Sisällysluettelo
- Perinteiset IRA: t vs. Roth IRA: t
- Itseohjatut IRA: t
- Ylläpitäjät standardi IRA
- Itsenäisen johtajien säilöönottajat
- Parhaiden säilytysyhteisöjen ominaisuudet
- Pohjaviiva
On olemassa erityyppisiä henkilökohtaisia eläketiliä (IRA), mutta niillä kaikilla on yksi yhteinen asia: IRS: n (Internal Revenue Service) asetuksella heillä on oltava säilytysyhteisö. Pohjimmiltaan IRA: n säilytysyhteisö on finanssilaitos, joka pitää tilisi sijoituksia säilyttämistä varten ja huolehtii siitä, että kaikkia IRS: n ja hallituksen määräyksiä noudatetaan jatkuvasti.
Säilytyshoitajia ei ole vaikea löytää. Mutta valitaksesi sinulle parhaiten sinun on ensin päätettävä, millaista IRA: ta tarvitset ja minkä tyyppisiä sijoituksia haluat tehdä sen kanssa.
Perinteiset IRA: t vs. Roth IRA: t
Yksittäisten sijoittajien perustamat kaksi päätyyppiä IRA-tilejä ovat perinteinen IRA ja Roth IRA. Molemmat antavat tilillä olevan rahan kasvaa tuloverosta.
Avainsanat
- Oikean säilytysyhteisön löytämiseksi sinun on ensin päätettävä, minkä tyyppistä IRA: ta tarvitset ja minkä tyyppisiä sijoituksia haluat tehdä. Oman itsensä ohjaamat IRA: t vaativat muun tyyppistä säilytysyhteisöä kuin tyypilliset perinteiset ja Roth IRA: t, koska ne sallivat sijoitusten varaston ulkopuolella., joukkovelkakirjalainat ja rahastot. Hyvien säilytysyhteisöjen tarjoamien ominaisuuksien tulisi sisältää laaja valikoima sijoitusvaihtoehtoja, alhaiset palkkiot, hyvä asiakaspalvelu ja käyttäjäystävällinen verkkosivusto.
Perusero on, että perinteinen IRA vähentää verotettavia tulojasi sinä vuonna, kun teet ne, lykkäämällä verojen maksamista siihen asti, kunnes aloitat varojen poistamisen vuotta myöhemmin. Toisin sanoen, tämäntyyppinen IRA on verovelkainen.
Rothilla ei ole verohelpotusta sijoitetuista summista, mutta veroja ei ole velkaa, kun otat rahat pois eläkkeelle. Lisäksi useimmissa tapauksissa ei ole veroja ansioista.
Itseohjatut IRA: t
Sekä perinteisillä että Roth IRA: lla voit valita, hallitaanko tiliä (eli säilytysyhteisö tekee suurimman osan sijoituspäätöksistä) tai itseohjautuvaa. Itse suunnattu IRA on IRA, jossa valitset rahoitustavat ja -välineet ja se mahdollistaa laajennetut sijoitusvaihtoehdot.
Koska itseohjatut IRA: t sallivat erilaisia sijoitusvaihtoehtoja, ne voivat tarjota suuremman hajauttamisen kuin tavalliset IRA: t.
Teknisesti jokainen IRA, jossa teet kaikki sijoituspäätökset, on ”itseohjautuva”. Rahoituspalvelualalla itseohjautuva IRA tarkoittaa kuitenkin tyypillisesti IRA: ta, jossa säilytysyhteisön avulla voit sijoittaa perinteisemmän maailman ulkopuolelle. osakkeista, joukkovelkakirjoista, sijoitusrahastoista ja pörssiyhtiöistä (ETF).
Voit esimerkiksi sijoittaa kiinteistöihin joko kiinteistöjen sijoitusrahaston (REIT) tai todellisen fyysisen omaisuuden kautta. Muita vaihtoehtoja ovat tiiviisti hallittu liiketoiminta, jalometallit ja jopa yksityiset asuntolainat.
Vakiintuneiden IRA-arvojen ylläpitäjien tyypit
pankit
pankki on vaihtoehto, jos haluat nauttia FDIC-vakuutetusta CD-levyjen tai rahamarkkinarahastojen turvallisuudesta IRA: n sisällä. Yleensä pankit eivät kuitenkaan saa erityisen korkeita pisteitä IRA: lta, koska useimmat eivät tarjoa monia sijoitusvaihtoehtoja edellä mainittujen ajoneuvojen ulkopuolella. Välittäjätyyppisiä palveluita tarjoavat usein perivät korkeammat maksut kuin välitystoimistot.
Vakuutusyhtiöt
vakuutusyhtiö myy usein joustavat premium-annuiteetit IRA: n perustana. Ne voivat olla joko kiinteitä tai muuttuvia ja tarjota tilin arvon suojaus, kuolemanetuvaihtoehdot ja automaattinen tilin hallinta. IRA: t ovat kuitenkin jo veroetuja, joten eläkemaksujen veroedut eivät ole välttämättömiä IRA: n sisällä ja voit maksaa mojova maksun yhden hankkimisesta.
Sijoitusrahastoyhtiöt
sijoitusrahastoyhtiö antaa sinun sijoittaa yrityksen tarjoamiin sijoitusrahastoihin tai ETF: iin.
