Sisällysluettelo
- Mitä mikrorahoitus on?
- Mikrorahoituksen ymmärtäminen
- Kuinka mikrorahoitus toimii?
- Mikrorahoituslainan ehdot
- Mikrorahoituksen historia
- Mikrorahoituksen edut
- Voittoa tavoitteleva kiista
- Muut huolenaiheet
Mikä on mikrorahoitus?
Mikroluotot, joita kutsutaan myös mikroluottoiksi, on eräänlainen pankkipalvelu, jota tarjotaan työttömille tai pienituloisille henkilöille tai ryhmille, joilla muutoin ei olisi muita mahdollisuuksia saada rahoituspalveluja. Mikrorahoituksen alalla toimivat laitokset tarjoavat useimmiten luotonantoa - mikroluotot voivat olla niin pieniä kuin 100 dollaria - jopa 25 000 dollaria. talous- ja liiketalouden koulutus. Mikrorahoituksen tavoitteena on viime kädessä antaa köyhtyneille ihmisille mahdollisuus tulla omavaraisiksi.
Avainsanat
- Mikrorahoitus on pankkipalvelu, jota tarjotaan työttömille tai pienituloisille henkilöille tai ryhmille, joilla muutoin ei olisi muita mahdollisuuksia saada rahoituspalveluja. se antaa ihmisille mahdollisuuden ottaa kohtuullisia pienyrityksiä koskevia lainoja turvallisesti ja eettisten lainakäytäntöjen mukaisella tavalla. Suurin osa mikrorahoitusoperaatioista tapahtuu kehitysmaissa, kuten Ugandassa, Indonesiassa, Serbiassa ja Hondurasissa. Kuten tavanomaiset lainanantajat, mikrorahoittajat perivät lainojen korkoja ja perustavat erityisiä takaisinmaksusuunnitelmia. Maailmanpankin arvion mukaan yli 500 miljoonaa ihmistä on hyötynyt mikrotrahoitukseen liittyvistä operaatioista.
Mikrorahoitus
Mikrorahoituksen ymmärtäminen
Mikrorahoituspalveluja tarjotaan työttömille tai pienituloisille henkilöille, koska suurimmalla osalla köyhyyden kohteeksi joutuneista tai joilla on rajalliset taloudelliset resurssit, ei ole tarpeeksi tuloja liiketoimintaan perinteisten rahoituslaitosten kanssa. Huolimatta siitä, että heidät jätetään pankkipalvelujen ulkopuolelle, niillä, jotka elävät vain 2 dollarilla päivässä, yritetään säästää, lainata, hankkia luottoa tai vakuutusta ja maksaa velkaa. Siksi monet köyhät ihmiset yleensä hakevat apua perheeltä, ystäviltä ja jopa lainahailta (jotka usein perivät kohtuuttomia korkoja).
Mikrorahoituksen avulla ihmiset voivat ottaa kohtuullisia pienyrityksiä koskevia lainoja turvallisesti ja eettisten lainakäytäntöjen mukaisella tavalla. Vaikka mikrorahoitusoperaatioita on kaikkialla maailmassa, niitä tapahtuu kehitysmaissa, kuten Ugandassa, Indonesiassa, Serbiassa ja Hondurasissa. Monet mikrorahoituslaitokset keskittyvät erityisesti naisten auttamiseen.
Kuinka mikrorahoitus toimii?
Mikrorahoitusorganisaatiot tukevat suurta määrää toimintoja, jotka vaihtelevat perusteiden tarjoamisesta - kuten pankkisekinnät ja säästötilit - aloituspääomaan pienyritysten yrittäjille ja koulutusohjelmiin, joissa opetetaan sijoitusperiaatteita. Nämä ohjelmat voivat keskittyä esimerkiksi kirjanpitoon, kassavirran hallintaan ja teknisiin tai ammattitaitoihin, kuten kirjanpitoon. Toisin kuin tyypillisissä rahoitustilanteissa, joissa lainanantaja on ensisijaisesti kiinnostunut siitä, että lainanottajalla on tarpeeksi vakuuksia lainan kattamiseen, monet mikrorahoitusjärjestöt keskittyvät auttamaan yrittäjiä menestymään.
