Sisällysluettelo
- Liittovaltion takaisinmaksuvaihtoehdot
- Mikä liittovaltion vaihtoehto on paras?
- Yksityisen opiskelijalainan vaihtoehdot
- Pohjaviiva
Opintolainan takaisinmaksuvaihtoehdot tarjoavat lainansaajille jonkin verran joustavuutta koulutusvelan maksamisessa. Liittovaltion opiskelijalainoilla voit valita useita takaisinmaksutapoja. Jos olet kuitenkin lainannut yksityisiä opintolainoja, vaihtoehtosi voivat olla rajoitetummat. Oikea ja paras tapa maksaa riippuu pitkälti siitä, minkä tyyppisiä lainoja olet velkaa, kuinka paljon sinun on maksettava takaisin ja missä olet taloudellisesti valmistumisen jälkeen. Tässä oppaassa tutkitaan kaikkea, mitä sinun on tiedettävä, kun luot opintolainan takaisinmaksusuunnitelmaa.
Avainsanat
- Valittavana on kahdeksan takaisinmaksusuunnitelmaa, joiden perusteella voidaan maksaa takaisin liittovaltion opiskelijalaina, mutta yksityisistä opiskelijalainoista on vain neljä vaihtoehtoa. Yhdelle henkilölle sopiva takaisinmaksusuunnitelma ei välttämättä ole sopiva toiselle, riippuen heidän taloudellisesta tilanteestaan, ansainnoistaan ja tavoitteistaan..Tärkeää on pohtia sitä, mitä tarvitset eniten palkkasuunnitelmassasi ja mitä sinulla on realistisesti varaa.
Liittovaltion opiskelijalainan takaisinmaksuvaihtoehdot
Yhteensä on kahdeksan takaisinmaksusuunnitelmaa, joista voit valita, jos olet lainannut liittovaltion opiskelijalainoja. Näin he vertaavat. Yksi huomautus: Toistaiseksi julkisen palvelun lainan anteeksiantamisohjelma on hylännyt suurimman osan hakijoista, joten varoita siitä, että valitsemalla takaisinmaksusuunnitelma, joka on hyvä vaihtoehto ohjelmalle, ei takaa, että lainasi annetaan anteeksi.
1. Tavallinen takaisinmaksusuunnitelma
Kuka voi: Kaikki lainanottajat.
Kuinka se toimii: Maksut ovat kiinteitä, ja lainat maksetaan takaisin 10 vuoden aikana.
Kenelle se on hyvä: Lainanottajat, jotka haluavat maksaa takaisin lainansa lyhyimmän ajanjakson aikana, minimoida korkokulut.
Kenelle se ei ole hyvä: lainanottajat, jotka ovat kiinnostuneita julkisen palvelun lainan anteeksiantamisesta.
2. Valmistunut takaisinmaksusuunnitelma
Kuka voi: Kaikki lainanottajat.
Kuinka se toimii: Maksut alkavat alhaisemmilta, sitten kasvavat vähitellen lainojen maksamalla kokonaisuudessaan 10 vuoden aikana.
Kenelle se on hyvä: Lainanottajat, jotka odottavat tulojensa kasvavan ajan myötä ja haluavat maksaa lainansa mahdollisimman nopeasti.
Kenelle se ei ole hyvä: lainanottajat, jotka ovat kiinnostuneita julkisen palvelun lainan anteeksiantamisesta.
3. Laajennettu takaisinmaksusuunnitelma
Kuka on tukikelpoinen: suoran lainan ja liittovaltion perheen koulutuslainan (FFEL) lainanottajat, joiden lainasaldo on yli 30 000 dollaria.
Kuinka se toimii: Maksut voidaan maksaa kiinteästi tai asteittain, ja lainat voidaan maksaa kokonaisuudessaan enintään 25 vuodeksi.
Kenelle se sopii: Lainanottajat, joilla on suurempi lainasaldo ja jotka tarvitsevat pienemmän kuukausimaksun.
Kenelle se ei ole hyvä: lainanottajat, jotka ovat kiinnostuneita julkisen palvelun lainan anteeksiantamisesta tai jotka haluavat maksaa lainoistaan mahdollisimman vähän korkoa.
4. Maksa ansaitsemalla takaisinmaksusuunnitelma (PAYE)
Kuka on tukikelpoinen: Lainanottajat, jotka saivat suoran lainan 1. lokakuuta 2011 tai sen jälkeen.
