Nettovelkojen määritelmä vakuutuksenottajien ylijäämälle
Nettovelat vakuutuksenottajien ylijäämälle ovat vakuutuksenantajan velkojen, mukaan lukien maksamatta olevat korvaukset, varantoarviovirheet ja ansaitsemansa vakuutusmaksut, suhde vakuutuksenottajien ylijäämään. Kutsutaan myös nettovelkaantumisasteksi, edustaa riskiä, että vakuutuksenantajan tappiovaranto ei kata korvausvaatimuksiaan edellyttäen, että sen on käytettävä vakuutuksenottajan ylijäämää. Suhde ilmoitetaan yleensä prosentteina.
Nettovelkojen jakaminen vakuutuksenottajan ylijäämään
Vakuutusyhtiöt varasivat varauksen kattamaan vastuut, jotka johtuvat vakuutuksista, joita niillä on vakuutussopimuksissa. Varannot perustuvat arvioihin tappioista, joita vakuutuksenantajalla voi olla tietyn ajanjakson ajan, mikä tarkoittaa, että varannot voivat olla riittävät tai ne voivat jäädä kattamatta vakuutuksensa. Varantojen määrän arviointi edellyttää vakuutusmatemaattisia ennusteita vakuutustyyppien perusteella.
Vakavaraisuusindikaattori
Nettovelat vakuutuksenottajien ylijäämälle eroavat tappiovarauksiin perustuvista suhdeluvuista, koska tappiovarannot eivät edusta velkoja niin paljon kuin sadepäivän rahasto potentiaalisille veloille.
Vakuutuksenantajilla on joustavuutta taloudellisen raportoinnin suhteen, ja he voivat käyttää tappiovarauksia tulonlähteenä. Joidenkin vakuutuksenantajien osalta suurin osa vastuista on tappioiden ja tappioiden oikaisemiskuluvarauksia. Arviot näistä varauksista vaikuttavat siihen, miten sijoittajat arvostavat vakuutuksenantajaa. Vakuuttajat voivat virheellisesti arvioida tappioitaan aikomatta olla vilpillisiä, mutta voivat myös tarkoituksella manipuloida lukuja.
Sääntelyviranomaiset kiinnittävät huomiota vakuutuksenottajien ylijäämäsuhteen nettovelkoihin, koska se on osoitus mahdollisista vakavaraisuusongelmista, varsinkin jos suhde on korkea. Kansallisen vakuutuskomissaariyhdistyksen (NAIC) mukaan alle kahdensadan prosentin suhdetta pidetään hyväksyttävänä. Jos useilla vakuutuksenantajilla on suurempia suhteita kuin mitä pidetään hyväksyttävinä, tämä voi olla osoitus siitä, että vakuutuksenantajat voivat upottaa liian pitkälle varauksiin maksaakseen voittoa.
Kuluttajat voivat löytää tämän ja muut vakuutuksenantajien suhteet NAIC Insurance Regulatory Information System (IRIS) - kokoelmasta analyyttisiä vakavaraisuusvälineitä ja tietokantoja, joiden tarkoituksena on tarjota valtion vakuutusosastoille integroitu lähestymistapa heidän alueellaan toimivien vakuutuksenantajien taloudellisen tilan seulontaan ja analysointiin. vastaavat valtiot. IRIC: n, jonka ovat kehittäneet NAIC-komiteoihin osallistuvat valtion vakuutusvalvontaviranomaiset, on tarkoitus auttaa valtion vakuutusosastoja kohdistamalla resursseja niille vakuutuksenantajille, jotka tarvitsevat eniten sääntelyn huomiota. IRIS: n ei ole tarkoitus korvata kunkin valtion vakuutusosaston omia perusteellisia vakavaraisuusvalvontatoimia, kuten taloudellisia analyysejä tai tutkimuksia.