Monissa tapauksissa mikrorahoitusjärjestöiltä apua hakevien ihmisten on ensin suoritettava perushallinnon luokka. Oppitunnit kattavat korkojen ymmärtämisen, kassavirran käsitteen, rahoitussopimusten ja säästötilien toiminnan, budjetoinnin ja velanhallinnan.
Koulutuksen saatuaan asiakkaat voivat hakea lainoja. Aivan kuten perinteisestä pankista löytyy, lainapäällikkö auttaa lainanottajia hakemuksissa, valvoo lainaprosessia ja hyväksyy lainat. Tyypillinen laina, toisinaan jopa 100 dollaria, ei välttämättä näytä paljoalta joillekin kehittyneen maailman ihmisille, mutta monille köyhtyneille tämä luku riittää usein yrityksen perustamiseen tai muun kannattavan toiminnan harjoittamiseen.
Mikrorahoituslainan ehdot
Kuten tavanomaiset lainanantajat, myös mikrorahoittajien on perittävä lainoista korkoa, ja he perustavat erityiset takaisinmaksusuunnitelmat säännöllisin väliajoin suoritettavilla maksuilla. Jotkut lainanantajat vaativat lainansaajia varaamaan osan tuloistaan säästötilille, jota voidaan käyttää vakuutuksena, jos asiakas laiminlyö. Jos lainanottaja maksaa lainan takaisin onnistuneesti, hän on juuri kerännyt ylimääräisiä säästöjä.
Koska monet hakijat eivät voi tarjota vakuuksia, mikrolähettimet yhdistävät lainanottajat usein puskuriin. Saatuaan lainaa vastaanottajat maksavat velat takaisin yhdessä. Koska ohjelman onnistuminen riippuu kaikkien osallistumisesta, tämä luo eräänlaisen vertaispaineen, joka voi auttaa takaamaan takaisinmaksun. Esimerkiksi, jos henkilöllä on vaikeuksia käyttää rahojaan yrityksen perustamiseen, hän voi hakea apua muilta ryhmän jäseniltä tai lainapäälliköltä. Takaisinmaksun kautta lainansaajat alkavat kehittää hyvää luottohistoriaa, jonka avulla he voivat tulevaisuudessa saada suurempia lainoja.
Mielenkiintoista on, että vaikka nämä lainanottajat luokitellaan usein erittäin heikoiksi, mikroluottojen takaisinmaksusummat ovat tosiasiallisesti korkeammat kuin tavanomaisissa rahoitusmuodoissa keskimäärin takaisinmaksut. Esimerkiksi mikrorahoituslaitoksen Opportunity Internationalin ilmoittamat takaisinmaksut olivat noin 98, 9 prosenttia vuonna 2016.
Mikrorahoituksen historia
Mikrorahoitus ei ole uusi käsite. Pieniä toimintoja on ollut olemassa 1800-luvulta lähtien. Ensimmäinen mikrosekoitus johtuu Jonathan Swiftin käyttöön ottamasta Irlannin lainarahastojärjestelmästä, jonka tarkoituksena oli parantaa köyhdytettyjen Irlannin kansalaisten olosuhteita. Mikrorahoituksesta tuli nykyaikaisessa muodossaan suosittu laajamittainen 1970-luvulla.
Ensimmäinen huomion saanut organisaatio oli Grameen-pankki, jonka Muhammad Yunus perusti vuonna 1976 Bangladeshissa. Lainojen tarjoamisen lisäksi asiakkailleen Grameen Bank ehdottaa myös asiakkailleen tilaavan "16 päätöstä", joka on perusluettelo tavoista, joilla köyhät voivat parantaa elämäänsä.
"16 päätöstä" koskettaa monenlaisia aiheita ainakin pyynnöstä lopettaa myöhemmin myöntämien parien avioliitto ja juomaveden terveys. Vuonna 2006 sekä Yunus että Grameen Bank sai Nobelin rauhanpalkinnon ponnisteluistaan mikrorahoitusjärjestelmän kehittämiseen.
Intian SKS-mikrorahoitus palvelee myös suurta määrää köyhiä asiakkaita. Perustettiin vuonna 1998, ja siitä on tullut yksi suurimmista mikrorahoitusoperaatioista maailmassa. SKS toimii samalla tavalla kuin Grameen-pankki ja yhdistää kaikki lainanottajat viiden jäsenen ryhmiin, jotka työskentelevät yhdessä varmistaakseen, että lainansa maksetaan takaisin.
