Mikä on toisen mahdollisuuden laina?
Toisen mahdollisuuden laina on lainatyyppi, joka on tarkoitettu huonoin luottohistorian lainanottajille, jotka todennäköisesti eivät voisi saada perinteistä rahoitusta. Sellaisena sitä pidetään toissijaisena subprime-luotonannon muodossa. Toisen mahdollisuuden laina perii yleensä huomattavasti korkeamman koron kuin olisi lainanottajille, joiden katsotaan olevan vähemmän luottoriskiä.
Kuinka toisen mahdollisuuden laina toimii
Toisen mahdollisuuden lainoja tarjoavat usein luotonantajat, jotka ovat erikoistuneet subprime-markkinoille. Kuten monet muut subprime-lainat, toisen mahdollisuuden lainalla voi olla tyypillinen maturiteetti (kuten 30 vuoden asuntolaina), mutta sen on yleensä tarkoitettu käytettäväksi lyhytaikaisena rahoitusvälineenä. Lainanottajat voivat saada rahaa nyt ja - suorittamalla säännöllisiä, oikea-aikaisia maksuja - alkavat korjata luottohistoriaansa. Siinä vaiheessa he voivat saada uuden lainan edullisemmilla ehdoilla, jolloin he voivat maksaa toisen mahdollisuuden lainan. Toisen mahdollisuuden lainan korkea korko antaa lainanottajalle kannustimen jälleenrahoittaa heti kun he pystyvät.
Toinen sellainen toisen mahdollisuuden laina on hyvin lyhytaikaista, joskus niin vähän kuin viikko tai kaksi. Sen sijaan, että tämä lainavaihtoehto maksetaan takaisin ajan myötä, se on maksettava kokonaisuudessaan tämän kauden lopussa. Nämä lainat ovat yleensä pienempiä määriä, kuten 500 dollaria, ja ne tarjoavat usein palkkapäivän lainanantajat, jotka ovat erikoistuneet lyhytaikaisiin, korkeakorkoisiin lainoihin, jotka ajoittuvat samaan aikaan lainanottajan seuraavan palkkatarkistuksen kanssa.
Toisen mahdollisuuden lainat voivat auttaa lainansaajia, joilla on huono luotto, mutta korkeiden korkojensa vuoksi ne olisi maksettava takaisin mahdollisimman nopeasti.
Toisen mahdollisuuden lainojen edut ja haitat
Toisen mahdollisuuden lainat voivat auttaa luotonsaajia, joiden luottohistoria on pilaantunut, palauttamaan luotonsa - ja se voi olla ainoa vaihtoehto, jos heidän on lainattava rahaa -, näihin lainoihin liittyy merkittäviä riskejä.
Yksi on, että lainanottaja ei voi maksaa lainaa takaisin tai saada muuta rahoitusta sen korvaamiseksi. Esimerkiksi lainanantajat tarjoavat usein toisen mahdollisuuden lainoja säädettävän koron asuntolainan (ARM) muodossa, joka tunnetaan nimellä 3/27 ARM. Teoriassa nämä kiinnitykset, joilla on kiinteä korko kolmen ensimmäisen vuoden ajan, antavat lainanottajalle tarpeeksi aikaa korjata luotonsa ja myöhemmin jälleenrahoittaa. Kiinteä korko antaa lainanottajalle myös mukavuuden ennakoitavissa oleviin kuukausimaksuihin kolmen ensimmäisen vuoden ajan.
Tämän ajanjakson päätyttyä korko alkaa kuitenkin muuttua indeksin ja marginaalin perusteella (tunnetaan nimellä täysin indeksoitu korko), ja maksut saattavat muuttua kohtuuhintaisiksi. Lisäksi, jos lainanottaja on menettänyt työpaikan tai kärsinyt sillä välin muita taloudellisia muutoksia, paremman lainan uudelleenrahoittaminen edullisemmalla korolla voi olla mahdotonta.
Palkkapäivän lainanantajien lyhytaikaisilla toisen mahdollisuuden lainoilla on omat haitat. Yksi on heidän usein kohtuuttomat korot. Kuten liittovaltion kuluttajansuojavirasto huomauttaa verkkosivustollaan, "tyypillinen kahden viikon palkkapäivälaina, jonka maksu on 15 dollaria 100 dollaria kohti, vastaa lähes 400 prosentin vuotuista korkoa (APR)."
Ennen kuin lainanottajat harkitsevat edes toisen mahdollisuuden lainaa, heidän tulisi varmistaa, etteivät he pääse perinteiseen rahoitukseen pankista tai muulta lainanantajalta, joka on yleensä halvempaa ja vähemmän riskialtista.
