Vaikka asuntoluottolaina on yleisin kodin ostamiseen käytetty rahoitustyyppi, omistajarahoitus on vaihtoehto, jolla on etuja ja haittoja sekä ostajille että myyjille.
Omistajan rahoitus: yleiskatsaus
Koti on tyypillisesti suurin yksittäinen sijoitus, jonka ihminen on koskaan tehnyt. Korkeiden kustannusten vuoksi siihen liittyy yleensä jonkin tyyppistä rahoitusta. Omistajarahoitus tapahtuu, kun kodin ostaja rahoittaa oston suoraan myyjän kautta - perinteisen asuntolainanantajan tai pankin sijaan.
Omistajarahoituksella (jota kutsutaan myös myyjän rahoitukseksi) myyjä ei luovuta rahaa ostajalle asuntolainan myöntäjän tapaan. Sen sijaan myyjä myöntää ostajalle riittävästi luottoa kattaakseen kodin ostohinnan vähennettynä käsirahalla, ja sitten ostaja suorittaa säännölliset maksut, kunnes summa on maksettu kokonaisuudessaan. Ostaja allekirjoittaa myyjälle velkakirjan, jossa täsmennetään lainan ehdot, mukaan lukien korko, takaisinmaksuaikataulu ja laiminlyönnin seuraukset. Omistaja pitää toisinaan talon omistusoikeuden, kunnes ostaja maksaa lainan takaisin.
Suurin osa omistajan rahoitussopimuksista on lyhytaikaisia ja tyypillinen järjestely saattaa edellyttää lainan lyhennystä yli 30 vuodessa, mutta lopullinen palkkio maksetaan viiden jälkeen. Teorian mukaan viiden vuoden kuluttua ostajalla pitäisi olla riittävästi omaa pääomaa kotona ja / tai hänellä on oltava tarpeeksi aikaa parantaa taloudellista tilannettaan voidakseen saada tavanomaisen asuntolainan.
Omistajarahoitus voi olla hyvä vaihtoehto sekä ostajille että myyjille, mutta riskejä on. Tässä on tarkastelu omistajan rahoituksen eduista ja haitoista riippumatta siitä, oletko ostaja vai myyjä.
Omistajan rahoituksen edut
Omistajarahoitus voi olla hyvä vaihtoehto molemmille osapuolille kiinteistökaupassa:
Plussat ostajille
- Nopeampi sulkeminen - ei odoteta pankkilainavirkamiehen, vakuutuksenantajan ja lakiasiainosaston käsiteltäväksi ja hyväksyttäväksi hakemusta.Sipeämpi sulkeminen - ei pankkipalkkioita tai arviointikustannuksia.Joustava käsiraha - ei pankkien tai valtion edellyttämiä minimimääriä.Hyvä vaihtoehto ostajille, jotka eivät pysty vakuuttamaan asuntolainaa.
Plussat myyjille
- Voi myydä "sellaisenaan" - mahdollisuus myydä tekemättä kalliita korjauksia, joita perinteiset lainanantajat saattavat vaatia.Hyvä sijoitus - mahdollisuus ansaita parempia korkoja rahastasi, jonka ansaitsit talosi myydessäsi, kuin mitä sijoittamalla kyseinen summa muilla tavoilla.Nopea- summavaihtoehto - velkakirja voidaan myydä sijoittajalle, jolloin sinulle maksetaan kiinteämääräinen maksu heti.Pysy omistusoikeus - jos ostaja laiminlyö, pidät ennakkomaksun, maksamasi rahat plus talon.Myydä nopeammin - mahdollisuus myydä ja sulkea nopeammin, koska ostajat välttävät asuntolainaprosessia.
Pätevää kiinteistövälittäjää on kuultava vastaamaan kaikkiin kysymyksiin sekä kirjoittamaan myyntisopimus ja velkakirja.
Omistajan rahoituksen haitat
Vaikka omistajarahoituksesta voi olla hyötyä sekä ostajille että myyjille, sillä on myös joitain oikeudellisia, taloudellisia ja logistisia haittoja:
Miinukset ostajille
- Korkeammat korot - maksamasi korko on todennäköisesti korkeampi kuin mitä pankille maksaisit. Tarvitset silti myyjän hyväksynnän - vaikka myyjä pelaisi omistajan rahoitusta, hän ei ehkä halua tulla lainanantajaksesi.Myynnin voimassaoloaika - Jos myyjällä on kiinteistölle kiinnitys, hänen pankkinsa tai lainanantaja voi vaatia velan välittömän maksamisen kokonaisuudessaan, jos talo myydään (sinulle). Tämä johtuu siitä, että useimmissa asuntolainoissa on ”erääntyvä myynti” -lausekkeet ja jos lainanantajalle ei makseta, pankki voi sulkea. Tämän riskin välttämiseksi varmista, että myyjä omistaa talon vapaasti ja selvästi tai että myyjän lainanantaja suostuu omistajan rahoitukseen. Pallomaksut - monien omistajarahoitusjärjestelyjen yhteydessä suuri ilmapalkkio erääntyy viiden vuoden kuluttua. Jos et voi varmistaa rahoitusta siihen mennessä, voit menettää kaikki tähän mennessä maksamasi rahat plus talon.
Miinukset myyjille
- Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki - Tämän lain mukaan omistajarahoitukseen sovellettiin uusia sääntöjä. Ilmapallomaksut eivät välttämättä ole vaihtoehto, ja sinun on ehkä otettava mukaan asuntolainan myöntäjä sen mukaan, kuinka monta kiinteistöä omistat vuosittain. Oletusasetus - ostaja voi lopettaa maksujen suorittamisen milloin tahansa. Jos näin tapahtuu ja hän ei vain kävele pois, saatat päätyä läpi markkinoiden sulkemisprosessin. Korjauskustannukset - jos otat kiinteistön takaisin mistä tahansa syystä, joudut joutumaan joutumaan maksamaan korjaus- ja kunnossapitotuki riippuen kuinka hyvin ostaja huolehti kiinteistöstä.
Avainsanat
- Omistajarahoitus voi auttaa myyjiä myymään nopeammin ja auttamaan ostajia pääsemään kodeihin, vaikka he eivät pystyisi vakuuttamaan perinteistä asuntolainaa. On etuja ja haittoja, jotka sekä ostajien että myyjien tulisi olla tietoisia harkittaessaan omistajarahoitusjärjestelyä tai osallistuessaan siihen. Sekä ostajien että myyjien on otettava yhteyttä pätevään kiinteistövälittäjää vastaamaan kysymyksiin ja helpottamaan myyntiä / ostamista oikein.
