Eläkesuunnittelu
Eläkesuunnittelu on prosessi, jolla määritetään eläketulotavoitteet ja näiden tavoitteiden saavuttamiseksi tarvittavat toimet ja päätökset. Eläkesuunnittelu sisältää tulolähteiden tunnistamisen, kulujen arvioinnin, säästöohjelman toteuttamisen sekä varojen ja riskien hallinnan. Tulevien kassavirtojen arvioidaan määrittävän saavutetaanko eläketulotavoite. Jotkut eläkesuunnitelmat muuttuvat riippuen siitä, asuitko esimerkiksi Yhdysvalloissa vai Kanadassa.
Eläkkeelle siirtyminen on mieluiten elinikäinen prosessi. Voit aloittaa milloin tahansa, mutta se toimii parhaiten, jos otat sen huomioon rahoitussuunnittelussa alusta alkaen. Se on paras tapa varmistaa turvallinen, varma ja hauska eläke. Hauska osa on syy, miksi on järkevää kiinnittää huomiota vakavaan ja ehkä tylsään osaan: suunnitella miten pääset sinne.
Eläkkeiden suunnittelun ymmärtäminen
Yksinkertaisimmassa merkityksessä eläkesuunnittelu on suunnitelma, joka tehdään elämälle palkatun työn päättymisen jälkeen, ei pelkästään taloudellisesti, vaan kaikilla elämän osa-alueilla. Muut kuin taloudelliset näkökohdat sisältävät elämäntapavalinnat, kuten kuinka viettää aikaa eläkkeellä, missä asua, milloin lopettaa työskentely kokonaan jne. Kokonaisvaltainen lähestymistapa eläkesuunnitteluun kattaa kaikki nämä alueet.
Eläkkeiden suunnittelun painopiste on elämänvaiheissa. Henkilön työelämän varhaisessa vaiheessa eläkkeiden suunnittelulla on tarkoitus varata tarpeeksi rahaa eläkkeelle. Uran puolivälissä se saattaa sisältää myös erityisten tulo- tai omaisuustavoitteiden asettamisen ja toimenpiteiden toteuttamisen niiden saavuttamiseksi. Eläkeiän saavuttua siirryt varallisuuden keräämiseen siihen, mitä suunnittelijat kutsuvat jakeluvaiheeseen. Et enää maksa; sen sijaan vuosikymmenien säästö maksaa.
Eläkesuunnittelun tavoitteet
Muista, että eläkesuunnittelu alkaa kauan ennen eläkkeelle siirtymistä - mitä nopeammin, sitä parempi. Maaginen numero, määrä, jonka tarvitset eläkkeelle mukavasti, on erittäin henkilökohtainen, mutta on olemassa lukuisia peukalosääntöjä, jotka voivat antaa sinulle kuvan kuinka paljon säästät.
Ihmiset sanoivat, että tarvitset noin miljoona dollaria eläkkeelle mukavasti. Muut ammattilaiset käyttävät 80%: n sääntöä, ts. Sinun on tarpeeksi elää 80% tuloistasi eläkkeellä. Jos ansaitsit 100 000 dollaria vuodessa, tarvitset säästöjä, jotka voisivat tuottaa 80 000 dollaria vuodessa noin 20 vuoden ajan, tai 1, 6 miljoonaa dollaria. Toiset sanovat, että useimmat eläkeläiset eivät säästä minnekään niin lähellä, että ne täyttävät nämä vertailukohdat, ja heidän tulisi muuttaa elämäntapaansa elääkseen sillä, mikä heillä on.
Minkä tahansa menetelmän avulla voitkin, ja mahdollisesti rahoitussuunnittelija, laskea eläkesäästösi tarpeesi, aloita mahdollisimman varhain.
Eläkesuunnittelun vaiheet
Alla on joitain ohjeita onnistuneelle eläkkeelle suunnittelulle elämän eri vaiheissa.
