Rahan lainaaminen ja lainaaminen pankista noudattaa tiettyjä menettelysääntöjä, jotka ovat kehittyneet vuosisatojen ajan. Samaan aikaan henkilökohtainen luotonanto - toisin sanoen lainojen anto tai lainojen ottaminen ystäville ja perheelle - on jatkunut yhtä kauan, mutta tiukkoja suuntaviivoja ei ole kehitetty, koska kukin tilanne on ainutlaatuinen.
On kuitenkin tapa tehdä perhelainoista turvallisempia kaikille osapuolille.
Miksi henkilökohtainen laina ei välttämättä ole hyvä idea
Perheelle tai ystäville henkilökohtaisen lainan myöntämiselle on vakavia syitä. Suurin asia liittyy omaan talouteen. Suurin osa ihmisistä ei ole riittävän likvidejä riskiä menettää rahat, ja olettamalla, että kaikki lainatut varat menetetään, ymmärrät nopeasti, minkä kokoisen lainan voit kohtuudella tehdä. Jos olet uppoutumassa eläketilille, hätärahastoon tai muuhun tarvittavaan lainaan tarvittavaan rahastoon, se ei ole laina, jonka sinun pitäisi tehdä.
Perhekonfliktit, vero-ongelmat ja tyytyväisyys (etenkin tyytyväisyys) ovat joitain muita huolestuttavia asioita. Jos perheesi tai ystäväsi hakevat lainaa yksinkertaisesti siksi, että lainaat alhaisella (tai ei lainkaan) korolla, vahingoitat omaa taloutta tukeaksesi heidän omaa.
Laina pankista tai luotto-osuuskunnalta auttaa heitä luomaan hyvät luottotiedot ja taloudellisen vastuun. Kolikon toisella puolella, kun korot alkavat syödä lainanottajan tuloilta, huono tapa elää varojensa ulkopuolella saattaa rikkoa.
Ero lainan ja lahjan välillä
Henkilökohtaisten lainojen syyt haihtuvat usein emotionaalisten näkökohtien vuoksi, kun yksi rakkaitasi "tarvitsee rahaa". Tässä tapauksessa sinun on tehtävä selvä ero lahjan ja lainan välillä. Lahjalla ei ole odotettavissa palautusta, kun taas laina on maksettava takaisin kokonaisuudessaan korkoineen ja dokumentoitava kirjallisesti. Lahjan saaminen on henkilökohtainen valinta, joka perustuu enimmäkseen tunteisiin. Lainan myöntäminen on tehtävä loogisella tavalla.
(Katso lisätietoja 8 tapaa auttaa perheenjäseniä taloudellisissa vaikeuksissa .)
Ennen kuin sanot kyllä lainalle
Ennen kuin annat heille avaimet tallelokeroon, sinulla on kuitenkin oikeus kysyä joitain kysymyksiä:
Mikä on raha?
Riippumatta siitä, onko laina suuri vai pieni, sinulla on oikeus tietää, miten sitä käytetään. Jos syy ei sovi kanssasi (lomalle asuntolainan sijaan), osoita mahdollinen velallinen lähimmälle pankille.
Kuinka kauan takaisinmaksaminen kestää?
Jos laina on siltalaina seuraavaan palkkaan, voit tuntea olosi mukavaksi, jos korko on nolla, ilman ehtoja kättely. Jos lainan suuruus on suuri tai maksaa yli kuukausi, saat se kirjallisesti. Alkuperäisen sopimuksen muistot yleensä haalistuvat ajan myötä, joten tarvitset dokumentaatiota.
Mikä on lainanottajan nykyinen taloudellinen tilanne?
Vaikka tämä jätetään usein huomiotta, sinulla on vastuu itsellesi ja toiselle osapuolelle varmistaaksesi, että hänellä on kunnollinen taloudellinen tilanne ennen lainan lainaamista. Se voi olla epämiellyttävää, mutta muista, että lainanottaja tuli luoksesi rahaa, ei päinvastoin.
Ajattele kuin pankki ja jos heidän tilanne on liian vakava, sano ei.
Tämä ei tarkoita, että sinun ei pitäisi auttaa. Ehkä voit tarjota apua rahoitussuunnittelijan maksamiseen lainan sijasta. Henkilökohtaisten lainojen myöntäjät ymmärtävät usein, kun on liian myöhäistä, että he ovat kaataneet rahaa vuotavaan veneeseen. Tämä johtaa sekaantumiseen tosiseikan jälkeen. Koska sinulla ei enää ole neuvotteluvoimaa, kun kauppa tehdään, mitään ei voi saada, kuin kaunaa.
