Elinajanodote on ainoa vaikuttavin tekijä, jota vakuutusyhtiöt käyttävät henkivakuutusmaksujen määrittämiseen. Ymmärtäminen siitä, kuinka vakuutusyhtiöt käyttävät elinajanodotetta - ja kuinka se lasketaan vakuutetulle - voi auttaa sinua päättämään, milloin ostaa vakuutuksen, kuinka laskea vakuutuksen tulevaisuuden mahdollinen arvo ja mitä pitää ottaa huomioon valittaessa annuiteettivaihtoehtoa..
Elinajanodote: Kovat numerot
Elinajanodote määritellään ikäksi, jonka kuluessa ihmisen odotetaan elää. Sitä voidaan myös kuvata sisäisen tulopalvelun (IRS) laatimien taulukoiden perusteella jäljellä olevana vuosina henkilön odotetaan elää.
On olemassa useita tekijöitä, jotka vaikuttavat elinajanodoteesi; kaksi tärkeintä oleellista olentoa syntyessäsi ja sukupuolesi. Muita odotettavissa olevia tekijöitä ovat:
- RotuasiHenkilökohtaiset sairautesiperheen sairaushistoria
Voit tarkastella liittohallituksen tietoja Yhdysvaltojen elinajanodotteesta Kansallisen terveystilastokeskuksen verkkosivustolla ja sosiaaliturvahallinnon vakuutusmatemaattisen elinajan taulukossa.
On tärkeää huomata, että elinajanodote muuttuu ajan myötä. Tämä johtuu siitä, että vanhetessasi vakuutusmatemaatikot käyttävät monimutkaisia kaavoja, jotka poissulkevat sinua nuorempia, mutta kuolleita ihmisiä. Kun jatkat ikääntymistä puolivälissä, ylität yhä enemmän ihmisiä, jotka ovat sinusta nuorempia, joten elinajanodotteesi todella kasvaa. Toisin sanoen mitä vanhempi saat (tietyn iän yli), sitä vanhempi todennäköisesti saat.
Elinajanodote ja henkivakuutusmaksu
Elinajanodotteesi ja henkivakuutuksesta veloitetun summan välillä on suora yhteys. Mitä nuorempi olet ostaessasi henkivakuutusta, sitä pidempään elät. Tämä tarkoittaa, että henkivakuutusyhtiölle on alhaisempi riski, koska kuolee todennäköisemmin lähiaikoina, mikä edellyttäisi vakuutuksesi kaikkien etujen maksamista ennen kuin olet maksanut paljon vakuutukseen.
Päinvastoin, mitä kauemmin odotat ostaa henkivakuutusta, sitä alhaisempi elinajanodote on, ja se merkitsee korkeampaa riskiä henkivakuutusyhtiölle. Yritykset kompensoivat tämän riskin perimällä korkeamman vakuutusmaksun.
Koska matematiikka, monet ihmiset ihmettelevät, pitäisikö heidän ostaa henkivakuutus lapsilleen. Loppujen lopuksi politiikka lapsena varmistaa alimman mahdollisen palkkion. On kuitenkin kustannus-hyötyanalyysi, joka on syytä harkita ennen ostamista lapsellesi. Koska henkivakuutuksen tärkein taloudellinen hyöty on tulojen tarjoaminen huollettaville vakuutuksenottajan kuolemantapauksessa, hengenvakuutusturva on suhteellisen tarpeeton lapselle.
Se voi kuitenkin tarjota lapsellesi alhaisen palkkion ja suojan koko elämänsä ajan, mikä voi olla tärkeää lapsen tulevien sairauksien tai ammatin vuoksi. Keskustele talousneuvojasi tai vakuutusasiamiehesi kanssa lapsesi henkivakuutuksen ostamisen eduista ja haitoista.
