Sisällysluettelo
- Kuinka annuitointi toimii
- Taloudelliset tavoitteesi
- Elinajanodote
- Esimerkki annuitoinnista
- Annuitointivaihtoehdot
- Pohjaviiva
Annuitointi tarjoaa annuiteetin omistajille eläketulot, joita he eivät voi elää, mutta niissä on aukkoja. Jos harkitset tätä vaihtoehtoa, muista ymmärtää prosessin mekaniikka ja sen pitkäaikaiset vaikutukset.
Avainsanat
- Vaikka annuitointi tarjoaa eläketuloja, joita annuiteetin omistajat eivät voi elää, on olemassa pitkän aikavälin vaikutuksia, jotka on otettava huomioon. Annuitointi on yleensä hyvä valinta niille, jotka odottavat elävänsä paljon pidempään kuin ennustetut tilastolliset elinajansa. päättää onko annuitointi oikea valinta, sinun on otettava huomioon pitkäikäisyys, taloudelliset olosuhteet, riskinkantokyky ja sijoitustavoitteet.
Kuinka annuitointi toimii
Useita vuosikymmeniä sitten henkivakuutusyhtiöt alkoivat tarjota eläkevakuuttajille pakattuja eläketuotteita eräänlaisena vakuutuksena heidän tulonsa ylittymiselle. Yksi elinkorkojen tarjoamista tärkeimmistä eduista on heidän kyky maksaa taattu kuukausimaksu edunsaajalle kuolemaan saakka, vaikka kokonaispalkkiot ylittäisivät sopimuksen arvon. Tämän takuun saamiseksi sopimus on kuitenkin annisoitava.
Annuitointi on yksi kertaluonteinen tapahtuma, joka tapahtuu annuiteetin kertymis- ja voittovaiheiden välillä. Kun sopimuksen omistaja on valmis aloittamaan eläkemaksujen vastaanottamisen, vakuutuksenantaja muuntaa sopimuksen kertymäyksiköt eläkeyksiköiksi ja laskee matemaattisen kuukausimaksun useiden tekijöiden perusteella, mukaan lukien sopimuksen arvo, edunsaajan arvioitu pitkäikäisyys tai edunsaajat ja valitun voiton tyyppi.
Kun haluat päättää, onko annuitointi sinulle oikea siirto, harkitse seuraavaa:
Taloudelliset tavoitteesi
Syynä annuitoinnin valinnalle on, että voitto on kuukausitulon lähde. Varakkaat sijoittajat, jotka käyttävät eläkevakuutuksia veronsuojina, valitsevat tyypillisesti muut jakelumuodot. Suurin osa annuiteetin omistajista valitsee tyypillisesti joko suoran systemaattisen nostamisen tai sanoo, että he eivät odota nostavansa varoja, ellei hätätilanteessa esiinny.
Keskeinen tekijä tässä harkittaessa on, kuinka paljon rahaa olet säästänyt omaisuuteen annuiteettisopimuksen ulkopuolella. Jos sinulla on esimerkiksi vielä 100 000 dollaria nestemäisiä säästöjä muualla, annuitointi voi olla sopiva valinta, koska sinulla on muita varoja hätätilanteissa.
Ei tietenkään ole viisasta muuttaa kaikkia säästöjäsi peruuttamattomiksi kassavirroiksi, vaikka niiden tekeminen tuottaisi suurimman mahdollisen sijoitetun pääoman tuoton. Tästä syystä suurin osa annuiteettiyhtiöistä antaa asiakkaille vain 60–80% varoistaan annuiteettiin.
Ne, jotka hakevat Medicaidia, voivat kuitenkin hyötyä peruuttamattomasta voitosta, koska se estää sopimuksen kertymisarvon sisällyttämisen omaisuuteensa varallisuusprosessin aikana. Tämän poissulkemisen säännöt ovat monimutkaiset ja vaihtelevat valtiosta ja vakuutusyhtiöstä toiseen.
Elinajanodote
Annuitointi tarjoaa erilaisia vaihtoehtoja, joiden avulla voit selvittää arvioidun eliniän ja sen, onko annuiteetin tarjottava perillisillesi.
Odotettavissa olevan elinajan alijäämäisen tai liian suuren ennusteen taloudelliset seuraukset voivat vaihdella haitallisista tuhoisiin.
Oletetaan, että valitset jonkinlaisen suoran eläkemaksun ilman ajanjaksoa tiettyä lauseketta. Jos valitset suoran eläkepalkan, menetät sopimuksen maksamattoman osan takaisin kuljetusyritykselle, jos kuoleman yhteydessä on jäljellä pääomaa. Jos olisit valinnut tietyn ajanjakson sopimuksen, kyseinen vaihtoehto olisi taannut maksut tietyksi ajaksi ja olisi jatkanut perillisten maksamista, jos olisit kuollut ennen maksuajan päättymistä.
