Sisällysluettelo
- Vaikutus kuukausimaksuun
- Vaikutus ennakkomaksuihin
- Rinnakkain alhaiset hinnat ja hinnat
- Vaikutukset liikkuvuuteen
- HOA-tekijä
- Jälleenrahoitus
- Pohjaviiva
Kaksi asuntomarkkinoiden muutosta rohkaisevat potentiaalisia asuntojen ostajia soittamaan kiinteistövälittäjille. Ensimmäinen on asuntojen hintojen lasku ja toinen on alhainen asuntolainan korko. Päättämällä, mikä tekijä on tärkeämpi, voi olla merkitystä useilla alueilla, tärkein saattaa olla lompakossasi.
Vaikutus kuukausimaksuun
Oletetaan, että aloitit kotihakuprosessin, kun korot olivat 6%. Näit yhden makuuhuoneen huoneistoa myytävänä 100 000 dollarilla. Lasket 30 kuukauden asuntolainan maksusi 80 000 dollarilla - summan, jolla asettaisit asettamalla 20% käsiraha ja sulkemiskustannukset. Kuukausimaksu olisi 480 dollaria.
Päätät et pidä tästä maksusta ja korosta, joten odotat kuusi kuukautta ja korko laskee 4%: iin. Asunto haluamallasi naapurustossa maksaa kuitenkin nyt 120 000 dollaria. Laskut 20% plus sulkemiskustannukset ja sinulla on 96 000 dollarin asuntolaina. Kuukausimaksu 30 vuoden kiinnityksessä on 458 dollaria. Maksusi laski 22 dollarilla.
Mutta korvataanko maksupudotuksella korkeampi käsiraha? Kun otetaan huomioon, että käsirahasi oli 4 000 dollaria enemmän, säästät silti noin 10–11 dollaria kuukaudessa - noin 3 920 dollaria 30 vuoden aikana.
Jos kiinteistöjen hinnat eivät olisi nousseet tulevassa naapurustossasi sen 100 000 dollarin hintapisteestä, jonka kanssa aloitit, ja olisit korottanut 4%: n koron, kuukausittainen asuntolainan maksusi olisi ollut 382 dollaria. Voit käyttää Investopedian asuntolainalaskuria nähdäksesi, mitkä maksusi olisivat.
Vaikutus ennakkomaksuihin
Esimerkissä asunnosta, joka nousi 100 000 dollarista 120 000 dollariin, kuukausimaksusi laski alhaisemman koron vuoksi. Mutta auttaisi pienempi maksu, jos sinulla ei olisi ylimääräistä 4000 dollaria suuremmasta käsirahasta? Etumaksujen ero saattaa poistaa mahdollisuuden ostaa haluamasi kodin tai lyödä sinut kokonaan ostajan markkinoilta, jos et löydä halvempaa naapurustoa. Lisäksi ylimääräisen 4 000 dollarin menettäminen vaikuttaa kykyynsi maksaa odottamattomista kodinkorjauksista, vähentää hätäsäästöjen määrää ja vähentää mahdollisuuksiasi varata uusi koti.
Rinnakkain alhaiset hinnat ja alhaiset hinnat
Kuinka tiedät mikä on alhainen korko? Löydät historialliset asuntolainan korot ja asuntojen hinnat Freddie Mac -sivustolta. Esimerkiksi vuonna 2012 korot ja asuntojen hinnat olivat molemmat melko alhaiset verrattuna edelliseen ja seuraaviin kolmeen viiteen vuoteen. Katso viimeisen viiden vuoden ylä- ja alamäkiä nykyiseen tilanteeseen verrattuna.
Ei ole varmuutta siitä, että historia toistuu ja luo uusia alhaisia hintoja / alhaisia asuntomarkkinoita. Kiinteistömarkkina-analyytikoiden mukaan helmikuussa 2018 tehdyn Reutersin kyselyn mukaan Yhdysvaltain asuntojen hinnat nousevat kaksinkertaisen inflaation ja palkkojen vauhtia tänä vuonna. Omakotitalojen tarjonta on heikentynyt kasvavan kysynnän vuoksi, mikä tekee asumisesta vähemmän edullista. Jos tarvitset talon pian, mahdollisuus odottaa ihanteellisia asuntomarkkinoiden olosuhteita ei välttämättä ole realistinen.
Vaikutukset liikkuvuuteen
Korkotasoilla ei ole yhtä merkitystä, jos sinulla on varaa maksuihin ja asut kotona viisi vuotta tai vähemmän. Vaikka se ei koskaan takaa, että asuntojen hinnat eivät laske edelleen, voit tarkastella arvioituja asuntojen hintoja viimeisen 10 vuoden aikana valitsemalla osoitteen naapurustossa, jota opiskelet verkossa.
