Jos yrityksesi tarjoaa 401 (k) eläkesäästösuunnitelman, kuten useimmat tekevät, yksi tärkeimmistä kysymyksistä, johon joudut vastaamaan, on tämä: mitä versiota haluat - perinteistä tai Rothia?
Vaikka se ei ole aivan yhtä yleinen, uudemman Roth-lajikkeen suosio kasvaa. Noin 70% työnantajista, jotka tarjoavat 401 k: n suunnitelman, sisällyttävät sen vaihtoehtoon, mutta vain 19% työntekijöistä valitsee sen.
Kysymys on, osallistuuko sinä eläkkeellesi ennen veroja tai verojen jälkeisellä rahalla. Lyhyt vastaus on, että verojen edeltävän rahan säästö perinteisessä suunnitelmassa on helpompaa nyt, työvuosina, mutta verojen jälkeisen rahan säästäminen Rothissa voi ansaita sinulle enemmän varallisuutta eläkevuosillesi.
Avainsanat
- Jos pystyt kantamaan välittömän osuman koti-palkkasi maksusta, Roth voi olla paras valinta.Jos odotat olevan pienemmässä veroluokassa eläkkeelle siirtymisen jälkeen, perinteinen 401 (k) voi sopia sinulle.Jos et voi päätä, harkitse säästöjen jakamista kahden tyyppisten tilien välillä.
Alla on tekijöitä, joiden pitäisi mennä päätökseesi.
Alempi vero nyt tai veroton tulo myöhemmin?
Perinteinen tili
Kun valitset perinteisen 401 (k) -suunnitelman, työnantaja vähentää määrän, jonka valitsit maksaa, ennen kuin se edes näkyy palkkassasi. Paperi (ja paperi on IRS-tuloveron muoto) tarkoittaa, että brutotulosi on vähentynyt maksamallasi summalla. Viikosta toiseen velkaavat verot laskevat myös hiukan, mikä pehmentää palkkaasi vähennetään 401 (k) maksulla.
Kun olet jäänyt eläkkeelle ja alkanut nostaa rahaa perinteisestä 401 (k) -kohdasta, maksat tavallisen tuloveron nostamastasi summasta. Verot on maksettava sekä alkuperäisistä maksuista että sijoitustuloistasi.
Roth-tili
Nyt hyvältä puolelta: Kun olet jäänyt eläkkeelle, et ole velkaa tuloveroa tililtä nostamasi rahaa. Koska maksuja verotettiin vuosia sitten, ne ja kaikki vuosien mittaan saamansa sijoitustulot ovat verovapaita.
Sinun on aloitettava rahan nosto sekä perinteisestä että Roth 401 (k) -tuotteesta 70½-vuotiaana, ellet ole edelleen aktiivisesti suunnitelman sponsoroijan yrityksen palveluksessa.
Joten mikä suunnitelma toimii paremmin sinulle? Seuraavat tekijät:
- Voiko budjettisi hoitaa pienemmän koti-palkkan rasituksen? Jos pystyt, Roth 401 (k) voi olla parempi valinta. Jos ei, valitse perinteinen tyyppi. Odotatko sinun olevan alhaisemmassa veroluokassa eläkkeelle siirtymisen jälkeen? Monet ihmiset ovat. Jos näin on, velat, jotka olet velkaa peruutuksistasi, ei ole niin suuri ongelma, ja perinteinen 401 (k) saattaa olla sinulle parempi. Jos päinvastainen on, Roth-versiolla on etuja.
Roth 401 (k) ja kiinteistöjen suunnittelu
Annetaan, että sinulla ei ole aikomusta jäädä eläkkeelle varhaisessa iässä tai missään iässä. Sinä
haluat pitää rahat 401 (k) -mittasi kaukaa tulevaisuutta varten, kun todella tarvitset sitä. Tai sinulla on paljon muita tulolähteitä eläkkeellä, ja haluat 401 (k) varoja, jotka on varattu perheellesi ja läheisillesi.
Roth 401 (k) tarjoaa selkeän edun kiinteistöjen suunnittelussa. Perilliset hyötyvät rahan verottomasta kohtelusta Roth 401 (k) -rekisterissä aivan kuten alkuperäisellä omistajalla olisi.
Miksi et harkitse jakoa?
Tämän ei tarvitse olla joko päätös. Voit jakaa säästöt perinteisen 401 (k) ja Roth 401 (k) välillä. Voit kääntää perinteisen 401 (k): n Rothiin, kun sinulla on siihen varaa (vaikka olet kuitenkin velkaa maksuja veroihin etukäteen). Tai voit kääntää Roth 401 (k) -merkin perinteiselle tilille (jolloin tuloista maksetut aiemmat verot hyvitetään uudelle tilille).
Arkeellisempi selitys voi olla, että sinulla on varaa verotuksen jälkeisten tulojen pieneen menetykseen, mutta ei paljon. Siksi jako Rothin ja perinteisten 401 (k) suunnitelmien välillä.
