Mikä on subprime-lainaaja?
Subprime-lainanottaja on henkilö, jonka katsotaan olevan suhteellisen korkea luottoriski lainanantajalle. Toissijaisesti subprime-lainanottajilla on alhaisemmat luottotulokset, ja todennäköisesti niillä on useita negatiivisia tekijöitä luottotiedotteissaan, kuten esimerkiksi maksuviivästykset ja tilien hylkäämiset. Toissijaisilla luotonsaajilla voi myös olla "ohut" luottohistoria, mikä tarkoittaa, että heillä on vain vähän tai ei lainkaan toimintaa luottotiedoissaan, joihin lainanantajat voivat perustaa päätöksensä.
Avainsanat
- Toissijaisesti subprime-lainanottajat ovat henkilöitä, joiden katsotaan edustavan suurempaa riskiä lainanantajille. Heillä on tyypillisesti luottotulokset alle 670 ja luottotiedoissaan on muuta negatiivista tietoa. Subprime-lainanottajilla voi olla vaikeampaa saada lainoja ja heidän on yleensä maksettava korkeammat korot, kun he tekevät. Monet luotonantajat tarjoavat kuitenkin uusia tuotteita palvellakseen näitä markkinoita.
Ymmärtäminen siitä, mistä tulee subprime-lainanottaja
Luotonantajat luottavat luottotoimistoihin toimittaakseen luottotiedot ja luottotiedot, joiden perusteella luotto-päätöksensä voidaan perustaa. Luottopisteet lasketaan käyttämällä erilaisia menetelmiä. Mitä korkeampi pistemäärä, sitä paremman henkilön luoton oletetaan olevan. Yleisimmin käytetty luottoluokitus on FICO-pistemäärä.
Experian, yksi kolmesta suurimmasta kansallisesta luottotoimistosta, jakaa luottoluokitukset viiteen tasoon. Kolme parasta tasoa - tunnetaan nimellä "poikkeuksellinen", "erittäin hyvä" ja "hyvä" - on varattu henkilöille, joiden luottoluokitus on 670 tai enemmän. (Korkein mahdollinen FICO-pistemäärä on 850.)
Toissijaisesti subprime-lainanottajat jakautuvat kahteen alatasoon, "oikeudenmukaiseen" ja "erittäin huonoon". Reilu luotto käsittää pisteet välillä 580–669; erittäin huono luotto on jotain alle 580. (Pienin mahdollinen pistemäärä on 300.)
Niiden alhaiset luottotulokset vaikeuttavat subprime-lainanottajien saada luottoa perinteisten lainanantajien kautta. Kun subprime-lainanottajat voivat saada lainoja, ne saavat yleensä vähemmän edulliset ehdot verrattuna lainansaajiin, joilla on hyvä luottotieto.
Subprime-lainanantajat, näille markkinoille erikoistuneet yritykset, ovat valmiita ottamaan suuremman riskin, että subprime-lainanottajat aiheuttavat korkeampia korkoja. Vaikka subprime-luotonanto voi olla kannattavaa liiketoimintaa, se oli yksi tärkeimmistä tekijöistä, jotka johtivat subprime-asuntoluottokriisiin Yhdysvalloissa vuonna 2008. Monet luotonantajat, etenkin asuntolainamarkkinoilla, lieventävät vaatimuksiaan houkutellakseen lisää lainanottajia. Näillä asuntolainoilla oli korkeampi maksukyvyttömyysaste ja ne johtivat myöhemmin uusiin säädöksiin, lähinnä Dodd-Frank-lakiin, joka tiukensi luotonantoa koskevia vaatimuksia kaikilla luottomarkkinoilla.
Subprime-tuotteiden tyypit
Nykypäivän kehittyvillä fintech-markkinoilla joukko uusia yrityksiä, mukaan lukien erilaiset online-lainanantajat, keskittyvät nyt subprime-luottolainoihin ja houkuttelemattomiin lainanottajiin. Luottolaitokset ovat myös kehittäneet uusia luottoluokitusmenetelmiä tällaisille lainanottajille. Tämä on auttanut lisäämään subprime-lainanottajien tarjontaa.
Suojatut luottokortit voivat auttaa subprime-lainanottajia parantamaan luottotulojaan ja lopulta täyttämään normaalin luottokortin.
Yksi laajalti saatavana oleva tuote, joka tarjoaa vaihtoehdon subprime-lainanottajille, on turvattu luottokortti. Lainanottaja laittaa rahaa erityiselle pankkitilille ja saa sitten kuluttaa tietyn prosenttiosuuden summasta suojatulla kortilla. Tietyn ajan kuluttua lainanottaja voi saada päivityksen luottokortille, jolla on korkeampi luottolimiitti.
Jotkut yritykset tarjoavat myös tavanomaisia vakuudettomia luottokortteja, jotka on räätälöity subprime-lainanottajille. Niitä ovat Credit One Bank, First Premier Bank ja First Savings Bank. Näiden luottokorttien korot voivat olla korkeimmat 30%, ja niiden vuosimaksut ovat vähintään noin 100 dollaria ja kuukausimaksut vaihtelevat 5 dollarista 10 dollariin kuukaudessa. Näillä korteilla on yleensä myös alhaisempi luottolimiitti kuin muilla korteilla, mikä on toinen tapa, jolla lainanantajat vähentävät osaa subprime-riskeistä.
Luottokorttien lisäksi monet subprime-luotonantajat tarjoavat myös uusiutumattomia lainoja, kuten autolainoja, joiden korko on 36%.
Palkkapäivän lainanantajat ovat toinen, kiistanalaisempi, subprime-luottovaihtoehto. Nämä lainanantajat tarjoavat lyhytaikaisia lainoja vuotuisilla korkoilla (APR), jotka voivat joissain valtioissa ylittää 400%.
Asuntolainan myöntämisessä subprime-lainanottajilla voi olla pienempi riski kuin muilla lainoilla, koska asuntolaina on itse kodin vakuutena. Toissijaisesti subprime-lainanottajilla voi olla vaikeampaa saada asuntolainaa ja he voivat odottaa maksavansa korkeamman koron kuin tavallinen lainanottaja, jos he tekevät.
