Jos mietit kuinka rahoittaa pienyrityksesi laajennusta, kannattaa ehkä harkita Small Business Administration (SBA) -lainaa. Vaikka ne eivät ole jokaiselle yrityksen omistajalle, nämä lainat ovat käyttökelpoinen vaihtoehto niille, jotka eivät voi hankkia muuta rahoitusta liiketoiminnan kasvattamiseksi.
Pohjimmiltaan, kun kelpoinen yritys hakee SBA-lainaa, se hakee tosiasiallisesti kaupallista lainaa, joka on rakennettu SBA-vaatimusten mukaisesti ja jolla on SBA-takuu. Pienyritysten omistajat ja lainanottajat, joilla on mahdollisuus saada muuta rahoitusta kohtuullisin ehdoin, eivät ole oikeutettuja SBA: n takaamiin lainoihin. "SBA-lainat ovat hyvä idea, jos pienyrityksen omistaja ei ole oikeutettu perinteiseen pankkiliiketoimintalainaan ja heillä on erityinen käyttö varoille, jotka auttavat yritystä kasvamaan", sanoo Anthony Pili, Greater Greatestin strategisen suunnittelun johtaja ja johtaja. Hudson Bank Bardoniassa, NY. liiketoiminnan rahoituksen perusteissa .
Esimerkki hyvästä, spesifisestä käytöstä on, jos esimerkiksi tilaukset ylittävät tarjonnan ja jotkut uudet koneet, ylimääräinen työntekijä, toinen sijainti tai jokin muu kuorma-auto auttaisi vastaamaan kysyntään kannattavasti uuden velan maksamisen jälkeen, Pili sanoo.
Muita SBA-lainan hyviä käyttötarkoituksia ovat: kilpailijan liiketoiminnan ostaminen mittakaavaetujen saavuttamiseksi, korkeamman lainan uudelleenrahoittaminen tai rakennuksen ostaminen, jossa yritys toimii, jos uudet asuntolainan maksut ovat yhtä suuria tai pienemmät kuin vuokrasopimukset.
Huono esimerkki toimii kiusallisesti. Monet markkinointitoimet kuuluvat tähän luokkaan, Pili sanoo. ”Monet ajattelevat, että jos he ottavat lainan taululle tai sanomalehdelle, asiakkaat tulevat.” Näin on harvoin.
SBA-asetukset
Pienyrityksen hallinto tarjoaa erilaisia rahoitusohjelmia, joiden tarkoituksena on auttaa pienyrityksiä menestymään. Ohjelmat vaihtelevat avun tarjoamisesta, joka helpottaa lainan myöntämistä kolmannen osapuolen lainanantajalle, joukkolainan takaamiseen tai pienyrityksen omistajan auttamiseen löytämään riskipääomaa.
Taatut lainaohjelmat - joita kutsutaan myös SBA-lainoiksi - ovat yksi näistä tarjouksista. Saatavana on useita erityyppisiä lainoja, mukaan lukien:
- 7 (a) Lainaohjelma. Tämä on SBA: n yleisin lainaohjelma, ja se sisältää taloudellista tukea yrityksille, joilla on erityisvaatimuksia, kuten franchising, maatilat ja maatalousyritykset sekä kalastusalukset. Mikrolainaohjelma. Tämä tarjoaa pieniä, lyhytaikaisia lainoja pienille yrityksille ja tietyntyyppisille voittoa tavoittelemattomille lastenhoitokeskuksille. Kiinteistö- ja kalustolainat: CDC / 504. Lainalla rahoitetaan suuria käyttöomaisuuksia, kuten laitteita tai kiinteistöjä.
SBA ei myönnä suoria lainoja pienille yrityksille. Se vain asettaa lainan suuntaviivat ja tukee sitten lainaa tai takaa, että laina maksetaan takaisin, kertoo Capital LookUp LLC: n toimitusjohtaja Joseph Lizio ja entinen kaupallinen lainanantaja. Tämä eliminoi jonkin verran riskiä lainanantajille.
