Mikä on saatavuusaikataulu?
Pankkitoiminnassa termi saatavuusaikataulu tarkoittaa ajanjaksoa, joka vaaditaan talletetun sekin varojen saataville saajan käytettävissä. Aikana, jona varoja ei ole käytettävissä, niille viitataan pidossa oleviin.
Avainsanat
- Saatavuusaikataulu on se aika, jonka pankeilla on lupa pitää talletuksia pidossa. Nämä säännöt ovat pakollisia liittovaltion keskuspankin määräysten nojalla. Käytännössä pankit asettavat varat käytettäväksi nopeammin kuin näiden asetusten edellyttävät.
Saatavuusaikataulujen ymmärtäminen
Enimmäispäivien lukumäärä, jolloin pankit voivat pitää varoja, määräytyy nopeutettujen varojen saatavuutta koskevassa laissa (EFAA). Tämä laki annettiin kongressissa vuonna 1987, ja siitä tuli myöhemmin keskuspankin asetus.
EFAA: n tarkoituksena on säännellä pankkien hallussapidon käyttöä tarjoamalla erilaisia saatavuusaikatauluja erityyppisille talletuksille. Nykyään näitä sääntöjä kutsutaan asetukseksi CC, joka on nimetty liittovaltion keskuspankki -asetuksesta, joka vastaa EFAA: n käytännöstä.
Sääntö CC erottaa neljä talletustyyppiä, jokaisella on omat saatavuusaikataulut. Lakisääteiset pidätykset ovat yleisimpiä pidätysmuotoja, ja ne voidaan sijoittaa mihin tahansa talletukseen. Sitä vastoin suuret talletukset voidaan sijoittaa joko yksittäisiin talletuksiin, joiden arvo on vähintään 5000 dollaria, tai useamman talletuksen kimppuun, joka on yhteensä vähintään 5000 dollaria yhdessä päivässä. Tilanteissa, joissa tili on ollut auki 30 päivää tai vähemmän, pankki voi ottaa käyttöön myös uusia tilien pidätyksiä.
Sääntelymuutokset
Aluksi EFAA erotti paikalliset ja muut kuin paikalliset sekitalletukset. Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki hyväksyttiin vuonna 2010, mutta tämä ero poistettiin.
Asetuksissa sallitaan myös laaja luokka poikkeuksia, jotka voidaan tehdä monissa olosuhteissa. Erityisesti poikkeuslukuja voidaan tehdä, kun tili on ylitetty tietyn määrän päiviä viimeisen kuuden kuukauden aikana, kun säilytyspankilla on syytä ajatella, että sekki ei selviä, kun talletettava instrumentti on kuvan korvaava aiemmin palautetun instrumentin asiakirja (IRD) tai kun esine hyväksytään talletusta varten pankkitietokonevian tai sähkökatkon aikana.
Oikean maailman esimerkki saatavuusaikataulusta
Asetuksessa CC vahvistetaan pankkien käyttämien pitoaikojen rajoitukset, vaikka käytännössä pitoajat ovat usein lyhyempiä kuin laissa sallitaan.
Lakisääteisten pidätyksien osalta 200 dollaria talletuksesta on asetettava saataville talletusta seuraavana ensimmäisenä työpäivänä, 600 dollaria toisena työpäivänä ja loput kolmantena pankkipäivänä. Säännöt ovat samat suurille talletuksille, paitsi että pankin on asetettava 4 800 dollaria saataville kolmantena arkipäivänä, loput saatavilla viimeistään seitsemäntenä pankkipäivänä.
Uusille tilinpidolle varojen on oltava käytettävissä viimeistään yhdeksäntenä arkipäivänä talletuksen jälkeen; lukuun ottamatta pidätyksiä, niiden on oltava saatavilla seitsemän arkipäivän kuluessa.
