Sisällysluettelo
- Ylläpidä oikea salkkuyhdistelmä
- Pidä käteisellä
- Ole kurinalainen vetäytymisistä
- Älä anna tunteiden ottaa valtaa
- Pohjaviiva
Amerikan kasvava riippuvuus 401 (k): n ja muista maksuperusteisista eläketilistä on kaksiteräinen miekka. Yhtäältä, koska sijoittajat (eivät eläkehoitajat) päättävät rahastojen sijoittamisesta, heillä on enemmän hallintaa myöhemmin vuosina tarvittaviin rahastoihin.
Mutta menneet ovat päivät, jolloin suurin osa sijoittajista voi luottaa ennustettavissa olevaan tuloihin etuuspohjaisesta eläkkeestä uransa päättyessä. Jos markkinat kääntyvät väärään suuntaan väärään aikaan, se voi tarkoittaa vuosien vaikeasti ansaittujen säästöjen menettämistä.
Pitkän aikavälin sijoittamisessa tietty varovaisuus voi olla hyve. Ne, jotka suunnittelevat seuraavaa karhumarkkinoita ennen niiden saapumista, ovat paremmassa asemassa absorboimaan sokki ja ylläpitämään nykyistä elämäntapaansa.
Tässä on mitä voit tehdä nyt suojataksesi pesimunaasi markkinoiden väistämättömiltä heilahteluilta.
Avainsanat
- Kun markkinat muuttuvat epävakaiksi eläkkeelle lähestyessä, se voi vaimentaa muuten huolellista eläkkeiden suunnittelua vuosien ajan ja aiheuttaa ylimääräistä ahdistusta. Vanhetessasi salkkusi tulisi siirtyä konservatiivisempiin sijoituksiin, jotka voivat säästä markkinoita, ja rahamäärä käden pitäisi myös kasvaa.Jos jos jäät eläkkeelle heti taantuman kärjessä, ole varovainen vetäytymissuunnitelmasi kanssa ja älä anna tunteiden hämärtää arviointiasi.
Ylläpidä oikea salkkuyhdistelmä
Tärkein yksittäinen asia, jonka voit tehdä riskien vähentämiseksi, on monipuolistaa salkkuasi. Jotkut sijoittajat uskovat, että säästönsä sijoitusrahastossa tarkoittaa, että he ovat hyvässä kunnossa. Valitettavasti se ei ole aivan niin yksinkertaista.
On olemassa kaksi avaintyyppiä hajauttamista, jotka jokaisen sijoittajan tulisi käyttää. Ensimmäinen on varojen allokointi. Se on kunkin omaisuusluokan määrä - olipa kyse sitten osakkeista, joukkovelkakirjoista tai ”rahavaroista”, kuten rahamarkkinarahastoista -, minkä omistat.
Pääsääntöisesti haluat vähentää altistumistasi riskialttiimpiin tiloihin (esim. Pienimuotoiset osakkeet) lähestyessäsi eläkeikää. Nämä arvopaperit ovat yleensä epävakaampia kuin korkealaatuiset joukkovelkakirjat tai rahamarkkinarahastot, joten ne voivat sijoittaa sijoittajia suurempaan reikään, kun talous etenee. Vanhemmilla aikuisilla, toisin kuin nuoremmat työntekijät, ei yksinkertaisesti ole tarpeeksi aikaa odottaa paranemista, kun varastot saavat osuman.
Siksi on tärkeää työskennellä taloudellisen neuvonantajan kanssa ja määrittää omaisuuden allokointi, joka parhaiten vastaa ikääsi ja sijoitustavoitteitasi. Koska omaisuusluokat kasvavat tai vähenevät eri nopeuksilla ajan myötä, on hyvä idea tasapainottaa tiliäsi ajoittain, jotta allokointi pysyy tasaisena.
Oletetaan, että omistat salkun, jolla on 55% osakkeista ja 45% joukkovelkakirjalainoista. Oletetaan, että osakkeilla oli upea vuosi ja näiden voittojen vuoksi niiden osuus tilistäsi on nyt 60%. Tasapainottaminen tarkoittaa joidenkin osakkeiden myyntiä ja riittävän joukkovelkakirjalainojen ostamista yleisen riskiprofiilisi ylläpitämiseksi.
