Kun ikäluokkien sukupolvi jatkaa ikääntymistään, kysymys siitä, mitä tehdä pitkäaikaishoidon kustannuksille, tulee vain tärkeämmäksi. Kansallisten mediaanikustannusten kanssa Yksityisen huoneen hoitokodissa hinta on 8 365 dollaria kuukaudessa. Genworthin vuoden 2018 kustannustutkimuksen mukaan pitkäaikaishoidon kustannusten maksaminen voi nopeasti säästää säästöt. Ei ole mitään tapaa tietää, tarvitsetko pitkäaikaishoitoa, eikä millään tavalla tiedä kuinka monta kuukautta tai vuotta saatat tarvita hoitoa. Silti kannattaa harkita suojautumistasi tästä mahdollisesti tuhoisalta kustannuksella pitkäaikaishoidon vakuutuksella.
Suurimmalla osalla ihmisistä ei ole tätä vakuutusta, koska se on perinteisesti ollut kallista, vaikea ymmärtää ja täynnä kiistoja vanhempien vakuutusten vakuutusmaksujen korotuksista, jotka ovat olleet vääriä. Lisäksi se on tuote, jonka useimmat ihmiset tarvitsevat ostaa yksin, ei työnantajan kautta, mikä tarkoittaa, että kukaan ei voi tukea kustannuksia tai valita sinulle hyvää politiikkaa. Vakuutusalan ryhmä arvioi, että vain 16% yli 65-vuotiaista ihmisistä, joilla pitäisi olla pitkäaikaishoidon vakuutus, todellakin.
Vakuutusyhtiöt yrittävät muuttaa sitä. "Jos minun pitäisi tehdä yhteenveto yhdestä tekniikasta, jota kaikki suuret toimijat käyttävät, se olisi lähentyminen pienempien etujen ympärille", sanoo Stephen D. Forman, CLTC, Bellevue-vakuutusyhtiön Long Term Care Associates -yrityksen varatoimitusjohtaja. Pienemmät vakuutukset ovat tapa vakuutuksenantajille tavoittaa keskimarkkinoiden kuluttajat, joten vakuutuksenantajat tarjoavat vakuutuksia, joilla on alhaisemmat rajat ja joustavammat vakuutusmaksuajat. Tutkimus- ja pilottivaiheen ohjelmiin sisältyy sellainen, joka alkaa vakuutuksenottajan ansaintajaksoilla pitkäaikaisina henkivakuutussuunnitelmina ja siirtyy myöhemmin elämän pitkäaikaishoidon vakuutuksiksi, ja toinen, joka on suunniteltu joustavaksi eläkesuunnitelmaksi, kuten 401 (k) tai IRA, jolla on rakennettu pitkäaikaishoidon vakuutus, selittää Forman. Voimme nähdä myös pakollisen, yleisen, palkkarahoitetun, katastrofaalisen pitkäaikaishoidon vakuutuksen, joka toimii julkisen ja yksityisen sektorin kumppanina, samaan tapaan kuin Medicare-lisämarkkinat toimivat.
Näitä vaihtoehtoja ei kuitenkaan ole vielä olemassa. Katsotaanpa mitä on nyt saatavana.
Itsenäinen pitkäaikaishoitovakuutus
Itsenäisen pitkäaikaishoidon vakuutuksen suosio on pudonnut markkinoiden huipun jälkeen vuonna 2002, jolloin 750 000 kuluttajaa osti vakuutuksia. Vuonna 2016 vain 89 000 kuluttajaa osti vakuutuksia - lasku 88%. Lisäksi vuosina 1998-2003 keskimääräiset keskimääräiset kuluttajat - 55 - 64-vuotiaat, joiden keskitulot olivat 75 000 dollaria ja keskimääräiset varat 100 000 dollaria - edustivat suurempaa osaa markkinoista.
Vakuutusmaksut, jotka vakuutuksenantajat perivät näistä vanhoista vakuutuksista, osoittautuivat liian alhaisiksi, ja uudemmat vakuutukset, jotka heijastavat tarkemmin pitkäaikaishoidon riskejä, olivat niin kalliita, että niille varaavien kuluttajien joukko supistui. Lisäksi pitkäaikaishoidon vakuutus voi olla vaikea ymmärtää. Harvat ihmiset tuntevat sen ja miten se toimii.
