Velan maksaminen vs. sijoittaminen edelleen: yleiskatsaus
Ylimääräisistä käteisvaroista kärsivät ihmiset kohtaavat usein ongelman. Pitäisikö heidän käyttää odottamatonta tukea kertyneen velkakasan maksamiseen - tai ainakin maksaa sen huomattavasti vähemmän - vai onko edullisempaa sijoittaa rahat investointeihin, jotka rakentavat pesimunan? Molemmat vaihtoehdot ovat tärkeitä.
Sijoittaminen on rahaa, joka sinällään ansaitsee voittoa ja kasvaa. Sijoittaminen ei ole sama asia kuin puhdas säästö, jossa rahat varataan tulevaa käyttöä varten. Kun sijoitat, odotat rahan palauttavan tuloja ja kasvattavan alkuperäistä määrää. Sijoittaminen tarjoaa mielenrauhan, että sinulla on varoja tulevan taloudellisen virstanpylvään kestämiseen. Eläkkeelle siirtyminen, yritysprojektit ja lapsen korkeakouluopintojen maksaminen ovat esimerkkejä tällaisista taloudellisista virstanpylväistä.
Velkalla tarkoitetaan lainanottoa toiselta osapuolelta. Joitakin yleisimpiä velkoja ovat lainanotot suuren esineen, kuten auton tai kodin, ostamiseksi. Koulutuksen tai suunnittelemattomien sairauskulujen maksaminen ovat myös yleisiä velkoja. Luottokorttiluotto on kuitenkin monien ihmisten kamppailu joka kuukausi. New Yorkin keskuspankin tutkimuksen mukaan luottokorttivelka päättyi vuoden 2018 ennätykselliseen 870 miljardiin Yhdysvaltain dollariin. Velan maksaminen on ongelma, josta monet ihmiset huolehtivat joka päivä - se on myös ongelma, jonka monet unohtaa unta joka ilta.
Sijoitusrahastot
Sijoittaminen on rahaa - pääomaa - käyttämään tuoton tuottamiseen korkojen, osinkojen tai sijoitustuotteen arvostuksen kautta. Sijoittaminen tarjoaa pitkäaikaisia etuja, ja tulojen ansaitseminen on tämän työn ydin. Sijoittajat voivat alkaa niinkin pienellä hinnalla kuin 100 dollaria, ja tilit voidaan perustaa jopa alaikäisille.
Ehkä paras paikka uuden sijoittajan aloittamiselle on keskusteleminen pankkiirinsa, verotilin tai sijoitusneuvojan kanssa, joka voi auttaa heitä ymmärtämään vaihtoehtonsa paremmin.
Sijoitustyypit
Voit myydä monia tuotteita, joita kutsutaan sijoitusarvopapereiksi. Yleisimmät sijoitukset ovat osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin, sijoitusrahastoihin, talletustodistuksiin (CD) ja pörssiyhtiöihin. Jokaisella sijoitustuotteella on tietty riskitaso ja tämä vaara liittyy suoraan takaisin tietyn tuotteen tuottamaan tulotasoon.
CD-levyjä ja Yhdysvaltain valtiovarainministeriön velkaa pidetään turvallisimpana sijoitusmuotona. Nämä sijoitukset, joita kutsutaan kiinteäkorkoisiksi sijoituksiksi, tuottavat tasaista tuloa hieman nopeammin kuin pankkisi tyypillinen säästötili. Suoja tulee liittovaltion talletusvakuutusyhtiöiltä (FDIC), National Credit Union Administrationilta (NCUA) ja Yhdysvaltain hallituksen vahvuudesta.
Osakkeet, yrityslainat ja kunnalliset velat nostavat sijoittajaa sekä riski- että tuottoasteikolla. Varastoja ovat suuryritykset, blue-chip-yhtiöt, kuten Apple (AAPL), Bank of America (BAC) ja Verizon (VZ). Monet näistä suurista, vakiintuneista yrityksistä maksavat säännöllisen tuoton sijoitetusta dollarista osinkoina. Osakkeisiin voi kuulua myös pieniä ja startup-yrityksiä, jotka tuottavat harvoin tuottoa, mutta voivat tuottaa voittoa osakearvon nousussa.
