Liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) on valtion ylläpitämä virasto, joka tarjoaa suojaa tappioilta, jos pankki tai säästö- ja lainayhdistys epäonnistuu. Vuonna 1933 perustettu FDIC: n alkuperäinen tehtävä oli tarjota mielenrauhaa pankkiasiakkaille vuonna 1929 tapahtuneen taloudellisen katastrofin ja osakemarkkinoiden kaatumisen jälkeen.
Vaikka itse kattavuus on ajan myötä muuttunut, FDIC on pysynyt uskollisena alkuperäiselle tavoitteelleen pitää pankkiasiakkaat turvassa menettämällä rahaa talletustililtä, korkeintaan 250 000 dollaria tiliä kohden nykyään. Vuodesta 2019 FDIC kattaa asiakkaiden talletukset FDIC-vakuutetuissa pankeissa tai säästö- ja lainayhdistyksissä, mukaan lukien säästö-, sekki-, rahamarkkina-, talletustodistus- ja IRA-tilit.
Kaikkia perinteisiä IRA- tai Roth IRA -tilejä ei kuitenkaan käsitellä samalla tavalla FDIC-suojauksella.
Katettujen IR-tyyppien tyypit
IRA, riippumatta siitä, onko Roth tai perinteinen, on yksilöllisesti pidettävä eläketili, jolla on erityisiä veroetuja sekä maksu- ja jakelurajoituksia. IRA: t luotiin pyrkiessä auttamaan yksilöitä keräämään säästöjä, joita voidaan käyttää eläkevuosina.
Vaikka perinteinen IRA ja Roth IRA sopivat eri henkilöille ajanjaksonsa, veroluokkien ja muiden näkökohtien perusteella, molemmat tyypit noudattavat samoja ohjeita, kun kyse on siitä, mitä heissä voidaan pitää. Talletustilit tai pankin tai säästö- ja lainayhdistyksen kautta tarjotut tilit ovat kaikki käytettävissä perinteisen tai Roth IRA: n sisällä. Nämä talletustilit sisältävät tarkistus- ja säästötilit, rahamarkkinat talletustilit ja talletustodistukset - kaikki nämä kuuluvat FDIC: n piiriin.
Tilit, joita ei katetta
Vaikka FDIC tarjoaa suojaa talletustilille, jota pidetään perinteisessä tai Roth IRA: ssa FDIC-vakuutetussa finanssilaitoksessa, kaikki IRA-tilit eivät kuulu tähän luokkaan. Säästäminen eläkkeelle voi olla haastava tehtävä, ja IRA: n vuotuiset vakuutusrajat voivat tehdä siitä vielä suuremman haasteen.
Tämän torjumiseksi IRA-tilinhaltijat saavat sijoittaa arvopapereihin yrittääkseen ansaita korkeamman tuoton kuin konservatiivisten pankkituotteiden tarjoamat tuotot. Perinteiseen tai Roth IRA: han sijoitetut sijoitukset voivat sisältää sijoitusrahastoja, pörssiyhtiöitä (ETF), yksittäisiä osakkeita, joukkovelkakirjalainoja, eläkkeitä tai rahamarkkinarahastoja.
Koska jokainen näistä sijoituksista perustuu markkinoiden suorituskykyyn, henkilöllä, jolla on näitä ei-pankkien arvopapereita IRA-tilillä, on kaikki riski, jos arvopaperit menettävät arvon ajan myötä. FDIC ei vakuuta tällaisia sijoituksia, jotka pidetään perinteisessä tai Roth IRA: ssa, vaikka tili olisi perustettu ja kaupat sijoitettu FDIC-vakuutetun laitoksen kautta.
FDIC-kattavuusrajat
FDIC lisäsi pankkiasiakkaiden talletustilien vakuutusturvaa vuonna 2007 alkaneen suuren taantuman seurauksena. Yksittäiselle tilille FDIC tarjoaa vakuutussuojaa 250 000 dollariin saakka, ja jokaisella tilillä on tämä suojataso.
Jos esimerkiksi pankkiasiakkaalla on talletustodistus pankissa, jonka arvo on 125 000 dollaria, ja rahamarkkinatalletustilillä, jonka arvo on 215 000 dollaria, samassa laitoksessa, ja molemmat ovat samassa nimessä, hänen tilinsaldo lisätään yhdessä ja yhdessä FDIC: n kanssa - enintään 250 000 dollaria (vaikka niiden kokonaismäärä on 340 000 dollaria). Joten tässä skenaariossa 90 000 dollaria hänen rahoistaan paljastetaan, jos pankki epäonnistuu. Samoja limiittejä sovelletaan FDIC-vakuutetuissa finanssilaitoksissa pidettäviin sekki- ja säästötilille.
FDIC tarjoaa myös 250 000 dollarin vakuutussuojaa perinteisille tai Roth IRA -tileille. Jälleen kaikki IRA: t yhdistetään vakuutustarkoituksiin. Esimerkiksi, jos samalla pankkiasiakkaalla on talletustodistus perinteisessä IRA: ssa, jonka arvo on 200 000 dollaria, ja Roth IRA: lla, jota pidetään säästötilillä, jonka arvo on 100 000 dollaria samassa laitoksessa, tilit vakuutetaan yhdessä 250 000 dollarilla.; 50 000 dollaria jätetään paljastamatta.
IRA-talletustilit ja muut kuin IRA-talletustilit kuitenkin luokitellaan eri luokkiin, mikä tarkoittaa, että ne on vakuutettu erikseen - vaikka ne olisivat saman omistajan samassa rahoituslaitoksessa. Tämä tarkoittaa, että jos asiakkaamme tilit koostuvat IRA: sta (CD-levyllä), jonka arvo on 200 000 dollaria, ja tavanomaisesta säästötilistä, jonka arvo on 100 000 dollaria, molemmat olisivat vakuutettuja enintään 250 000 dollariin - mikä tarkoittaa, että jos pankki epäonnistuu, hänelle korvataan hänen täydet 300 000 dollarinsa.
Pohjaviiva
FDIC on tärkeä tekijä pankkiasiakkaiden suojelemisessa, mutta se ei kata kaikkia varoja yhtäläisesti. IRA-omistajille on tärkeää ymmärtää, minkä tyyppiset tilit kattavat ja missä määrin.
