Kerran, eläkevakuutukset saattavat näyttää hyvältä ihanteelliselta eläkeautolta: Laitat kiinteämääräisen tai määräajoin maksettavan summan, pääoma on taattu vakuutusturvalla ja esitteen otsikko väittää, että saat 4000 dollaria kuukaudessa elämästä - mikä yhdessä sosiaaliturvan kanssa näyttää kohtuulliselta määrältä elää myöhempinä vuosina. Eläkevakuutukset ovat kuitenkin jonkin verran menettäneet hehkunsa. Tähän on useita syitä, mukaan lukien:
- Markkinoiden suorituskykyHieno tulostapalautusPiilotut kustannukset
Jokaisesta eläkevakuutuksesta (joka on oikeudenmukainen annuiteettien suhteen) on tullut vähemmän varma, koska useimmat niistä ovat yleensä alhaisemman tuoton sijoitusrahastoja. Eläkevakuutukset eivät ole poikkeus, ja niihin liittyy epävarmuutta, jota aiheuttavat esimerkiksi osakemarkkinoiden epävakaudet.
Avainsanat
- Eläkevakuutukset ovat menettäneet osan kiildestään pääasiassa markkinoiden suorituskyvyn, tuoton hienon painon ja piilotettujen palkkioiden takia. Maksuihin voi kuulua muun muassa vakuutus, rahastonhoito ja sakot ennen 59½-vuotiaita vetäytymistä. Nämä eläkeautot saattavat silti olla houkutteleva, koska kirjanpitovaatimukset ovat vähäiset, veroistasi lykätään rahaa kasvaessaan, eikä sijoitusrajoja ole. TURVALLA-laki sallii sijoittajien myös sijoittaa eläkkeisiin 401 (k): n kautta.
Mikä tekee eläkkeistä houkuttelevia?
Annuiteetit tarjoavat yksinkertaisen valikon ihmisille, jotka ovat täysin kiinnostuneita oman talouden hallinnasta. Osallistujan on tehtävä vain kolme päätöstä: kertaluonteiset tai jaksottaiset panokset (maksut), laskennalliset tai välittömät tulot ja kiinteät tai muuttuvat tuotot. Monet sijoittajat ovat valinneet toisinaan muuttuvia eläkkeitä kiinteiden sijoitusten sijaan, yleensä kun sijoitusrahastojen roaring tarkoitti suurta tuottoa verrattuna konservatiiviseen ja näennäisesti turvalliseen kiinteään optioon.
Hienopainossa ”kiinteä” tarkoittaa yleensä tuottoa, joka arvioidaan uudelleen yhdestä viiteen vuoteen markkinoiden vaihteluiden vuoksi. Sopimuksilla ei yksinkertaisesti voida taata 6 prosenttia, jos rahastonhoitaja tuottaa vain 5 prosentin all-in -tuotot.
Miksi annuiteetit ovat menettäneet hehkuaan?
Vanha anteeksiannon vitsi on, että teet onni otsikkoon ja sitten hieno painatus vie kaiken takaisin. Monissa tapauksissa tämä ei ole ollut liian kaukana totuudesta. Alkuhinnat saattavat olla kuin 0% korkoja autolainoille ja ovat todella samanlaisia kuin tappiojohtajat supermarketin promoossa. Nämä suuret lupaukset haihtuvat yhtäkkiä ensimmäisen kuuden kuukauden tai vuoden kuluttua, kun korkoja mukautetaan ja palkkiot alkavat.
Tässä on muutamia palkkioita, jotka voidaan haudata annuiteettisopimukseen tai joita ei näytetä ollenkaan:
- Komissio: Elinkorko on pohjimmiltaan vakuutus, joten jotkut myyjät saavat palkkion tai pääoman leikkauksen vakuutuksen myymisestä sinulle. Vakuutussopimus: Nämä palkkiot maksetaan niille, jotka ottavat vakuutusmatemaattisen riskin. Rahaston hallinta: Jos annuiteetti sijoitetaan sijoitusrahastoon, kuten useimmatkin, hallinnointipalkkiot siirretään sinulle. Rangaistukset: Jos olet alle 59-vuotias ja tarvitset vetää vakuutusmaksujasi, IRS saa 10%, ja sopimuskirjoittaja pyytää 5–10%: n palautusmaksua, vaikka tämä maksu laskee usein sitä pidempään, kun pidät eläkkeinä. Parempien kirjoittajien luopumismaksut ovat vähentyneet alhaisemmalla prosentilla ja korvaukset 5–15 prosentin hätätapauksista ilman rangaistuksia. Et voi lainata maksujasi vastaan, mutta setä Sam antaa sinun siirtää varat toiselle vakuutusyhtiölle ilman rangaistusta. Anna kuitenkin kirjanpitäjän hoitaa tämä. Jos sekki tulee ensin sinuun, saatat olla pulassa. Verotusmahdollisuuden kustannukset: Annuiteettiin sijoitetut verojen jälkeiset dollarit kasvavat verojen lykkäyksissä. Edut eivät kuitenkaan voi kilpailla verojen edeltävän dollarin asettamisella 401 (k): aan. Annuiteetit tulisi alkaa vasta, kun 401 (k) päättyy, kun olet maksanut maksut. Tämä on totta, jos työnantaja sovittaa maksuja. Edunsaajien vero: Jos jätät sijoitusrahastosi lapsillesi, IRS antaa heille mahdollisuuden hyödyntää arvopapereiden lisäarvoa tai markkinahintaa luovutushetkellä. Tämä ei toimi annuiteetin kanssa, joten edunsaajilta veloitetaan todennäköisesti veroja alkuperäisen ostohinnan voitosta. Kiinteistön suunnittelulla on tapoja pehmentää tätä iskua.
Syyt eläkkeisiin sijoittamiseen
Kaikkien ala-arvojen ja piilotettujen kustannusten jälkeen on vielä joitain yläpuolella:
- Ei raskaita kirjanpitovaatimuksiaVerotetut verot kasvavalle rahallesi. Maksuttomat siirrot annuiteettiyhtiöiden välilläEi ole sijoitusrajojaVoit sijoittaa eläkkeisiin 401 (k) s kautta TURVALLISUUSlain ansiosta
Pohjaviiva
Kun olet harkinnut kaikkia etuja ja haittoja, on tärkeää muistaa, että koko annuiteettisijoituksesi - tai suuri osa siitä - voi kadota, jos sopimuksen takana oleva yritys ei ole vakaa.
Joillakin annuiteettirahastoilla on joitain valtion suojauksia, mutta ne ovat rajalliset (ja niitä kannattaa tutkia oman valtion mukaan). Voit ostaa annuiteetteja, jotka ovat alle valtion suojarajan, esimerkiksi useilta yrityksiltä sen sijaan, että ostaisit vain yhden suuremman annuiteetin yhdeltä yritykseltä. Mutta jos siirryt valtiosta, jolla on korkea rajoitus, alarajaan, uutta osavaltiotasosi sovelletaan yleensä, jos annuiteetti epäonnistuu muuton jälkeen.
Matalat maksut ja korkealaatuiset kirjoittajat lisäävät panoksesi turvallisuutta ja mahdollisuuksiasi pitkäaikaiseen onnellisuuteen annuiteettisi kanssa.