Nuori aikuisuus (ikä 21-35)
Aikuiselämän aloittajilla ei ehkä ole paljoa rahaa sijoittamiseen, mutta heillä on aikaa antaa sijoitusten kypsyä, mikä on kriittinen ja arvokas pala eläkkeelle. Tämä johtuu yhdistelmäkorkojen periaatteesta. Yhdistelmäkorko sallii korkojen ansaita korkoja, ja mitä enemmän aikaa sinulla on, sitä enemmän korkoa ansaitset. Vaikka voisitkin sivuuttaa vain 50 dollaria kuukaudessa, se on kolminkertainen arvoinen, jos sijoitat sen 25-vuotiaana, kuin jos odotat aloittavan sijoittamisen 45-vuotiaana, yhdistämisen ilon ansiosta. Saatat pystyä sijoittamaan lisää rahaa tulevaisuudessa, mutta et koskaan pysty korvaamaan menetettyä aikaa.
Nuorten aikuisten tulisi hyödyntää työnantajan tukemia 401 (k) tai 403 (b) suunnitelmia. Näiden pätevien eläkesuunnitelmien etu etu on, että työnantajalla on mahdollisuus sovittaa sijoituksesi tiettyyn määrään saakka. Esimerkiksi, jos maksat 3% vuosituloistasi suunnitelmatilillesi, työnantajasi saattaa sovittaa tämän tallettamalla vastaavan summan eläkkeellesi, antaen sinulle lähinnä 3% bonuksen, joka kasvaa vuosien varrella. Voit kuitenkin osallistua ja sinun pitäisi maksaa enemmän kuin se summa, joka ansaitsee työnantajan ottelun, jos pystyt; Jotkut asiantuntijat suosittelevat ylöspäin 10%. Verovuonna 2019 alle 50-vuotiaat osallistujat voivat ansaita 19 000 dollaria ansioistaan 401 (k).
401 (k) -suunnitelmien lisäetuihin kuuluu korkeamman tuoton tuotto kuin säästötilille (vaikka sijoitukset eivät olekin riskittömiä). Tilin varoja ei myöskään veroteta, ennen kuin olet peruuttanut ne. Koska maksut otetaan pois bruttotuloistasi, tämä antaa sinulle välittömän tuloverokaton. Ne, jotka ovat korkeampien veroluokkien yläpuolella, saattavat harkita osallistumistaan riittävästi verovelvoitteensa alentamiseksi.
Muihin veroetuuksellisiin eläkesäästötileihin kuuluvat IRA ja Roth IRA. Roth IRA voi olla erinomainen työkalu nuorille aikuisille, koska se rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla. Tämä eliminoi välittömän verovähennyksen, mutta välttää suuremman tulovero-puremisen, kun rahat otetaan pois eläkkeelle siirtyessään. Roth IRA: n käynnistäminen varhain voi maksaa pitkällä aikavälillä paljon aikaa, vaikka sinulla ei aluksi olisi paljon rahaa sijoittaa. Muista, että mitä kauemmin rahaa on eläketilillä, sitä enemmän verottomia korkoja ansaitaan.
Roth IRA: lla on joitain rajoituksia. Voit osallistua täysimääräisesti (jopa 6 000 dollaria vuodessa) Roth IRA: han vain, jos ansaitset 122 000 dollaria tai vähemmän vuodessa, verovuodesta 2019 alkaen. Sen jälkeen voit sijoittaa vähemmässä määrin, vuosituloon saakka 135 000 dollaria (tulorajat ovat korkeammat aviopareille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä).
Kuten 401 (k), Roth IRA: lla on joitain rangaistuksia, jotka liittyvät rahan ottamiseen ennen eläkeiän saavuttamista. Mutta on olemassa muutamia merkittäviä poikkeuksia, jotka voivat olla erittäin hyödyllisiä nuoremmille ihmisille tai hätätilanteissa. Ensinnäkin, voit aina nostaa sijoitetun peruspääoman maksamatta sakkoa. Toiseksi, voit nostaa varoja tiettyihin koulutuskuluihin, ensimmäistä kertaa suoritettaviin kotiinostoihin, terveydenhuollon kuluihin ja vammaiskuluihin.