Kuinka se toimii: Kuukausimaksut ovat 10% harkinnanvaraisista tuloista, mutta eivät koskaan ylitä sitä, jonka maksaisit tavanomaisella takaisinmaksusuunnitelmalla.
Kenelle se sopii: Ihmiset, jotka tarvitsevat matalaa kuukausimaksua ja / tai ovat kiinnostuneita julkisen palvelun lainan anteeksiantamisesta.
Kenelle se ei ole hyvä: Lainanottajat, joiden tulot vaihtelevat merkittävästi vuodesta toiseen.
5. Tarkistettu palkka ansaitsemalla takaisinmaksusuunnitelma (REPAYE)
Kuka on kelvollinen: Jokainen suoran lainan lainanottaja, jolla on kelvollinen laina.
Kuinka se toimii: Kuukausittaiset maksusi ovat 10% harkinnanvaraisista tuloista.
Kenelle se sopii: Suoralainaiset lainanottajat, jotka tarvitsevat matalaa kuukausimaksua eivätkä usko, että ne voisivat maksaa enemmän korkoa lainan voimassaoloaikana verrattuna tavanomaiseen takaisinmaksusuunnitelmaan; julkisen palvelun lainan anteeksiantamisesta kiinnostuneet.
Kenelle se ei ole hyvä: Naimisissa olevat parit, jotka toimittavat yhteisen paluun ja joilla on korkeammat tulot.
6. Tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma (IBR)
Kuka on tukikelpoinen: Lainanottajat, jotka ovat velkaa suorille tuetuille ja tukemattomille lainoille, tuetulle ja tuetulle Stafford-liittovaltion lainoille, opintolainoille plus konsolidointilainoille - lukuun ottamatta vanhemmille myönnettyjä lainoja.
Kuinka se toimii: Kuukausimaksut ovat joko 10% tai 15% harkinnanvaraisista tuloista, kun lainaat.
Kenelle se sopii: Ihmisille, joilla on korkea velkasaldo ja jotka tarvitsevat pienempiä kuukausimaksuja pienemmän tulon vuoksi, samoin kuin kaikille, jotka ovat kiinnostuneita julkisen palvelun lainan anteeksiantamisesta.
Kenelle se ei ole hyvä: Lainanottajat, joilla on varaa laittaa yli 10% tai 15% tuloistaan kohti opintolainan takaisinmaksu kuukaudessa.
7. Tulo-ehdollista takaisinmaksusuunnitelmaa (ICR)
Kuka on kelvollinen: Jokainen suoran lainan lainanottaja, jolla on kelvollinen laina.
Kuinka se toimii: Kuukausimaksut ovat 20% harkinnanvaraisista tuloista tai summasta, jonka maksaisit 12 vuoden aikana kiinteällä maksulla tulojesi mukaan, sen mukaan kumpi on pienempi.
Kenelle se on hyvä: Lainanottajat, joilla on varaa sitoutua enemmän kuukausituloistaan lainan takaisinmaksuun, mutta eivät normaalin takaisinmaksusuunnitelman edellyttämää määrää. Myös ne, jotka ovat kiinnostuneita julkisen palvelun lainan anteeksiantamisesta.
Kenelle se ei ole hyvä: lainanottajat, jotka ovat velkaa muille kuin suorille lainoille, tai avioparit, jotka toimittavat yhdessä ja ovat korkeammassa veroluokassa.
8. Tuloherkkä takaisinmaksusuunnitelma
Kuka voi: FFEL-ohjelman lainanottajat.
Kuinka se toimii: Kuukausimaksut perustuvat vuosituloihin, ja lainat on maksettu kokonaisuudessaan yli 15 vuotta.
Kenelle se sopii: FFEL-lainanottajat, jotka haluavat pienemmän kuukausimaksun kuin mitä he saavat normaalilla tai valmistuneella takaisinmaksusuunnitelmalla.
Kenelle se ei ole hyvä: lainanottajat, jotka ovat kiinnostuneita julkisen palvelun lainan anteeksiantamisesta
PAYE-, REPAYE-, IBR- ja ICR-suunnitelmat tarjoavat anteeksiannon jäljellä olevista lainasaldoista tietyn ajanjakson jälkeen. Näitä anteeksiannettuja määriä voidaan kuitenkin pitää verotettavina tuloina, jotka saattavat nostaa verolaskuasi.
