Sisällysluettelo
- Kuinka 529-suunnitelma toimii
- Sijoittaminen henkivakuutukseen
- Hyödyt henkivakuutuksen käytöstä
- Miinukset henkivakuutuksen käyttämisessä
Yliopistotutkinto voi olla avain parempaan työhön useimmille amerikkalaisille, mutta se on hälyttävän korkeita kustannuksia nykyään. Yliopistolautakunnan mukaan lukukausimaksu oli keskimäärin 34 740 dollaria yksityisillä korkeakouluilla lukuvuonna 2017–2018. Keskimääräinen hinta oli 9 970 dollaria valtion asukkaille julkisissa korkeakouluissa ja 25 620 dollaria ulkomaalaisille opiskelijoille julkisissa yliopistoissa.
On selvää, että suurin osa perheistä tarvitsee pitkän aikavälin säästösuunnitelman, jos he haluavat auttaa lapsiaan välttämään vuoristoisen opintolainavelkan. Lähes kolmella kymmenestä kotitaloudesta valittu menetelmä on veroetuinen 529-suunnitelma. Mutta sijoittaminen pysyvään henkivakuutukseen, jossa on verovelkainen säästöosa, on myös vaihtoehto. Tässä on molemmat vaihtoehdot.
Avainsanat
- 529 on korkeakoulujen säästösuunnitelmien isoisä, jonka avulla perheet voivat sijoittaa IRA: n kaltaiseen suunnitelmaan, jossa ansiot kasvavat verovapaasti, kunnes ne nostetaan, edellyttäen, että nostetut varat käytetään koulutustarkoituksiin. Koko henkivakuutuskäytäntö sisältää sekä kuolemantuki ja raha-arvoinen osuus, josta perhe voisi ottaa lainan korkeakoulujen kulujen kattamiseksi; pääosa lainoista on yleensä verovapaita. 529-suunnitelman tärkein haittapuoli on, että se lasketaan omaisuudeksi, kun haet taloudellista tukea, mikä vähentää mahdollisesti saatavaa apua, kun taas henkivakuutuksesi rahaa ei. Henkivakuutusrahan käytön päähaittapuoli on se, että vakuutukset koskevat useita vuosittaisia ja kertaluontoisia palkkioita; Lisäksi, jos et maksa takaisin ottamiasi lainoja, se vähentää vakuutuksesi kuolemaetua. Jos aloitat säästöjä varhain ja olet riskittömiä, koko henkivakuutus voisi olla paras, mutta siihen liittyy yksinkertaisuus ja paljon pienemmät maksut. 529: n kanssa tehdään näistä suunnitelmista kiistatta parempi vaihtoehto useimmille perheille.
Kuinka 529-suunnitelma toimii
Valtion ylläpitämät 529 tilit ovat samanlaisia kuin Roth 401 (k) tai IRA, mutta ne on suunnattu yliopistoihin pikemminkin kuin eläkesäästöihin. Voit sijoittaa sijoitusrahastojen koriin ja ansiot kasvavat verovapaasti, kunnes teet nostoa. Niin kauan kuin käytät rahaa tiettyihin koulutukseen liittyviin kuluihin, sinulta ei veloiteta myyntivoittoveroa poistetuista varoista.
Useimmat valtiot tarjoavat myös verovähennyksen tai hyvityksen maksuosuuksista suunnitelmaansa, mikä vain lisää heidän vetoomustaan.
Vaikka 529 on tietyllä tavalla kultastandardi, kun kyse on rahan sijoittamisesta yliopistoon, se ei ole ainoa polku, joka tarjoaa veroetuja. Toinen vaihtoehto on ottaa pysyvä henkivakuutus, jolla, toisin kuin termiinilla, on verosaatava säästökomponentti. Jos annetaan aikaa suunnitelman raha-arvo-segmentin kasvaa, vanhemmat voivat käyttää näitä varoja verovapaasti maksamaan lukukausimaksut ja niihin liittyvät kulut.
Sijoittaminen henkivakuutukseen
Näin pysyvä henkivakuutus toimii kollegion säästötaktiikkana: Jokaisesta vakuutusmaksuissa maksamastasi dollarista osa menee kuolemanetuuteen ja toinen osa siirretään erilliselle raha-arvotilille.
