Mikä on pienin käsiraha?
Vähimmäisraha on käsiraha, joka lainanottajan on maksettava omista varoistaan ostaessaan taloa. Varsinainen vaadittava määrä vaihtelee lainaohjelman mukaan, mutta tavanomaiselle lainalle vaadittava vähimmäismaksu on 20% ja FHA-lainalle 3, 5%.
Avainsanat
- Minimi käsiraha on käteinen, joka ostajan on toimitettava asuntolainan saamiseksi. Tavanomaisella lainalla ennakkomaksu on tyypillisesti 20%, kun taas FHA-lainalla se on tyypillisesti 3, 5%. Etumaksu on suunniteltu korvaamaan lainanantajalle aiheutuva riski. FHA-lainat ovat valtion tukemia lainoja. Nämä lainat vaativat verovähennyskelpoisen kuukausittaisen asuntolainamaksun maksamisen, joka tunnetaan asuntolainavakuutuksena alhaisen ennakkomaksun korvaamiseksi.
Minimi käsiraha ymmärtäminen
Vähimmäis käsirahamäärät vaaditaan lainanantajalle mahdollisen riskin korvaamiseksi. Teorian mukaan lainanottaja epäonnistuu lainan laiminlyönnissä, kun hän on itse tehnyt suuren rahallisen panoksen asuntolainaan.
Tavanomaisissa lainoissa, joita eri luottolaitokset tukevat, tämä määrä on tyypillisesti 20%, joka erääntyy päätösasiakirjojen allekirjoittamisen yhteydessä. Valtion tukemat lainat, jotka tunnetaan myös nimellä FHA-asuntolainat, tasoittavat tätä riskiä keräämällä kuukausittaisen asuntolainan vakuutusmaksun, joka tunnetaan nimellä asuntolainavakuutus tai MI.
Vuodesta 2018 asuntolainavakuutusmaksu on verovähennyskelpoinen kulu.
Esimerkki minimimaksusta
Ajattele esimerkiksi, että Mary Smith haluaa ostaa kodin. Hän on saanut ennakkoluvan 360 000 dollarin asuntolainalle ja löytänyt kodin, jonka hän haluaisi ostaa. Kauppahinta on 350 000 dollaria. Tavanomaisella asuntolainalla Mary voi lainata jopa 80% kyseisestä ostohinnasta eli 280 000 dollaria. Tämä tarkoittaa, että hänen on keksittävä 20% tai 70 000 dollaria omista varoistaan lainan lopettamiseksi.
Jos tarkastelemme Marian asuntolainaa uudelleen (tällä kertaa FHA: n ohjeita käyttämällä), näemme, että sen sijaan, että lainataan 80 prosenttia 350 000 dollarista, Mary voi lainata jopa 96, 5 prosenttia tai 337 750 dollaria. Tämä tarkoittaa, että Marian on nyt löydettävä vain 3, 5% 350 000 dollarista tai 12 250 dollarista.
Nyt Marya vaaditaan kuitenkin maksamaan kuukausittain asuntolainavakuutus pääoman, korkojen, verojen ja vakuutusten lisäksi. Kuukausittainen asuntolainavakuutusmaksuprosentti vaihtelee välillä 0, 3–1, 5% alkuperäisestä lainasummasta ja perustuu moniin tekijöihin, kuten lainanottajan luottotulos ja laina-arvo-suhde. Tämä palkkio on talletettu kuukausimaksuun.
20%
Tavanomaiselle asuntolainalle tyypillisesti vaadittava vähimmäismaksu.
On monia tekijöitä, jotka on otettava huomioon päätettäessä, minkä tyyppistä lainaa tarjotaan, mukaan lukien pätevyysvaatimukset. Yksi asia pysyy kuitenkin samana, ennakkomaksu on juuri tämä, minimi. Lainanottaja voi halutessaan laittaa niin paljon tai vähän kuin haluaa riippuen lainanantajan vähimmäislainasummasta. Päätöksen olisi perustuttava määrään, jonka lainanottajalla on varaa, ja siihen, mitä he pitävät taloudellisesti parhaana vaihtoehtona.
Asuntoluottovakuutusmaksu on vuodesta 2019 verovähennyskelpoinen.