Kun olet perustanut eläketilin, tulee kysymys siitä, kuinka varoja ohjata. Harkitse osakemarkkinoiden pelottamien sijoittamista vähän ylläpitoa vaativaan indeksirahastoon, koska se heijastaa vain Standard & Poor's 500: n kaltaista osakemarkkinaindeksiä. On myös kohdepäivän rahastoja, joiden tarkoituksena on muuttaa ja monipuolistaa varoja ajan myötä. tavoitteesi eläkeiän perusteella. Muista, että tietyt liittovaltion virastot ja univormitut palvelut tarjoavat säästösuunnitelmia.
Varhainen keski-ikä (36-50)
Varhaisella keski-iällä on taipumus tuoda useita taloudellisia rasitteita, mukaan lukien asuntolainat, opiskelijalainat, vakuutusmaksut ja luottokorttiluotot. On kuitenkin kriittistä jatkaa säästöjä tässä eläkevaiheen suunnittelun vaiheessa. Yhdistelmä ansaita enemmän rahaa ja aika, joka sinun on vielä sijoitettava ja ansaita korkoja, tekee näistä vuosista parhaita aggressiivisille säästöille.
Eläkesuunnittelun tässä vaiheessa olevien ihmisten tulisi jatkossakin hyödyntää kaikkia työnantajien tarjoamia 401 (k) -sovitusohjelmia. Heidän tulisi myös yrittää maksimoida osuudet 401 (k): aan ja / tai Roth IRA: han (sinulla voi olla molemmat samanaikaisesti). Niille, jotka eivät kelpaa Roth IRA: han, harkitse perinteistä IRA: ta. Kuten 401 (k) -laitteellasi, tämä rahoitetaan ennen veroja edeltävillä dollareilla, ja sen sisällä olevat varat kasvavat verovelkaisiin.
Älä myöskään jätä laiminlyömään henki- ja työkyvyttömyysvakuutuksia. Haluat varmistaa, että perheesi voi selviytyä taloudellisesti ilman vetäytymistä eläkesäästöistä, jos sinulle tapahtuu jotain.
Myöhemmin keski-ikä (50–65)
Ikääntyessäsi sijoitustiliesi tulisi olla varovaisempia. Vaikka aika säästyy ihmisten säästämiseksi eläkevaiheen suunnittelun tässä vaiheessa, on olemassa joitain etuja. Korkeammat palkat ja mahdollisesti joidenkin edellä mainittujen kulujen (asuntolainojen, opiskelijalainojen, luottokorttiluottojen jne.) Maksaminen tähän mennessä voi antaa sinulle käytettävissäsi enemmän tuloja sijoitettaviksi.
Ja ei ole koskaan liian myöhäistä perustaa 401 (k) tai IRA. Yksi tämän eläkesuunnitteluvaiheen etu on kiinniotto. 50-vuotiasta lähtien voit maksaa ylimääräisen 1 000 dollaria vuodessa perinteiseen tai Roth IRA: han ja vielä 6 000 dollaria vuodessa 401 (k): iin.
Niille, jotka ovat maksimoineet veroihin kannustetut eläkesäästövaihtoehdot, harkitse muita sijoitusmuotoja täydentääksesi eläkesäästöjäsi. CD-levyt, blue-chip-varastot tai tietyt kiinteistösijoitukset (kuten vuokraamasi loma-asunto) voivat olla kohtuullisen turvallisia tapoja lisätä pesämunasi.
Voit myös saada käsityksen siitä, mitkä sosiaaliturvaetuutesi ovat, ja missä iässä on järkevää aloittaa niiden käyttäminen. Varhaisetuuksien saaminen alkaa 62-vuotiaana, mutta täysimääräisten etuuksien eläkeikä on 66 vuotta. Sosiaaliturvahallinto tarjoaa täältä laskurin.