Hyväksynnän saaminen
Pienyrityksen omistaja voi hakea SBA-lainaa millä tahansa pankilla, joka tarjoaa SBA-lainoja. "Yrityksen omistaja voi myös tehdä hakemuksen paikallisen sertifioidun kehitysyrityksen (CDC) kautta, joka on voittoa tavoittelematon yritys, jonka SBA on sertifioinut ja säännellyt ja joka toimii osallistuvien lainanantajien kanssa rahoituksen tarjoamiseksi pienyrityksille", Pili sanoo. Valtakunnallisesti on 252 CDC: tä, joista jokainen kattaa tietyn maantieteellisen alueen.
"Monet pankit tekevät yhteistyötä paikallisen CDC: n kanssa auttaakseen lainanottajia, jotka eivät muuten voisi saada pankin tarjoamaa perinteistä yrityslainaa", Pili sanoo.
Jotta SBA-lainahakemus voidaan hyväksyä, sen on ensin oltava hyväksyttävä ja allekirjoitettava rahoituslaitoksen tai pienyrityksen lainanantajan toimesta. "Sitten se lähetetään SBA: lle, joka omien ohjeidensa mukaisesti myös vakuuttaa ja hyväksyy sen tai ei", Lizio sanoo.
Jos molemmat organisaatiot hyväksyvät lainan, rahoituslaitos rahoittaa ja hoitaa lainan siitä lähtien. "SBA takaa lainan tai sen osan - yleensä noin 85% - vain siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö lainan", Lizio sanoo.
Jos et ole varma siitä, onko paikallinen lainanantaja SBA: n hyväksymä lainanantaja, käy SBA-sivustolla. Vaikka jokaisella lainanantajalla on omat kriteerinsä lainan hyväksymiseksi, Lizion mukaan on olemassa joitain yleisiä hyväksymisperusteita, joita kaikki lainanantajat käyttävät, mukaan lukien:
- Kassavirta lainan maksamiseen. Jos kuukausimaksun arvioidaan olevan 1 000 dollaria kuukaudessa, hakijoiden on osoitettava, että yritys voi ansaita kyseisen määrän liikevoiton kokonaisvoiton lisäksi. Henkilökohtainen luottohistoria. Lainavirkamiehet eivät halua tuhlata aikaansa hakemukseen, jota he eivät koskaan voisi saada hyväksyntään vakuutus- tai luottokomiteoidensa kautta. Joten he vetävät hakijoille henkilökohtaisen luottotiedot. Jos nämä pisteet eivät täytä vähimmäisrajaa, Lizio sanoo, lainanantaja siirtyy heti pois. Collateral. Vaikkakin voi olla joitain poikkeuksia, SBA-laki vaatii yleensä, että kaikki SBA-lainat vakuutetaan kaikilla käytettävissä olevilla varoilla (varastot, rakennukset, käteisvarat jne.) - sekä liike- että henkilökohtaisella omaisuudella. Pankit ja muut kaupalliset lainanantajat haluavat myös täyden vakuuden. Ilman vakuuksia, joiden arvo on vähintään 100% lainan määrästä, Lizio sanoo, että hakemus hylätään.
SBA-erityiset edut
Pienyritysten omistajille SBA-reitin käyttämisellä on joitain tärkeitä etuja.
Lainan voimassaoloaika. Lizio sanoo, että yksi suurimmista SBA-lainan eduista on lainan voimassaoloaika. ”Useimmat luotonantajat haluavat, että lainansaajilla on mahdollisimman lyhyt voimassaoloaika. Mutta SBA-lainat pidentävät näitä ehtoja ”, Lizio sanoo.
Pankki voi esimerkiksi sopia vain kymmenen vuoden toimikaudesta kiinteistöalalla, mutta SBA saattaa hyväksyä 20 tai 25 vuoden toimikauden. Tai sanotaan esimerkiksi, että yksityinen lainanantaja vakuuttaa laitelainan vain viideksi vuodeksi - SBA saattaa hyväksyä 7 vuotta.
