Yksi syy siihen, miksi Roth IRA: t ovat niin suosittuja, ovat veroedut: Tilillä oleva raha kasvaa verovapaasti ja myös eläkkeelle siirtyminen on veroton. Silti on aikoja, jolloin voi olla taloudellista järkeä muuttaa Roth IRA perinteiseksi IRAksi. Tässä on viisi pakottavaa syytä.
Avainsanat
- Roth IRA: t tarjoavat verovapaita nostoja eläkkeelle siirtymisen aikana, mutta joskus on taloudellista järkeä saada perinteinen IRA: n ennakkomaksu verohelpotuksesta.Jos muutat Roth IRA: ksi ja päädyt korkeampaan veroluokkaan, voit kääntää muuntamisen.Jos teet liian paljon rahaa, et voi osallistua Rothiin. Perinteisillä IRA: lla ei ole tulorajoituksia maksuihin.
Perinteisillä IRA: lla on etukäteen verohelpotuksia
Yksinkertaisin, ellei tyhjin syy muuntaa Roth IRA perinteiseksi IRA: ksi on, että olet rahaa heikko, ainakin nyt. Tämä tarkoittaa, että et ehkä pysty maksamaan tuloveroa mukavasti Roth IRA: lle maksamastasi rahasta.
Perinteiseen IRA: hon osallistuminen on vähemmän rahoituksellista, koska rahat otetaan bruttopalkasta, ei kotiinpalkasta. Toisin sanoen saat etukäteen verohelpotuksen maksuihin. Kun nostat rahaa eläkkeellesi, olet velkaa tuloveroa maksuista ja sijoitustuottoista.
"Tilanteessa, jossa joku tarvitsee käteistä, perinteinen IRA-maksu antaa enemmän vähennyksiä ja siten enemmän käteisvaroja veroilmoituksen jälkeen", toteaa David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc: n presidentti. kaupungissa: Asheville, NC
Roth-tilisi tehottomasti
Jos Roth IRA -tilisi on yhtäkkiä menettänyt arvon markkinavoimien takia, Uncle Sam ei katkaise sinulle tauota. Sinua verotetaan silti tilillesi sinä vuonna panemastasi rahasta.
Voit säästää verolaskullasi muuntamalla Roth IRA: n perinteiseksi IRA: ksi. Kytkimellä voit ainakin lykätä laskentaa, kunnes olet jäänyt eläkkeelle. Silloinkin sinulta verotetaan vain siitä, mitä otat - ei koko saldosta.
Teit liian paljon osallistuaksesi Rothiin
Sinun on täytettävä erityiset muutetut mukautetut bruttotulot (MAGI), jotta voit osallistua Roth IRA: hon. Vuonna 2020 tulojen on oltava olla alle 124 000 dollaria (yksittäisenä arkistoijana) suorittaaksesi koko panoksen, joka on:
- 6000 dollaria, jos olet alle 50-vuotias, 7000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi
Raja avioparille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, on alle 196 000 dollaria. Maksutasot ovat pienemmät, jos MAGI on muutama tuhat dollaria korkeampi kuin raja-arvo.
Voit muuntaa Rothin perinteiseksi IRA: ksi milloin tahansa. Ilmoitat sen saman vuoden veroilmoituksessa.
Jos MAGI ylittää maksimitason tai on leijuu lähellä sitä, saatat haluta muuntaa Roth IRA: n perinteiseksi IRA: ksi. Tällä tavoin voit silti osallistua IRA: hon: Perinteiseen IRA: hon osallistumiselle ei ole tulorajoja.
Silti, jos ansaitset liian paljon rahaa, et ehkä pysty ottamaan täysimääräistä ennakkoverovähennystä - tee jotakin numeroa murskaamalla, ennen kuin teet päätöksiä.
Luulet tulosi laskua
Oletetaan, että puristat ennustetun vuositulosi numerot eläkkeelle jäämisen jälkeen ja huomaat, että olet todennäköisesti huomattavasti alhaisemmassa veroluokassa. Se ei välttämättä ole katastrofi, jos olet todennut, että myös elinkustannuksesi ovat alhaisemmat.
Se tarkoittaa kuitenkin, että et hyötyisi niin paljon verovapaista jakeista, jotka ovat Roth IRA: n keskeinen piirre. Jos muutat perinteiseksi IRA: ksi nyt, saat välittömät veroetu ennen veroja suoritettavat maksut. Se voi antaa sinulle enemmän rahaa sijoittamiseen muualle tai tarjota ylimääräistä rahaa, jota tarvitset nyt.
"Jos odotat olevan pienemmässä veroluokassa eläkkeelle siirtymisessä, mikä on yleistä, on järkevää käyttää perinteistä IRA: ta", sanoo Mark Hebner, Index Fund Advisors -yrityksen perustaja ja presidentti Irvineissa, Kalifornia.
"Sinä unohdat maksaa veroja maksuista nykyisellä korkeammalla verokannallasi ja sitten maksat verot eläkkeellä alhaisemmalla verokannalla jakeluihin."
Muista vain, että vaadittavat vähimmäisjakaumat (RMD) alkavat 70 ½ vuotiaana perinteiselle IRA: lle. Roth IRA: lla ei ole RMD: tä alkuperäisen tilinomistajan elinaikana.
Roth-tulos mursi sinut veroluokkaan
Se voi törmätä korkeampaan kiinnikkeeseen. Eläketilien maailmassa tämä skenaario on todellinen paradoksi, mutta saattaa olla järkevää kääntää muuntaminen (nimeltään uudelleenkehittäminen). Sinulla on vuoden 15 lokakuuhun sen jälkeen, kun olet tehnyt Roth IRA -muunnoksen kääntääksesi takaisin perinteiseksi IRA: ksi.
Pohjaviiva
Muunnoksella on yksi viimeinen etu: Saatat todennäköisesti palauttaa tuloverot, jotka olet jo maksanut Roth-tilistä.
Riippumatta syystä tilin muuntamiseen, pidä mielessä IRS: n asettamat kalenterin määräajat. Muunnokset on saatettava päätökseen viimeiseen päivään mennessä, jolloin annetaan jättää tai muuttaa edellisen vuoden veroja. Tavallinen päivämäärä on 15. lokakuuta.
Roth IRA: t antavat sinulle sijoitustilin, joka on täysin veroton eläkkeelle siirtyessään. Mutta henkilökohtaiset olosuhteet voivat määrätä, että on järkevää muuttaa Rothisi perinteiseksi IRA: ksi.
