Mikä on panttattu omaisuus?
Panttiomaisuus on arvokas hallussapito, joka siirretään lainanantajalle velan tai lainan vakuuttamiseksi. Panttiomaisuus on vakuus, joka lainanantajalla on hallussaan lainavaroista. Panttiomaisuus voi vähentää lainalle tyypillisesti tarvittavaa käsirahaa ja alentaa veloitettua korkoa. Panttiomaisuus voi sisältää käteisvaroja, osakkeita, joukkovelkakirjoja ja muuta omaa pääomaa tai arvopapereita.
Pantatut varat selitetty
Lainanottaja siirtää panttatun omaisuuden lainanantajalle, mutta lainanottajalla on edelleen omistusoikeus arvokkaaseen omaisuuteen. Jos lainanottaja laiminlyö lainanantajan, hänellä on laillinen turvautuminen panttauksen saamisen omistukseen. Lainanottaja pidättää kaikki osingot tai muut omaisuuserästä saadut tuotot panttauksen ajan.
Omaisuuserä on vain vakuus lainanantajalle lainanottajan laiminlyönnin yhteydessä. Luotonsaajalle vakuutettu omaisuus voi kuitenkin auttaa huomattavasti lainan hyväksynnän saamisessa. Omaisuuserän käyttäminen lainan vakuuttamiseen voi antaa lainanottajalle vaatia lainasta alhaisempaa korkoa kuin mitä se olisi saanut vakuudettomalla lainalla. Tyypillisesti panttatut omaisuuslainat tarjoavat lainansaajille parempia korkoja kuin vakuudettomat lainat.
Kun laina on maksettu ja vela on täysin tyydytetty, lainanantaja siirtää pantatun omaisuuden takaisin lainanottajalle. Lainaan annettujen omaisuuslajien tyyppi ja arvo neuvotellaan yleensä lainanantajan ja lainanottajan välillä.
Avainsanat
- Panttiomaisuus on arvokas omaisuus, joka siirretään lainanantajalle velan tai lainan vakuuttamiseksi. Panttiomaisuus voi vähentää ennakkomaksua, jota yleensä vaaditaan lainalle. Omaisuuserä voi myös tarjota parempia korkoja tai lainan takaisinmaksuehtoja. Lainanottaja säilyttää omaisuuden omistusoikeuden ja jatkaa korkojen tai myyntivoittojen ansaitsemista näille varoille.
Pantted-Asset Mortgage
Asunto-ostajat voivat joskus panttaa omaisuutta, kuten arvopapereita, lainaaville laitoksille vähentääkseen tai poistaakseen tarvittavaa käsirahaa. Perinteisen asuntolainan avulla talo itse on lainan vakuus. Pankit vaativat kuitenkin yleensä 20 prosentin käsirahaa setelin arvosta, jotta ostajat eivät päätyisi kotimaansa arvoa enemmän. Lisäksi ilman 20% käsirahaa ostajan on maksettava kuukausittain vakuutusmaksu yksityisestä asuntolainan vakuutuksesta (PMI). Ilman merkittävää käsirahaa lainanottajalla on todennäköisesti myös korkeampi korko.
Panttiomaisuutta voidaan käyttää ennakkomaksun poistamiseen, PMI-maksujen välttämiseen ja alhaisemman koron turvaamiseen. Oletetaan esimerkiksi, että lainanottaja haluaa ostaa 200 000 dollarin talon, joka vaatii 20 000 dollarin käsirahaa. Jos lainanottajalla on osakkeita tai sijoituksia 20 000 dollaria, ne voidaan pantata pankille käsirahana.
Lainanottaja säilyttää omaisuuden omistusoikeuden ja jatkaa korkojen tai myyntivoittojen ansaitsemista ja raportointia. Pankki pystyy kuitenkin takavarikoimaan omaisuuden, jos lainanottaja laiminlyö asuntolainan. Lainanottaja ansaitsee edelleen pääomakorotuksen vakuudellisista varoista ja saa ennakkomaksuhypoteekin.
Sijoitusten käyttö panttatulle omaisuuslainalle
Pantattua omaisuuslainaa suositellaan lainanottajille, joilla on käytettävissä rahaa tai sijoituksia ja jotka eivät halua myydä sijoituksiaan käsirahaan. Sijoitusten myynti voi aiheuttaa verovelvoitteita IRS: lle. Myynti voi johtaa lainanottajan vuotuisiin tuloihin korkeampaan veroluokkaan, mikä johtaa velan korotukseen.
