Säästötilin määritelmä

Sisällysluettelo

• Mikä on säästötili?
• Kuinka säästötilit toimivat
• Säästötilin edut
• Säästötilin haitat
• Tulojen maksimointi
• Säästötilin avaaminen
• Kuinka paljon pidä tiliä

Mikä on säästötili?

Säästötili on korollista talletustiliä, jota pidetään pankissa tai muussa rahoituslaitoksessa. Vaikka nämä tilit maksavat yleensä vaatimatonta korkoa, niiden turvallisuus ja luotettavuus tekevät niistä loistavan vaihtoehdon haluamasi käteisen pysäköinnistä lyhytaikaisiin tarpeisiin.

Säästötilillä on joitain rajoituksia siihen, kuinka usein voit nostaa varoja, mutta ne tarjoavat yleensä poikkeuksellisen joustavuuden, joka on ihanteellinen hätärahaston rakentamiseen, säästöön lyhytaikaisiin tavoitteisiin, kuten auton ostamiseen tai lomalle menemiseen, tai yksinkertaisesti pyyhkäisemättäsi ylimääräistä käteistä t tarvitse tarkkailutilillesi, jotta se voi ansaita enemmän kiinnostusta muualla.

Avainsanat

• Koska säästötilit maksavat korkoa, mutta pitävät varat helposti saatavilla, ne ovat hyvä vaihtoehto haluamasi käteisen pysäköimiseen lyhyellä aikavälillä tai hätätilanteen kattamiseen.Varmistaen säästötilien tarjoamasta helppoudesta ja likviditeetistä Ansaitset alhaisemman koron kuin rajoittavammat säästöinstrumentit ja sijoitukset saattavat maksaa. Säästötililtä nostettava määrä on yleensä rajaton. Kuitenkin kuukaudessa tekemäsi nostokauppojen enimmäismäärä on kuusi. Säästötilille ansaitsemasi korko katsotaan verotettavaksi tuloksi.

Kuinka säästötilit toimivat

Säästö- ja muut talletustilit ovat tärkeä lähde varoille, joita rahoituslaitokset voivat kääntää ja lainata muille. Tästä syystä voit löytää säästötilejä käytännöllisesti katsoen jokaisesta pankista tai luottoyhdistyksestä riippumatta siitä ovatko ne perinteisiä tiililaitoksia tai toimivat yksinomaan verkossa. Lisäksi voit löytää säästötilejä tietyiltä sijoitus- ja välitysyrityksiltä.

Säästötilille ansaitsemasi korko on yleensä muuttuva. Lukuun ottamatta tarjouksia, joissa luvataan kiinteä korko tiettyyn päivämäärään saakka, pankit ja luotto-osuuskunnat voivat yleensä nostaa tai laskea säästötilien korkoa milloin tahansa. Tyypillisesti mitä kilpailukykyisempi korko, sitä todennäköisemmin se vaihtelee ajan myötä. Liittovaltion rahastokoron muutokset voivat myös saada instituutiot mukauttamaan talletuskorkojaan.

Säästötili

Jotkut säästötilit vaativat minimisaldon kuukausimaksujen välttämiseksi tai korkeimman julkaistun koron ansaitsemiseksi, kun taas toisilla ei ole vähimmäisvastuuta. Joten on tärkeää tietää tietyn tilisi säännöt, jotta vältetään tulojen laimentaminen maksuilla.

Aina kun haluat siirtää rahaa säästötilillesi tai siitä pois, voit tehdä sen sivuliikkeessä tai pankkiautomaatissa, sähköisellä siirrolla toiselle tilille tai toiselta tililtä pankin sovelluksen tai verkkosivuston kautta tai suorilla talletuksilla. Siirrot voidaan yleensä järjestää myös puhelimitse.

Tärkeää on kuitenkin huomata, että vaikka tililtäsi ei ole dollarimääräisiä rajoituksia (tosiasiassa, voit tyhjentää sen ja / tai sulkea sen milloin tahansa), liittovaltion laki rajoittaa kaikkien nostojen määrän. Yhdysvaltain säästötilit - kuusi kuukausittain. Rajan ylittäminen ja pankki voi veloittaa sinulta maksun, sulkea tilisi tai muuntaa sen sekkitiliksi.