Looginen vastaus näihin ongelmiin on kehittää tuote, joka on edullinen ja helppo ymmärtää. New York Life ilmoitti syyskuussa uuden pitkäaikaishoidon vakuutustuotteen nimeltä NYL My Care, jonka yhtiö laskuttaa yksinkertaistettuna, edullisena ja joustavana ja markkinoi keskiluokan kuluttajia. Se tarjoaa ennalta suunniteltuja suunnitelmia, joissa on pronssi, hopea, kulta ja platina, jokaisella on korkeammat elinajan enimmäisedut, kuukausittaiset enimmäisedut, vähennyskelvot ja palkkiot. Nämä suunnitelmat on suunniteltu muistuttamaan sairausvakuutussuunnitelmia, jotka kuluttajat ovat paremmin tuttuja. He käyttävät vähennyskelpoista eliminointiajan sijasta ja käyttävät kokonaisvakuutusta vakuutusmaksujen alentamiseksi.
|
Taulukko 1: NYL My Care -sovelluksen ennalta suunnitellut tasot |
||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Pronssi |
Hopea |
Kulta |
Platina |
|||||
|
Politiikan elinajan suurin hyöty |
$ 50, 000 |
$ 100, 000 |
$ 175, 000 |
$ 250, 000 |
||||
|
Kuukausittainen enimmäisetu |
$ 1, 500 |
$ 3, 000 |
$ 5, 000 |
$ 7, 000 |
||||
|
Kertaluonteinen vähennyskelpoisuus |
$ 4, 500 |
$ 9, 000 |
$ 15, 000 |
$ 21, 000 |
||||
|
Kuukausittainen korvausaste |
80% |
80% |
80% |
80% |
||||
|
Naimisissa olevien miesten kuukausipalkkio (ikä 55) |
$ 24.93 |
$ 49.86 |
$ 84.65 |
$ 119, 45 |
||||
Nämä suunnitelmat voidaan myös mukauttaa tapaan, jolla muut itsenäiset pitkäaikaishoidon politiikat voivat, esimerkiksi automaattisen yhdistelmäetujen kasvun kanssa suojaamalla vaihtoehtoja inflaation varalta.
Pitkäaikaishoidon vakuutusmaksut voivat vaihdella huomattavasti hakijan iästä ja kattavuudesta riippuen. Keskimääräiset vakuutusmaksut vuonna 2016 olivat 2 480 dollaria. Vakuuttajat ovat havainneet, että tämän hintapisteen ja keskiluokan ostajien välillä on ero, joka on noin 1, 100–1200 dollaria vuodessa, joten voimme tulevaisuudessa nähdä enemmän tuotteita, kuten NYL: n MyCare.
Yhteenveto: Itsenäinen pitkäaikaishoidon vakuutus
Hyvä: Ihmisille, joilla on varaa sekä tämän päivän vakuutusmaksuihin että mahdollisiin korkotason nousuun jopa 50%, vaikka todennäköisyys merkittäviltä koronkorotuksilta näyttääkin olevan huomattavasti pienempi tänään annettavissa vakuutuksissa kuin aiemmin annettuissa vakuutuksissa.
Haitat: Maksat vuosipalkkiot elämästä tuotteesta, jota et ehkä koskaan käytä. Ja jos lopetat vakuutusmaksujen maksamisen ja annat vakuutuksen rauketa, et ehkä saa mitään takaisin.
Hybridi pitkäaikaishoitovakuutus
Hybridi- ja pitkäaikaishoidon vakuutukset tarjoavat kahta vakuutustyyppiä, jotka on yhdistetty yhdeksi tuotteeksi. Vakuutusmaksut voidaan vahvistaa koko elämälle, eikä niitä saa korottaa, koska itsenäiset vakuutusmaksut voivat olla. Lääketieteellinen vakuutus voi olla lievempi kuin itsenäisen LTC-politiikan osalta. Nämä politiikat, kun lisätään etuuksien jatkaja, voivat olla hyödyllisiä myös ihmisille, jotka etsivät elinikäisiä tai rajoittamattomia pitkäaikaishoidon etuja.
