Annuiteetit vs. joukkovelkakirjat: Mikä on ero?
Eläkevakuudet ja joukkovelkakirjat ovat molemmat suosittuja vaihtoehtoja sijoittajille, jotka haluavat olla varmoja vakaasta tulosta eläkkeelle siirtyessään. Mutta ennen kuin teet sijoituspäätöksiä, on tärkeää tietää, miten ne eroavat toisistaan
Avainsanat
- Annuiteetti tarjoaa tuloja tietyn ajanjakson tai koko elämän ajan. Joukkovelkakirjalainaan sijoittaja lainaa rahaa ja saa säännöllisiä korkomaksuja määräajaksi; sitten pääomasijoitus palautetaan. Yleensä joukkovelkakirjalainat maksavat korkeamman tuoton kuin annuiteetit - mutta se ei aina ole totta.
Annuiteetit ja joukkovelkakirjat ovat suosittuja tapoja sijoittajille tuottaa tuloja. Molempia pidetään kiinteätuottoisen omaisuusluokan jäseninä. Joukkovelkakirjalainoja käytetään yleisemmin, koska ne käyvät kauppaa kuten markkinoilla. Silti monet finanssialan asiantuntijat väittävät, että eläkkeet ovat parempi tapa tuottaa tuloja eläkkeellä, koska maksut kestävät koko elämän.
annuiteettia
Annuiteetit ovat:
- Rahoitustuotteet, jotka tarjoavat kuukausimaksuja tietyn ajanjakson ajan, usein elämän takuutulona. Käytetään pääsääntöisesti eläkeläisten tuloinaHenkilövakuutusyhtiöiden luomat ja myymät
Annuiteetit ovat pitkäaikaisia sopimuksia vakuutusyhtiön kanssa. Sijoitat rahaa joko kertakorvauksena tai ajan myötä. Vastineeksi saat tuloja säännöllisten maksujen muodossa. Eläkevakuutuksia on useita tyyppejä, ja ne voidaan jaotella maksujen alkamisajankohdan mukaan:
- Välitön annuiteetti. Maksat kertakorvauksen, kertaluonteisen maksun vakuutusyhtiölle, ja se lupaa maksaa sinulle loppuelämästäsi tai jonkin muun asetetun ajanjakson. Kuten nimestä voi päätellä, välitön annuiteetti alkaa maksaa heti, kun rahoitat sen. Yleensä ostat tämän tyyppisiä eläkkeitä, jos olet eläkkeellä tai lähellä eläkettä ja haluat jatkuvaa tuloa. Laskennallinen annuiteetti. Nämä ovat samanlaisia kuin välittömät annuiteetit, paitsi että tulovirrat alkavat vasta myöhemmässä päivässä, jonka "annuitantti" (se on sijoittaja) valitsee. Yleensä sijoittajat ostavat tämän tyyppisiä annuiteetteja, jos he haluavat säästää rahaa verojen perusteella.
Elinkorot vaihtelevat myös maksujen laskentatavalla:
- Kiinteä annuiteetti. Ne tarjoavat säännöllisiä määräaikaisia maksuja. Muuttuva annuiteetti. Maksut vaihtelevat riippuen siitä, kuinka hyvin rahastosijoitukset menestyvät. Kiinteä hakemisto. Maksut vaihtelevat tietyn indeksin, kuten S&P 500, muutosten perusteella.
Minkä tahansa annuiteetin tapauksessa päätät milloin periä tulot. Tyypillisesti se on eläkkeellä. Kuukausittainen annuiteettimaksu perustuu useisiin tekijöihin, mukaan lukien:
- Korot ostaessasi annuiteettia Tallettamiesi rahasummien ikäsi sukupuolesiMaksujen kesto
Vaikka perinteinen henkivakuutus tarjoaa suojaa, jos ohitat odotettua nopeammin, annuiteetti suojaa sinua, jos asut odotettua pidempään. Eläkeläinen, jolla on annuiteetti, voi valita yhteiselämän vaihtoehdon, joka jatkaa maksuja perheelle. Eläkeläisen kuukausikorvauksen määrä on pienempi kompensoitavaksi.