Sijoitusten kannalta koko henkivakuutus on yleensä turvallisin versio. Liikkeeseenlaskija hyvittää tilisi taatulla summalla, vaikka se saattaa maksaa enemmän, jos sijoitukset toimivat hyvin. Suurin osa vakuutuksenottajista voi odottaa 3 - 6 prosentin tuottoa usean ensimmäisen vuoden jälkeen.
Muun tyyppiset vakuutukset, kuten muuttuva henkivakuutus, antavat vakuutuksenottajille tietyn mahdollisuuden hallita sijoituksiaan. Tässä tapauksessa valitset alatilit - lähinnä sijoitusrahastot -, jotka haluat liittää politiikkaasi, ja tilisi vuosituotto on sidottu näiden taustalla olevien sijoitusten tulokseen. Mahdollinen palkkio on suurempi, mutta on olemassa riski, että saldosi saattaa laskea tiettynä vuonna, jos markkinat nousevat.
Kun pojasi tai tyttäresi on aika aloittaa opiskelu, voit ottaa lainan kassajäämääsi vastaan. Vakuutuksenantaja vähentää kuolemaetuasi, jos et maksa takaisin lainaa, mutta se ei välttämättä ole haitta niille, jotka suunnittelivat vakuutuksen ensisijaisesti yliopiston säästösuunnitelmaksi.
Useimmissa tapauksissa näiden lainojen pääosa on verovapaa. (Lisätietoja on artikkelissa Leikkaa verolaskusi pysyvällä henkivakuutuksella .)
Hyödyt henkivakuutuksen käytöstä
Kun verrataan 529-suunnitelmaan, henkivakuutuksella on muutama etu. Yksi on joustavuus. Oletetaan, että lapsesi päättää olla menemättä yliopistoon. Tilisi 529 -tililläsi ansaitsemasi tulot, mutta ei vakuutusmaksut, ovat tavanomaisen tuloverokannan alaisia. Jotkut suunnitelmat sallivat edunsaajan, joka on yleensä alemmassa veroluokassa, nostaa varat. Mutta se on silti merkittävä veroilma, jota henkivakuutusten omistajien ei tarvitse kohdata.
Vakuutuksen toinen suuri etu on, että sitä ei sisällytetä taloudellisen tuen laskelmiin. Toisaalta 529-tilillä oleva raha lasketaan vanhempainvaraisuuteen riippumatta siitä, onko vanhempi vai lapsi omistaja. Ja jopa 5, 64% näistä varoista sisältyy hakijan odotettuun perhemaksuun.
Voit tehdä ostoksia muiden valtioiden 529 suunnitelmista löytääksesi sellaisen, jolla on hyvät sijoitusvaihtoehdot ja alhaiset maksut; Useimmissa tapauksissa voit käyttää varoja maksamaan yliopistoille muualta.
Miinukset henkivakuutuksen käyttämisessä
Pysyvällä henkivakuutuksella on kuitenkin vähemmän houkuttelevia piirteitä. On olemassa etukäteen maksettavia ja toistuvia palkkioita, jotka voivat tehdä osake- ja joukkovelkakirjalainamaksuista varastamista. Esimerkiksi 50% tai enemmän ensimmäisen vuoden vakuutusmaksuistasi maksetaan tyypillisesti vakuutusedustajan palkkio. Seurauksena on, että aloitat melko suuressa aukossa.
Voi kestää 10 vuotta tai enemmän, ennen kuin käteisarvo ylittää vakuutusmaksuissa maksamasi summan. Joten ellet osta vakuutusta ennen kuin lapsesi ovat päiväkodissa, on vaikea tehdä asia henkivakuutukselle tapaa rakentaa omaisuuttasi.
Lisäksi raskaat vuosikustannukset heikentävät edelleen ansiosi. Suurimmasta osasta pysyviä eläkevakuutuksia peritään hallinto- ja sijoituskustannuksista 2 prosenttia vuodessa.
Morningstarin tutkimusyrityksen mukaan 529-tilin keskimääräisen rahaston, joka myydään suoraan eikä taloudellisen neuvonantajan välityksellä, kustannussuhde on noin 0, 5%.
Vaikka joudut tosiasiassa joutumaan kadottamaan pienen osan tilistäsi taloudellisen avun sääntöjen takia, et todennäköisesti tule ulos eteenpäin käyttämällä 529: tä pienempien kulujen takia.
