Mitä eläkemaksut ovat?
Eläkemaksu on rahallinen osuus eläkesuunnitelmaan. Eläkemaksut voivat olla ennen veroja tai verojen jälkeen riippuen siitä, onko eläkesuunnitelma pätevä, kuinka suuri osuus on suhteessa maksajan tuloihin ja onko maksajan suorittanut aiempia maksuja, jotka rajoittavat verovähennyskelpoisuutta.
Avainsanat
- Eläkemaksut ovat varoja, jotka on osoitettu nimenomaan päteville eläketilille.Verojen ennakkomaksuilla rahoitetaan perinteisiä IRA: ita ja 401 (k) -suunnitelmia sekä kasvatetaan verojen lykkäystä eläkkeelle siirtymiseen saakka (tyypillisesti ensin tukikelpoisia 59 1/2-vuotiaana).Verojen jälkeen maksuosuuksia käytetään Roth-tilien rahoittamiseen ja verovapauden kasvattamiseen,
Eläkemaksujen ymmärtäminen
Monissa yritys-, yksityis- ja valtion eläkesuunnitelmissa työnantaja vastaa jollakin tavalla työntekijän eläkemaksua. Tätä kutsutaan työnantajaotteluksi, ei panoksena.
Työntekijöille eläkemaksulla voi olla valtavia seurauksia. Niillä, jotka kykenevät maksamaan vähintään 10% tai tuloistaan (vielä paremmin 12% tai 15%) työelämässään ja sijoittamaan rahaa monenlaisiin osakkeisiin, on hyvät mahdollisuudet rahoittaa mukavaa eläkkeelle siirtymistä. Ne, jotka jättävät vähän tai ei lainkaan syrjään tai jotka sijoittavat liian varovaisesti (esim. Rahamarkkinat ja matalan koron joukkovelkakirjat), ovat todennäköisemmin riippuvaisia melkein kokonaan sosiaaliturvajärjestelmästä, jonka varojen ennustetaan loppuneen vuonna 2035.
Muista, että maksupohjaiseen järjestelyyn suoritettavat maksut voivat olla verosaatavia. Perinteisissä maksuperusteisissa järjestelyissä maksuosuudet ovat verovelvollisia, mutta peruutukset ovat verollisia.
Monien maksupohjaisten järjestelyjen muita piirteitä ovat automaattinen osallistujien ilmoittautuminen, automaattinen maksuosuuksien korotus, vaikeuksien peruuttaminen, lainavaraukset ja 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille työntekijöille tarkoitetut korvausmaksut.
Maksut ennen veroja
Maksut eläkesäästösuunnitelmaan voivat olla ennen veroja ja / tai verojen jälkeen suoritettavia maksuja. Jos maksu suoritetaan rahalla, josta henkilö on jo maksanut veron, sitä kutsutaan verojen jälkeiseksi maksuksi. Verojen jälkeiset maksut voidaan tehdä verojen vastaisten maksujen sijasta tai niiden lisäksi. Monet sijoittajat pitävät siitä ajatuksesta, että hänen ei tarvitse maksaa veroja pääomalle, kun he vetäytyvät sijoituksesta. Verotuksen jälkeiset maksut olisivat kuitenkin järkevimpiä, jos veroasteiden odotetaan nousevan tulevaisuudessa.
Ennen verojen suorittamista on hyötyä tukikelpoisille, koska se vähentää tuolloin maksettujen verojen määrää. Loppujen lopuksi on aina parempi siirtää maksuja rahan aika-arvon vuoksi.
Verojen jälkeiset maksusuunnitelmat
Toisin kuin verotukselliset maksusuunnitelmat, Roth IRA on verojen jälkeinen maksusuunnitelma. Vaikka veroja maksetaan ennen veroja suoritettavista maksusuunnitelmista perittäviä maksuja, vero maksetaan nyt Rothin maksuosuuksista, mutta heidän tulonsa voidaan poistaa verovapaasti. Henkilö, joka on repimässä verojen tai Rothin maksuosuuksien tekemisen välillä eläkesuunnitelmaan, tulee verrata nykyistä veroasetustaan odotettavissa olevaan veroluokkaan eläkkeelle siirtyessään. Eläkkeelle jäävä korko riippuu heidän verotettavista tuloistaan ja voimassa olevista verokannoista. Jos veroasteen odotetaan olevan alhaisempi, veroja edeltävät maksut ovat todennäköisesti edullisempia. Jos veroasteen odotetaan olevan korkeampi, henkilö voi olla paremmassa asemassa Roth IRA: n kanssa.
Roth IRA: ssa tai Roth 401 (k) -tilillä tilinomistaja suorittaa maksuja verojen jälkeen, mutta nosto on veroton, jos tietyt vaatimukset täyttyvät. Maksupohjaisten eläkejärjestelyjen veroedullinen asema sallii yleensä saldon kasvaa ajan kuluessa verotettavaan tiliin verrattuna.
Sijoittaminen eläkkeelle
Paremmin tai huonommin, eläkemaksu muodostaa nyt Amerikan eläkejärjestelmän peruskallion. Kansallisen eläkelaitoksen julkisen koalition mukaan 1960-luvun lopulla noin 88 prosentilla yksityisen sektorin työntekijöistä, joilla oli työpaikan eläkesuunnitelma, oli eläke. Se oli laskenut 33 prosenttiin vuoteen 2016 mennessä, ja suuren osan kokonaismäärästä vastaavat osavaltioiden ja liittohallituksen eri tasojen työntekijät.
Eläkkeiden lasku tapahtui samanaikaisesti 401 kk: n eläkesuunnitelmien nousun kanssa, joka alkoi aloittaa 1980-luvulla. Suurin ero 401 (k): n ja eläkkeen (tunnetaan myös etuuspohjaisena eläkejärjestelynä) välillä on se, että viimeksi mainitun kanssa yritykset ja hallitus takaavat kiinteän maksun eläkeläisille. 401 (k): lla (kutsutaan etuuspohjaiseksi järjestelyksi) tai IRA: n avulla työntekijä päättää sijoituspäätöksistä ja ohjaa tilin kasvua.