Aivan kuten rahamarkkinoilla, talletustodistuksilla tai sekillä ansaitsemilla koroilla, myös säästötililtä korot ovat verotettavaa tuloa. Rahoituslaitos, jossa sinulla on tili, lähettää 1099-INT-lomakkeen verohetkellä aina, kun ansaitset yli 10 dollaria korkotuloja. Maksamasi vero riippuu marginaaliveroasteestasi.

Säästötilin edut

Säästötilit tarjoavat sinulle paikan laittaa rahat, jotka ovat erillisiä päivittäisistä pankkitarpeistasi, jolloin voit varastaa rahaa sateiseen päivään tai osoittaa varoja suuren säästötavoitteen saavuttamiseksi. Lisäksi pankin turvatoimenpiteet sekä liittovaltion FDIC: n tarjoamat liittovaltion suojaukset pankkien epäonnistumiselta pitävät rahat turvallisempana kuin ne olisivat patjan alla tai sukkien laatikossa.

Varojen pitämisen lisäksi säästötilit ansaitsevat myös korkoa, joten on tarpeellista pitää tarpeettomat varat säästötilillä sen sijaan, että kerätään käteistä kassatilillesi, jossa se todennäköisesti ansaitsee vähän tai ei lainkaan. Samaan aikaan pääsysi säästötilin varoihin säilyy erittäin likvideinä toisin kuin talletustodistuksissa, jotka määräävät mojoittavan rangaistuksen, jos nostat varojasi liian aikaisin.

Säästötilin pitäminen samassa laitoksessa kuin ensisijainen sekkitili voi tarjota useita mukavuus- ja tehokkuusetuja. Koska saman laitoksen tilien väliset siirrot tapahtuvat yleensä välitömästi, talletukset tai nostukset säästötilillesi sekkitililtäsi tapahtuvat heti. Tämän ansiosta on helppo siirtää ylimääräistä käteistä tililtäsi ja saada se heti ansaitsemaan korkoa - tai siirtää rahaa muulla tavalla, jos joudut kattamaan suuren tarkistustapahtuman.

Monien laitosten avulla voit avata useamman kuin yhden säästötilin, mikä voi olla kätevä, jos haluat seurata säästöjen etenemistä useiden tavoitteiden saavuttamiseksi. Esimerkiksi, sinulla voisi olla yksi säästötili säästääksesi suurta matkaa, kun taas erillisellä tilillä on ylimääräistä rahaa shekkitililtäsi.

Säästötilin haitat

Säästötilin helpon saatavuuden ja luotettavan turvallisuuden kompromissi on, että se ei maksa yhtä paljon kuin muut säästövälineet. Voit esimerkiksi ansaita korkeamman tuoton talletustodistuksilla tai valtion velkasitoumuksilla tai sijoittamalla osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin, jos aikahorisontinne on tarpeeksi pitkä. Seurauksena on, että säästötilit tarjoavat vaihtoehtoisen kustannuksen, jos niitä käytetään pitkäaikaisiin säästöihin.

Vaikka säästötilin likviditeetti on yksi sen tärkeimmistä eduista, se voi myös olla haittapuoli, koska varojen saatavuus saattaa houkutella sinua käyttämään säästöjä. Sitä vastoin joukkovelkakirjalainaa nostaa, nostaa varoja vanhuustililtä tai myydä osakekantaa on paljon vaikeampaa kuin se, että rahaa otetaan säästötililtäsi, varsinkin jos kyseinen tili on linkitetty tarkistustasollesi.

Säästötilit ovat myös huono valinta varoille, joihin sinun on käytettävä usein. Jos joudut tekemään nostopyyntöjä enemmän kuin kuusi kertaa kuukaudessa - olivatpa kyse sitten siirrot vai suorat nostukset sivuliikkeessä tai pankkiautomaatissa - säästötili ei ole sopiva väline näille rahastoille.

Plussat

• Nopea ja helppo asentaa ja siirtää rahaa sieltä ja takaisin

• Voidaan linkittää kätevästi ensisijaiseen sekitiliisi

• Koko saldoasi voidaan nostaa milloin tahansa

• Jopa 250 000 dollaria on vakuutettu liittovaltion pankkien epäonnistumiselta

Haittoja

• Maksaa vähemmän kuin voit ansaita talletustodistuksilla, valtion velkasitoumuksilla tai sijoituksilla

• Helppo pääsy voi tehdä nostot houkuttelevia

• Vain kuusi nostoa sallitaan kuukaudessa

Kuinka maksimoida voitot säästötililtä

Vaikka useimmat suuret pankit tarjoavat säästötililleen alhaisia ​​korkoja, monet pankit ja luotto-osuuskunnat tuottavat paljon korkeamman tuoton. Erityisesti verkkopankit tarjoavat korkeimmat säästötilit. Koska heillä ei ole fyysisiä sivukonttoreita - tai niitä on vain vähän -, he käyttävät vähemmän yleiskustannuksia ja voivat usein tarjota korkeampia, kilpailukykyisempiä talletuskorkoja.