Miksi tällä on merkitystä? Lizio sanoo, että pidempi aikalaina tekee lainanmaksusta edullisemman ja myös helpottaa lainan saamista. Lisäksi se lisää joustavuutta lainanottajalle. ”Yhdenkään yrityksen liikevaihto ei ole jatkuvasti tasainen. Sillä voi olla hyvä kuukausi tai hyvä ajanjakso tai huono kuukausi tai ajanjakso. Pienempi lainamaksu on helpompi kattaa huonon kuukauden tai ajanjakson aikana.
"Pyydän lainanottajia ottamaan aina pidennetyn ajanjakson, minkä jälkeen he voivat hallita lainaa vähentääkseen sen kokonaiskustannuksia maksamalla enemmän, kun heillä on varaa siihen", hän lisää.
Joustavuus vakuuden suhteen. Vakuusvaatimukset ovat myös joustavampia. Lizio kertoo, että suurin osa yrityslainoista vaatii hyväksyntää varten vakuuden, jonka arvo on vähintään 100% lainan määrästä. Mutta SBA voi hyväksyä lainan, jos lainanottaja täyttää kaikki muut kriteerit - ja lupaa kaikki käytettävissä olevat yritys- ja henkilökohtaiset vakuudet - vaikka kyseinen vakuus olisi enintään 100% lainan määrästä. Ne, joilla ei ole paljon vakuuksia, voidaan silti hyväksyä SBA-lainaksi, jos perinteinen lainanantaja on voinut hylätä ne.
Olet Borderline-tapaus. Joskus SBA saattaa olla ainoa syy lainan saamiseen. "Jos pankki tai lainanantaja on jostain syystä aidalla, SBA: n takuu saattaa olla se, joka työntää sinut oikealle puolelle saadaksesi sinut hyväksymään", Lizio sanoo.
Jotkut haitat
Korkeammat kustannukset. SBA-lainoihin liittyvät maksut voivat tulla kalliiksi. "Sinun on maksettava kaksi maksutasoa: aloitusmaksu ja sulkemiskustannukset lainanantajalle, samoin kuin 3, 5%: n tietyistä SBA-hyväksynnöistä", Lizio sanoo. Sinun on myös käynyt läpi kaksi vakuutusprosessia, jotka voivat vaatia kahta erilaista omaisuuden tai vakuuden arvonmääritystä. Se voi olla kallista.
Hitaampi käsittely. Sinun on myös oltava kärsivällinen. Ensinnäkin, olet tekemisissä kahden laitoksen - lainanantajan ja SBA: n kanssa - ei vain lainanantajan kanssa. "Näiden lainojen hakemisprosessi kestää ikuisesti, koska monet pankkivirkailijat eivät pidä niiden tekemisestä ja SBA on aina varmuuskopio", Lizio sanoo.
7 (a) -lainojen osalta kannattaa ehkä tutkia SBAExpress-lainaohjelmaa, joka on nopeuttanut määräaikoja ja lupaa 36 tunnin vastausajan lainahakemuksiin. Näiden pikalainojen tekniset tiedot saattavat tai eivät välttämättä vastaa tarpeitasi.
Pohjaviiva
Ennen minkään tyyppisen yrityslainan hakemista on viisasta arvioida yrityksesi taloudellinen terveys ja tarpeet. SBA ehdottaa, että harkitset alasi vahvuutta, lainan käyttöä ja takaisinmaksua sekä johtoryhmän vahvuutta.
Kehitä liiketoimintasuunnitelma, joka vastaa näihin kysymyksiin. Kaikki lainanantajat haluavat tarkistaa merkittävän, kattavan ja hyvin harkitun liiketoimintasuunnitelman ennen kuin hyväksyvät lainan liiketoiminnan laajentamiseksi tai perustamiseksi.
Perinteinen yrityslaina on yleensä nopeampi saada ja sillä on alhaisemmat maksut. Mutta SBA-lainat voivat tarjota merkittäviä etuja, mukaan lukien mahdollisuus saada lainaa tietyissä yrityksen kehitysvaiheissa.