Yritysvelat - kiinteäkorkoisten joukkovelkakirjalainojen muodossa - auttavat yrityksiä kasvamaan ja tarjoamaan varoja suuriin hankkeisiin. Yritys liikkeeseen laskee joukkovelkakirjalainoja, joiden korko ja maturiteetti on asetettu ja jotka sijoittajat ostavat, kun niistä tulee lainanantaja. Yhtiö palauttaa säännölliset korkomaksut sijoittajalle ja palauttaa sijoitetun pääoman, kun joukkovelkakirja erääntyy. Jokaisella joukkovelkakirjalainalla on luottoluokituslaitokset. Turvallisin luokitus on AAA, ja kaikkia joukkovelkakirjoja, joiden luokitus on alle BBB, pidetään roskapostina ja se on paljon riskialttiimpaa.
Kunnan joukkovelkakirjalainat ovat lainoja, jotka ovat laskeneet liikkeelle yhteisöt ympäri Yhdysvaltoja. Nämä joukkovelkakirjat auttavat rakentamaan infrastruktuureja, kuten viemäriprojekteja, kirjastoja ja lentokenttiä. Kunnallisilla joukkovelkakirjalainoilla on jälleen kerran luottoluokitus, joka perustuu liikkeeseenlaskijan taloudelliseen vakauteen.
Sijoitusrahastot ja ETF: t ovat koreja arvopapereista, joita sijoittajat voivat ostaa osakkeita tai osia. Nämä rahastot ovat saatavana täydellisenä tuotto- ja riskiprofiilina.
Riskinottokyvyn määrittäminen
Riskisietokykysi on kykysi ja haluasi säähän heikentyä sijoitusvalinnoissasi. Tämä kynnysarvo auttaa sinua määrittämään, kuinka riskialtinen sijoitus sinun pitäisi tehdä. Sitä ei tietenkään voida ennustaa tarkalleen, mutta voit saada karkean kuvan toleranssistasi riskeille.
Suvaitsevaisuuteen vaikuttavia tekijöitä ovat sijoittajan ikä, tulot, aikahorisonti eläkkeelle siirtymiseen tai muut välitavoitteet ja henkilökohtainen verotilanne. Esimerkiksi monet nuoret sijoittajat voivat ansaita takaisin kaiken menetyksensä ja saada elämäntapaansa korkeat käytettävissä olevat tulot. He saattavat pystyä sijoittamaan aggressiivisemmin. Jos olet vanhempi, lähellä tai eläkkeellä, tai sinulla on kiireellisiä huolenaiheita, kuten korkeat terveydenhuollon kustannukset, voit valita konservatiivisempi - vähemmän riskialtinen - sijoitusvalinnoissasi.
Sen sijaan, että sijoittaisit ylimääräistä rahaa osakkeisiin tai muihin korkeamman riskin omaisuuteen, voit kuitenkin päättää pitää suuremmat varat rahassa ja korkosijoituksissa. Mitä pidempi aikahorisontti on, kunnes lopetat työskentelyn, sitä suurempi potentiaalinen voitto, jonka voit saada, investoimalla sijasta vähentämällä velkaa, koska osakkeet palauttavat historiallisesti vähintään 10% ennen veroja.
Maksaa velat takaisin
Velka on yksi niistä elämätapahtumista, jotka useimmat ihmiset kokevat. Harva meistä voi ostaa auton tai kodin ottamatta velkaa. Joskus tapahtuu odottamattomia tapahtumia, kuten lääketieteellisiä kuluja tai kuluja, joita sinulla voi olla hurrikaanin tai muun luonnonkatastrofin jälkeen. Näinä aikoina saatat huomata, että sinulla ei ole tarpeeksi helposti saatavilla olevia varoja ja sinun täytyy lainata rahaa.
