Suojatut vs. vakuudettomat luottorajat: yleiskatsaus
Luottoraja (LOC) on määräaikainen laina, jota voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen. Se on laina, samanlainen kuin luottokortti. Toisin sanoen asiakas voi käyttää luottorajaa toistuvasti ja maksaa rahat takaisin toistuvasti. Sillä on enimmäisraja, mutta ei asetettu voimassaoloaikaa. Luottorajat voivat olla vakuutena tai vakuudettomia, ja näiden kahden välillä on merkittäviä eroja.
Avainsanat
- Varmistettu luottoraja taataan omaisuuserällä, kuten kodilla tai autolla. Vakuudettomalla luottorajalla ei taata omaisuutta, kuten luottokorttia. Vakuudettomalla luotolla on aina korkeammat korot.
Suojattu luottoraja
Kun laina on vakuutettu, rahoituslaitos on asettanut panttioikeuden lainanottajalle kuuluvalle omaisuudelle. Tästä omaisuuserästä tulee vakuus, ja lainanantaja voi takavarikoida tai likvidoida sen laiminlyönnin yhteydessä.
Yleinen esimerkki on asuntolaina tai uuden auton laina. Pankki sitoutuu lainaamaan rahaa hankkiessaan vakuuksia kodin tai auton muodossa.
Sekä suojattuja että vakuudettomia luottolimiittejä voidaan käyttää joustavasti ja toistuvasti, pienillä vähimmäismaksuilla ja ilman täyden maksun vaatimusta. Mutta turvattua luottoa on helpompaa saada ja halvempaa.
Samoin yritys tai yksityishenkilö voi saada vakuutetun luottorajan käyttämällä varoja vakuutena. Jos lainanottaja laiminlyö lainan, pankki voi takavarikoida ja myydä vakuuden tappion kattamiseksi.
Koska pankki on varma saavansa rahansa takaisin, turvatussa luottorajassa on yleensä korkeampi luottolimiitti ja huomattavasti matalampi korko kuin vakuudettomalla luottolimiitillä.
Yksi yleisesti käytetty versio vakuutetusta LOC: sta on kotirahoituslinja (HELOC). Rahat lainataan kodin omaa pääomaa vastaan.
Vakuudeton luottoraja
Luotonantajalaitos ottaa suuremman riskin myöntäessään vakuudetonta luottolimiittiä. Mikään lainanottajan omaisuus ei ole takavarikoitu laiminlyönnin yhteydessä.
Ei ole yllättävää, että vakuudettomat luottolimiitit ovat vaikeampia saada sekä yrityksille että yksityishenkilöille. Esimerkiksi yritys voi haluta avata luottolimiitin laajentumisen rahoittamiseksi. Varat on maksettava takaisin tulevaisuuden liiketoiminnan palautuksista.
Tällaisia lainoja harkitaan vain, jos yritys on vakiintunut ja sillä on hyvä maine. Silloinkin lainanantajat kompensoivat lisääntyneen riskin rajoittamalla lainattavissa olevaa määrää ja veloittamalla korkeampia korkoja.
Luottokortit ovat pääosin vakuudettomia luottolimiittejä. Se on yksi syy, miksi niiden korot ovat niin korkeat. Jos kortinhaltija epäonnistuu, luottokortin myöntäjä ei voi ottaa mitään korvausta vastaan.
Erityiset näkökohdat
Sekä vakuutetuilla että vakuudettomilla luottolimiiteillä on etuja muun tyyppisiin lainoihin nähden. Niitä voidaan käyttää (tai olla käyttämättä) joustavasti ja toistuvasti pienillä vähimmäismaksuilla ja ilman täyden maksun vaatimusta, kunhan maksut ovat ajan tasalla.
Suojattu luottolimiitti on selvästi parempi vaihtoehto, jos se on mahdollista, koska se pitää lainanoton kustannukset minimissä.
