Mikä on ennakkomaksumaksu?
Ennakkomaksu rahoitusmaksu on lainasopimukseen liittyvä ennakkomaksu, jota vaaditaan lainan tavanomaisten maksujen lisäksi. Ennakkomaksuihin liittyvät rahoituskulut voivat sisältää muun muassa hallintokulut, aloituspalkkiot ja lainavakuutukset. Koska nämä kulut eivät ole osa "kysyttävää summaa", niiden katsotaan olevan luonteeltaan ennakkomaksuja. Lainanottajan on yleensä maksettava nämä kulut lainan sulkemishetkellä.
JAKAUTUMINEN Ennakkomaksumaksu
Ennakkoon maksetut rahoituskulut lisäävät lainan kustannuksia. Ne ovat tärkeä huomio lainanottajille, ja ne on maksettava lainan määritellyn koron lisäksi.
Monet lainanottajat käyttävät kitkakustannusanalyysiä ymmärtää lainan kokonaiskustannukset, mukaan lukien lainan ennakkomaksut. Kitkakustannusanalyysi voi olla hyödyllinen myös lainavaihtoehtojen vertailussa.
Lainanmaksut
Kun lainanottaja hyväksytään lainaan, lainanantaja antaa nimelliskoron. Nimellinen korko on korko, jonka vakuutuksenantaja on laskenut lukuisten tekijöiden perusteella, mukaan lukien lainojen viitekorko, lainanantajan riskiparametrit ja lainanottajan luottoprofiili.
Lainat voidaan rakentaa monella eri tavalla, myös erityyppisillä korkoilla. Yleensä lainanottaja sijoittaa joko lyhennyslainaan tai lyhennyslainaan, jolla on kiinteä, muuttuva tai hybridi korko. Lainanottaja saa pääoman kertakorvauksena, ja hänen on palautettava pääoma korkoineen. Korkokulut ovat tyypillisesti merkittävimmät kustannukset, jotka lainanottaja kohtaa lainasta. Korkomaksut suoritetaan yleensä kuukausittain ja sisältyvät osana lainanottajan kokonaismaksua.
Ennakkomaksuja koskevat rahoituskulut
Korkojen lisäksi monet lainanantajat veloittavat ennakkomaksuja, nimeltään ennakkomaksuja. Lainanottaja voi arvioida lainan kokonaiskustannukset mukaan lukien kaikki korko- ja ennakkomaksut sekä välilliset kustannukset kitkakustannusanalyysissä.
Luotonantajat voivat periä erityyppisiä ennakkomaksuja, joten lainanottajan on hyvä verrata vaihtoehtoja säästääkseen maksuja. Ennakkomaksuihin liittyvät rahoituskulut voivat sisältää hallintokulut, vakuutusmaksut, aloituspalkkiot, lainavakuutukset ja ohjelmapalkkiot.
Jotkut lainanantajat saattavat olla halukkaita neuvottelemaan palkkioista tai alennuksista. Palkkioita tai alennuksia voidaan lisätä lainanottajan nimelliskorkoon, jotta saadaan aikaan luotonantajan kanssa neuvoteltu korjattu nimelliskorko. Oikaistut nimelliskorot ovat usein yleisiä erityisesti asuntolainoissa.
Asuntolainan ja muun tyyppisten lainojen sulkemiseksi perinteisen lainanantajan kautta lainanottajan on allekirjoitettava päätöslausunto ja luottosopimus. Lainanantajien on lakisääteisesti vaadittava tiettyjen asiakirjojen laatimista sen lainatyypin perusteella, jolle lainanottaja on hyväksytty. Yleensä lainanottaja saa päätöslauselman, joka sisältää kaikki lainasopimuksen yksityiskohdat, mukaan lukien ennakkomaksut ja korkokulut. Tavallisten lainojen osalta lainanottajilla on kolme päivää aikaa tarkistaa päätöslauselma ennen sopimuksen allekirjoittamista. Käänteiset asuntolainat ja jälleenrahoitukset sisältävät HUD-1-selvityskirjan, joka on toimitettava lainanottajalle yhden päivän kuluessa sulkemisesta. Päätöslauselmat ovat tärkeä osa luotonantoprosessia, joka antaa lainansaajille yksityiskohtaisen kuvan kaikista rahoituskuluista, jotka heidän on maksettava lainanantajalle lainasta.