Suurille ostoille tai odottamattomille hätätilanteille myönnettyjen lainojen lisäksi yksi yleisimmistä veloista on luottokorttiluotot. Luottokortit ovat käteviä, koska käteistä ei tarvitse kuljettaa. Monet ihmiset voivat kuitenkin päästä nopeasti pään yli, jos eivät ymmärrä kuinka paljon rahaa he kuluttavat kortille kuukaudessa.
Kaikkia velkoja ei kuitenkaan luoda yhtäläisesti. Muista, että jotkut velat, kuten asuntolaina, eivät ole huonoja. Asuntolainan ja opintolainojen korot ovat verovähennyskelpoisia. Sinun on maksettava tämä summa, mutta veroetu lievittää osaa vaikeuksista.
Lainojen korot
Kun lainaat rahaa, lainanantaja veloittaa lainasta rahaa, jota kutsutaan korkoksi. Korko vaihtelee lainanantajan mukaan, joten on hyvä idea tehdä ostoksia ennen kuin päätät mistä lainat rahaa. Myös luottoluokitus vaikuttaa siihen, kuinka hyvä korko saat lainalta.
Luotonantajasi voi käyttää yhdistelmäkorkoa tai yksinkertaista korkoa laskeaksesi lainan korko. Yksinkertaisella korolla on perusta vain lainatulle lainasummalle. Yhdistetty korko sisälsi sekä lainatun määrän että lainan voimassaoloajan aikana kertyneet korkokulut. Lisäksi tulee päivämäärä, johon mennessä varat on maksettava takaisin luotonantajalle, eli takaisinmaksupäivä.
Lainoista perittävä korko on yleensä korkeampi kuin tuotto, jonka useimmat yksityishenkilöt voivat ansaita sijoituksesta - vaikka he valitsevat korkean riskin sijoitukset. Velkaa maksettaessa on monia koulukuntia, jotka ajattelevat, mitä ensin maksaa ja miten maksetaan takaisin. Pankkiiri, tili tai taloudellinen neuvonantaja voi jälleen auttaa määrittämään parhaan lähestymistavan tilanteeseesi.
Rahatyynyn rakentaminen
Talousneuvojat ehdottavat, että työskentelevillä henkilöillä on vähintään kuuden kuukauden kuukausittaiset menot käteisellä tai sekillä. Tämän turvatyynyn tulisi olla ensisijainen tavoite, mutta jos velkasi on liian suuri, voi olla mahdotonta kerätä niin paljon rahaa.
Neuvonantajat suosittelevat, että yksityishenkilöt pitävät kuukausittaisen vela / tulosuhteen (DTI) korkeintaan 25-33% heidän verotuloistaan. Tämä suhde tarkoittaa, että sinun ei tarvitse kuluttaa enempää kuin 25–33% tuloistasi velan maksamiseen.
Tasapainoinen budjetointi
Velan maksaminen vie suunnittelua ja päättäväisyyttä. Hyvä ensimmäinen askel on tarkastella vakavasti kuukausittaisia menojasi. Katso kaikki kulut, joita voit kohtuudella vähentää, kuten lounaan syöminen lounaan ruskean pussituksen sijasta. Selvitä, kuinka paljon voit säästää kuukausittain, ja käytä tätä rahaa - vaikka se olisi vain muutama dollari - velan maksamiseen. Velan maksaminen säästää varoja, jotka suuntautuvat korkojen maksamiseen, jotka voivat sitten siirtyä muihin käyttötarkoituksiin.
Luo budjetti ja suunnittele, kuinka paljon tarvitset elinkustannuksiin, kuljetuksiin ja ruokaan kuukaudessa. Tee parhaasi pysyäksesi budjetissasi. Vältä kiusausta joutua takaisin huonoihin kulutustottumuksiin. Omistaudu pitämään budjettisi vähintään kuusi kuukautta.
