Taloudellisten tavoitteiden asettaminen tulevaisuudellesi

Lyhytaikaisten, keskipitkän ja pitkän aikavälin taloudellisten tavoitteiden asettaminen on tärkeä askel kohti taloudellisesti turvattua. Jos et työskentele kohti jotain erityistä, kulutat todennäköisesti enemmän kuin pitäisi. Tulet sitten pian, kun tarvitset rahaa odottamattomiin laskuihin, puhumattakaan siitä, kun haluat jäädä eläkkeelle. Saatat juuttua luottokorttiluottojen noidankertaan ja tuntuu siltä, ​​että sinulla ei ole koskaan tarpeeksi rahaa saadaksesi asianmukaisia ​​vakuutuksia, jolloin sinut haavoittuvammaksi kuin tarvitset käsitelläksesi joitain elämän suurimpia riskejä.

Vuotuinen rahoitussuunnittelu antaa sinulle mahdollisuuden tarkistaa tavoitteesi virallisesti, päivittää niitä ja tarkastella edistymistäsi viime vuodesta. Jos et ole koskaan asettanut tavoitteita aikaisemmin, tämä suunnitteluaika antaa sinulle mahdollisuuden muotoilla ne ensimmäistä kertaa, jotta voit saada - tai pysyä - vakaalla taloudellisella pohjalla.

Avainsanat

• Oikea taloudellinen ja eläkesuunnittelu alkaa tavoitteiden asettamisesta, mukaan lukien lyhyen, keskipitkän ja pitkän aikavälin tavoitteet. Lyhytaikaisiin keskeisiin tavoitteisiin sisältyy budjetin asettaminen ja hätärahaston perustaminen. Keskipitkän aikavälin tavoitteisiin tulisi kuulua keskeiset vakuutukset, kun taas pitkän aikavälin tavoitteiden on keskityttävä eläkkeelle siirtymiseen.

Tässä on tavoitteita, lyhyen aikavälin etäisyyksistä, jotka finanssialan asiantuntijat suosittelevat asettamaan auttamaan sinua oppimaan elämään mukavasti varojesi mukaan ja vähentämään rahaongelmia.

Lyhytaikaiset taloudelliset tavoitteet

Lyhytaikaisten taloudellisten tavoitteiden asettaminen voi antaa sinulle luottamuksen lisääntymisen ja perustiedot, joita tarvitset suuremman tavoitteen saavuttamiseen, joka vie enemmän aikaa. Nämä ensimmäiset vaiheet on suhteellisen helppo saavuttaa. Vaikka et voi tehdä 2 miljoonan dollarin näkymistä eläketilillesi tällä hetkellä, voit istua alas ja luoda budjetin muutamassa tunnissa, ja voit todennäköisesti säästää kunnollisen hätärahaston vuodessa. Tässä on joitain lyhyen aikavälin tärkeitä taloudellisia tavoitteita, jotka alkavat auttaa heti, ja vie sinut tielle pidemmän aikavälin tavoitteiden saavuttamiseen.

Luo budjetti

”Et voi tietää minne olet menossa, ennen kuin tiedät todella missä olet juuri nyt. Se tarkoittaa budjetin laatimista ”, sanoo Lauren Zangardi Haynes, luottamuksellinen ja vain maksullinen rahoitussuunnittelija Spark Financial Advisors -yhtiön kanssa Richmondissa ja Williamsburgissa, Virginiassa. "Saatat olla järkyttynyt siitä, kuinka paljon rahaa liukuu halkeamien läpi kuukausittain."

Helppo tapa seurata kulujasi on käyttää ilmaista budjetointiohjelmaa, kuten Mint (mint.com). Se yhdistää kaikkien tilien tiedot yhteen paikkaan ja antaa sinun merkitä jokainen kustannus luokittain. Voit myös luoda budjetin vanhanaikaisella tavalla tarkastelemalla viimeisten kuukausien tiliotteitasi ja laskujasi ja luokittelemalla jokainen kustannus laskentataulukkoon tai paperille.

Saatat huomata, että päivittäin syöminen työtovereidesi kanssa maksaa sinulle 315 dollaria kuukaudessa, 15 dollaria aterian 21 työpäivää varten. Saatat oppia, että kulutat vielä 100 dollaria viikonloppuna menemään syömään tärkeän muun kanssa. Kun näet kuinka käytät rahaa, voit tehdä parempia päätöksiä, näiden tietojen perusteella, mihin haluat rahasi menevän tulevaisuudessa. Onko ulkona syömisen nautinto ja mukavuus 715 dollaria kuukaudessa? Jos niin, hienoa, niin kauan kuin sinulla on varaa siihen. Jos ei, olet juuri löytänyt helpon tavan säästää rahaa joka kuukausi. Voit etsiä tapoja viettää vähemmän, kun ruokailla ulkona, korvata joitain ravintolapalveluja kotitekoisilla tai tehdä näiden yhdistelmä.