(Lisätietoja luotettavan rahoitussuunnittelijan löytämisestä kohdasta Advice for the Best Advisor .)
Lainan ehdot vahvistetaan
Suulliset sopimukset tuskin koskaan päättyvät hyvin. Ongelmia syntyy jopa pienillä lyhytaikaisilla lainoilla. Esimerkiksi, jos maksu tulee kaksi kuukautta myöhässä ja joudut laittamaan kaikki päivittäistavarat luottokortille, menetit rahaa lainan takia - rahaa, jota et koskaan saa takaisin, koska ehtoja ei ollut. Pienimpiin lainoihin liittyvien sopimusten kirjoittaminen estää ihmisiä jatkuvasti tulemasta luoksesi, ellei se ole todella perusteltua. Kummankin osapuolen tulisi työskennellä yhdessä ehdoilla ennen allekirjoittamista.
Seuraavassa on joitain välttämättömiä näkökohtia kaikista kiinteistä lainoista.
Korko
Internal Revenue Service (IRS) voi olla ilkeä, kun kyse on korottomista henkilökohtaisista lainoista, etenkin suurista. Veloittaminen lähellä markkinakorkoa korvaa menettämäsi koron vetämällä rahat säästötililtä tai rahamarkkinarahastolta lainan voimassaoloaikana.
Takaisinmaksuaikataulu
Tämän tulisi hahmotella kunkin maksun koko ja päivämäärä. Siinä olisi myös ilmoitettava, mitä tapahtuu maksamattoman maksun tapauksessa. Voit valita, ettei sinulla ole rangaistuksia myöhästyneistä maksuista, mutta se voi johtaa siihen, että lainamaksuilla on kuukausibudjetin alhaisin prioriteetti - ja mahdollisesti häiriöitä, jotka ovat tarpeettomia vähemmän kuin illalla kaupungissa.
Lainan ehdot
Selkeät ehdot on kirjattava tapauksissa, joissa luotonantaja tai velallinen kuolee. Perheenjäsenten kanssa tämä on erityisen tärkeää kartanon leviämisen vuoksi. Jos yksi lapsi on saanut 10 000 dollarin lainan, ja kiinteistö maksaa 30 000 dollaria jokaiselle lapselle riippumatta, olet juuri muuttanut herätyksestäsi perheen rikoksen. Haluat ehkä lisätä ylimääräisiä ehtoja tilanteen mukaan. Esimerkiksi, jos luotot auttaaksesi jotakuta ostamaan kodin, voit varmistaa lainan kiinteistölle.
Saatuaan lainan kirjallisesti, on syytä lainata se juridisen ja / tai finanssialan ammattihenkilön kautta. Lakimiehelläsi tai kirjanpitäjälläsi on todennäköisesti hyviä neuvoja ehdoista ja hän voi toimia kolmantena osapuolena allekirjoittamisessa. Pienet lainat, etenkin alle 500 dollarin lainat, eivät välttämättä kannata sopimuksen notaarin vahvistamisen kustannuksia, mutta suurten lainojen tulisi olla osa lainopillista asiakirjaa.
(Ennen kuin allekirjoitat lainasopimusta, lue Kuinka lukea laina- ja luottokorttisopimuksia .)
Pohjaviiva
Henkilökohtaiset lainat voivat olla painajainen, jos jompikumpi osapuolista ei suhtautu siihen vakavasti. Jos et halua suorittaa kaikkia edellä mainittuja vaiheita, mutta haluat silti lainata, on olemassa vaihtoehto. Kolmansien osapuolten yritykset ovat kasvaneet toimimaan välittäjinä henkilökohtaisissa lainoissa. Maksua vastaan he hoitavat sopimukset ja asettavat automaattiset maksujen peruutukset. Jotkut jopa ilmoittavat luottolaitoksille, ja prosessin aikana velallinen voi auttaa saavuttamaan hyvät pisteet (tarjoamalla enemmän kannustimia välttääksesi maksamattomat maksut). Tämä lisää maksutaakkaa velallisen lainalle, mutta se on parempi kuin jatkaa huonosti harkitussa järjestelyssä.
Jos kaikki menee hyvin, voit sulkea lainan, kun olet auttanut rakkaansa, vahingoittamatta itseäsi. Pahimmassa tapauksessa olet lainannut vain rahaa, jonka olet valmis häviämään, ja jos valitset, sinulla on laillinen asiakirja varmuuskopiointia varten.
(Lisätietoja muista mahdollisista lainatyypeistä saat tarkastelemalla erilaisia tarpeita, erilaisia lainoja .)
