Sisällysluettelo
- Mikä on laskutettava päivämäärä?
- Mikä on maturiteetti?
- Kun korot laskevat
- Kun korot nousevat
- Tarkista CD-levyjen myyjältä
- Varo aikaista vetäytymismaksua
- Tarkista liikkeeseenlaskijalta FDIC-rajat
- Pohjaviiva
Jos etsit suurempia tuottoja rajoitetulla riskillä, saatavissa olevat talletustodistukset (CD) saattavat olla sinulle sopivia. He lupaavat suuremman tuoton kuin tavalliset CD-levyt ja ovat FDIC-vakuutettuja. Ennen kuin siirrät rahat pankille tai välitysyritykselle, sinun tulisi olla tietoinen muutamasta pienellä painetulla asialla. Muuten saatat joutua pettymään.
Kuten tavallinen CD, myös vaadittava CD on talletustodistus, joka maksaa kiinteän koron elinaikanaan. Ominaisuus, joka erottaa soitettavan CD: n perinteisestä CD: stä, on se, että liikkeeseenlaskija omistaa CD-soittovaihtoehdon ja voi lunastaa tai "soittaa" CD-levyltäsi sinulta kokonaisuudessaan ennen sen erääntymistä. Soitettavat CD-levyt ovat monella tapaa samanlaisia kuin takaisin velattavat obligaatiot.
Avainsanat
- Vaadittava talletustodistus on CD, joka sisältää puhelutoiminnon, jossa liikkeeseenlaskija pankki voi lunastaa (soittaa pois) varhain ennen niiden ilmoitettua maturiteettiä. Vaadittava ajanjakso asetetaan yleensä tietyssä ajassa ja ennalta asetetussa määräajassa. puhelun hinta.Koska sijoittajille aiheutuvan riskin vuoksi, että näitä kutsutaan aikaisin, he maksavat yleensä korkeamman koron kuin perinteiset CD-levyt. Korkeampi korko voi houkutella säästöjä, mutta heidän pitäisi lukea hieno painatus. Varhaisessa vaiheessa kutsuminen lisää uudelleeninvestointiriskiä.
Mikä on laskutettava päivämäärä?
Vaadittava päivämäärä on päivä, jona liikkeeseenlaskija voi pyytää talletussuojatodistustasi. Oletetaan esimerkiksi, että puhelun päivämäärä on kuusi kuukautta. Tämä tarkoittaa, että kuusi kuukautta CD-levyn ostamisen jälkeen pankki voi päättää, haluaako se ottaa takaisin CD-levysi ja palauttaa rahat korkoineen. Joka kuusi kuukautta soittopäivän jälkeen pankilla on sama vaihtoehto.
Vallitsevien korkojen muutos on tärkein syy siihen, että pankki tai välitysyritys palauttaa CD-levysi soittamispäivänä. Periaatteessa pankki kysyy itseltään, saako se parhaan mahdollisen tarjouksen nykyisen korkoympäristön perusteella.
Mikä on maturiteetti?
Eräpäivä tarkoittaa, kuinka kauan liikkeeseenlaskija voi pitää rahaa. Mitä pidempi maturiteettipäivä on tulevaisuudessa, sitä korkeampaa korkoa odotettavissa on saada. Varmista, ettet sekoita maturiteetin päivämäärää puhelun päivämäärään. Esimerkiksi kaksivuotinen soitettava CD-levy ei välttämättä kypsy kahdessa vuodessa. "Kaksi vuotta" tarkoittaa ajanjaksoa, joka sinulla on, ennen kuin pankki voi soittaa CD-levyltä sinulta. Todellinen aika, jonka sinun on sitouduttava rahoihisi, voi olla paljon pidempi. On yleistä löytää soitettavia CD-levyjä, joiden maturiteetti on 15 - 20 vuotta.
Kun korot laskevat
Jos korot laskevat, liikkeeseenlaskija voi ehkä lainata rahaa vähemmän kuin se maksaa sinulle. Tämä tarkoittaa, että pankki soittaa todennäköisesti CD-levyn ja pakottaa sinut löytämään uuden ajoneuvon, johon sijoittaa rahasi.
Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on 10 000 dollarin yhden vuoden saatavissa oleva CD, joka maksaa viisi prosenttia viiden vuoden maturiteetilla. Yhden vuoden soittopäivän lähestyessä vallitseva korko laskee neljään prosenttiin. Siksi pankki on myös laskenut korkojaan ja maksaa vain neljä prosenttia uusista yhden vuoden vaadittavista CD-levyistä.