Luo hätärahasto

Hätärahasto on rahaa, jonka varaat erityisesti odottamattomien kulujen maksamiseen. Aloittaaksesi 500–1 000 dollaria on hyvä tavoite. Kun saavutat tavoitteen, haluat laajentaa sitä niin, että hätärahasto voi kattaa suurempia taloudellisia vaikeuksia, kuten työttömyys.

Ilene Davis, sertifioitu rahoitussuunnittelija ™, jolla on taloudellisen riippumattomuuden palvelut Cocoassa, Floridassa, suosittelee vähintään kolmen kuukauden kustannussäästöjä taloudellisten velvoitteidesi ja perustarpeidesi kattamiseksi, mutta mieluiten kuuden kuukauden arvoista, varsinkin jos olet naimisissa ja työskentelet sama yritys kuin puolisosi tai jos työskentelet alueella, jolla on rajalliset työmahdollisuudet. Hänen mukaansa ainakin yhden budjettikohdan löytäminen voi auttaa rahoittamaan hätäsäästösi.

Toinen tapa rakentaa hätäsäästöjä on purkaminen ja organisointi, sanoo Phoenixin myyntijohtaja Kevin Gallegos toimii Freedom Financial Network -verkoston kanssa, joka on online-rahoituspalvelu kuluttajien velkojen selvittämiseen, asuntolainaostoksiin ja henkilölainoihin. Voit ansaita ylimääräistä rahaa myymällä tarpeettomia tavaroita eBayssa tai Craigslistissa tai pitämällä pihakauppaa. Harkitse harrastuksen muuttamista osa-aikaiseksi työksi, jossa voit käyttää tuloja säästöihin.

Zangardi Haynes suosittelee säästötilin avaamista ja automaattisen siirron tekemistä määrittämällesi summalle, jonka voit säästää kuukausittain (budjettisi avulla), kunnes saavut hätärahaston tavoitteesi. ”Jos saat bonuksen, veronpalautuksen tai jopa” ylimääräisen ”kuukausitellisen palkkan - joka tapahtuu kaksi kuukautta vuodessa, jos sinulle maksetaan kahdesti viikossa - säästää rahaa heti, kun se tulee tilillesi. Jos odotat kuukauden loppuun siirtääksesi rahaa, kertoimet ovat suuret, että ne kulutetaan säästöjen sijaan ”, hän sanoo.

Vaikka sinulla todennäköisesti on myös muita säästötavoitteita, kuten säästö eläkkeelle siirtymiseen, hätärahaston luomisen tulisi olla ensisijainen tavoite. Säästötili luo taloudellisen vakauden, jota tarvitset muiden tavoitteidesi saavuttamiseksi.

Maksaa pois luottokortit

Asiantuntijat ovat erimielisiä siitä, maksatko ensin luottokorttiluoton vai luodaan hätärahasto. Jotkut sanovat, että sinun pitäisi luoda hätärahasto, vaikka sinulla olisi edelleen luottokorttiluottoja, koska ilman hätärahastoa kaikki odottamattomat kulut vievät sinut edelleen luottokorttiluottoon. Toiset sanovat, että sinun pitäisi maksaa ensin luottokorttiluotot, koska korko on niin kallista, että se vaikeuttaa muiden taloudellisten tavoitteiden saavuttamista. Valitse filosofia, joka tekee sinulle parhaiten järkevän, tai tee vähän molemmista samanaikaisesti.

Luottokorttiluoton maksamisen strategiana Davis suosittelee luettelemaan kaikki velasi korkojen mukaan alhaisimmasta korkeimpaan ja maksamaan sitten vain vähimmäisvaatimuksen kaikille paitsi korkeimmalle korolle. Käytä ylimääräisiä varoja, jotka sinun on suoritettava ylimääräisiä maksuja korkeimmalla korollasi.

Davisin kuvaamaa menetelmää kutsutaan velan lumivyöryksi. Toinen harkittava menetelmä on nimeltään velka lumipallo. Lumipallomenetelmällä maksat velat pienimmästä suurimpaan järjestyksessä korkotasosta riippumatta. Ajatuksena on, että pienimmän velan maksamisen ansiosta saavutus antaa sinulle vauhdin käsitellä seuraavaa pienintä velkaa ja niin edelleen, kunnes olet velaton.