Elinkorot: Hyödyt ja haitat
Kuten kaikissa sijoituksissa, annuiteeteilla on etuja ja haittoja, jotka tulisi ottaa huomioon ennen päätöksentekoa.
Plussat
-
Tulot elämästä, riippumatta siitä kuinka kauan asut.
-
Vero-laskennallinen. Et maksa veroja vasta, kun olet peruuttanut varat.
-
Taatut hinnat kiinteillä annuiteeteilla. Muuttuvien eläkemaksujen voitto riippuu sijoitusten suorituskyvystä.
Haittoja
-
Korkeat maksut. Ennakkomaksut ja vuosikulut voivat laskea yhteen.
-
Likviditeetin puute. Jos otat varhaisen vetäytymisen, saatat olla velkaa jyrkän luovutusmaksun.
-
Nostamisista verotetaan tavanomaisia tuloja.
Elinkorkojen edut
Annuiteetit tarjoavat useita selkeitä etuja. Heidän joukossaan on taattu tulo elämälle, vaikka eläisitkin yli 100.
Annuiteetin ostamisen ja maksujen vastaanottamisen välistä ajanjaksoa kutsutaan kertymisvaiheeksi. Voit lisätä annuiteetin ennen jakelua. Mahdolliset annuiteetin kasvut tässä vaiheessa lykätään veroihin. Vielä parasta, että kasvua ei veroteta ennen kuin nostat rahat tuloina.
Elinkorkojen haitat
Elinkorkoihin liittyy usein korkeat myyntihinnat ja korkeat vuosikustannukset. Maksut voivat olla jopa korkeampia, jos sinulla on aktiivisesti hallinnoitu rahasto tai jos otat erityisiä ratsastajia lisätäksesi kattavuutta. Korkeisiin kustannuksiin lisätään luovutusmaksu, jos nostat varoja annuiteetistasi muutaman ensimmäisen vuoden ajan sen ostamisen jälkeen.
Eläkemaksujen veroja voidaan myös pitää haittapuolina. Sen sijaan, että verotettaisiin niin pitkäaikaisina myyntivoitoina kuin suurimmaksi osaksi pitkän ajanjakson aikana ansaittuja sijoitustuloja, annuiteettiveroa verotetaan tavallisina tuloina.
Alemman veroluokan sijoittajille ero ei ehkä ole kovin merkittävä. Varakkaille sijoittajille se on suuri huomio. Suurin tavanomaisten tulojen veroluokka on 37% vuodesta 2019; pitkäaikaista myyntivoittoa verotetaan 20 prosentilla.
joukkovelkakirjat
Joukkovelkakirjalainat ovat:
- Sijoitukset velaan, jotka tarjoavat säännöllisiä korkomaksuja määräajaksi, ja sitten pääomasijoitus palautetaan kaiken tyyppisten sijoittajien käyttöön, mukaan lukien eläkeläiset, yritysten, kuntien ja hallitusten hallussa
Ajattele joukkolainaa IOU: na sinun ja yrityksen, kunnan tai hallituksen välillä. Toimit lainanantajana, ja lainanottaja (esim. Yritys) maksaa sinulle korkoa joukkovelkakirjalainan voimassaolosta. Kun joukkovelkakirjalaina erääntyy, saat alkuperäisen sijoituksen takaisin.
Korkealaatuiset joukkovelkakirjat ovat jo pitkään olleet konservatiivisten sijoittajien tukipiste. Ne tarjoavat tasaisen, jos suhteellisen alhaisen tuoton ja erittäin pienen riskin pääomasijoitukselle. Eläkkeellä ollessa koronmaksua käytetään usein tulojen lisäyksenä.
Se on suurin ero annuiteettien ja joukkovelkakirjojen välillä. Kun ostat joukkovelkakirjalainan, saat korkoa tietyn ajanjakson ja saat sitten rahat takaisin. Eläkkeet maksavat usein loppuelämästäsi riippumatta siitä kuinka monta vuotta se on.