Elinajanodotteen periaate viittaa siihen, että sinun tulee ostaa henkivakuutus itsellesi ja puolisollesi ennemmin kuin myöhemmin. Säästät rahaa alentamalla vakuutuskustannuksia, mutta myös politiikallasi on kauemmin aikaa kerätä arvoa ja tulla potentiaalisesti merkittäviksi taloudellisiksi resursseiksi ikääntyessäsi.
Elinajanodote ja sijoitetun pääoman tuottoprosentin laskeminen henkivakuutuksessasi
Elinajanodollasi on myös tärkeä rooli määritettäessä mahdollista sijoitetun pääoman tuottoprosenttia (ROI).
Maksu edunsaajille - vakuutukseen maksettu summa kuolemanhetkellä = sijoitetun pääoman tuotto
Jos valitset esimerkiksi vakuutuksen, jonka mukaan edunsaajille maksetaan 150 000 dollaria kuolemasi ajankohtana ja olet suorittanut vain 48 000 dollaria vakuutusmaksuilla, sijoituksen ROI on 102 000 dollaria.
Elinajanodote ja annuiteetit
Eläkevakuutus on sinun ja henkivakuutusyhtiön välinen sopimus, jossa yritys sitoutuu tarjoamaan sinulle "tulovirran" määräajaksi tai kuolemaan saakka. Maksu alkaa yleensä tietyssä iässä, ja annuiteetin ehdoista riippuen se voi jatkua edunsaajalle kuoleman jälkeen. Maksut edunsaajalle voivat olla pienemmät kuin sinulle elinaikana suoritetut maksut eläketyypin ja yhteyshenkilön ehtojen mukaan.
Vakuutusyhtiön maksama summa määräytyy osittain elinajanodotteen perusteella. Tarkastellaan kolmea erilaista esimerkkiä nähdäksesi kuinka elinajanodot vaikuttavat annuiteettisopimukseen tai vaikuttavat siihen:
- Jos valitset yhteisen eläke-annuiteetin tietyllä ajanjaksolla maksettavalla voitolla, arvioit pohjimmiltaan kuinka kauan elät. Jos kuitenkin kuolee ennen sovittua ajanjaksoa, edunsaaja jatkaa varojen saamista sopimukseen jäljellä olevina vuosina.Jos valitset annuiteetin, jolla on yhteinen elämävaihtoehto ja perhe-etuudet, valitset sopimuksen, joka jatkuu maksut perhe-eläkkeensaajalle kuolemasi jälkeen tai jatkavat maksujen maksamista sinulle edunsaajan kuoleman jälkeen. Yleensä, jos kuolet ensin, edunsaajan annuiteettisummaa pienennetään, mutta jos edunsaaja kuolee ensin, saat edelleen täyden maksusumman. Koska annuiteetti hyötyy sekä sinulle että edunsaajalle, palkkiokustannuksesi perustuisi sekä sinun että edunsaajan elinajanodoteisiin. Jos valitset yhden eläke-annuiteettivaihtoehdon, maksut maksetaan sinulle yksin odotettavissa olevan elinajan perusteella ja lakkaavat kuoleman jälkeen.
Eläkemaksut maksetaan yleensä systemaattisesti, ja ne voidaan suorittaa kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain annuiteettisopimuksen ehtojen mukaisesti. (Lisätietoja lukemiseksi tutustumalla kiinteiden eläkkeiden tyyppien tutkimiseen .)
Pohjaviiva
On tärkeää tietää elinajanodote - paitsi ymmärtää, kuinka henkivakuutusyhtiösi saavuttaa vakuutusmaksusi, vaan myös tehdä tietoisia päätöksiä annuiteettivaihtoehdoista. Kaksi keskeistä tekijää, joka vaikuttaa annuiteetin valintaan, on se, haluatko jatkaa maksuja edunsaajalle kuolemasi jälkeen ja kuinka kauan odotat elää. Jaksoittainen annuiteetti voi olla ihanteellinen joissakin tapauksissa, kun taas sellainen, jolla on perhe-eläkevaihtoehdot, voi olla sopivampi muissa tapauksissa.