Vertaa aina naapuruston arvoja kansallisten tai kaupunkien sijaan. Asuntojen hintatavat vaihtelevat suuresti naapurustoista toiseen ja osavaltiosta toiseen. Todennäköisyys, että velkaa enemmän kuin kotisi on arvoinen (tunnetaan vedenalaisena), on pienempi, jos ostat kodin, kun paikalliset kiinteistömarkkinat ovat huippunsa alapuolella.
HOA-tekijä
Kaikki talot, joita pidät, eivät ole suunnitellussa tai aidatussa yhteisössä tai taloyhtiöissä, joissa on HOA. Mutta jos sinä lopulta päädyt, ymmärrä, että HOA-maksut ovat usein kalliimpia kalliimmissa kodeissa ja voivat nousta korkeammalle, kun useampia taloja on vapaana. Miksi?
HOA kattaa jaetut palvelut, kuten nurmikon ylläpito, huoneistohuolto, kerhotalot, uima-altaat, tenniskentät ja / tai yksityiset kadut. Kun vähemmän asunnonomistajia jakaa kustannukset, HOA-palkkiot nousevat. Kuten muutkin historialliset tiedot, sinun tulee ottaa yhteyttä mahdollisiin HOA: iin ja kysyä hintoja viimeisen 10 vuoden ajalta.
Sinun tulisi kysyä myös enimmäismaksuista ja mitkä tekijät määräävät korotukset ja alennukset. Kysy aina HOA-maksuista kaikissa harkitsemissasi kodeissa. HOA-maksut voivat olla alhaisemmat hieman kalliimmassa kodissa, etenkin jos vähemmän palveluja tarjotaan. Matalakorkoisissa ympäristöissä HOA-maksuilla voi olla kohtuuton kuukausittainen taakka, joten varmista, että nämä maksut otetaan huomioon kuukausibudjettisi.
Jälleenrahoitus
Etuna ostoista alhaisemmalla asunnon hinnalla verrattuna alhaisempaan korkoon on, että kotisi voidaan rahoittaa tulevaisuudessa tai muuttaa sitä. Jos korot laskevat, voit alentaa kustannuksia. Periaatteessa korkeiden alkuperäisten korkojen ongelmaa voidaan lievittää tulevaisuudessa, jos korot laskevat.
Jos nykyisen kodin korko on huomattavasti korkeampi kuin nykyinen korko, kysy potentiaalisilta asuntolainayrityksiltä, kuinka paljon lainan muuttaminen maksaisi. Valikoima voi olla missä tahansa vapaasta tuhansiin. Asuntolainan korkojen lasku ei ole tae, mutta voit varmistaa, että sinulla on varaa jälleenrahoittaa, jos ne tapahtuvat.
Pohjaviiva
Kodin ostamispäätöksen tulee aina perustua suurimmaksi osaksi kykyyn varaa kuukausimaksu, käsiraha, kodin korjaus ja kalustus, kun sinulla on tarpeeksi varaa hätärahastoon. Harkitse aina sellaisia tekijöitä kuin HOA-palkkiot ja mahdollisuus maksaa asuntolaina, jos sinun on siirryttävä nopeasti.
Ihannetapauksessa osta, kun sekä korot että asuntojen hinnat ovat alhaiset. Jos tämä ei ole mahdollista, laske sekä lyhyen että pitkän aikavälin kustannukset, kun korko on alhaisempi kuin alhaisemmalla ostohinnalla. Kun numerot ovat järkeviä, tee muutos.
(Jatka lukemista: Tutustu nykyisiin asuntolainan korkoihin, miten korot toimivat asuntolainalla, ymmärtää asuntolainan maksurakennetta, asuntolainan pisteitä: mikä on järkeä?), Kiinnitykset: kiinteä korko vs. säädettävä korko, kiinteä tai muuttuva korkoinen asuntolaina: mikä on Parempi nyt ?, Parhaiden asuntolainakorkojen löytäminen, hyvät asuntolainakorot? Lukitse se !, Tärkeimmät asuntolainan korkoihin vaikuttavat tekijät, Asuntolainan korkojen ennustaminen: Osta, myy tai refi ?, Säädettävä korkokiinnitys: Mikä tapahtuu, kun korko tapahtuu Hinnat nousevat, kuinka korot vaikuttavat asuntomarkkinoihin, asuntolainakorkojen ostaminen.)
