On aina hyvä idea pitää rahaa varattuina nestemäisessä muodossa. Se on kaksiteräinen miekka, koska mitä nestemäisempi rahasi on, sitä vähemmän se ansaitsee. Jos et koskaan ole säästänyt hätärahastoa, voit unohtaa mahdollisuuden ansaita huomattavia tuloja. Eli mikä neuvoksi?
Miksi osakkeet ja joukkovelkakirjat ovat huono valinta?
Kun harkitset hätävarojen sijoittamista, varmista, että pääset rahat nopeasti, helposti ja ilman nostourakoita tarvittaessa. Useimmat finanssialan ammattilaiset eivät suosittele hätärahaston sijoittamista osakemarkkinoille, koska osakkeet ovat epävakaita. Sinun ei tarvitse myydä sijoitusta tappiolla päästäksesi hätärahastoon.
Joukkovelkakirjalainat ovat yleensä huono valinta samanlaisista syistä, vaikka ne voivat olla vähemmän epävakaita kuin osakkeet. Dave Ramsey, pitkäaikainen talousneuvontaradion isäntä, useiden henkilökohtaisten rahoitusta käsittelevien kirjojen kirjoittaja ja yksityishenkilöiden vapautumiseen auttavien ohjelmien suunnittelija, suosittelee henkilöille, että ne pitävät kolmen tai kuuden kuukauden edestä menoja hätärahastossa. sekki tai rahamarkkinatili, jolla on pankkikortti- tai shekkien kirjoitusoikeudet, jotta voit maksaa hätäkulut nopeasti ja helposti.
Muut mahdollisuudet
Ongelmana on, että perinteisellä sekkitilillä oleva raha ansaitsee vain vähän tai ei lainkaan kiinnostusta nykypäivän matalan korkoympäristön tilanteeseen. Kun et ansaitse korkoa, menetät rahaa inflaatioon joka vuosi. Ihannetapauksessa hätärahasto ansaitsisi vähintään 2–3 prosenttia vuodessa pysyäkseen inflaation tasolla, mutta kun jopa säästötilit eivät juuri maksa mitään korkoa, tämä on vaikea tehtävä. Joten miten pääset niin kaukana 0%: sta ja niin lähellä 2%: sta tai 3%: iin kuin mahdollista samalla kun pidät hätärahastoasi erittäin likvideinä etkä vaaranna sitä?
Rahamarkkinatilien suosiminen tilien tarkistaminen voi auttaa; rahamarkkinatilit ovat kuitenkin turvallisia. Monet ovat FDIC-vakuutettuja (liittovaltion talletusvakuutusyhtiö), ja ne, joilla ei yleensä ole turmeltumatonta kirjaa ja yleensä maksavat enemmän korkoa kuin sekit tai tavanomaiset säästötilit. Jotkut johtavista verkkopankeista, kuten Synchrony, tarjoavat rahamarkkinatilejä, joissa on pankkikortti- ja / tai shekkien kirjoitusoikeuksia, jotka antavat sinulle välittömän pääsyn varoihisi.
Tietenkin, mitä enemmän talletat, sitä enemmän ansaitset. Mutta varmista, että tarkastelemasi tili ei edellytä suurempaa saldoa, kuin mitä aiot ylläpitää saadaksesi etsimäsi korko. Jos sinulla on vain 1 000 dollaria sijoittaa hätärahastoon, tili, joka maksaa korkeita korkoja yli 5000 dollarin saldoille, ei tee sinulle mitään. Toinen asia, jota kannattaa varoa, on korkea johdantohinta. Ne voivat olla loistava tapa kasvattaa hätärahastosi korkotuloja lyhyellä aikavälillä, mutta haluatko pitää kätesi kyseisessä pankissa, kun korko palautuu normaaliksi? Kuinka kilpailukykyinen se on? Pankit luottavat hitauteen - tosiasiaan, että on helpompi pitää tiliäsi missä se on, kuin alkaa etsiä uudelleen - päästä eroon tästä syötti-ja-vaihtaa. Älä anna heidän.
CD-strategiat
Harkitse talletustodistusta ansaitaksesi mahdollisesti vielä enemmän kiinnostusta. Hätärahaston säilyttämisessä CD-levyllä on se ongelma, että joudut maksamaan rangaistuksen CD-levyn kassaamiseksi ennen sen kypsymistä, ja korkeimmat korot maksavien CD-levyjen maturiteetti on pisin, yleensä viisi vuotta (60 kuukautta).
Esimerkiksi viisivuotisen CD-levyn varhainen peruuttamissakko voi olla kuuden kuukauden korko. Cash-CD, ennen kuin olet edes ansainnut kuuden kuukauden korkoa, ja pankki voi poistaa sakko pääoman. Pidä rahasi CD-levyllä esimerkiksi kolme vuotta, ennen kuin sinun on rahattava se pois, ja saatat silti ansaita enemmän korkoa rangaistuksen jälkeen kuin sinulla olisi online-säästö- tai rahamarkkinatili, riippuen siitä, kuinka paljon jokainen tili on maksamalla.
Jotkut pankit tarjoavat CD-levyjä ilman rangaistusta, joiden avulla voit nostaa rahasi vahingoittamatta ansaitsemiasi korkoja. Voit ansaita alhaisemman koron kuin tavallisella CD: llä, mutta rankaisematta jättämällä CD antaa sinulle ansaita korkoja pitäen samalla rahastosi likvideinä. Myös CD-levyt ovat FDIC-vakuutettuja. CD-tikkaiden luominen, kun ostat useita pienempiä CD-levyjä, jotka erääntyvät eri aikaväleillä yhden suuren CD-levyn sijasta, voi auttaa sinua välttämään tai minimoimaan varhaiset vetäytymissakot.
Pohjaviiva
Voit sijoittaa hätärahastoosi osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin yrittääksesi ansaita korkeamman tuoton, mutta rahasi olisivat vähemmän likvidit ja alttiita huomattavalle riskille. Kaupan selvitys ja käteisvarojen siirto tilillesi, johon voit käyttää sen, voi viedä useita päiviä. Et myöskään koskaan tiedä, nousevatko markkinat ylös vai alas, kun sinun täytyy myydä. Jotkin hätävaroista sijoittaminen vähemmän likvideihin, korkeamman riskin kohteisiin saattaa olla järkevää vain, jos sinulla on erittäin suuri hätärahasto eikä sinun tarvitse käyttää kaikkia rahaa kerralla.
