Mikä on asuntolainan uudelleenlaadinta?
Asuntolainan uudelleenlaadinta - jota kutsutaan myös lainan uudelleenlaatimiseksi - on ominaisuus tietyissä asuntolainoissa, joissa jäljellä olevat maksut lasketaan uudelleen uuden poistoaikataulun perusteella. Asuntolainan uudelleenlaadinnan aikana lainanottaja maksaa suuren summan pääomaansa kohti, ja sitten asuntolaina lasketaan uudelleen uuden saldon perusteella. Joillakin asuntolainoilla on suunniteltu uudelleenlaatimispäivämäärä, joka on päivämäärä, jolloin lainanantaja laskee uuden poistoaikataulun asuntolainan jäljellä olevan pääoman ja maturiteetin perusteella.
Avainsanat
- Asuntolainan uudelleenlaatiminen tai lainan uudelleenlaatiminen on, kun lainanottaja maksaa suuren summan asuntolainansa pääomaan, mikä johtaa siihen, että lainanantaja laskee lainan uudelleen uuden saldon perusteella. Kun lainanantaja laskee lainan uudelleen, hän luo uuden poistoaikataulun, joka on taulukko lainamaksuista, joissa näkyy pääoma ja korot, jotka koostuvat kustakin maksusta, kunnes laina maksetaan kokonaisuudessaan. Asuntolainan uudelleenlaatimisesta suurin etu lainanottajalle on mahdollisuus vähentää kuukausimaksuja. ARM) on usein asuntolainan uudelleenlauseke osana lainasopimusta.
Kuinka asuntolainan uudelleenlaadinta toimii
Lainanottajalle asuntolainan uudelleenlaadinnan ensisijainen etu on kuukausimaksujen vähentäminen. Uudelleenlaatiminen vähentää myös korkoa, jonka lainanottaja maksaa lainan voimassaoloaikana. Se voi olla myös mukavampi vaihtoehto kuin jälleenrahoitus. Jälleenrahoituksella korvaat nykyisen asuntolainasi uudella asuntolainalla, joka voi olla kallista ja riippuu luottokelpoisuudestasi. Asuntolainan uudelleenlaadintaan ei liity luottotarkistusta ja se jatkuu alkuperäisen asuntolainan kanssa.
Asuntolainan jälleenrahoittaminen tarkoittaa toisaalta olemassa olevan lainan maksamista ja sen korvaamista uudella. On monia syitä, miksi asunnonomistajat jälleenrahoittavat.
- Mahdollisuus saada alhaisempaa korkoa. Lyhentää heidän asuntolainansa voimassaoloaikaa.Halu muuntaa säädettäväkorkoisesta kiinnityksestä (ARM) kiinteäkorkoiseksi kiinnitykseksi tai päinvastoin.Mahdollisuus hyödyntää kodin omaa pääomaa rahoittaakseen suuri hankinta.Halu vahvistaa velkaa.
Toisin kuin asuntolainan jälleenrahoittaminen, asuntolainan uudelleenlaatiminen ei alenna asuntolainasi korkoa.
Tyypit asuntolainoista, jotka voidaan laatia uudelleen
Negatiiviset poistot
Asuntolainan uudelleenlaatiminen voidaan kirjata lainaehtoihin, ja se liittyy negatiiviseen poistolainaan. Negatiivisesti korotettavalla lainalla on maksurakenne, joka sallii aikataulun mukaisen maksun, joka on pienempi kuin lainan korko. Kun maksu on pienempi kuin tuolloin korkomaksu, se luo laskennallisen koron. Luodun laskennallisen koron määrä lisätään lainan pääosaan, mikä johtaa tilanteeseen, jossa velkapääoma kasvaa ajan kuluessa eikä pienene.
Tämän kasvavan pääoman vuoksi negatiiviset lyhennyslainat edellyttävät lainan uudelleenlaatimista jossain vaiheessa siten, että se maksetaan takaisin suunnitellun määräajan loppuun mennessä. Lisäksi negatiivisilla poistolainalla on liipaisuja, jotka voivat aiheuttaa suunnittelemattoman uudelleenlaadinnan. Esimerkiksi, jos lainan pääoma saavuttaa asetetun rajan negatiivisilla poistoilla, asuntolainan uudelleenlaatiminen käynnistyy.
Vaihtoehtoisesti säädettävät kiinnitykset (vaihtoehto ARM)
Negatiiviset poistot - kiinnitykset tunnetaan myös nimellä maksuvaihtoehto, säädettävissä oleva korko (kiinnitysvaihtoehto ARM). Nämä kiinnitykset antavat lainanottajille vaihtoehtoja, jotka sisältävät koko pääoman ja korkojen maksamisen tai vain osan korkojen maksamisen. Vaikka vaihtoehtoisella ARM-vaihtoehdolla käytettävissä olevat vaihtoehdot antavat enemmän joustavuutta maksuihin, lainanottaja voi helposti päätyä enemmän pitkäaikaisiin velkoihin kuin ennen. Kuten muissakin säädettävissä olevissa asuntolainoissa, korkojen mahdollisuus muuttuu voimakkaasti ja nopeasti markkinoiden mukaan.
Esimerkki asuntolainan uudelleenlaadinnasta
Vaikka asuntolainalla ei olisi uudelleenlaatimisvaihtoehtoa, voit kysyä luotonantajalta nähdäksesi, hyödyttääkö asuntolainan uudelleenlaatiminen sinua. Lainan uudelleenlaatiminen voi vähentää kuukausimaksuja. Maksamalla kiinteämääräinen summa ja uudistamalla asuntolainan voit vähentää asumiskustannuksiasi. kun taas lähetät kertasumman uudelleen laatimatta, pienentät saldosi, mutta kuukausimaksut pysyvät ennallaan.
Esimerkiksi sinulla on 500 000 dollarin 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina, jonka korko on 4%. Yhdistetty korko ja pääomamaksu ovat 2, 338 dollaria kuukaudessa. Viiden vuoden kuluttua saat odottamattoman kiinteän summan, joka on 375 000 dollaria. Jos kuitenkin päätät käyttää tätä kiinteää summaa asuntolainan maksamiseen muuttamatta asuntolainaa, maksaisit edelleen 2338 dollaria kuukaudessa. Jos lainaat lainan uudelleen asuntolainan jäljellä olevien 25 vuoden ajalta, kuukausimaksu laskee 1 507 dollariin.
