Mikä on valehtelijalaina?
"Valehtelijalaina" on luokka asuntolainoista, jotka viittaavat vähäisiin asiakirjoihin tai muihin asiakirjoihin liittymättömiin asuntolainoihin. Tietyissä vähädokumenttisissa lainaohjelmissa, kuten ilmoitetut tulot / ilmoitetut varat (SISA), lainat ja tuotot merkitään yksinkertaisesti lainahakemukseen. Muiden lainaohjelmien, kuten tulo- / ei omaisuuslainojen (NINA) lainojen osalta, lainahakemuslomakkeessa ei anneta tuloja ja varoja. Jotkut valehtelijalainat ovat NINJA-lainoja. Lyhenne tarkoittaa, että lainanottajalla ei ole "tuloja, työtä eikä omaisuutta" puhua. Nämä lainaohjelmat avaa oven häikäilemättömien lainanottajien ja lainanantajien epäeettiselle käyttäytymiselle, ja niitä on historiallisesti käytetty väärin.
Kuinka valehtelijalaina toimii
Nämä lainaohjelmat on tarkoitettu lainansaajille, joilla on vaikea tuottaa tuloja ja omaisuutta tarkistavia asiakirjoja, kuten aiempia veroilmoituksia, tai joilla on epätavallisia tulolähteitä, kuten vinkkejä tai henkilökohtaista yritystä. Alun perin niiden tarkoituksena oli antaa muille kuin perinteisille tulolähteille yksilöille ja kotitalouksille mahdollisuus tulla asunnonomistajaksi. Esimerkiksi itsenäisinä ammatinharjoittajina ei yleensä makseta kuukausipalkkaa, ja heillä ei ehkä ole jatkuvaa palkkaa.
Asuntolainat, joiden dokumentointi on heikko, kuuluvat yleensä Alt-A-luokan asuntolainoihin. Alt-A-luotonanto riippuu suuresti lainanottajan luottotulosta (FICO-pistemäärä) ja asuntolainan laina-arvo-suhteesta (LTV) välineinä, joilla määritetään lainanottajan kyky maksaa takaisin asuntolaina.
Valehtelijalainat tarjoavat epätavallisilla tuloilla oleville ihmisille mahdollisuuden omistaa omaisuutta, mutta niitä on historiallisesti käytetty väärin huomattavasti.
Kuinka lainanottajat ja välittäjät käyttävät valehtelulainoja
Näitä lainoja kutsutaan valehtelijalainoiksi, koska ne avaavat väärinkäytön, kun lainanottajat, heidän asuntolainanvälittäjät tai lainahenkilöt yliarvioivat tuloja ja / tai varoja, jotta lainanottaja voi saada suuremman asuntolainan. Lainanottajat tai välittäjät saattavat vääristää tilastoja varmistaakseen, että asuntolainat, jotka ovat vähäisiä tai joita ei ole dokumentoitu, edetävät sellaisen kiinteistön myyntiä, jolla muutoin ei olisi lupaa.
Valehtelijalainojen lisääntymiseen viitattiin myötävaikuttavana tekijänä finanssikriisissä ja siihen liittyvässä asuntokuplissa, koska lainanottajat saivat hyväksynnät asuntolainoista, jotka ylittivät heidän kykynsä maksaa loppusumma ehtojen mukaisesti. Jotkut asuntolainavälittäjät työnsivät näitä lainoja, etenkin ennen vuotta 2008, koska kiinteistömarkkinoiden kokonaisarvostelut nousivat. Itse asiassa yli spekulointi johti häikäilemättömiin toimiin. Usein seurauksena oli, että henkilöiden, joilla ei ollut aikomusta maksaa asuntolainansa, annettiin asua omistuksessa.
Kun finanssikriisi paljasti valehtelijalainojen leviämiseen johtaneet käytännöt, sääntelyuudistukset, kuten Dodd-Frank-laki, asettivat uusia rajoituksia estääkseen ja estämästä tällaista toimintaa.