Tärkeintä on tehdä ostoksia, alkaen pankista, jossa pidät tilisi. Vaikka kyseinen laitos ei tarjoa kilpailukykyistä säästötilitasoa, se antaa sinulle viitekehyksen, kuinka paljon enemmän voit ansaita siirtämällä säästösi muualle.

Kun shoppailet parhaita hintoja, pidä kuitenkin varo tilien ominaisuuksista, jotka voivat vähentää ansiosi tai jopa tyhjentää ne. Jotkut mainostilit tarjoavat vain houkuttelevan hinnan, jota he mainostavat vain lyhyen ajan. Toiset korkottavat saldon, joka voi ansaita tarjousprosentin, ja dollarimäärät ylittävät enimmäistuoton ansaitsevan enimmäismäärän. Vielä pahempaa on säästötili, jonka maksut leikkaavat korkoa, jonka ansaitset joka kuukausi.

Säästötilin avaaminen

Perusta säästötili käymällä pankissa tai luottoyhdistyksen sivukonttoreissa tai perustamalla tili verkossa niille laitoksille, jotka tarjoavat sitä. Sinun on annettava nimesi, osoitteesi ja puhelinnumerosi sekä valokuvallinen henkilöllisyystodistus. Koska tili ansaitsee verollisia korkoja, sinun on myös annettava sosiaaliturvatunnuksesi (SSN).

Jotkut laitokset vaativat sinua tekemään ensimmäisen minimitalletuksen tilin avaamisen yhteydessä. Toisten avulla voit avata tilin ensin ja rahoittaa sen myöhemmin. Kummassakin tapauksessa voit tehdä alkuperäisen talletuksen tilisiirtona kyseisen laitoksen tililtä, ​​ulkoisen siirron, postitse lähetettävän tai siirrettävän talletuksen tai talletuksen henkilökohtaisesti sivuliikkeessä.

Kuinka paljon pidät säästötililläsi

Säästötililläsi oleva määrä riippuu rahaston tavoitteista tai tilin käytöstä. Jos olet perustanut säästötilin pyyhkimään ylimääräisiä varoja sekkitililtäsi, saldosi todennäköisesti vaihtelee säännöllisesti. Sitä vastoin, jos rakennat säästötavoitetta, saldosi alkaa todennäköisesti alhainen ja kasvaa tasaisesti ajan myötä.

Jos olet sen sijaan perustanut säästötilisi hätärahastona, finanssialan neuvonantajat suosittelevat yleensä riittävästi säästöjä vähintään kolmen tai kuuden kuukauden elinkulujen kattamiseksi, antaen sinulle taloudellisen tyynyn, jos menetät työsi, jos sinulla on lääketieteellinen ongelma, tai kohtaat toisen rahan tyhjennyshätätilanteen. Jotkut analyytikot suosittelevat kuitenkin vain osan kyseisen hätärahaston pitämistä yksinkertaisella säästötilillä, kun taas loput se siirretään tilille tai instrumenttiin, joka tuottaa suuremman tuoton.

Joka tapauksessa huomaa, että pankeissa olevat talletukset ovat FDIC-vakuutuksia ja luotto-osuuskunnissa NCUA-vakuutuksia. Molemmat suojaavat jokaista tilinomistajaa laitoksessa enintään 250 000 dollarin talletuksilla, mikäli laitos epäonnistuu. Useimmille kuluttajille tämä kattaa enemmän kuin mitä heillä on talletuksessa. Mutta jos sinulla on talletustilillä yli 250 000 dollaria, sinun kannattaa jakaa saldosi useamman kuin yhden tilinomistajan ja / tai laitoksen kesken. (Katso aiheeseen liittyvä lukeminen kohdasta "Paljonko käteisvaroja minun pitäisi pitää pankissa?")