Maailmanlaajuisesti on olemassa muita mikrorahoitusoperaatioita. Jotkut suuret organisaatiot tekevät tiivistä yhteistyötä Maailmanpankin kanssa, kun taas toiset pienemmät ryhmät toimivat eri maissa. Jotkut organisaatiot antavat lainanantajalle mahdollisuuden valita tarkalleen, ketä he haluavat tukea, luokittelemalla lainanottajat kriteereillä, kuten köyhyysaste, maantieteellinen alue ja pienyrityksen tyyppi.
Toiset ovat erityisen kohdistettuja. Esimerkiksi Ugandassa on organisaatioita, jotka keskittyvät antamaan naisille pääomaa toteuttaa hankkeita, kuten munakoisojen kasvattaminen ja pienten kahviloiden avaaminen. Jotkut ryhmät keskittyvät pyrkimyksissään vain yrityksiin, joiden tavoitteena on parantaa koko yhteisöä aloitteilla, kuten tarjoamalla koulutusta, työharjoittelua ja työskentelemällä kohti parempaa ympäristöä.
Mikrorahoituksen edut
Maailmanpankin arvion mukaan yli 500 miljoonaa ihmistä on saanut välitöntä tai epäsuoraa hyötyä mikrotrahoituksista. Kansainväliseen rahoitusyhtiöön (IFC), joka on osa laajempaa Maailmanpankkiryhmää, arvioidaan, että vuodesta 2014 lähtien yli 130 miljoonaa ihmistä on saanut suoraan hyötyä mikrorahoituksesta. Nämä toimenpiteet ovat kuitenkin käytettävissä vain noin 20 prosentilla kolmesta miljardista ihmisestä, jotka katsotaan kuuluvan maailman köyhimpiin.
Mikrorahoitusvaihtoehtojen tarjoamisen lisäksi IFC on auttanut luomaan tai parantamaan luottotiedotustoimistoja 30 kehitysmaassa. Se on myös kannustanut asiaan liittyvien lakien lisäämiseen 33 maassa, jotka hallitsevat taloudellista toimintaa.
Mikroluottojen edut ylittävät suorat vaikutukset, kun ihmisille tarjotaan lähteitä pääomalle. Yrittäjät, jotka luovat menestyviä yrityksiä, puolestaan luovat työpaikkoja, kauppaa ja yleistä taloudellista parannusta yhteisössä. Erityisesti naisten vaikutusmahdollisuuksien lisääminen, kuten monet mikrorahoitusjärjestöt tekevät, voi lisätä perheiden vakautta ja vaurautta.
Voittoa tavoitteleva kiista
Vaikka on lukemattomia sydäntä lämmittäviä menestystarinoita, jotka alkavat mikro-yrittäjiltä, jotka aloittavat oman vesihuoltoyrityksen Tansaniassa, 1500 dollarin lainaan, jonka ansiosta perhe pystyi avaamaan grilliravintolan Kiinassa, maahanmuuttajille Yhdysvalloissa, jotka pystyivät rakentamaan oman yrityksen, mikrorahoitus on joskus joutunut kritiikin alaiseksi.
Mikrorahoituskorot ovat yleensä alhaisemmat kuin tavanomaisten pankkien, kriitikot ovat väittäneet, että nämä toimet antavat rahaa köyhille - etenkin kun voittoa tavoittelevien mikrorahoituslaitosten, kuten Bolcovan BancoSolin ja edellä mainitun SKS: n, kehitys aloitti voittoa tavoittelemattomana organisaationa, mutta tuli voittoa tavoittelevaksi vuonna 2003.)
Yksi suurimmista ja kiistanalaisimmista on Meksikon Compartamos Banco. Pankki perustettiin vuonna 1990 voittoa tavoittelemattomaksi. 10 vuotta myöhemmin johto päätti kuitenkin muuttaa yrityksen perinteiseksi voittoa tavoittelevaksi yhtiöksi. Vuonna 2007 se julkistettiin Meksikon pörssissä, ja sen alkuperäinen julkinen osakeanti (IPO) tuotti yli 400 miljoonaa dollaria. Kuten useimmat muutkin mikrorahoitusyhtiöt, Compartamos Banco myöntää suhteellisen pieniä lainoja, palvelee pääosin naisasiakasta ja yhdistää lainanottajat ryhmiin.