Tyypillisesti korkean tulotason lainanottajat ovat ihanteellisia ehdokkaita kiinnitetyille omaisuuserille. Panttiomaisuutta voidaan kuitenkin käyttää myös toiselle perheenjäsenelle avuksi ennakkomaksun ja asuntolainan hyväksymisessä.
Hyväksytään panttatun omaisuuden kiinnitys
Pysyäkseen kiinnitetyn omaisuuden kiinnitystä lainanottajalla on yleensä oltava sijoituksia, joiden arvo on suurempi kuin käsirahamäärän. Jos lainanottaja lupaa vakuuden ja vakuuden arvo laskee, pankki voi vaatia lainanottajalta lisävaroja korvaamaan omaisuuden arvon laskun.
Vaikka lainanottajalla on harkintavalta vakuutettujen varojen sijoittamisessa, pankki voi asettaa rajoituksia varmistaakseen, että panttatut varat eivät ole sijoitettu pankkien riskinarvioimiin rahoitusinstrumentteihin. Tällaiset riskialttiit sijoitukset voivat sisältää optioita tai johdannaisia. Lisäksi henkilökohtaisen eläketilien (IRA), 401 (k) tai muiden eläketilien varoja ei voida panttaa lainan tai asuntolainan varoina.
Hyödyllisiä omaisuuserälainoja tai kiinnityksiä
Panttiomaisuuden käytöllä lainan vakuuttamiseen on useita etuja lainanottajalle. Lainanantaja vaatii kuitenkin tietyn tyyppisiä ja laadukkaita sijoituksia ennen kuin he harkitsevat lainan vakuuttamista. Lainanottaja rajoittuu myös toimiin, jotka he voivat suorittaa panttattuilla arvopapereilla. Jos lainanottaja laiminlyö laiminlyönnin, häviävät vakavissa tilanteissa panttatut arvopaperit sekä ostetun kodin.
Lainanottajan on edelleen ilmoitettava ja maksettava veroja kaikista ansaitsemistaan varoista saamistaan tuloista. Koska heitä ei kuitenkaan vaadittu myymään salkkuosuuksiaan ennakkomaksun suorittamiseksi, se ei aseta niitä suurempaan verotuloryhmään.
Plussat
-
Panttiomaisuuslainan avulla lainanottaja voi pitää omistuksessa arvokkaan hallussapidon.
-
Lainanottaja välttää verorangaistuksia tai myyntivoittoveroja omaisuuden myynnistä
-
Vakuuksien vakuuttamisella vältetään suuret laina-ennakkomaksut ja tarvittaessa PMI.
-
Lainanottaja voi saada alhaisemman koron lainasta tai asuntolainasta.
-
Lainanottajan ansaitseminen jatkuu, ja hänen on ilmoitettava sijoitustensa voitot.
Haittoja
-
Mahdollisuus vaihtaa vakuudellisia arvopapereita saattaa olla rajoitettu, jos sijoitukset ovat osakkeita tai sijoitusrahastoja.
-
Lainanottaja voi menettää sekä asunnon että arvopaperit laiminlyönnissä.
-
Jos et suorita käsirahaa, lainan korko maksetaan kiinteistön kokonaishinnasta.
-
Jos vakuudellisten arvopapereiden arvo laskee, lainanantaja voi vaatia lisävaroja.
-
Suhteen lainojen vakuuttaminen omaisuudelle liittyy maksukyvyttömyysriskiin, koska lainanottajan takaisinmaksua ei voida hallita.
Oikea maailma-esimerkki panttatun omaisuuden kiinnityksestä
Raymond James Bank tarjoaa panttiluottolainaa, jolla panttivarat pidetään sijoitustilillä Raymond Jamesilla. Joitakin ominaisuuksia ja ehtoja ovat:
- Asiakkaat voivat rahoittaa jopa 100% ensisijaisen kodin ja asunnon sijoituskiinteistön hankintahinnastaKäytä yhdistettyä kiinteistövakuutta ja vakuuskelpoisia arvopapereita. Alennusmaksu eliminoidaan 100-prosenttisella rahoituksellaHoita sijoitusten selvitystilaan ja mahdollisiin myyntivoittoveroihinEi PMI-vakuutuksiaTarjoukset vakuutetut omaisuuskiinnitykset myös perheenjäsenilleJos vakuutettujen arvopapereiden arvo laskee, Raymond James vaatii panttaamaan ylimääräisiä varojaRaymond James pidättää myös oikeuden selvittää arvopaperit ilman ennakkosuostumusta tarvittaessa tilin peittämiseen