Välitysyritykset
Välitys voi olla valitsemasi IRA-yhteisö, jos pidät ajatuksesta sijoittaa yksittäisiin osakkeisiin tai joukkovelkakirjalainoihin sekä sijoitusrahastoihin tai ETF: iin.
Roboadvisors
Suhteellisen uusi kokonaisuus, roboadvisors, ovat online-sijoitusalustoja, jotka tarjoavat automatisoituja algoritmipohjaisia salkunhoito-ohjeita. Koska nämä alustat ovat automatisoituja, mikä tarkoittaa, ettei ihmisten väliseen vuorovaikutukseen ole osallisena, kustannukset, palkkiot ja muut kulut, jotka voidaan ottaa huomioon IRA: n tuottoprosenttiin, ovat alhaisemmat.
Itsenäisen johtajien säilöönottajat
Järjestelmänvalvojat ja avustajat toimivat välittäjinä sinun ja kumppanihoitajan välillä, joka tosiasiallisesti hallussaan omaisuutta on. Siksi, jos aiot avata itseohjautuvan IRA: n, on parasta pitää kiinni todellisesta säilytysyhteisöstä.
Kun kyse on itseohjautuvien IRA: n säilytysyhteisöistä, kaikki edellä mainitut instituutiot voisivat teoriassa toimia. Mutta jos olet kiinnostunut jostakin ei-perinteisestä sijoituksesta, joka on avoin itse suuntautuneille IRA: ille, sinun on oltava erityisen varovainen säilytysyhteisön valinnassa. IRS: n sääntöjen ja määräysten rikkominen on aivan liian helppoa, ja rangaistukset siitä voivat olla ankaria.
Haluat säilytysyhteisön, joka on tietoinen IRS: n kieltämistä hallintotyypeistä, jopa itseohjatuille IRA: ille, kuten keräilyesineet ja alkoholijuomat. Lisätietoja IRS-julkaisun 590 tässä osiossa on kiellettyjä tyyppisiä IRA-sijoituksia ja muita sakkojen tai lisäverojen laukaisevia tekijöitä.
Parhaiden säilytysyhteisöjen ominaisuudet
Kun on aika valita säilytysyhteisö, nämä ovat ominaisuuksia, jotka sinun tulee tietää:
Laaja sijoitusvalikoima
Mitä suurempi sijoitusvaihtoehtojen valinta, sitä parempi. Tämä koskee kaikenlaisia sijoituksia, mutta erityisesti yksittäisiä osakkeita ja joukkovelkakirjoja sekä sijoitusrahastoja ja ETF: ää. Jos olet itse suunnattu IRA-sijoittaja, etsi epätyypillisiä sijoitusmahdollisuuksia, mukaan lukien kiinteistö- tai yksityisomistuksessa olevat yritykset.
Alhaiset maksut
Maksut ovat monimuotoisia ja -kokoisia, ja niihin sisältyy vuosittaiset tilinhoitomaksut, kuormat (sijoitusrahastoille) ja palkkiot kauppojen tekemisestä. Vain siksi, että yksi säilytysyhteisö perii tietyn tyyppisen maksun, ei tarkoita kaikkien tekevän. Esimerkiksi ylläpitomaksuja ei ole annettu. Yksi tärkeä alue, jos harkitset sijoitusrahastoja, on etsiä säilytysyhteisöä, joka tarjoaa erilaisia kuormittamattomia sijoitusrahastoja.
Hyvä asiakaspalvelu
Ellet ole tyytyväinen robo-neuvonantajaan, asiantuntevien asiantuntijoiden saatavuus vastaamaan kysymyksiisi - verkossa tai puhelimitse - on erittäin tärkeää. Mikään ei ole turhauttavampaa (varsinkin jos hallitset itseohjattua IRA: ta) kuin epätäydellisten tai hämmentävien vastausten antaminen kysymyksiisi.
Käyttäjäystävällinen verkkosivusto
Varmista, että verkkosivustoa on helppo käyttää ja että voit seurata sijoituksiasi ja tehdä transaktioita tehokkaasti. Jopa sitoutumatta investointeihin, sinun pitäisi voida liikkua säilytysyhteisön verkkosivustolla riittävän laajasti sen selvittämiseksi, sopiiko se sinulle sopivasti.
Yhdistäminen Savvy
Rajoitetut sijoitusvaihtoehdot
Varo säilytysyhteisöjä, jotka rajoittavat sijoitusmahdollisuuksia peruskirjan luonteen vuoksi. On tärkeää huomata, että IRA: n säilytysyhteisön rajoitukset eivät ole samoja kuin IRS: n rajoitukset itse IRA: lle tai verolakiin perustuvat säännöt.
Pohjaviiva
Kun avaat IRA: n, on tärkeää kysyä itseltäsi useita kysymyksiä ennen säilytysyhteisön valitsemista. Haluatko perinteisen vai Roth-tilin? Tai molemmat? Investoitko mielellään CD-levyihin, sijoitusrahastoihin, osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin vai kaipaako seikkailunhaluisempia vaihtoehtoja itseohjautuvan IRA: n avulla?
Kun olet tehnyt nämä päätökset, on aika pohtia säilytysyhteisöjä ja tekijöitä, jotka erottavat toisistaan, kuten sijoitusvaihtoehdot, palkkiot ja asiakaspalvelu.
