodistuksesta niin kauan kuin henkilö suostuu siihen ja antaa kirjallisen luvan. Näiden yksiköiden on yleensä maksettava luottotoimistot raportista, jolloin luottolaitokset ansaitsevat rahaa.
Erityiset näkökohdat
Oikeudenmukaisista luottotiedoista ilmoittavan lain mukaan jokainen kolmesta luottotietovirastosta toimittaa kuluttajille ilmaisen luottotiedot kerran vuodessa. Liittovaltion laki antaa kuluttajille myös oikeuden saada ilmaisia luottotietoja, jos yritys on ryhtynyt heitä vastaan kielteisiin toimiin. Tähän sisältyy luoton epääminen, vakuuttaminen tai työllisyys sekä perintätoimistojen raportit tai tuomiot; Kuluttajien on kuitenkin pyydettävä raporttia 60 päivän kuluessa haitallisen toiminnan tapahtumisesta.
Lisäksi hyvinvointitarkoituksessa olevilla kuluttajilla, työttömillä ja 60 päivän kuluessa etsimällä työtä etsivillä henkilöillä sekä henkilöllisyysvarkauksien uhreilla on myös oikeus ilmaiseen luottotietoraporttiin jokaiselta ilmoittavalta elimeltä.
Avainsanat
- Luottoraportti on yksityiskohtainen yhteenveto yksilön luottohistoriasta, jonka on laatinut luottotoimisto. Raportit sisältävät henkilökohtaisia tietoja, luottorahojen yksityiskohtia, julkisia rekistereitä, kuten konkursseja, ja luettelon yhteisöistä, jotka ovat pyytäneet näkemään kuluttajan luottotiedot. Kolme suurta luottotoimistoa - Equifax, Experian ja TransUnion - vaaditaan toimittamaan kuluttajille yksi ilmainen raportti vuosittain.