Mikä liittovaltion opiskelijalainan takaisinmaksuvaihtoehto on paras?
Vastaus tähän kysymykseen on erilainen jokaiselle lainanottajalle, ja on tärkeää pohtia, mitä tarvitset eniten palkkasuunnitelmassasi ja mitä sinulla on realistisesti varaa.
"Opintolainan takaisinmaksu ei ole kaikille sopiva, mutta suurin osa ihmisistä yrittää vain maksaa lainansa normaalisti", sanoo IonTuitionin varatoimitusjohtaja Shann Grewal. "Kun lainanottajat eivät etsi takaisinmaksusuunnitelmaa, joka parhaiten vastaa heidän tilannettaan, sillä on ulkoisia vaikutuksia."
Suunnitelmasi valinta voi vaikuttaa muihin tekemiin taloudellisiin päätöksiin. Jos sitoudut esimerkiksi tavanomaiseen takaisinmaksusuunnitelmaan, joka perustuu palkkaan, jota ansaitset ensimmäisessä työssäsi yliopiston jälkeen, se voi vaikuttaa tulevaisuuden uraasi, jos päätät pysyä laissa, kunnes lainat maksetaan. Lainojasi voidaan nollata, mutta sillä välin saatat unohtaa mahdollisuudet korottaa palkkaasi tai edistää itsesi ammattimaisesti.
On myös tärkeää pitää tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat ja niiden hyödyllisyys näkökulmasta. Tulopohjaisen takaisinmaksusuunnitelman valitseminen voi riippua useista tekijöistä, kuten siitä, mitä ansaitset nyt ja tulevaisuuden ansaintapotentiaalisi.
"Jotkut opiskelijat tulevat työvoimaan heti korkeasti palkatulla työpaikalla, kun taas toisten on työskenneltävä ylöspäin", sanoo Earnestin opintolainojen jälleenrahoituksen pääjohtaja Lena Chukhno. Muita muuttujia, jotka tulevat peliin, ovat velan määrä ja aikooko mennä jossain vaiheessa takaisin kouluun jatkotutkintoa varten.
Tšukhno sanoo, mikä on toiselle realistista, että opiskelija ei välttämättä ole toiselle, ja on tärkeää ottaa huomioon pitkän aikavälin tavoitteet tekemällä opintolainan takaisinmaksusuunnitelmaa. "Voit lainata lainan uudelleenrahoittaa aina rivillä, jos tilanne muuttuu, mutta on parasta aloittaa oikealla lainalla, jotta et joutuisi taloudellisiin vaikeuksiin."
PAYE-, REPAYE-, IBR- ja ICR-kelpoisuutta ei taata vuodesta toiseen. Tukikelpoisuutesi ja maksusi lasketaan uudelleen vuosittain perheen koon ja kotitaloustulojen perusteella.
Yksityisen opiskelijalainan takaisinmaksuvaihtoehdot
Yksityiset opintolainat tarjoavat lainansaajille yleensä vähemmän vaihtoehtoja. Nämä sisältävät:
- Välitön takaisinmaksu: Perus- ja korkomaksut alkavat heti, kun laina on maksettu. Vain korot -maksut: Maksat vain korkoja-maksut koulussa käydessäsi, alkaa sitten suorittaa pääoma- ja korkomaksuja valmistuttuaan tai pudottuaksesi puoliajan ilmoittautumisesta. Kiinteät maksut: Maksat pienen kiinteän summan koulussa käydessäsi, alkaa sitten suorittaa säännöllisiä maksuja heti kun olet lopettanut koulun tai pudonnut alle puoliajan ilmoittautumisen tilan. Täysi lykkääminen: Maksat mitään koulun ilmoittautumisen yhteydessä ja aloitat korkojen ja pääomamaksujen maksamisen asetetussa aikataulussa koulun lopettamisen jälkeen.
Luotonantajastasi riippuen saatat olla oikeutettu lykkäys- tai pitkäaikaikauteen, jos et pysty pysymään normaalien lainamaksujen mukana. Mutta tämä vaatii yleensä taloudellisia vaikeuksia, eikä jokainen lainanantaja tarjoa sitä.
Pohjaviiva
