Lukituslauseke on jälleenvakuutussopimuksen määräys, jota käytetään määrittämään tapa jakaa tappiot kahden tai useamman jälleenvakuutussopimuksen välillä. Lukituslausekkeet ovat hyödyllisiä, kun tappio johtuu yhdestä tapahtumasta.
Lukituslausekkeen rikkominen
Tapa, jolla vakuutusyhtiöt käsittelee aikaa, voi olla monimutkainen, ja tapaturmavuosien, raportointivuosien ja vakuutusvuosien erot vaikuttavat tappioiden käsittelyyn. Joissakin tapauksissa vakuutuksenantaja voi ostaa useita jälleenvakuutussopimuksia kattamaan saman riskin eri ajanjaksoina. Koska jälleenvakuutussopimuksia on useita, vakuutuksenantajan on jaettava tappio keskenään. Tappioiden jakautuminen sopimuksiin on mahdollista, koska jälleenvakuutussopimuksiin on sisällytetty lukituslauseke. Lukituslausekkeet syntyvät todennäköisimmin, kun vakuutuksenantaja ostaa jälleenvakuutuksen vakuutusvuoden perusteella.
Lukituslausekkeita käytetään yksittäiseen tapahtumaan liittyvän vastuun jakamiseen tai jakamiseen. Se on hyödyllistä, kun jälleenvakuutetulla on kaksi rinnakkaista jälleenvakuutussopimusta tai kun erillisellä jälleenvakuutussopimuksella on kaksi vakuutusvuotta. Ilman lukituslauseketta jälleenvakuutettu vastaa kunkin jälleenvakuutussopimuksen tai vakuutusvuoden koko säilyttämisestä, mikä voi johtaa siihen, että jälleenvakuutettu ei saa korvausta.
Lukituslausekkeen kriittinen näkökohta on se, kuinka se jakaa ja jakaa tappion useille vuosille ja kuinka määritetyt mittasuhteet liittyvät tappioiden pidättämiseen ja kattamiseen. Tappion jakaminen lukuisiin ajanjaksoihin jakamatta myös vahinkojen säilyttämistä ja kattavuutta ja tarkoittaa, että yksittäisestä tapahtumasta johtuva tappio todennäköisesti ylittää pidätysasteen. Lisäksi jälleenvakuuttaja on vähemmän todennäköisesti vastuussa mahdollisista vahingoista, ja jälleenvakuutettu on todennäköisemmin yksin vastuussa vahingon korvaamisesta.
Lukituslauseesimerkki
Esimerkiksi vakuutusyhtiö ostaa jälleenvakuutussopimuksen, jossa on suojalauseke suojaamaan sitä liiallisilta tappioilta. Jälleenvakuutussopimus kattaa kaksi eri vuotta, 2016 ja 2017. Vuonna 2016 jälleenvakuuttajan vakuutusturva on 400 000 dollaria yli 300 000 dollarin pidätysohjeen. Vuonna 2017 jälleenvakuuttajan vakuutusturva on 500 000 dollaria yli 200 000 dollarin pidätyskynnyksen. Sopimuksen ehdot jakavat ja jakavat kattavuuden ja pidättämisen suhteellisesti. Tässä tapauksessa vuodelle 2016 osoitetaan 25 prosenttia ja vuodelle 2017 75 prosenttia. Jälleenvakuutetulle aiheutuu tappiota 500 000 dollaria vuonna 2017. Tappioiden, kattavuuden ja pidättämisen suhteellisen jakautumisen vuoksi jälleenvakuuttaja on vastuussa 275 000 dollaria eli 25 prosenttia tai jaetusta vakuutuksesta. Jos jälleenvakuutussopimus olisi jakanut vain tappion yhdeltä ajalta, jälleenvakuuttajan vastuu olisi ollut 175 000 dollaria.
Jälleenvakuutussopimuksissa, joissa ei ole lukituslauseketta, käsitellään kaikkia tappioita yhdestä tapahtumasta niin kuin olisi ollut yksi tappiopäivä, mikä tarkoittaa, että tappiota ei jaeta useille jälleenvakuutussopimuksille.