Alla kuvataan kolme tuotetta. Jotkut niiden ominaisuuksista ovat ainutlaatuisia, kun taas toiset löytyvät useista käytännöistä.
Manhattanin Citigroupin talousneuvoja Michelle Adler sanoo pitävänsä Lincolnin kansallisen henkivakuutusyhtiön MoneyGuard-hybridi-tuotetta, koska palkkio on taattu ja perilliset voivat saada kuolemaetua.
Tuote on universaali elämäpolitiikka, jossa on valinnainen pitkäaikaishoidon hyötykiihdyttäjä. Se tarjoaa tietyn määrän henkivakuutuksen kuolemaetua pitkäaikaishoidon kattamien korvausten kattamiseksi, jos vakuutuksenottaja tarvitsee hoitoa. Sillä ei ole vähennys- tai odotusaikaa, toisin kuin erillisissä pitkäaikaishoidossa.
Jos politiikka loppuu pitkäaikaishoidosta, se tarjoaa pienen muutaman tuhannen dollarin kuolemanedut, joka voi auttaa hautajaiskuluja. Lincolnin kansallisella henkivakuutusyhtiöllä on korkeampi A + -luokituksen luokitus AM Best Rating Services -yritykseltä.
Jason Veirs, vakuutusasiantuntijoiden presidentti ja omistaja, riippumaton välittäjä, joka myy vain henki-, vamma- ja pitkäaikaishoidon vakuutuksia, sanoo pitävänsä OneAmerican tuotetta nimeltään Asset-Care. Se tarjoaa alennuksen avioparille, jotka ostavat vakuutuksen yhdessä, ja kuolemaetu, joka maksaa perillisille, kun leski kuolee, jos pitkäaikaishoidon etuja ei ole käytetty. Hänen mukaansa se on markkinoiden ainoa vakuutus, jonka avulla kaksi vakuutusta voidaan kattaa samassa vakuutuksessa. Kaikkien vakuutettujen ei tarvitse edes olla naimisissa; kumppanit tai sisarukset voivat myös hyödyntää yhteisvakuutettua etua. Vaikka se ei ole uusi tuote - se on ollut olemassa jo vuodesta 1989 -, se kuvaa sitä, mitä hybridipolitiikka voi tehdä.
Politiikka tarjoaa myös valinnaisen etuuksien jatkamisen ajajan, joka tarjoaa elinikäisen pitkäaikaishoidon etuja molemmille suojatuille henkilöille. Politiikka tarjoaa joustavia rahoitusvaihtoehtoja, kuten yhden palkkion maksaminen, vakuutusmaksujen maksaminen 10 - 20 vuotta tai eläkemaksujen maksaminen. Voit hyödyntää jo olemassa olevaa omaisuutta, kuten CD-levyä tai 401 (k): n varoja tai IRA: ta, maksamaan vakuutuksesta.
Veirs sanoo, että tämä tuote on hänen mielestään yksi parhaimmista - ellei parhaimmista - hybrideistä pitkäaikaishoidon vakuutustuotteista nykyään markkinoilla. OneAmericalla on AM Best Rating Services -yrityksen korkeampi A + -luokitus.
Talousneuvoja Richard P. Sabo, CFS, RFC, RPS Financial Solutions -yrityksen omistaja Gibsoniassa, Pa., Sanoo, että yksi hänen asiakkailleen suosittelemista yrityksistä, Midland National Life, myy henkivakuutusta, jonka avulla vakuutuksenottaja voi nostaa 2% kuolemantuki kuukaudessa kotihoidon, avustetun asumisen tai pitkäaikaishoidon kustannusten maksamiseksi. Jos ostat 500 000 dollarin vakuutuksen, voit saada 2% siitä tai 10 000 dollaria kuukaudessa tällaista hoitoa varten. Yhtiö maksaa etuudet suoraan vakuutuksenottajille, jotta he voivat palkata kaikki, jotka haluavat tarjota hoitoaan, mukaan lukien sukulainen. Korvauksia varten ei tarvitse toimittaa kuitteja. Voit myös valita vähemmän kuin kuukausittainen enimmäismäärä, jotta etuutesi kestävät pidempään ja kuolemanedut ovat suuremmat. Kuolemaetuun voidaan päästä myös elämän aikana, jotta voidaan maksaa sellaiset sairaudet tai kriittiset sairaudet, kuten sydänkohtaus tai syöpä.