Joukkovelkakirjat: Hyödyt ja haitat
Kuten annuiteetit ja muut sijoitukset, myös joukkolainoilla on etuja ja haittoja.
Plussat
-
Ennakoitavissa olevat tulot tietyn ajan.
-
Ansaitsevat yleensä korkeammat tuotot kuin annuiteetit.
-
Helppo ostaa. Voit ostaa joukkovelkakirjalainoja välittäjän kautta tai TreasuryDirect-verkkosivustolla.
Haittoja
-
Toisin kuin annuiteetit, tulot ovat rajoitetun ajan.
-
Oletusriski. Yritys tai kunta voisi lopettaa maksujen suorittamisen.
-
Vähemmän vaihtoehtoja kuin annuiteetit, miten ja milloin korkotuotot saadaan.
Joukkovelkakirjojen edut
Sijoittajalle joukkovelkakirjalainan ostaminen ei ole pysyvää päätöstä tai edes välttämättä pitkäaikaista. Joukkovelkakirjalainat lasketaan liikkeeseen niin lyhyellä aikavälillä kuin kolme kuukautta tai jopa 30 vuotta (ja joskus jopa pidempään). Sijoittaja, joka ajattelee, että joukkovelkakirjakorot saattavat nousta pian, voi ostaa lyhytaikaisen joukkovelkakirjalainan ja sijoittaa uudelleen pääoman myöhemmin, kun korot saattavat olla parempia.
Joukkolainat antavat yleensä korkeamman tuoton kuin annuiteetit. Poikkeuksena on onnekas henkilö, joka elää vähintään 100-vuotiaana. Annuiteetin elinikäinen takuu tarkoittaa erinomaista sijoitetun pääoman tuottoa pitkäikäiselle.
Joukkovelkakirjalainoja on helppo ostaa ja ne maksavat vähemmän palkkiot kuin palkkiot kuin annuiteetit.
Joukkovelkakirjojen haitat
Joukkovelkakirjalainat tarjoavat tuloja rajallisen ajan - ei elämälle, kuten annuiteetti. Sinun on sijoitettava rahasi uudelleen, jos haluat jatkaa korkojen tuottamista.
Ja vaikka joukkovelkakirjojen pääoman menetyksen riski on pieni, tämä riski on olemassa. Jos yritys menee konkurssiin tai hallitus epäonnistuu, sijoittajan pääoma voi kadota.
Pohjaviiva
Annuiteetit ja joukkovelkakirjat tarjoavat molemmat tasaisen tulolähteen. Elinkorkoilla tämä tulo voi kestää loppuelämäsi. Joukkovelkakirjalainat tarjoavat kuitenkin tuloja tietyn ajanjakson ajan - vähintään kolmesta kuukaudesta 30 vuoteen tai enemmän. Tietenkin, kun yksi joukkovelkakirjalaina erääntyy, on mahdollista sijoittaa rahasi toiseen joukkovelkakirjalaitaan, jotta voit pitää nämä tulot tulevana.
Annuiteetin ostamisella voimassa olevalla korolla on suuri vaikutus tuleviin maksuihin. Matalakorkoisessa ympäristössä jotkut sijoittajat saattavat pohtia, onko parempi odottaa korkeampia korkoja ennen kuin he ostavat annuiteetin. Ehkä ehkä ei.
Ennen kuin päätät, harkitse kuinka kauan aiot viivästyttää annuiteetin tuottoa. Jos se on kaukana, vakuutusyhtiöllä olisi aikaa kasvattaa vakuutusmaksusi korkeammalla korolla ja todennäköisesti maksaa enemmän. Jos se on lähellä, odottamisella ei ole todellista etua.
Joukkovelkakirjoja ja annuiteetteja on erityyppisiä. Löytää oikea eläkekannallesi voi olla haaste. Jos olet epävarma, ota yhteyttä pätevään taloudelliseen neuvonantajaan, joka voi antaa suosituksia nykyisten korkojen, ikäsi, riskisi toleranssisi ja aikahorisontin perusteella.
