MITÄ on tuomioiden luottoanalyysi
Tuomioistuimen luottoanalyysi on menetelmä luoton hyväksymiseksi tai epäämiseksi luotonantajan harkinnan perusteella eikä tietyn luottoriskimallin perusteella. Tuomioistuimen luottoanalyysi edellyttää lainanottajan hakemuksen arviointia ja aiemman kokemuksen käyttämistä vastaavien hakijoiden kanssa luoton hyväksynnän määrittämiseksi. Tämä prosessi välttää algoritmien tai empiiristen prosessien käytön hyväksyntöjen määrittämiseksi.
JAKAUTUMINEN Tuomiotuottoanalyysi
Tuomiot luottoanalyysiä käytetään pääasiassa pienemmissä pankeissa. Suurissa pankeissa on usein automatisoituneempia luottomenettelyjä vastaanotettujen hakemusten määrän vuoksi, mutta pienet pankit käyttävät arvioita luottoanalyyseistä, koska niiden ei ole taloudellista kehittää luottotulosjärjestelmää tai palkata kolmansia osapuolia luottotulosten määrittämiseksi. Arvioiva luottoanalyysi on lähestymistavassaan ainutlaatuinen ja perustuu perinteisiin luottoanalyysin standardeihin, kuten maksuhistoria, pankkiviitteet, ikä ja muut elementit. Ne pisteytetään ja painotetaan antamaan kokonaisluottopiste, jota luoton myöntäjä käyttää.
Erityyppiset luottotulokset
Vaikka arvioiva luottoanalyysi toimii hyvin pienemmille pankeille, suurin osa ihmisistä tuntee paremmin luottoluokituksen käsitteen ja yhdistää sen yleisimmin FICO: n tai Fair Isaac Corporationin kanssa, joka loi yleisimmin käytetyn luottotulosmallin. Suuremmat pankit ja lainanantajat käyttävät luottotulosmallia, joka käyttää tilastollista numeroa kuluttajan luottokelpoisuuden arviointiin. Lainanantajat käyttävät sitten luotto-pisteitä arvioidakseen todennäköisyyttä, että henkilö maksaa velat takaisin. Henkilön luottoluokitus vaihtelee välillä 300–850. Mitä korkeampi pistemäärä, sitä taloudellisesti luotettavammaksi henkilöksi katsotaan. Vaikka on olemassa muita luotto-pisteytysjärjestelmiä, FICO-pistemäärä on ylivoimaisesti yleisimmin käytetty.
Luotto-asteikolla on avainrooli lainanantajan päätöksessä tarjota luottoa. Esimerkiksi niitä, joiden luottoluokitukset ovat alle 640, pidetään yleensä subprime-lainanottajina. Luottolaitokset perivät usein subprime-asuntolainoista korkoja, jotka ovat korkeampia kuin tavanomaiset asuntolainat korvaakseen itselleen enemmän riskejä. Ne voivat myös vaatia lyhyempää takaisinmaksuaikaa tai allekirjoittajaa lainanottajille, joilla on alhaiset luottotiedot. Sitä vastoin 700 tai sitä korkeampaa luottoluokitusta pidetään yleensä hyvänä ja se voi johtaa siihen, että lainanottaja saa alhaisemman koron, mikä johtaa siihen, että hän maksaa vähemmän rahaa korkoina lainan voimassaoloaikana.
Jokainen luotonantaja määrittelee omat luottoluokituksensa, mutta laskettaessa luottoluokitusta luottotoimisto käyttää viittä päätekijää: maksuhistoria, velan kokonaismäärä, luottohistorian pituus, luottotyypit ja uusi luotto. Kuluttajilla voi olla korkeat arvosanat pitämällä pitkä historia maksamalla laskunsa ajoissa ja pitämällä velat pieninä.
