Mikä on keskinäinen vakuutusyhtiö
Vakuutuksenottajat omistavat keskinäisen vakuutusyhtiön. Keskinäisen vakuutusyhtiön ainoana tarkoituksena on tarjota vakuutusturva jäsenilleen ja vakuutuksenottajille, ja sen jäsenillä on oikeus valita johto. Liittovaltion laki eikä osavaltion laki määrittelee, voidaanko vakuutuksenantaja luokitella keskinäiseksi vakuutusyhtiöksi.
MAKSAMINEN Keskinäinen vakuutusyhtiö
Keskinäisiä vakuutusyhtiöitä on olemassa sen varmistamiseksi, että vakuutuksenottajille luvatut edut voidaan maksaa pitkällä aikavälillä. Koska keskinäiset vakuutusyhtiöt eivät käy kauppaa pörsseissä, ne voivat välttää paineita saavuttaa lyhytaikaisia voittoavoitteita. Keskinäisen vakuutusyhtiön jäsenillä on oikeus ylimääräisiin vakuutusmaksuihin, mikä tarkoittaa, että jos tappiot ja kulut ovat pienemmät kuin yhtiölle maksetut vakuutusmaksut, jäsenet saavat joko osingonmaksun tai palkkion alennuksen. Yleisesti ottaen keskinäisen vakuutusyhtiön tavoitteena on tarjota jäsenilleen vakuutusturva kustannuksin tai niiden läheisyydessä, koska jäsenille takaisin maksetut osingot edustavat ylimääräisiä vakuutusmaksuja.
Suuret yritykset voivat muodostaa keskinäisen vakuutusyhtiön itsenäisenä vakuutuksen muodossa joko ryhmittelemällä erilliset budjetit divisioonoihin tai ryhmittymällä muiden vastaavien yritysten kanssa. Esimerkiksi ryhmä lääkäreitä voi päättää, että he voivat saada paremman vakuutusturvan ja pienemmät vakuutusmaksut yhdistämällä varoja samanlaisen riskityypin kattamiseksi.
Keskinäiset vakuutusyhtiöt saavat suuren osan rahoituksestaan jäsenmaksuista, mikä voi vaikeuttaa varojen keräämistä hankkiakseen yrityksiä, jos niiden on tarpeen laajentaa nousua. Kun keskinäinen vakuutusyhtiö siirtyy jäsenomistuksessa osakekauppaan, sitä kutsutaan ”demutualisoitumiseksi”. Tämä muutos voi johtaa siihen, että vakuutuksenottajat saavat osakkeita vastikään kelluvaan yhtiöön. Koska niitä ei käytetä julkisessa kaupankäynnissä, vakuutuksenottajille voi olla vaikeampaa päättää, kuinka vakavarainen keskinäinen vakuutusyhtiö on tai kuinka se laskee osingot, jotka se lähettää takaisin jäsenilleen.
Keskinäisten vakuutusyhtiöiden historia
Keskinäinen vakuutus käsitteenä alkoi Englannissa 1700-luvun lopulla kattaakseen tulipalot. Se alkoi Yhdysvalloissa vuonna 1752, kun Benjamin Franklin perusti Philadelphian maksuosuuden tulen aiheuttamien talojen vakuutuksista. Keskinäisiä vakuutusyhtiöitä on nyt lähes kaikkialla maailmassa.
Vakuutusalalla on kuluneiden 20 vuoden aikana tapahtunut suuria muutoksia, etenkin 1990-luvun lainsäädännön jälkeen, joka on poistanut joitakin esteitä vakuutusyhtiöiden ja pankkien välillä. Sellaisena demutualisoitumisaste nousi, kun monet keskinäiset yhtiöt halusivat monipuolistaa toimintaansa vakuutuksen ulkopuolella ja saada enemmän pääomaa. Jotkut yritykset muuttivat kokonaan osakeomistukseen, kun taas toiset muodostivat keskinäisiä holdingyhtiöitä, jotka ovat muuttuneen keskinäisen vakuutusyhtiön vakuutuksenottajien omistamia. Holdingyhtiöt saavat myös mahdollisuuden omistaa pankkitytäryhtiöitä.