Suojaa eläkerahat markkinoiden heilahteluilta
”Portfoliosalkun omistaminen voi tasapainottaa markkinoiden epävakautta. Samanaikaisesti riittävä määrä osakerahastoja voi auttaa pitämään pääoma- ja vastapainotusinflaation ”, sanoo Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.
Muun tyyppinen hajauttaminen tapahtuu kussakin omaisuusluokassa. Jos 50% salkustasi on omistettu osakkeille, etsi mukava tasapaino suurten ja pienten yhtiöiden osakkeiden sekä kasvu- ja arvopainotteisten rahastojen välillä. Suurin osa neuvonantajista ehdottaa altistumista myös kansainvälisille rahastoille, osittain siksi, että se hillitsee Yhdysvaltain taloudellisen taantuman iskua.
Muista, että kaikki joukkovelkakirjat eivät ole yhtä tasaisia. Esimerkiksi matalan luottoluokituksen omaavien yritysten velat, jotka tunnetaan ”räikelainoina”, korreloivat paremmin osakemarkkinoiden suorituskykyyn kuin korkealaatuiset joukkovelkakirjat. Siksi jälkimmäiset ovat parempi vastapaino tilisi osakkeille.
”Suurin osa meistä finanssimaailmassa tuntee omaisuusluokan” peiton ”- kuvan kaikilla värillisillä ruuduilla, joka osoittaa, mikä omaisuusluokka menestyi parhaiten tietyn vuoden aikana. No, sitä kutsutaan peittoksi syystä… eri värit - omaisuusluokat - ovat hajallaan ympäri maailmaa vuodesta toiseen! Esimerkiksi kehittyvät markkinat olivat huipulla vuonna 2007, alaosassa vuonna 2008 ja takaisin huipulle vuonna 2009. Viimeisen 10–15 vuoden aikana monet eri omaisuusluokat ovat olleet kärjessä ”, kertoo Carol Berger, CFP®, Berger varallisuudenhoito, Peachtree City, Ga. ”Miksi kukaan yrittäisi ennustaa kumpi ylittää tämän" mallin "puuttuessa? Tämä on yksi tapa selittää asiakkailleni monipuolistamisen merkitys. ”
Tavoitteena on saada aikaan oikea yhdistelmä omaisuutta, joka historiallisesti ei nouse tai putoa tarkalleen samaan aikaan.
Pidä käteisellä
Niiden, jotka ovat jo eläkkeellä, on ylläpidettävä herkkää tasapainotusta. Suurin osa rahoitussuunnittelijoista ehdottaa, että he suojelevat omaisuudensa vanhenemista, ainakin joidenkin osakkeiden hallussapitoa.
Samaan aikaan eläkeläisten on oltava varovaisempia sijoituksiinsa, koska heillä ei ole pitkää aikataulua, jota nuoremmat sijoittajat tekevät. Jotkut sijoitusalan ammattilaiset suosittelevat suojana talouden taantumalta jopa viiden vuoden kuluessa rahana tai vastaavina rahana, kuten lyhytaikaisina joukkovelkakirjalainoina, talletustodistuksina ja valtion velkasitoumuksina.
”Kun jäät eläkkeelle, suurimman osan menoistasi tulee olla suhteellisen vakaita. Toisinaan suuri kustannus voi kuitenkin tapahtua odottamatta. Kun näin tapahtuu, et voi korvata sitä työskentelemällä enemmän tunteja. Sinun on hoidettava nämä kulut upottamalla säästöihisi. Viimeinen asia, jonka haluat tehdä, on ottaa rahaa pois sijoituksistasi, kun ne ovat tilapäisesti pudonneet markkinaolosuhteiden vuoksi ”, sanoo Kirk Chisholm, varainhoitaja Innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän palveluksessa Lexingtonissa, Massachusetts.
Jos olet huolissasi siitä, että inflaatiovauhti kasvaa ja syö ostovoimasi mukaan, harkitse joidenkin "rahavarojen ekvivalenttien" saamista Treasury Inflaation -suojattujen arvopapereiden tai TIPS-muodossa. Näiden arvopapereiden korko on kiinteä, mutta nimellisarvo nousee kuluttajahintaindeksin myötä. Joten jos inflaatiovauhti saavuttaa 4% vuodessa, sijoituksesi kasvaa oikein sen mukana.