Toinen yritys, jota Sabo käyttää, on valtakunnallinen. Yksi hänen suosimistaan politiikoista on nimeltään NationwideYourLife ® No-Lapse Guarantee Universal Life pitkäaikaishoitajalle. 69-vuotiaalle naiselle, jolla on tavanomainen tupakka-arvo, ratsastaja maksaa ylimääräisen 2237 dollaria henkivakuutusmaksun yli. "Se tarjoaa 2% kuukaudessa 500 000 dollarin kuolemantuesta, joten hän saa paljon vakuutusta pienestä palkkionkorotuksesta", Sabo sanoo. ”Perinteisellä pitkäaikaishoidon vakuutuksella ostat sen ja hinta voi nousta ajan myötä, ja jos et koskaan käytä sitä, menetät sen. Joten henkivakuutus verrattuna pitkäaikaishoitovakuutukseen on paljon parempi vaihtoehto, jos olet terve ja voit saada vakuutuksen. ”
Tämän tyyppisissä vakuutuksissa hoitoon käytetyt summat vähennetään vakuutuksen kuolemanetuuksista. Jäljelle jäävä määrä menee verovapaasti vakuutuksenottajan perillisille, mikä voi auttaa kiinteistöjen suunnittelussa ja kuoleman verojen vähentämisessä.
Liittovaltion kiinteistövero ei tule voimaan, ellei kiinteistöjen arvo ylitä 5, 6 miljoonaa dollaria henkilöä kohti tai 11, 18 miljoonaa dollaria avioparia kohti, mikä vaikuttaa vain 0, 02%: n kiinteistöihin. Keskiluokkaan vaikuttaa se, että verottomia eläketilin varoja, kuten 401 (k), 403 (b) tai perinteistä IRA: ta, verotetaan sitä vastaanottavalle perijälle, paitsi jos perillinen on puoliso.
Ilman vakuutusta Sabo selittää: “Jos sinulla on 500 000 dollaria IRA: ssa, se voidaan syödä maksamalla lääketieteellisiä kuluja. Jos et koskaan siirry hoitokodiin, joudut silti käsittelemään liittovaltion tuloveroa, mahdollista valtion perintöveroa. ja mahdolliset valtion tuloverot. "Hän kertoo, että suurin osa hänen myymästään politiikasta suuntautuu ihmisille, joilla on säästöjä noin 300 000 dollaria ja jotka haluavat suojata pesimunaansa lääketieteellisiltä kustannuksilta ja kuoleman veroilta. Vakuutuksen hinta on paljon pienempi kuin mitä perillisille maksetaan, hän huomauttaa. Pohjimmiltaan vakuutusyhtiö auttaa maksamaan kuoleman verot.
Yhteenveto: Hybridi pitkäaikaishoitovakuutus
Hyvä: Ihmisille, jotka haluavat varmistaa, että he saavat jotain vastineeksi palkkiodollarilleen ja jotka eivät pidä itsenäisen pitkäaikaishoidon politiikan "käytä tai menetä" -kohdasta. Lisäksi se on hyvä ihmisille, jotka haluavat jättää rahaa perillisilleen, jos he voivat, mutta ovat kunnossa, jos perilliset eivät saa mitään johtuen pitkäaikaishoidosta, joka on käyttänyt politiikkaa. Jotkut vakuutukset voivat silti maksaa perillisille jotain, vaikka niin tapahtuisi. Esimerkiksi Nationwiden pitkäaikaishoidossa toimiva ratsastaja tarjoaa jäännöskuolemaetuksi 10% perusvakuusmäärästä tai 50 000 dollaria yllä olevassa esimerkissä vähennettynä vakuutuslainoilla.
Haitat: Saatat joutua maksamaan kymmenien tuhansien dollarien kertakorvaus etukäteen ostaaksesi hybridivakuutuksen. Mitä enemmän pitkäaikaishoitoa ja mitä suurempaa kuolemaetua haluat, sitä enemmän joudut poniin.
