Mitä Prime tarkoittaa?
Prime on luokittelu luotonsaajille, korkoille tai osuuksille luotonantajamarkkinoilla, joiden katsotaan olevan korkealaatuisia. Tämä luokittelu viittaa usein lainoihin, jotka on myönnetty korkealaatuisille ensiluokkaisille lainanottajille ja joille tarjotaan edullisia tai suhteellisen alhaisia korkoja.
Avainsanat
- Prime on termi, joka viittaa korkeaan laatuun luotonantajamarkkinoilla. Aika liittyy tyypillisesti lainanottajiin, lainoihin ja / tai korkoihin. Ensisijaisten lainojen ominaispiirteisiin voi sisältyä alhainen maksukyvyttömyysriski, korkeat luottotulokset ja erittäin alhaiset korot.
Pääministerin ymmärtäminen
Luottomarkkinoilla prime tarkoittaa yleensä korkealaatuisen luotonannon näkökohtia. Ensiluokkaisia lainoja pidetään yhtenä matalimman riskin laineryhmistä, joita lainanantajalla on taseessaan. Päälainat ovat myös tyypillisesti helpoimpia myydä jälkimarkkinoilla.
Ensiluokkaisilla lainanottajilla on korkeat luottotulokset ja alhaiset suhteelliset maksukyvyttömyysriskit, jotka ansaitsevat lainanantajalta korkoja. Arvopaperistetut luottotuotteet, jotka koostuvat voimakkaasti ensisijaisista lainoista, voivat myös saada useita etuja.
Päälainanottajat
Suurin muuttuja ensisijaisten lainanottajien määrittämisessä on heidän luottotuloksensa. Luotonantajat saavat yleensä luottopisteytysten yksityiskohdat FICO-pisteytysmenetelmien perusteella. FICO: n pisteet voivat vaihdella 300: sta 850: een, jos yli 620 lainanottajan katsotaan olevan ensisijainen lainanottaja, joka voi saada prime-lainoja. Lainanottajat, joiden pisteet ovat lähes täydelliset 750–850, voidaan myös merkitä super-prime-lainanottajiksi.
Mahdollista lainaa harkittaessa lainanantajilla on käytössään hienostuneita järjestelmiä lainahakemuksiin ja luottotarjouksiin. Lainanottajan luotto-pistemäärä määrittelee yleensä ehdot, joihin he voivat saada. Muita yksityiskohtaisia muuttujia voidaan ottaa huomioon myös vakuutusprosessissa, mukaan lukien lainanottajan velat tuloihin ja kokonaisluottoprofiili. Lainansaajat, joilla on korkealaatuinen luottotiedot, voivat joissakin tapauksissa saada korkolainoja jopa keskimääräisellä luottotuloksella. Yleensä määrätyt lainaehdot vaihtelevat lainanantajan mukaan.
Ensiluokkaiset lainanottajat voivat olla selektiivisempiä ottamisessaan luoton tyypeissä, koska he ovat asiakkaita, joita lainanantajat ovat erittäin kysyneet. Päälainanottajat voivat odottaa saavansa lainanantajan alhaisimman koron. Ne hyväksytään myös suuremmille rahoitussummille korkean luottotasonsa vuoksi.
Toissijaisesti subprime-lainanottajat ovat lainoja, joiden luottoluokitukset ovat alle 620. Näiden lainanottajien on maksettava korkeammat korot. Niitä voidaan myös joutua turvautumaan huomattavasti heikompaan laatuun, kuten korkean maksun, korkean koron ja alhaisen saldon tarjoaviin lainoihin.
Päälainat
Luotonantajat luokittelevat lainoja useiden luokkien mukaan riskinhallintaa varten. Päälainat tarjoavat lainanantajille pienimmän riskin, ja ne antavat yleensä perinteiset rahoituslaitokset, jotka hallinnoivat taseessaan erilaisia luottotuotteita.
Finanssikriisin ja sitä seuranneen Dodd Frank -lain jälkeen finanssialan lainanantajia on vaadittu parantamaan lainojen myöntämistä varten hyväksymiensä lainojen laatua. Dodd Frank pani täytäntöön joukon säännöksiä, jotka koskevat erityisesti pankkien luottosopimuksia koskevia standardeja. Laki otti käyttöön myös pätevät asuntolainat, jotka ovat tiettyjä erityissuojaa varten hyväksyttäviä vaatimuksia. Parannettujen luotonantostandardien seurauksena korkealaatuisten asuntolainojen prosenttiosuus on kasvanut, mikä on myös auttanut parantamaan luottamusta talouden taloudelliseen vakauteen.
Luottoalan aktiivisten toissijaisten lainamarkkinoiden vuoksi lainanantajalla on myös mahdollisuus myydä lainoja avoimilla markkinoilla tai myydä niitä arvopaperistamista varten. Päälainat ovat usein joitain kannattavimpia myytäviä lainoja. Asuntolainamarkkinoilla ensisijainen lainaluokittelu on usein myös avainominaisuus jälkimarkkinoilla strukturoituihin salkkuihin, joita myydään valtion tukemille virastoille, mukaan lukien Ginnie Mae, Freddie Mac ja Fannie Mae.
Prime-korko
Korko on toinen osa korkealaatuista luotonantoa. Vaikka alhaisiin korkoihin voidaan yleensä viitata alkupanoksiksi, on olemassa myös alkuprosentti, joka on laitettu useisiin vertailukohteisiin viittaustarkoituksiin.
Luotomarkkinoilla korot noudattavat porrastettua aikataulua siten, että liittovaltion rahastojen korko on alhaisin, jota seuraa diskonttokorko ja sitten peruskorko. Liittovaltion rahastojen korko on asetettu keskuspankin avoimien markkinoiden komiteassa, joka on hyvin julkistettu. Liittovaltion rahastojen korko on erittäin lyhytaikainen korko, jota käytetään lainanantoon keskuspankkien välillä. Diskonttokorko on hiukan korkeampi kuin liittovaltion rahastojen korko. Sitä myös asettaa keskuspankki. Diskonttauskorkoa käytetään keskuspankkien lainaamiseen liikepankeille. Korko on hieman korkeampi kuin diskonttokorko. Ensisijainen korko on korko, jota pankit tarjoavat korkealaatuisimmalle lainansaajalleen, yleensä super-prime-luokassa.
Ensisijaista korkoa voi olla vaikeampi osoittaa kuin liittovaltion rahastojen korko ja diskonttokorko. Yksi parhaimmista korkovälityspalvelimista on Wall Street Journalin enimmäiskurssi. Tämä tarjous on keskimääräinen korko Yhdysvaltain kymmenessä suurimmassa pankissa. Koska korot ovat yleensä porrastetussa aikataulussa, joka perustuu asiaan liittyviin riskityyppeihin, liittovaltion rahastojen koron muutoksella on yleensä jonkin verran marginaalinen vaikutus kaikkiin lainanottokorkoihin, sillä diskonttauskorko ja peruskorko vaikuttavat suoraan.
