Toisin kuin aikavälillä tehdyt henkivakuutukset, joilla ei ole kassavirtaarvoa ja joilla on aina tasoitettu kuolemaetu, pysyvän henkivakuutuksen avulla vakuutuksenottajat voivat valita tasoitetut tai korotettavat kuolemanedut, joita kutsutaan joskus vaihtoehdoksi 1 tai vaihtoehtoksi 2. Useimmat yleiset elämäpolitiikat (UL) antavat vakuutuksenottajille mahdollisuuden vaihtaa tasoitettujen tai lisäävien kuolemanetuuksien välillä vähäisin rajoituksin.
Koko elämän vakuutukset (WL) voivat olla hieman monimutkaisempia, koska näiden politiikkojen tarkoituksena on lisätä kuolemanetuuksia osinkojen avulla lisävakuuden ostamiseksi. Vakuutuksenottajat voivat kuitenkin valita muita osinkovaihtoehtoja, jotka auttavat vähentämään ostetun lisävakuuden määrää.
Valinnastasi riippumatta näiden politiikkojen kuolemaetu kasvaa ajan myötä, kun niiden rahallinen arvo kasvaa. (kuinka koko henkivakuutus toimii.)
Taso kuolemanetu
Koko elämäpolitiikassa, jolla on tasoitettu kuolemanetu, palkkiot ja myyntimaksut vähennetään palkkiosta, ja jäljellä oleva summa hyvitetään käteisarvoon. Vakuutuskustannukset vähennetään sitten kuukausittain käteisarvosta. Ajan myötä, kun vakuutusmaksut maksetaan, vakuutuksen rahallinen arvo kasvaa ja kuukausittain ostetun vakuutuksen määrä pienenee vähitellen. Esimerkiksi vuonna toisella 500 000 dollarin vakuutuksella olisi käteisarvo 1500 dollaria; niin, vain 498 500 dollaria vakuutuksia ostetaan.
Vakuutetun kuollessa vakuutusyhtiö maksaa kuolemaetuuksen, joka koostuu vakuutuksesta ja vakuutuksen rahallisen arvon palautuksesta. Oletetaan esimerkiksi, että omistaja maksoi palkkion yllä mainitusta 500 000 dollarin vakuutuksesta 15 vuodeksi kerryttäen käteisarvoaan 65 000 dollaria. Vakuutusyhtiö maksaa 435 000 dollaria vakuutuksesta ja palauttaa 65 000 dollarin käteisarvon, yhteensä hyötyä 500 000 dollaria.
Kasvava kuolemaetuus
Toisaalta, jos vakuutus on UL, jolla on kasvava kuolemaetu, vakuutetun kuollessa edunsaaja saa 500 000 dollaria vakuutusta lisättynä kertyneellä rahalla.
UL-vakuutuksissa, joissa kuolemanetu kasvaa, omistaja ostaa 500 000 dollaria vakuutusta. Kassa-arvon kasvu riippuu kuitenkin maksetun palkkion määrästä. Jos vakuutusmaksu on sama kuin tasoitettu kuolemaetuusmaksuprosentti, vakuutuksen käteisarvo ja kasvava kuolemaetu olisi todennäköisesti alhaisempi, koska kuukausittain ostetaan enemmän vakuutuksia.
WL-vakuutusten ehdot eroavat toisistaan siinä, että osinkoja käytetään ylimääräisen vakuutuksen ostamiseen, mikä lisää kuolemanetuutta pienillä lisäyksillä, kun ylimääräisiä vakuutuksia ostetaan vuosittain.
Tasoitettu vs. kasvavat edut
Erilaisista syistä on valittava kasvavat kuolemaetuudet tasoitettujen kuolemaetujen sijaan:
- Vakuutuksenottaja voi tilapäisesti tarvita suuremman määrän vakuutusta. Tämä toimii erityisen hyvin, kun vakuutettu on nuorempi ja vakuutuksen kustannukset ovat alhaisemmat. Vakuutuksenottaja voi myöhemmin siirtyä takaisin tasolle kuolemaetu. Vakuutuksenottaja voi tarvita kuolemanetuutta, joka kasvaa edelleen. Esimerkiksi, jos vakuutusta käytetään osana liiketoimintasuunnitelmaa, tasoitettu vakuutus ei ehkä tarjoa riittävää korvausarvoa kasvavalle yritykselle ilman kasvavaa kuolemanetua. (Tietoja vakuutuksista liiketoiminnan seuraajasuunnitelmassa.) Vakuutus ostetaan osana säästöstrategiaa, jonka tarkoituksena on täydentää eläkkeelle nopeaa kassa-arvon lisäämistä rahoittamalla liiallista vakuutusta alkuvuosina. On syytä huomata, että tämän strategian toteuttamisessa on noudatettava valvontaa: politiikalla on vaara, että siitä tulee muutettu avustussopimus, jos maksetun palkkion määrä ylittää seitsemän palkkarajan ilman kasvavaa kuolemanetua.
Pohjaviiva
Kun olet todennut, että tarvitset pysyvää henkivakuutusta, harkitse vaihtoehtojasi tarkasti. On monia tapoja räätälöidä suojaus tarpeitasi vastaavaksi, ja kokenut riippumaton vakuutusmeklari on erinomainen oivalluksen ja avun lähde.