On tärkeää ymmärtää, että samasta alkuperäismaksusta eri vakuutukset voivat maksaa dramaattisesti erilaisia kuolemanetuja ja kuukausittaisia pitkäaikaishoidon etuja. Ja et voi ansaita sijoitetun pääoman tuottoprosenttia, mikä edustaa mahdollisesti suuria vaihtoehtokustannuksia verrattuna siihen, mitä voit saada sijoittamalla rahaa, jonka olisit laittanut politiikkaan.
Tämän tyyppinen vakuutus ei myöskään sovellu henkilölle, joka ei oikeastaan tarvitse henkivakuutusta. Ja jos politiikka ei tarjoa inflaation suojausta sen pitkäaikaishoidon eduista, se voi olla paljon vähemmän arvokasta käyttäessäsi sitä kuin se oli, kun ostit.
Eläkkeet, joilla on pitkäaikaishoidon etuja
Sekä kiinteät että indeksoidut annuiteetit voivat tulla sopimuksiin, jotka maksavat ylimääräistä, jos tarvitset pitkäaikaishoitoa. Normaalisti annuiteetti maksaa yhden kuukausikorvauksen. Mutta jos tarvitset koskaan pitkäaikaishoitoa, annuiteetti alkaa maksaa korkeampaa kuukausikorvausta, joka on useita maksamiasi palkkioita. "Laitat rahaa ja se ansaitsee kiinteän koron, mutta jos joudut käyttämään sitä pitkäaikaishoitoon, ne kaksinkertaistavat tilin arvon", Sabo sanoo. "Siksi sen sijaan, että maksat dollaria dollarista kattavuudesta, maksat 0, 50 dollaria dollarista."
Kuten minkä tahansa tyyppisissä vakuutuksissa, luotat suhteellisen pienen summan ostaaksesi paljon suuremman edun mahdollisuuden, jos tarvitset sitä. Lisäksi annuiteetista saamasi pitkäaikaishoidon edut ovat verovapaita. "Annuiteetit ostetaan kiinteämääräisellä talletuksella, joten niillä ei ole jatkuvaa vuotuista palkkiota, mutta voit saada pitkäaikaishoidon etuja talletuksen määrän ja sopimuksen perustamisen perusteella", sanoo Sabo.
Seuraava agentti Jack Lenenbergin huhtikuussa 2018 laatima esimerkki osoittaa, kuinka pitkäaikaishoidon annuiteetti voi toimia. Käytäntö on OneAmerican Annnuity Care ® II. Se on yksi lisämaksu, joka on lykätty eläkkeellä ja jolla on pitkäaikaishoidon kertynyt arvo. 100 000 dollarin vakuutusmaksulla ja 5%: n yhdistetyn inflaation suojauksella 65-vuotiaana Illinoisissa asuvalle naiselle ostettu vakuutus voisi tarjota lähes 360 000 dollaria pitkäaikaishoidon etuja 66-vuotiaana, lähes 418 000 dollaria 70-vuotiaana, lähes 514 000 dollaria ikäisenä. 75, noin 634 000 dollaria 80-vuotiaana ja lähes 786 000 dollaria 85-vuotiaana.
Joku, joka osti tämänkaltaisen politiikan, hyödyntäisi 100 000 dollaria 786 000 dollariin, mikä voi tarjota tuhansia dollareita kuukaudessa useita vuosia, jos pitkäaikaishoito on tarpeen. Jos ei, poliisin 100 000 dollarin käteisarvo menee kyseisen henkilön perillisille.
Yhteenveto: Annuiteetit, joilla on pitkäaikaishoidon etuja
Hyvä: Niille, jotka voisivat hyötyä annuiteetin tarjoamista vakituista kuukausituloista, ja suojan omaisuuden ylittämiseen ja ihmisille, jotka voivat hyötyä yksinkertaistetusta terveydenhuollon tarjoamisesta. Pitkäaikaishoidon annuiteeteilla on yksinkertaisempi vakuutusvaatimus kuin erillisillä pitkäaikaishoidolla tai henkivakuutuksilla.
Haitat: Jotta voit ostaa annuiteetin, sinulla on oltava suuri summa edessä. Ja koska korot ovat niin alhaiset nykypäivän markkinoilla, annuiteetti ei ehkä tarjoa parhaita pitkäaikaishoidon etuja.
