Tähän kysymykseen ei ole yksinkertaista vastausta, koska se riippuu monista avaintekijöistä, nimittäin asuntolainan ja sijoitusten näkökohdista tai perusteista. Näyttämällä näitä tekijöitä olet paremmin aseistettu tekemään tämän valinnan. Kysymys kuuluu: Mikä näistä - sijoitus tai asuntolainan takaisinmaksu - hyödyntää saamasi rahaa paremmin?
Asuntolainan maksu sisältää kaksi näkökohtaa - pääoman palauttaminen ja korkokulut -, jotka veloittaa asuntolainasi hallussaan pitävä finanssilaitos. Pääosin takaisinmaksu menee kohti kodin ostohintaa, ja korko on rahan lainaamisesta peritty kustannus.
Oletetaan, että olet saanut 50 000 dollarin kertakorvauksen, ja asuntolainallasi on jäljellä 10 vuotta. Jos maksaisit siitä tänään, se maksaisi sinulle pääomaa 50 000 dollaria. Jos jatkat kuukausimaksujen suorittamista asuntolainan loppuun asti, maksaisit 15 000 dollaria ylimääräistä korkoa (maksamasi koron määrä riippuu asuntolainan korosta). Jos käytät 50 000 dollaria sen maksamiseen tänään, säästöt tulevissa korkokuluissa ovat 15 000 dollaria.
Kysymyksen toinen puoli on sijoitus. Sijoitusta arvioitaessa on useita tekijöitä, jotka on punnittava. Ensimmäinen on odotettu tuotto - onko se niin houkutteleva, jolla on korkeat kasvuodotukset, vai onko konservatiivisemmat sijoitusrahastot tai joukkovelkakirjalainat? Mitä houkuttelevampi sijoitus, sitä todennäköisemmin sijoitat rahaa.
Jos esimerkiksi sijoituksen odotetaan ansaitsevan 10% vuodessa seuraavien 10 vuoden aikana - sama pitkä kuin asuntolainalla -, 50 000 dollaria muuttuisi lähes 130 000 dollariksi. Tässä tapauksessa haluat sijoittaa rahaa sijoitukseen ja suorittaa säännöllisiä maksuja asuntolainalla, koska korkojen maksamasi 15 000 dollaria antaisi sinulle silti 115 000 dollaria voittoa.
10%: n tuotto ei kuitenkaan ole kovin helppo tavoite saavuttaa. 5%: lla 50 000 dollarin sijoituksesi muuttuu hiukan yli 81 000 dollariin 10 vuoden loppuun mennessä. Mitä korkeampi sijoitetun pääoman tuotto, sitä todennäköisemmin sijoitat kuin asuntolainan maksamisen - mutta muista, että näitä tuottoja ei koskaan taata.
Tärkeä päätöksenteossa on riskinottokyvyn tunteminen - mitä enemmän riskiä otat, sitä korkeampi odotettu tuotto on. Osakemarkkinat tuottavat mielenkiintoisia tuottoja, mutta voivat myös tuhota kuten monet sijoittajat tekivät vuonna 2000, kun dotcom-kupla räjähti. Jos et pysty käsittelemään riskiä menettää suuri osa portfoliosta, kun joudut silti maksamaan asuntolainasi, voi olla turvallisempaa, että maksat vain asuntolainan ja säästät 15 000 dollaria.
Katso lisätietoja kohdasta Asuntolainan maksurakenteen ymmärtäminen ja ole kiinnitys nopeampi .
Advisor Insight
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Paljon riippuu asuntolainan ja muiden varojesi luonteesta. Jos se on kallista velkaa (eli korkealla korolla) ja sinulla on jo likvidejä varoja, kuten hätärahasto, maksa se sitten. Jos kyseessä on halpa vela (matala korko) ja sinulla on hyvä historia budjetissa pysymisessä, asuntolainan ylläpitäminen ja sijoittaminen voivat olla vaihtoehto.
Joidenkin ihmisten vaisto on vain saada kaikki velat pois heidän levyltään, mutta haluat varmistaa, että sinulla on aina valmiita varoja käsillä taloudellisen myrskyn ajamiseen. Joten paras kurssi on yleensä jossain väliin: Jos tarvitset likviditeettiä, maksa suuri velka ja säilytä loput hätätilanteisiin ja sijoituksiin. Varmista vain, että otat rehellisesti huomioon, mitä kulutat ja mitkä ovat riskisi.