Tämä on myös aika tutkia pitkäaikaishoidon vakuutusta, joka auttaa kattamaan hoitokodin tai kotihoidon kustannukset, jos tarvitset sitä pitkäaikaisina vuosina. Tällaiset terveyteen liittyvät kulut voivat vähentää säästöjäsi, jos niitä ei ole suunniteltu asianmukaisesti.
8 välttämätöntä vinkkiä eläkkeiden säästämiselle
Muut eläkesuunnittelun näkökohdat
Eläkesuunnittelu sisältää paljon muutakin kuin sen, kuinka paljon säästät ja kuinka paljon tarvitset. Se ottaa huomioon täydellisen taloudellisen kuvan.
Sinun kotisi
Useimmille amerikkalaisille heidän kotinsa on heidän omistamansa suurin omaisuus. Kuinka se sopii eläkesuunnitelmaasi? Aikaisemmin kotia pidettiin hyödykkeenä - mutta asuntomarkkinoiden romahduksen jälkeen suunnittelijat näkevät sen olevan vähemmän omaisuus kuin koskaan. Asuntovakuudellisten lainojen ja asuntovakuudellisten luottolimiittien suosion myötä monet asunnonomistajat siirtyvät eläkkeelle asuntolainalla selvästi vedenpinnan sijaan.
Eläkkeelle siirtymisen jälkeen on myös kysymys siitä, pitäisikö sinun myydä kotisi. Jos asut edelleen kotona, jossa kasvatit useita lapsia, se voi olla suurempi kuin tarvitset, ja pitämisestä aiheutuvat kustannukset voivat olla huomattavat. Eläkesuunnitelmasi tulisi sisältää puolueeton katsaus kotisi ja mitä tehdä sen kanssa.
Kiinteistön suunnittelu
Kiinteistösuunnitelmasi käsittelee sitä, mitä tapahtuu omaisuudelle kuoleman jälkeen. Siihen tulisi sisältyä tahto, joka määrittelee suunnitelmasi, mutta jo ennen sitä tulisi perustaa luottamus tai käyttää jotakin muuta strategiaa pitääksesi mahdollisimman paljon siitä suojassa kiinteistöveroilta. Kiinteistön ensimmäiset 11, 4 miljoonaa dollaria on vapautettu kiinteistöveroista, mutta yhä useammat ihmiset etsivät tapoja jättää rahansa lapsilleen tavalla, joka ei maksa heille kiinteää summaa.
Verotuksen tehokkuus
Kun saavut eläkeiän ja aloitat jakamisen, veroista tulee suuri ongelma. Suurinta osaa eläketilistäsi verotetaan tavanomaisena tuloverona. Tämä tarkoittaa, että voit maksaa jopa 37% veroina kaikesta rahastasi, jonka otat perinteisestä 401 (k) tai IRA. Siksi on tärkeää harkita Roth IRA: ta tai Roth 401 (k): tä, joiden avulla voit maksaa veroja etukäteen kuin peruutuksen yhteydessä. Jos uskot ansaitsevan enemmän rahaa myöhemmin elämässä, voi olla järkevää tehdä Roth-muuntaminen. Tilintarkastaja tai rahoitussuunnittelija voi auttaa sinua selviytymään tällaisista verotuksellisista näkökohdista.
vakuutus
Keskeinen osa eläkesuunnittelua on omaisuuden suojeleminen. Ikä tulee lisääntyneistä sairauskuluista, ja sinun on siirryttävä usein monimutkaiseen Medicare-järjestelmään. Monien mielestä vakio Medicare ei tarjoa riittävää kattavuutta, joten he odottavat Medicare Advantage- tai Medigap-käytäntöä täydentääkseen sitä. Mieti myös henkivakuutuksia ja pitkäaikaishoidon vakuutuksia.
Toinen vakuutusyhtiön myöntämä vakuutus on annuiteetti. Annuiteetti on paljon kuin eläke. Laitat rahaa talletukseen vakuutusyhtiössä, joka myöhemmin maksaa sinulle tietyn kuukausittaisen summan. Annuiteeteilla on monia erilaisia vaihtoehtoja ja monia näkökohtia, kun päätetään, onko annuiteetti sinulle oikea.