Pohjaviiva
Lopuksi, pitkäaikaishoidon politiikkojen ja henkivakuutuksen haittana on, että niitä ei ole saatavana henkilöille, joilla on vakava, korkea riski terveystiloissa. Sinun on oltava riittävän terveellinen pätevyyden saamiseksi, mikä tarkoittaa, että sinun on vältettävä odottamista niin kauan, että et enää voi ostaa vakuutusta, mutta sinun ei pitäisi ostaa vakuutusta niin aikaisin, että sinulla ei ole varaa siihen pitkällä aikavälillä. Pitkäaikaishoitovakuutuksissa tämä tarkoittaa yleensä vakuutuksen ostamista joskus 55–74-vuotiaina.
Niille, jotka voivat vakuuttaa vakuutuksen, pitkäaikaishoidon vakuutus ja muut pitkäaikaishoidosta aiheutuvat tuotteet suojaavat kuluttajien halua varmistaa, että jos he tarvitsevat tällaista hoitoa, heillä on varaa saada se valitsemassaan paikassa., ei potentiaalisesti alle Medicaid-vastaanottolaitoksessa, joka ei ehkä tarjoa haluamiaan terveysvaikutuksia tai elämänlaatua. Näiden tuotteiden avulla ihmiset voivat myös suojata omaisuuttaan pitkäaikaishoidon korkeilta kustannuksilta, välttää riippuvuutta ja suojata elintasoaan ikääntyessään. Vakuutus ei ehkä kata 100% kustannuksista, mutta se voi vähentää niitä merkittävästi.
Vakuutusyhtiöt ovat kehittäneet kuluttajille erilaisia tapoja suojautua kalliita pitkäaikaishoitoa tarvitsevilta riskeiltä yksinkertaistetuista itsenäisistä vakuutuksista hybridi-henkivakuutuksiin ja pitkäaikaishoidon vakuutuksiin eläkemaksuihin, joilla on pitkäaikaishoidon etuja.
Vertaile sijoitustilejä × Tässä taulukossa olevat tarjoukset ovat peräisin kumppanuuksista, joista Investopedia saa korvauksen. Palveluntarjoajan nimi KuvausAiheeseen liittyvät artikkelit
Pitkäaikaishoidon vakuutus
4 parasta vaihtoehtoa pitkäaikaishoidon vakuutukselle
Henkivakuutus
Anna henkivakuutusmatkustajien ajaa kattavuutesi
Henkivakuutus
Mikä on 702 (j): n eläkesuunnitelma?
Eläkesuunnittelu
Kuinka suunnitella lääketieteellisiä kuluja eläkkeelle
annuiteettia
Kuinka asumis- ja kuolemaedustajat toimivat?
Henkivakuutus
Kuinka valita pysyvä henkivakuutus
KumppanilinkitAiheeseen liittyvät ehdot
Nopeutettu vaihtoehto Nopeutettu vaihtoehto vakuutussopimuksessa mahdollistaa nopeutetut etuudet tai osittaiset etuudet aikaisemmin, kuin ne muuten olisi maksettava. lisää nopeutettu kuolemaetu - ADB Nopeutettu kuolemaetu (ADB) antaa henkivakuutuksenottajalle mahdollisuuden saada rahaetuuksia kuolemanetuutta vastaan, jos hänelle todetaan lopullinen sairaus. lisää Annuiteetit: Eläkevakuutus Annuiteetti on rahoitustuote, joka maksaa kiinteän maksun henkilölle, jota käytetään pääasiassa tulovirtana eläkeläisille. lisää Term Henkivakuutus Term henkivakuutus on eräänlainen henkivakuutus, joka takaa kuolemanetuuden maksamisen tietyn ajanjakson ajan. lisää Pitkäaikaishoidon (LTC) vakuutus Pitkäaikaishoidon vakuutusturva kattaa yli 65-vuotiaiden tai kroonista tai vammaista sairastavien, jotka tarvitsevat jatkuvaa hoitoa, hoidon. lisää Johdanto maksajan etuuksien vakuutusmaksusta luopumisesta Maksuvelvollisuuden luopumisesta luopuminen sanoo, että vakuutusyhtiö ei vaadi maksua vakuutuksen ylläpitämiseksi tietyissä olosuhteissa. lisää