Gallegosin mukaan velkaneuvottelut tai -järjestelyt ovat vaihtoehto niille, joilla on vähintään 10 000 dollaria vakuudettomia velkoja (kuten luottokorttiluottoja), joilla ei ole varaa vaadituihin vähimmäismaksuihin. Yrityksiä, jotka tarjoavat näitä palveluja, säätelee liittovaltion kauppakomissio, ja ne työskentelevät kuluttajan puolesta vähentääkseen velkaa jopa 50 prosenttia vastineeksi maksusta, tyypillisesti prosentuaalisena osuutena kokonaisvelasta tai prosenttina velan vähentämisen määrästä, joka kuluttajan pitäisi maksaa vasta onnistuneen neuvottelun jälkeen. Kuluttajat voivat päästä eroon velasta kahdesta neljään vuoteen tällä tavalla, Gallegos sanoo. Haittapuolia on, että velan maksaminen voi vahingoittaa luottotietojasi ja velkojat voivat ryhtyä oikeustoimiin kuluttajia vastaan ​​maksamatta jääneiltä tileiltä.

Konkurssin tulisi olla viimeinen keino, koska se tuhoaa luottoluokituksen jopa 10 vuodeksi.

Keskipitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet

Kun olet laatinut budjetin, perustanut hätärahaston ja maksanut takaisin luottokorttiluoton - tai ainakin tehnyt hyvät virat näissä kolmessa lyhytaikaisessa tavoitteessa -, on aika aloittaa työ keskipitkän ajan taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseksi. Nämä tavoitteet luovat sillan lyhyen ja pitkän aikavälin taloudellisten tavoitteidesi välillä.

Hanki henkivakuutus ja työkyvyttömyysvakuutus

Onko sinulla puolisoa tai lapsia, jotka ovat riippuvaisia ​​tuloistasi? Jos näin on, tarvitset henkivakuutuksen niiden tarjoamiseksi, jos menet kuolemaan ennenaikaisesti. Termivakuutus on vähiten monimutkainen ja halvin henkivakuutustyyppi, ja se vastaa useimpien ihmisten vakuutustarpeisiin. Vakuutusmeklari voi auttaa sinua löytämään parhaan hinnan vakuutuksesta. Suurin osa henkivakuutuksista vaatii lääketieteellistä vakuutusta, ja ellet ole vakavasti sairas, voit todennäköisesti löytää ainakin yhden yrityksen, joka tarjoaa sinulle vakuutuksen.

Gallegos sanoo myös, että sinulla tulisi olla työkyvyttömyysvakuutus tulojesi suojaamiseksi työskennellessäsi. "Useimmat työnantajat tarjoavat tämän suojan", hän sanoo. "Jos eivät, yksilöt voivat hankkia sen itse eläkeikään saakka."

Vammaisuusvakuutus korvaa osan tuloistasi, jos sairasit vakavasti tai loukkaantunut siihen pisteeseen, jossa et voi työskennellä. Se voi tarjota suuremman etuuden kuin sosiaaliturvan vammaistulot, jolloin voit (ja perheesi, jos sinulla on) elää mukavammin kuin muuten voisi, jos menetät kykysi ansaita tuloja. Aika, jona muutat työkyvyttömäksi, ja aika, jolloin vakuutusturvasi alkavat maksaa, on odotusaika, mikä on toinen syy, miksi hätärahasto on niin tärkeä.

Maksa pois opintolainat

Opintolainat ovat merkittävä veto monien ihmisten kuukausibudjetteihin. Noin maksuista laskeminen tai niistä eroon saaminen voi vapauttaa käteistä, mikä helpottaa säästöä eläkkeelle siirtymisessä ja muiden tavoitteidesi saavuttamista. Yksi strategia, joka voi auttaa maksamaan opintolainasi, on jälleenrahoitus uuteen lainaan, jolla on alhaisempi korko. Varo kuitenkin: Jos jälleenrahoitat liittovaltion opiskelijalainoja yksityisen lainanantajan kanssa, saatat menettää joitain liittovaltion opiskelijalainoihin liittyviä etuja, kuten tuloihin perustuvat takaisinmaksut, lykkäykset ja suvaitsevaisuus, joista voi olla apua kovissa tilanteissa.

Mieti unelmasi

Keskipitkän aikavälin tavoitteisiin voivat kuulua myös tavoitteet, kuten ensimmäisen kodin tai myöhemmin loma-asunnon ostaminen. Ehkä sinulla on jo koti ja haluat päivittää sen laajalla kunnostuksella - tai alkaa säästää suuremmassa paikassa. Yliopisto lapsillesi tai lastenlapsillesi - tai jopa säästö lapsillesi - ovat muita esimerkkejä keskipitkän ajan tavoitteista.