Velan maksamismenetelmät
Jotkut neuvonantajat ehdottavat, että ensin maksetaan velka korkeimmalla korolla. Silti muut neuvonantajat ehdottavat ensin maksamaan pienimmät velat. Kummankin kurssin valitset, tee parhaasi pysyäksesi siihen, kunnes laina on maksettu.
Useat erilaiset budjetointimenetelmät mahdollistavat sekä velan takaisinmaksun että investoinnit. Esimerkiksi 50/30/20 -budjetissa varataan 20% tuloista säästöihin ja mahdollisiin minimimaksujen ylittäviin maksuihin. Suunnitelmassa osoitetaan myös 50% välttämättömiin kustannuksiin - asumiseen, ruokaan, apuohjelmiin - ja loput 30% henkilökohtaisiin kuluihin.
Rahoitusneuvojen kirjoittaja ja radioisäntä Dave Ramsey tarjoaa monia lähestymistapoja budjetointiin, säästämiseen ja sijoittamiseen. Yhdessä hän ehdottaa, että säästät 1 000 dollaria hätärahastossa ennen kuin päästät eroon velasta - maksatte muut velat kuin kodin asuntolainan - niin nopeasti kuin mahdollista. Kun kaikki velat on poistettu, hän kehottaa palaamaan rakentamaan hätärahastoa, joka sisältää tarpeeksi rahaa ainakin kolmen tai kuuden kuukauden kulujen kattamiseen. Seuraavaksi hänen suunnitelmassaan vaaditaan investoimaan 15% kaikista kotitalouksien tuloista Roth IRA: iin ja veroja edeltäviin eläkesuunnitelmiin samalla kun säästetään tarvittaessa lapsesi korkeakoulututkintoa.
Erityiset näkökohdat - Verot
Velatyypillä tai sijoitustulotyypeillä voi olla erilainen rooli verojen maksamisessa. Maksatteko velan pois tai käytätte rahaa sijoittamiseen, on päätös, joka sinun pitäisi tehdä lukumäärästä näkökulmasta. Perusta päätöksesi lainanoton verojen jälkeisiin kustannuksiin verrattuna sijoitusten verojen jälkeisiin tuottoihin.
Oletetaan esimerkiksi, että olet palkansaaja 35%: n veroluokassa ja sinulla on tavanomainen 30 vuoden asuntolaina, jolla on 6%: n korko. Koska voit vähentää asuntolainan korot - rajoissa - liittovaltion veroista, velan todelliset verojen jälkeiset kustannuksesi voivat olla lähempänä 4 prosenttia.
Opintolainat ovat verovähennyskelpoisia velkoja, jotka voivat säästää rahaa verohetkellä. IRS: n avulla voit vähentää 2500 dollaria tai koron maksamasi summan korkea-asteen opintokuluihin käytetystä pätevästä opintolainasta. Tämä vähennys kuitenkin vaihdetaan korkeammilla tulotasoilla.
Sijoituksista ansaittu tulo on verotettava. Tähän verokohteeseen sisältyy:
- Tulot joukkovelkakirjalainoilta, CD-levyiltä ja säästötililtä maksetut korotJakkuista maksetut osingot - joita kutsutaan myös osakkeiksi
Avainsanat
- Sijoittaminen on rahasi käyttämistä ansaitsemiseen. Sijoitustulot tulevat korkojen, osinkojen ja omaisuuden arvon muodossa. Sijoitustulot tulevat korkojen, osinkojen ja omaisuuden arvon muodossa. Debt on rahojen lainaaminen suuri tai odottamaton tapahtuma.Majoittajat veloittavat lainatuista summista joko yksinkertaisia tai yhdistettyjä korkoja.Kätetyynyn rakentaminen, budjetin luominen ja määrätietoisen menetelmän käyttäminen auttavat maksamaan velan.