"Miksi minun pitäisi maksaa sinulle viisi prosenttia, kun voin lainata saman 10000 dollaria neljältä prosentilta?" Tätä pankkiirisi kysyy.
"Tässä on pääasiallinen selkäsi ja kiinnostuksemme, jonka olemme sinulle velkaa. Kiitos paljon yrityksestäsi."
Ehkä olet laskenut 500 dollarin korkoa vuodessa (10 000 dollaria x 5% = 500 dollaria) maksaaksesi vuosilomaasi. Nyt olet kiinni vain 400 dollaria (10 000 dollaria x 4% = 400 dollaria), jos ostat uuden yhden vuoden vaadittavan CD-levyn. Toinen valintasi on yrittää löytää paikka laittaa rahat, jotka maksavat viisi prosenttia, esimerkiksi ostamalla yrityslainan, mutta siihen saattaa liittyä enemmän riskejä kuin olet halunnut tästä 10 000 dollarista. Hyvä uutinen on, että sinulla on korkeampi CD-määrä vuodessa.
Mutta mitä teet nyt 10 000 dollarilla? Olet joutunut sijoittautumisriskin ongelmaan.
Kun korot nousevat
Jos vallitsevat korot nousevat, pankkisi ei todennäköisesti soita CD-levyllesi. Miksi? Lainaaminen muualle maksaa enemmän.
Palaavan aikaisempaan esimerkkiimme, katsotaanpa uudelleen 10 000 dollarin yhden vuoden nostettavaa CD-levyäsi. Se maksaa sinulle viisi prosenttia. Oletetaan tällä kertaa, että vallitsevat hinnat ovat nousseet kuuteen prosenttiin asetettavan päivämäärän saavuttamispäivään mennessä. Saat edelleen 500 dollaria vuodessa, vaikka vasta julkaistut soitettavat CD-levyt ansaitsevat enemmän. Mutta entä jos haluat saada rahat pois ja sijoittaa uuteen, korkeampaan hintaan?
"Anteeksi", pankkiiri sanoo. "Vain me voimme päättää, saatko rahat aikaisin."
Toisin kuin pankissa, et voi soittaa CD-levylle ja saada takaisin pääomaasi - ainakaan ei ilman rangaistuksia, joita kutsutaan varhaisvaroitusmaksuiksi. Seurauksena on, että olet kiinni alemmasta korosta. Jos hinnat nousevat edelleen, kun omistat soitettavan CD-levyn, pankki todennäköisesti pitää rahasi CD-levyn erääntymiseen asti.
Tarkista CD-levyjen myyjältä
Kuka tahansa voi olla talletusvälittäjä myymään CD-levyjä. Ei ole lupa- tai varmennusvaatimuksia. Tämä tarkoittaa, että sinun on aina tarkistettava valtion arvopaperimarkkinaviranomaiselta, onko välittäjälläsi tai välittäjäyritykselläsi ollut valituksia tai petoksia.
Varo aikaisia vetäytymismaksuja
Sinun ei aina tarvitse maksaa näitä maksuja - jos sinulla on ollut todistus riittävän kauan, näistä maksuista luopuvat usein.
Tarkista liikkeeseenlaskijalta FDIC-kattavuusrajat
Jokainen pankki tai säästäväisen laitoksen tallettaja on rajoitettu 250 000 dollariin FDIC-vakuutuksesta. Ongelma voi olla, jos välittäjä sijoittaa CD-rahat instituutiolle, jolla sinulla on muita FDIC-vakuutettuja tilejä.
Jos kokonaissumma on yli 250 000 dollaria, riski ylittää FDIC-vakuutuksesi.
Pohjaviiva
Kaikkien niihin liittyvien ylimääräisten ongelmien takia, miksi sinun kannattaa ostaa ostamiskelpoisen CD-levyn sijasta? Viime kädessä soitettavat CD-levyt siirtävät korkoriskin sinulle, sijoittajalle. Koska otat tämän riskin, saat yleensä suuremman tuoton kuin perinteisellä CD-levyllä, jonka maturiteettipäivä on.
Ennen sijoittamista sinun tulee verrata kahden tuotteen hintoja. Mieti sitten, mihin suuntaan luulet korkotason nousevan tulevaisuudessa. Jos olet huolestunut uudelleeninvestointiriskistä ja pidät parempana yksinkertaisuudesta, soitettavat CD-levyt eivät todennäköisesti ole sinulle.