Toisaalta eläkeläiset, jotka päättävät olla annisoimatta sopimuksiaan ja siirtyä elämänodotteen yli, saattavat ylittää säästöt.
Paranna todennäköisyyttäsi tehdä oikea päätös tutkimalla ennustettua tilastollista pitkäikäisyyttäsi ja vertaamalla sitä omaan arvioihisi, joka perustuu sellaisiin tekijöihin kuin perheesi sairaushistoria ja oma nykyinen terveys ja elämäntapa.
Sosiaaliturvahallinnon mukaan nykyään noin joka kolmas kolmesta 65-vuotiaasta elää 90 vuoden ikäisenä ja noin joka seitsemäs elää 95 vuoden ikäisenä.
Annuitointi on jumalallinen niille, jotka ylittävät huomattavasti ennustetun eliniän. Naimisissa olevat pariskunnat, jotka haluavat suuremman voiton ilman menetysriskiä, voivat tulla ulos suorittamalla suora yhteiselämän korvaus ilman minkäänlaista ajanjaksoa ja ostamalla sitten yhteinen kuolemaan johtava vakuutus, joka maksaa veron. -vapaa kuolemaetu perhe-eläkkeelle. Tutki harkitsemiesi valintojen kustannusvaikutuksia ennen lopullisen päätöksen tekemistä.
Annuitoinnin päättäminen: Esimerkki
Katsotaanpa hypoteettista esimerkkiä avioparista ja sitä, mitä he tarvitsevat harkitakseen päättääkseen, käyttääkö annuitisaatioreittiä vai ei.
Jim ja Mary ovat naimisissa, ja molemmat eläkkeellä viime kuussa. Jim on 68-vuotias ja Mary 65-vuotias. He ostavat 100 000 dollarin indeksoidun annuiteettisopimuksen, joka alkaa maksaa heille välittömiä tuloja. Heidän on valittava maksutapa.
- Jos he päättävät käyttää tulo-etuhenkilöä suojeluun, he saavat vähintään 5 000 dollaria vuodessa taatun vähimmäispalkkion niin kauan kuin yksi heistä elää - jopa sen jälkeen, kun sopimuksen kertymäarvo on käytetty loppuun. Niiden voitto voi olla hiukan korkeampi, jos markkinat menestyvät hyvin. Jos he maksavat yhteiselämästä 20 vuoden ajanjakson ajan, joka vaatii annuitointia, paras tarjous, jonka he saavat on 5 746 dollaria vuodessa, mikä takaa, että maksujen kokonaismäärä on vähintään 114 920 dollaria (5 746 dollaria x 20 vuotta).
Annuittoitu elämäsopimus olisi tietysti maksanut heille korkeimman kuukausittaisen summan. Tämä voitto olisi kuitenkin ollut peruuttamaton. Toisaalta tulo-etu-rider-vaihtoehto antaa heille mahdollisuuden peruuttaa jäljellä oleva kertymisarvo sopimuksessa veloituksetta, kun luovutusmaksuaikataulu päättyy.
Tämä esimerkki kuvaa korvauksen maksamisen ja likviditeetin välillä. Jimin ja Marian on analysoitava huolellisesti todennäköisyys, että he joutuvat tulevaisuudessa hankkimaan sopimukseen kertyneen arvon, esimerkiksi maksamaan sairauskulut.
Annuitointivaihtoehdot
Annuiteetin omistajilla, jotka eivät halua annisioida sopimuksiaan, on useita muita vaihtoehtoja. He voivat yksinkertaisesti purkaa sopimukset veloituksetta, jos he ovat vähintään 59 ½-vuotiaita ja heidän sopimuksensa luovutusmaksuaikataulu on päättynyt. He voivat myös siirtää sopimuksen koko summan edunsaajille heidän kuolemansa jälkeen, jos heidän ei tarvitse suorittaa maksuja eläessään.
Tulo- ja hyötymatkustajista on tullut ehkä suosituin vaihtoehto annuitoinnille, koska he tarjoavat taatun tulon, joka ylittää usein sopimuksen todellisen kertymisarvon lukitsemmatta annuiteetin omistajaa peruuttamattomaan maksuaikatauluun. Siksi sopimuksen omistajat saavat kiinteän kuukausimaksun, joka sallii heidän edelleen nostaa jäljellä olevan saldon vähennettynä sovellettavilla luopumis- tai palkkioilla.
Pohjaviiva
Annuiteetin omistajilla on useita tekijöitä, jotka on otettava huomioon, kun he harkitsevat sopimuksen annuitointia. Nykyistä terveyttä ja arvioitua pitkäikäisyyttä on analysoitava samoin kuin niiden taloudellista tilannetta, riskinkantokykyä ja sijoitustavoitteita - esimerkiksi likviditeetin tarvetta. Jotkut annuiteettioperaattorit ovat myös alkaneet tarjota joustavuuden peruuttaakseen annuitoituja sopimuksia, kuten sallia tulevien maksujen jakamisen tietyllä ajanjaksolla.