Suurin ero on siinä, kuinka se käyttää verkkojaan varoja korkoihin ja takaisinmaksuihin. Kuten kaikki julkiset yritykset, se jakaa niitä osakkeenomistajille. Sitä vastoin voittoa tavoittelemattomat yhteisöt omaksuvat filantrooppisempia suuntauksia voittojen suhteen, ja käyttävät niitä avuksi tulevien ihmisten määrän lisäämiseen tai uusien ohjelmien luomiseen. Compartamos Bancon lisäksi monet suuret rahoituslaitokset ja muut suuret yritykset ovat perustaneet voittoa tavoittelevia mikrorahoitusosastoja, kuten CitiGroup, Barclays ja General Electric. Muut yritykset ovat perustaneet rahastoja, jotka sijoittavat pääasiassa mikrorahoitusyrityksiin.
Compartamos Banco ja sen voittoa tavoittelevat vertaiskäyttäjät ovat arvostelleet monia, mukaan lukien modernin mikrorahoituksen isoisä Muhammad Yunus. Välitön ja käytännöllinen pelko on, että suuret mikrorahoituksen pankkiirit perivät rahanhalun vuoksi korkeampia korkoja, jotka voivat luoda lainan ansaan pienituloisille lainanottajille. Mutta Yunuksella ja muilla on myös perusteellisempi huolenaihe: että mikroluottojen kannustimen tulisi olla köyhyyden lievittämistä, ei voittoa. Luonteeltaan - ja velvollisuutensa osakkeenomistajille - nämä julkisesti noteeratut yritykset toimivat mikrorahoituksen alkuperäisen tehtävän vastaisesti ja auttavat köyhiä ennen kaikkea.
Compartamos ja muut voittoa tavoittelevat mikrorahoittajat torjuvat vastauksena, että kaupallistaminen antaa heille mahdollisuuden toimia tehokkaammin ja houkutella enemmän pääomaa houkuttelemalla voittoa tavoittelevia sijoittajia. Heidän argumenttinsa tullessa kannattavaksi yritykseksi mikrorahoituspankki pystyy laajentamaan toimintaansa tarjoamalla enemmän rahaa ja enemmän lainoja pienituloisille hakijoille. Toistaiseksi hyväntekeväisyys- ja kaupalliset mikrorahoittajat ovat kuitenkin rinnakkain olemassa.
Muut huolenaiheet
Voittoa tavoittelemattomien ja voittoa tavoittelemattomien mikrorahoitusyritysten välisen jaon lisäksi esiintyy myös muuta kritiikkiä. Jotkut sanovat, että yksittäiset 100 dollarin mikroluotot eivät ole tarpeeksi rahaa itsenäisyyden tarjoamiseksi - pikemminkin ne pitävät vastaanottajia työskentelemässä toimeentulotason kauppoissa tai kattavat vain perustarpeet, kuten ruoka ja turvakoti.
Parempi lähestymistapa, jonka kriitikot väittävät, on luoda työpaikkoja rakentamalla uusia tehtaita ja tuottamalla uusia tavaroita. He mainitsevat esimerkkejä Kiinasta ja Intiasta, joissa suurten teollisuudenalojen kehitys on johtanut vakaaseen työllisyyteen ja korkeampiin palkkoihin, mikä puolestaan on auttanut miljoonia pääsemään alhaisimmasta köyhyysasteesta.
Muut kriitikot ovat todenneet, että korkomaksujen läsnäolo, vaikka se olisi alhainen, on edelleen taakka. Hyvästä takaisinmaksusuhteesta huolimatta on edelleen lainanottajia, jotka eivät voi palauttaa lainoja tai eivät lainaa takaisin lainojensa epäonnistumisen, henkilökohtaisen katastrofin tai muiden syiden takia. Joten tämä lisätty velka voi tehdä mikroluottojen vastaanottajista vielä köyhempiä kuin silloin, kun he aloittivat.