Kun olet asettanut yhden tai useamman näistä tavoitteista, alkaa selvittää, kuinka paljon säästät säästääksesi kolon saavuttamiseksi. Visuaalinen haluamasi tulevaisuuden tyyppi on ensimmäinen askel kohti sen saavuttamista.

Pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet

Suurimman osan pitkän aikavälin taloudellinen tavoite on säästää tarpeeksi rahaa eläkkeelle. Yleinen nyrkkisääntö, jonka mukaan sinun on tallennettava 10–15% jokaisesta veroedustavan eläketilin palkkasta, kuten 401 (k), 403 (b) tai Roth IRA, on hyvä ensimmäinen askel. Mutta varmistaaksesi, että säästät todella tarpeeksi, sinun täytyy selvittää, kuinka paljon tarvitset eläkkeellesi.

Arvioi eläkesi tarpeesi

Oscar Vives Ortiz, CPA: n rahoitussuunnittelija, PNC Wealth Management, Tampa Bay / St. Pietarin alue, sanoo, että voit tehdä nopean kirjekuoren takaisinlaskelman arvioidaksesi eläkevalmiutesi.

1. Arvioi haluamasi vuosittaiset elinkustannukset eläkkeellesi. Budjetti, jonka loit aloittaessasi lyhytaikaisia ​​taloudellisia tavoitteitasi, antaa sinulle kuvan siitä, kuinka paljon tarvitset. Saatat joutua suunnittelemaan korkeampia terveydenhuoltokuluja eläkkeelle siirtymisessä. Vähennä saamasi tulot. Sisällytä sosiaaliturva, eläkesuunnitelmat ja eläkkeet. Tämä antaa sinulle määrän, joka on rahoitettava sijoitussalkustasi. Arvioi, kuinka paljon eläkevarastossa tarvitset haluamaasi eläkepäivääsi. Perusta tämä siihen, mikä sinulla on tällä hetkellä, ja säästät vuosittain. Online-eläkelaskuri voi tehdä matematiikan puolestasi. Jos 4% tai vähemmän tästä tasapainosta eläkkeelle siirtyessä kattaa jäljellä olevan määrän kustannuksia, joita sosiaaliturva ja eläkkeet eivät kata, olet oikealla tiellä eläkkeelle.

4%

Korkein alkuperäinen vetäytymisaste, joka on säilynyt kaikkien Yhdysvaltojen markkinahistorian historiallisten ajanjaksojen aikana, olettaen, että osakekanta ja valtion välilliset joukkovelkakirjalainat ovat hajautettu.

Esimerkiksi, jos aloitit 1 000 000 dollarin salkulla ja vetäit 40 000 dollaria vuodessa 1 (4% miljoonasta dollarista), niin nosti nostoa inflaatioasteella joka seuraavana vuonna (40 000 dollaria plus 2% toisessa vuonna, tai 40 800 dollaria; 40 800 dollaria plus) 2% vuonna 3 tai 41 616 dollaria ja niin edelleen), olisit saavuttanut sen millä tahansa 30-vuotisella eläkkeellä ilman rahaa. "Siksi näet usein 4%: n peukalosäännön keskustellessasi eläkkeelle siirtymisestä", hän sanoo.

"Useimmissa skenaarioissa sinulla todella on enemmän rahaa 30 vuoden lopussa käyttämällä 4 prosenttia, mutta pahimmassa pahimmassa tapauksessa rahasi olisi loppunut vuonna 30", Vives Ortiz lisää. "Ainoa varovaisuuden sana on, että vain se, että 4% on selvinnyt kaikista historian skenaarioista, ei takaa, että se jatkaa niin edelleen."

Vives Ortiz antoi seuraavan esimerkin kuinka arvioida oletko oikealla tiellä eläkkeelle siirtymiseen:

56-vuotias pari, joka haluaa eläkkeelle 10 vuodessa

Halutut vuotuiset elinkustannukset	65 000 dollaria
Aviomies Social Security @ 66	(24 000) dollaria	$ 2000 / mo
Vaimo Social Security @ 66	(24 000) dollaria	$ 2000 / mo
Jäljellä olevat tarpeet (tulevat investoinneista)	17 000 dollaria
Jäljellä olevien tarpeiden rahoittamiseen tarvittavat investoinnit yhteensä, olettaen 4% nostoprosentin (17 000 dollaria /.04)	425 000 dollaria
Nykyinen 401 (k) / IRA-saldo (yhdessä, molemmat puolisot)	250 000 dollaria
Tarvitaan lisäsäästöjä seuraavan 10 vuoden aikana *	175 000 dollaria	(17 500 dollaria vuodessa; noin 1 460 dollaria kuukaudessa)