”Jos voit saada tyydyttävän tason nykyisiä tuloja TIP: stä, inflaation säätökomponentti pitää pääoman ostovoiman ennallaan. Muista kuitenkin, että jos ostat TIP: n hinnalla ja annamme deflaation ajanjakson, tulevat inflaation oikaisut voivat olla negatiivisia ”, sanoo Stephen J. Taddie, CBE ™, CFM, toimitusjohtaja, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.
Ole kurinalainen vetäytymisistä
Yksinkertaisesti sanottuna, mitä enemmän rahaa olet ruiskuttanut, sitä parempi sijainti olet, jos karhumarkkinoita syntyy. Tämä saattaa kuulostaa yksinkertaiselta, mutta liian monet eläkeläiset ylittävät eläkkeelle siirtymisen, mikä johtaa huonoihin sijoituspäätöksiin, jotka tehdään epätoivosta.
Vastalääke: kurinalaisuus kulutustottumuksissa. Suurin osa asiantuntijoista ehdottaa, että nostat varoistaan enintään 3–5% varainhoitovuoden ensimmäisellä kaudella kestävän elämäntavan ylläpitämiseksi. Sieltä voit säätää vuotuista nostoa inflaation tahdissa. Joten jos päätät, että voit nostaa 2000 dollaria kuukaudessa ensimmäisenä vuonna ja kuluttajahinnat nousevat 3% vuodessa, jako kasvaa 2 060 dollariin toisena vuonna.
Suunnittelemalla nostokorvaustasi eliminoit tarpeen purkaa suuri määrä omaisuutta tulen myyntihinnoin yksinkertaisesti laskujen maksamiseksi. ”Eläkeläisten virheet johtuvat useimmiten siitä, että otetaan liian suuri osa eläkevaroistaan varhaisessa vaiheessa ja paniikkia markkinoiden vaikeuksissa. Varmista, että sinulla on vankka suunnitelma ja noudata sitä ”, sanoo Patrick Traverse, MoneyCoachin perustaja Mt. Miellyttävä, SC
Älä anna tunteiden ottaa valtaa
Jos on yksi taipumus välttää säästäessään eläkkeelle, se on impulsiivisuutta. Kun osakkeet laskevat, on houkuttelevaa yrittää vähentää tappioita myymällä osakkeita. Mutta suurimman osan ajasta sijoittajat päättävät toimia taantuman jälkeen.
Sinun on parempi pysyä kurssilla, kun asiat ovat epäselviä. Jos tasapainotat pesimunaasi säännöllisesti, saatat tosiasiallisesti ostaa lisää varastoja markkinoiden ollessa alhaalla pitääksesi allokaation hallinnassa. Ostamalla alhaisella tai lähellä matalaa olet valmis maksimoimaan voitot, kun markkinat lopulta palautuvat.
Yhtä tärkeää on olla vakaa käsi talouden hyrätessä. Jos säästät edelleen eläkkeelle siirtymiseen, vastusta kehotusta leikata, kun 401 (k) ylittää odotuksesi. Markkinoilla on aina sekä ylä- että alamäkiä. Niillä, jotka ylittävät odotukset ennen karhumarkkinoita, on aina helpompi käsitellä laskeumaa.
"Useimmat ihmiset ajattelevat riskiä" todennäköisyyden suuruisena, että jotain huonoa voi tapahtua ". En ole samaa mieltä. Riski on sen todennäköisyyden koko, että jotain odottamatonta voi tapahtua, ja odottamattomat tapahtumat ovat yhtä todennäköisesti hyviä. Se on kellokäyrä ", sanoo John R. Frye, CFA, Crane Asset Management, LLC, sijoitusjohtaja, Beverly Hills, Kalifornia." Jos selviät laskusuhdanteen lyhytaikaisista vaikutuksista, sinulla on varaa ottaa riskejä ja ei pitäisi kuulua ajatukseen, että sinun pitäisi maksaa korkea hinta suojaamaan sitä pois. Minulla on kymmeniä eläkkeellä olevia asiakkaita, jotka pysyivät täysin sijoittuneina (osakkeisiin) ihastuttavien markkinoiden kautta vuosina 2008-2009. He ovat kaikki kiitollisia."
Pohjaviiva
Taloudessa on luonteeltaan aina noususuhdanteita. Sijoittajat, jotka käyttävät kurinalaista lähestymistapaa ja monipuolistavat salkkuaan, ovat melkein aina paremmassa asemassa seuraavan karhumarkkinoiden noustessa.
