Kun lainaat rahaa, sinun on maksettava takaisin lainan määrä (nimeltään pääoma) plus lainan korot maksettava. Korot ovat pääosin rahan lainauskustannuksia - mitä maksat lainanantajalle lainan myöntämisestä - ja se ilmaistaan yleensä prosentteina lainan määrästä. Voit maksaa esimerkiksi 3% korkoa auton lainasta tai 4% asuntolainalle.
Kiinnostuksia on oikeastaan kaksi erilaista - ja on syytä tietää ero. Maksat lainasta riippuen joko korkoa tai yksinkertaista korkoa. Yhdistetyt korot lasketaan pääomamäärästä, johon lisätään aikaisempien kausien kertynyt korko, mikä tarkoittaa, että maksat tosiasiallisesti korkoa korosta. Sen sijaan yksinkertainen korko lasketaan vain pääomalle, joten et maksa korkoa korosta. Koska maksat korkoa pienemmästä rahamäärästä (vain pääoma), yksinkertainen korko voi olla hyödyllinen, kun lainaat rahaa. Mutta onko olemassa yksinkertaisia korkolainoja?
Lyhytaikaiset lainat
Löydät yksinkertaisia korkolainoja, joita tarjoaa erilaisia lainatuotteita, mukaan lukien autolainat. Suurimmassa osassa autolainoja korot lasketaan päivittäisestä päälainan loppusummasta, ja maksut suoritetaan ensin mahdollisiin korkoihin ja sitten pääomaa kohti. Päivittäinen korkomäärä on yhtä suuri kuin vuosikorko (esimerkiksi 3%) jaettuna vuoden päivien lukumäärällä (365, lukuun ottamatta 366 karkausvuoden aikana). Joten päivittäinen korko 10 000 dollarin lainalle 3 prosentin korolla olisi 0, 82 dollaria (10 000 dollaria x 0, 03–365), olettaen, että se ei ole karkausvuosi.
Kuten monet lainat, myös yksinkertaiset korkolainat maksetaan takaisin yhtä suurina kuukausierinä, jotka maksetaan lainan saatuaan. Nämä lainat lyhenevät, eli osa jokaisesta maksusta menee korkojen maksamiseen, ja loput käytetään lainasaldoon. Lainan alussa enemmän kuukausimaksustasi menee korkoon, koska korko lasketaan aina jäljellä olevalta määrältä, joka on korkein lainan alkaessa. Laina-ajan edetessä vähemmän maksustasi kuluu korkoon ja enemmän koskee pääomaa.
On tärkeää tietää ero yhdistelmä- ja yksinkertaisen kiinnostuksen välillä.
Muut lainat
Suurimmassa osassa opintolainoja käytetään nk. Yksinkertaistettua päivittäistä korkokaavaa, joka on pääosin yksinkertainen korkolaina, koska korko lasketaan vain saldosta (eikä aiemmin kertyneestä korosta).
Useimmat asuntolainat ovat myös yksinkertaisia korkolainoja, vaikka ne voivat varmasti tuntua yhdistelmäkorkoina. Itse asiassa kaikki asuntolainat ovat yksinkertaisia korkoja paitsi ne, jotka sallivat negatiivisen poiston. Tärkeä asia, johon on kiinnitettävä huomiota, on se, kuinka korko kertyy asuntolainalle: joko päivittäin tai kuukausittain. Jos asuntolainalle kertyy korkoa päivittäin, se on aina yksinkertainen korkolaina; jos sitä kertyy kuukausittain, se on yksinkertainen korko, ellei se ole negatiivinen poistolaina.
Lainanottajalle on tärkeää tietää, kuinka korkoa kertyy asuntolainalle, koska yksinkertaisia korolainoja on hallittava eri tavalla kuin kuukausittaisia suoritelainoja. Yksi asia, jota kannattaa kiinnittää: Päivällisen suoriteperusteisen lainan myöhästyneet maksut voivat maksaa sinulle kalliisti. Jos maksusi erääntyy esimerkiksi kuukauden ensimmäisenä ja maksusi on viikkoa myöhässä, maksat lopulta seitsemän päivän lisäkoron. Lisäajan avulla voit välttää myöhäisen maksun - ei enempää korkoa. Koska enemmän maksusta suunnataan korkoon, viivästynyt maksu voi tosiasiassa saada lainasaldoa nousemaan pikemminkin kuin alaspäin.
Pohjaviiva
Yksinkertaiset korkolainat laskevat vain pääomakoron korot, joten et maksa lopulta korkokorkoa kuin korkolainalla. Jos pidät luottokortillasi saldoa, maksat todennäköisesti korkoa, ja mahdolliset korot lisätään pääomaan - mikä tekee velasta kasvavan eksponentiaalisesti ajan myötä. Vahinkoihin kohdistuva loukkaus lisää se, että suurin osa korteista korottaa korkoa päivittäin - ei kuukausittain -, mikä voi maksaa sinulle jopa enemmän ajan myötä.
Yhdistetyt korot voivat joskus toimia eduksesi - et vain silloin, kun lainat rahaa. Tässä on, kun: Yksinkertainen ja yhdistetty korko koskee myös korkoja, jotka ansaitset sijoittaessasi rahaa. Mutta vaikka yksinkertainen korko voi toimia eduksesi, kun lainaat rahaa, se maksaa sinulle, kun sijoitat. Oletetaan, että sijoitat 10 000 dollaria 5%: n korolla, joka maksetaan kerran vuodessa 20 vuoden ajan. Jos sijoituksesi ansaitsee yksinkertaisen koron, sinulla on 20 000 dollaria - alkuperäinen 10 000 dollaria + (10 000 dollaria x 0, 05 x 20) - 20 vuoden kuluttua. Toisaalta, jos sijoitus ansaitsee korkokorkoa, sinulla on 26 533 dollaria - 10 000 dollaria + (10 000 dollaria x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - olettaen, että korko lasketaan kerran vuodessa. Jos se lasketaan 12 kertaa vuodessa, pääset vielä enemmän - tässä tapauksessa 27 126 dollaria.
Dollarin suhteen, sinulla on yleensä parempia mahdollisuuksia yksinkertaisiin korkoihin milloin tahansa lainaat - niin kauan kuin suoritat maksut ajoissa ja kokonaisuudessaan joka kuukausi - ja korkokoroillasi milloin tahansa sijoittaessasi. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta "4 tapaa, joilla yksinkertaista kiinnostusta käytetään tosielämässä")
