MITÄ on riskipohjainen talletusvakuutus
Riskipohjainen talletusvakuutus on vakuutusta, jonka vakuutusmaksut heijastavat sitä, kuinka pankit toimivat varovaisesti sijoittaessaan asiakkaidensa talletuksia. Ajatuksena on, että kiinteäkorkoinen talletusvakuutus suojaa pankkeja todelliselta riskinoton tasolta ja kannustaa huonoon päätöksentekoon ja moraaliseen vaaraan. Vaikka kaikki pankkien epäonnistumiset eivät johdu moraaliriskistä, riskipohjaisen talletusvakuutuksen uskotaan estävän pankkien epäonnistumiset. Pankit, joilla on korkeampi riski, maksavat korkeammat vakuutusmaksut.
RISKITTÄVÄ riskiperusteinen talletusvakuutus
Riskipohjaisesta talletusvakuutuksesta tuli vakio, kun vuoden 1991 liittovaltion talletusvakuutusyhtiöiden (FDIC) parannuslaki annettiin säästö- ja lainakriisin jälkeen. Se vaati FDIC: tä siirtymään kiinteämääräiseen talletusvakuutusohjelmaan vuoteen 1994 mennessä.
FDIC, jonka ensisijaisena tarkoituksena on estää pankkien suorittama skenaario, joka tuhosi monia pankkeja suuren laman aikana, käyttää pankeilta keräämiä talletusvakuutusmaksuja liittovaltion talletusvakuutusohjelman rahoittamiseen. Ohjelma suojelee kuluttajia vakuuttamalla jäsenpankeille jopa 250 000 dollarin talletuksia pankkien epäonnistumisen yhteydessä.
Sekkitilit, säästötilit, talletustodistukset (CD) ja rahamarkkinatilit kuuluvat yleensä 100-prosenttisesti FDIC: n piiriin. Kattavuus kattaa luottamustilit ja henkilökohtaiset eläketilit (IRA), mutta vain osat, jotka sopivat aiemmin lueteltuihin tilityyppeihin. FDIC-vakuutus ei kata tuotteita, kuten sijoitusrahastoja, eläkevakuutuksia, henkivakuutuksia, osakkeita tai joukkovelkakirjalainoja. Tallelokeroiden sisältöä ei myöskään sisällytetä FDIC-kattavuuteen. Epäonnistuneen pankin kassakkeet ja maksumääräykset katetaan.
Esimerkkejä moraalisesta vaarasta
Moraalinen vaara on tilanne, jossa jompikumpi sopimuspuoli harjoittaa riskialtista käyttäytymistä tai jättää toimimatta vilpittömässä mielessä, koska se tietää, että toinen osapuoli vastaa tämän käytöksen seurauksista. Moraaliriskiä sovelletaan yleensä vakuutusalalla. Vakuutusyhtiöt ovat huolissaan siitä, että tarjoamalla korvauksia onnettomuuksien aiheuttamilta vahingoilta, ne voivat todella edistää riskinottoa, minkä seurauksena ne maksavat enemmän korvauksia.
Yritystoiminnassa yleisiä esimerkkejä moraaliriskistä ovat valtion pelastaminen. 2000-luvun lopulla, globaalin finanssikriisin aikana, vuosien riskialttiit sijoitukset jättivät monet suuret yhdysvaltalaiset yritykset vaarassa. Viime kädessä Yhdysvaltojen hallitus piti jotkut näistä yrityksistä liian suurina epäonnistuakseen ja pelastivat ne. Perusteena oli, että taloudelle niin tärkeiden yritysten epäonnistumisen salliminen voi ajaa USA: n masennukseen.
Vuoden 2010 Dodd-Frank-lailla yritettiin lievittää osaa moraaliriskistä liian suurissa epäonnistumisyrityksissä vaatimalla niitä suunnittelemaan toimintatapoja, jos ne joutuvat taloudellisiin vaikeuksiin.
